移動支付的意義模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇移動支付的意義，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、引言

網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產業鏈構成

移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節

移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險

近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。

（一）政策風險

移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。

（二）技術風險

移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。

移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風險

移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。

沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。

洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。

（四）監管風險

作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。

一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。

二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。

三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。

（五）信譽風險

客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。

四、移動支付風險防范建議

如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。

（一）盡快完善相關法律法規

我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。

（二）加快協同監管體系建設

作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。

（三）加強產業協作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。

參考文獻：

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篇2

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)23-5810-03

The Research of Mobile Payment System Based on J2ME

WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei

(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)

Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，Firstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.

Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system

隨著電子商務技術的推廣應用和移動通信技術的迅猛發展,傳統的消費觀念正在逐漸改變,傳統的支付手段,如使用銀行卡或PC機通過Internet進行在線支付等,已經難法滿足人們希望隨時隨地購物愿望的要求,基于此,移動支付系統應運而生，移動支付是指使用移動設備（手機）通過無線網絡完成支付行為的一種新型的支付方式，與傳統支付手段相比較,移動支付具有交易時間短、支付靈活便捷等優點, 移動支付可以給用戶帶來更好的便捷體驗,用戶在線上或線下隨時都可以付款，移動支付是未來移動通信數據業務的一個重點,J2ME是目前最流行的手機上的應用程序平臺,使用J2ME可以快速開發出多種功能強大的應用程序,比如：游戲、娛樂、電子商務等， J2ME是目前移動支付系統的最佳應用程序平臺，特別是對安全性要求比較高的宏支付系統，基于此背景，對基于J2ME的移動支付系統進行了研究。

1 J2ME技術

J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司針對嵌入式電子產品推出的JAVA平臺，是致力于嵌入式設備和資源受限的消費產品的最佳解決方案，J2ME在辦公自動化，工業自動化，電信和數據中心，電子元器件，汽車，商業零售，航天和軍事等各個行業都得到了廣泛應用，現在使用 J2ME 比較多的應用包括手機，PDA，家庭 Audio/Video，數字電視頂置盒，汽車導航系統，Internet 訪問設備等。

J2ME 體系一般由Java虛擬機、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可選包)組成，其中， Java虛擬機運行于設備的宿主操作系統之上，是構成整個應用平臺的基礎，Configuration根據不同的設備定制了一組可以在目標設備上面運行的 API函數, 常用的CLDC 與CDC是當前比較成熟的兩個Configuration，其中，CLDC常用語那些 CPU較慢內存較小且網絡帶寬中等的無線設備，比如手機,而CDC 則常用于硬件比較強的設備，比如數字電視機頂盒，Profile 是在 Configuration 上面定義的一層 API，應用程序的運行環境需要一個至少一個 Profile和Configuration，多個 Profile 可以疊加與共存在一起，其中常用的是移動信息設備框架（簡稱MIDP），MIDP是一個位于 CLDC 上層的Java API 集合，主要用來處理移動設備的用戶界面及數據通信等,根據移動設備不同的需求，可以通過Optional Packages(可選包)添加可選包進行擴展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。

2 系統架構

整個移動支付系統由移動終端、支付平臺、商家服務器端、銀行服務器端(包括銀行支付網關)4部分組成,如圖1所示,由移動用戶利用移動終端設備(手機)進入商品銷售網站選擇商品并發出購物指令，用無線網絡將購物指令發送到移動網關，再經由移動網關連接Internet將購物指令傳送給移動支付平臺, 支付平臺接收到傳送的購物指令信息后，首先相關驗證信息的安全性，然后進一步處理后將購物信息發送到商家服務器端,商家服務器端， 根據請求的具體內容調用相應的模塊進行處理,處理完畢，再由商家服務器通過HTTP將信息返回到移動支付平臺，支付平臺確認信息后再把信息發送給移動用戶,此時，支付平臺將提取的賬戶密碼支付金額等相關信息發送到銀行服務器端,銀行服務器根據賬戶密碼支付金額等相關信息處理支付請求,支付完畢后，銀行服務器將支付交易憑證返回移動支付平臺, 支付平臺再分別向移動終端用戶和商戶服務器端發送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服務,平臺記錄貨物配送情況。

3 基于J2ME的移動支付流程分析

移動支付系統主要涉及到移動用戶、商家、支付平臺和銀行4方面，基于J2ME的移動支付系統的過程如圖2所示。

1）移動用戶利用移動終端進入購物網站挑選好合適的商品后發出購買商品的指令，購物指令通過無線網絡傳送到商家；

2）商家通過Internet將移動終端用戶所發送的購買指令及相關支付費用傳送給支付平臺；

3）支付平臺接收到商家傳送的支付信息后，先將支付信息解密，然后驗證信息來源的安全可靠性；

4）若信息沒有通過驗證，則拒絕交易，購物中止，在通過驗證后，移動支付平臺向對應的移動終端用戶發送“確認支付信息”，并提供多種可供支付方案，如可以中國銀行，建設銀行，農業銀行，工商銀行支付等，供移動用戶選擇；

5）移動客戶端用戶接收到支付平臺的購買支付確認信息，首先對信息進行相應的解碼等操作，然后進行信息來源的安全可靠性驗證；

6）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，向支付平臺發送經過加密后的私人信息，如賬號、密碼及PIN碼等；

7）支付平臺接收到移動終端用戶的私人信息，先將密碼與PIN碼解密，然后對數據來源的安全可靠性進行驗證，驗證通過后，再核對終端用戶的密碼和PIN碼；

8）若沒有通過驗證，則拒絕交易，購買中止，在確認無誤后，移動支付平臺則向銀行發送經過加密、數字簽名的商家和終端用戶的賬號以及支付信息；

9）銀行端服務器收到移動支付平臺的賬號以及支付信息后，對賬號以及支付信息進行解密處理，然后，核對帳號與密碼，確保正確無誤后，則完成轉賬處理，然后向支付平臺發送支付完成的信息；

10）支付平臺商收到銀行發送的支付完成信息后，向商家發和移動終端用戶送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服務，并保留相關操作記錄，支付完成。

4 基于J2ME的移動終端的設計

移動終端應用程序采用J2ME技術設計，應用程序包括數字證書模塊、圖形用戶接口模塊、數據處理模塊和無線數據通信模塊，如圖3所示，其中，無線通信模塊進行無線數據收發傳輸，數據處理模塊實現用戶數據存儲、數字簽名、簽名驗證、摘要、電子支付及申訴處理等服務，圖形用戶接口模塊提供信息獲取與顯示，其界面友好，另外，數字證書也存儲在手機的指定位置。

4.1用戶接口

用戶接口是用戶與系統進行人機交互的界面，要實現該用戶接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的類,其中，Display是用戶界面的超類，Display 對象是其他對象顯示的基礎平臺，在 Dislay類 里的 Displayable 對象可以實現用戶界面， MIDP 提供了Canvas和Screen兩種演示場景， Canvas是低級圖形用戶界面的類，Screen是高級圖形用戶界面的類，Screen類包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 類來相應用戶的操作，比如單擊、雙擊等操作，使用 Screen 對象與 Command 對象組合的方法，能夠使應用程序響應用戶的輸入操作及輸入信息的獲取，應用低級圖形API來完成菜單的設計，若要提高菜單的可移植性，可以用高級圖形API來設計即可。

4.2 無線傳輸模塊

移動終端采用HTTP 協議與商品服務器端進行通信，MIDP 是以 HTTP 作為其通信協議，在MIDP中，定義了很多通信接口，這些通信接口都支持高級網絡協議，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通過這些通信接口可以成無線傳輸，用這些接口封裝發送用戶的購買指令，接受服務器端的返回信息，如打開連接的代碼如下：

String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打開連接

HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);

4.3 數據處理模塊

1）文件操作

文件的操作對文件的讀取和存儲, 存儲主要是對一些存根進行存儲，讀取主要是密鑰的讀取, JSR75對移動終端文件系統的操作提供了支持，比如說JSR 75 提供了兩個可選包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，FC API提供對本地文件系統的訪問,PIM API提供對個人信息數據的訪問，用FileConnectoin操作文件時，其具體格式為 flie:// …/。

2）數據存儲

系統需要記錄交易中數據，J2ME中的MIDlet規范定義的ReCordstore類給出了接口，通過這些接口，MIDlet 能夠，完成記錄的增加、刪除、修改，數據存儲 API 提供的主要數據存儲功能包括：打開記錄集openRecordStore() ，寫入數據addRecord()，修改記錄集中的數據setRecord()，從記錄集中讀出數據getRecord()，刪除記錄deleteRecord()。

3）安全服務模塊

在移動支付過程中，為了防止信息被竊取或篡改，系統采用摘要、簽名、驗證簽名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法對交易信息進行加密傳輸，AES作為對稱加密算法最大的優點是加密速度快，對于內存和計算能力有限的MIDP設備來說是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性強，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 進行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客戶端對需要傳輸的訂單賬號等信息生成摘要，再對摘要進行數字簽名，服務端對客戶端傳送的數據信息進行計算再生成摘要，然后，比較服務器端與客戶端摘要，若兩者一致，則說明信息正確，為客戶端提供服務，若不一致，則說明信息出錯，拒絕為客戶端提供服務。

5 結束語

隨著電子商務的快速發展，移動支付在人們生活中將發揮越來越重要的作用,移動支付是使用移動設備（手機）通過無線網絡完成支付行為的一種新型的支付方式，它是無線通信技術與電子商務技術以及人們需求應用的產物,移動支付給人們一種全新的生活體驗，提高了人們的生活質量，文中對基于J2ME 技術的移動支付系統進行研究具有十分重要的意義。

參考文獻：

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[2] 黃曉芳.基于第三方的安全移動支付方案[J].計算機工程,2010(18).

篇3

·固有支付行為根深蒂固——不論是現金、支票或信用卡支付都需要進行變革。現有的解決方案并非“足夠好”。

·對移動支付安全性的擔憂——對此，消費者或者合理對待或者不合理對待。

·移動設備直到近期才得以廣泛盛行。

·商戶們對亟需的變革的投資持謹慎態度，原因在于對新事物的ROI不夠堅定。

·或許最重要的是，許多大公司肯定會有失有得。這視它們對未來發展預測的好壞而定。

另外，值得一提的是，盡管移動支付的技術水平甚高，但它還是非常迅速地成為一個商品品類。

許多在消費者眼里并未表現出多大差異的品牌，可能都在努力找到其獨特的、更具競爭力的“賣點”，使它們比競爭對手更容易獲取利潤，并改進現狀。因而，移動支付應運而生。

隨著營銷人員努力推進創新的方法，有許多動態因素會發揮自己的作用。益普索InnoQuest旗下Vantis專業研究部門，研究商業模式和不同行業的突破性創新，在參與這種組合核心活動方面有著豐富的經驗。

審視我們以前研究過的一些品類，我們可以從其他不斷變化的品類中汲取一些經驗教訓。(參見下圖)

為了闡述跨品類研究對促進突破性創新的重要性，我們僅僅審視以往研究過的眾多存在某種有趣遷移活動的品類中的一種：單杯式咖啡機。單杯式咖啡機在過去7年時間里，在美國多個市場急速增長，而這都是在付出5至10年的增長努力后才取得的。

從表面上看，這種比較或許看似很奇怪，但這一新興的亞品類卻面臨著許多與移動支付一樣的兩難境地，其中之一便是所有各方都在揣測這個品類是否以及何時會成為其未來發揮作用的主要方法，同時等待消費者參與其中。單杯式咖啡機創新與移動支付的橫向比較，揭示出一些令人瞠目的相似性，營銷人員應該從中汲取到一些重要教訓，以及明白在推廣這一新興品類時不應該做的事情。

移動支付產品的五大經驗教訓

①工作時的習慣

單杯式咖啡機風行于美國職場，有助于推動消費者接納這種新技術所需要的態度和行為的變化。

隨著咖啡機在職場普遍使用，消費者逐漸習慣于咖啡機的工作原理，并認識到咖啡機帶來的便利。不久后，家用咖啡機也走進尋常百姓家。移動支付系統營銷人員可以利用相同的商業模式，例如將移動支付系統集成至企業系統中，使員工能夠處理商業費用或兌換零用現金。明確移動支付在職場的優點，有極大的潛力促進其被接納作個人用途。

②謹防對內容下賭注

對于美國成功的Keurig Brewers和K-Cups制造商Keurig而言，其經歷的一個轉折點是被Green Mountain Coffee Roasters收購。

Green Mountain，不論在過去還是在現在，都是一家聲譽卓著的高品質咖啡提供商，它可供應許多品種的咖啡。Green Mountain能夠在其供應的咖啡類型和品牌方面，賦予Keurig系統大量的內容。

對于移動支付而言，內容就是金錢，而且已經在一個地方，至少在發達市場積聚。因為銀行擁有資金或者龐大的規模，所以很難打敗它們。這對涉足移動支付的非銀行企業的品牌vs.白品牌策略很有意義。比如，需要采用哪種策略才會影響生態系統中的所有企業。

③“新常態法”或許還有很長的路要走

鑒于單杯式咖啡機在消費市場的巨大增長，營銷人員或許期望其成為家中咖啡制作的“新常態”。這是有可能的，但如今還尚未成為規范，如果真的成為規范，無疑需要一段時間才行。

人們對移動支付也有著相同的期望，特別是鑒于它在消費者學習曲線、信任擔憂、商戶接納度以及利益得失方面可能遇到的障礙，更是如此。

為支付方法增值，比為咖啡機品類增值更難做到。對于任何指定的營銷人員，變化和產品ROI或許只可能存在于移動支付的“口袋”里：特定類型的購物場合或金融交易，特定類型的消費者、特定商戶等。從投資策略意義上說，贏家將隨著時間的推移，按照正確的口袋對付出的努力進行多樣化。可能沒有一個(或兩個或是哪個)殺手級應用程序會推動“新常態”的出現。

④設計的重要性將超乎預期

在詢問消費者他們為何購買一款單杯式咖啡機時，其中一個主要原因是“它擺放在廚房里看起來很棒”。有時候，讓一種設備或解決方案具有與眾不同的功能還不夠。要想讓單杯式咖啡機令人大吃一驚，它必須有漂亮的外觀、良好的感受以及一些象征價值。

卓越的移動支付解決方案，將在外觀和感受方面不同于以前存在的任何解決方案，并且因純粹的審美價值和經驗價值而引人注意。星巴克與Square合作的經驗(星巴克與Square Wallet合作，使其客戶能夠利用Square移動支付應用程序支付咖啡費用)和PayPal解決方案的一些地理定位元素(和簡化性)就是這方面的典范。它們屬于截然不同的商業交易，并強調優先改善支付者和商戶之間的接口。

⑤不要過早地過度推廣

進入單杯式咖啡機領域的早期產品，是由擁有大量營銷資源的大品牌推出的。初期，他們在推廣方面積極投入，但卻沒有獲得回報。究其原因是當時并未完全領會上述其他經驗教訓，再加上難以要求消費者改變根深蒂固的行為。因而，很難通過推廣誘發行為變化。

篇4

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。

一、農村地區推廣移動支付的可行性分析

（一）農村金融需求的不斷增長

隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。

（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。

（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展

從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。

二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。

（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐

1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。

2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。

3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。

（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀

隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。

三、推動農村地區手機支付業務發展的難點

經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。

（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。

（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸

一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。

（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展

一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式

一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。

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中圖分類號：TP311.52

手機移動支付方式成為一種新興的迅速發展的電子商務模式，擺脫了有線網絡的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機的操作平臺并不統一，支付系統需要根據不同的操作平臺分別進行設計。目前，安卓操作系統已超越蘋果操作系統成為用戶和設計者最受歡迎的操作系統，其開源的特性使其應用越來越廣泛。因此，針對安卓操作平臺的移動支付系統設計是非常有意義的。

1 安卓開發技術介紹

1.1 安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

1.2 安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層構架為Linux核心，具有開放性的特點；系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎；程序應用框架是應用程序分類分組的結果，可以為程序開發者提高便利；應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

2 移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，并對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能；移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷；其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

2.1 移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具；最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

2.2 移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜；圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小；其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類：Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

2.4 移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

3 移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

3.1 測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

3.2 測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

3.3 測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態；然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動；然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用專業的測試軟件對應用程序的性能進行測試；最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

4 結束語

基于安卓的移動支付系統對于電子商務的發展起著重要的作用，其設計與實現的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發技術，然后從支付系統的編寫和測試兩個方面仔細介紹了其設計與實現的方法。

參考文獻：

[1]葉小榕，邵晴.基于Android平臺的移動電子政務系統[J].科技導報，2011（21）：27-30.

[2]王巖，金鑫，李福林.基于安卓的移動應用開發-手機相冊的設計與實現[J].電子制作，2013（18）.

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移動支付是指交易雙方使用移動設備進行某種商品或者服務的支付交易，其中移動設備包括可鏈接到移動通信網絡并為支付可能的手機、PDA、移動PC等。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。

一、我國移動支付發展與現狀

目前，我國移動支付產業已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導模式、運營商主導模式和第三方支付主導模式、合作模式（運營商與金融機構合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標準：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中國移動支付市場發展條件已經具備：銀聯POS機改造過半，超過130萬臺POS機具備“閃付”標志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機多數均支持NFC功能，未來NFC或將成為手機標配。NFC手機的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機廠商及SIM卡上擺脫多條戰線同時戰斗，產業鏈將加速成熟。

從目前發展的技術環境來看，中國聯通退出了NFC技術，中國移動適用RF-SIM技術，而中國電信應用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環境中，從“十二五”、“十三五”規劃可看到如今支付服務獲得多元化的發展，鼓勵整體態勢是為促進移動支付健康發展的。

二、移動支付存在的問題

1.產業鏈利益協調機制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責任、義務、權利、費用等方面的結算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機構以自身利益最大化為目標，而大部分商家和用戶處于觀望態度，且很多百姓對其相關業務知之甚少，這便導致了產業鏈脫節的現象。

2.行業規范和相關法律法規問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統一的標準，導致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規模發展。此外，我國對移動支付缺乏監管和法律約束，對于交易中各方的權利與義務規定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機制，無法有效保護用戶的財產權、隱私權等。

3.安全性問題：安全問題是消費者、商業機構、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業需長期面對的方向。

三、推動移動支付可持續性發展的對策

1.調整產業鏈，加強行業合作：移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設施以及成熟的信用體系，銀聯和非金融支付機構擁有自己的技術優勢，連接著國內大部分銀行。因此，只有構建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以銀聯和非金融支付機構作為重要補充，整合運營模式，整個產業才不會過度競爭，各參與主體才能充分發揮核心能力，做到資源共享、優勢互補。

2.移動支付立法應對商業機構、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進一步開拓和發展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業進入移動支付市場，而是規定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業務的健康發展。同時加強國際合作，建立國際統一的法律規則，開拓國際市場。

3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應重視對系統編制和技術應用方面的投入，減少系統漏洞，立法時必須對有關安全控制技術做出具體的規定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權和財產權，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應當加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機。

4.運營商可以在不同的時期推出不同的優惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉變他們的觀念。 培養客戶的使用習慣

四、結論

移動支付技術迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農村，其巨大的發展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導意見，產生相互性高統一的移動支付標準，優勢互補，金融機構和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務提供商定位于輔助協調。在統一移動支付標準和技術的同時，在監管、標準、安全等領域的配套技術、制度和規則都需盡快出臺予以規范，為商家和消費者提供安全穩定的移動支付運營環境，以促進行業的健康良性發展。

參考文獻：

[1]李洪心.網上支付與結算.北京師范大學出版社，2010.

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引言

隨著手機、PDA（個人數字助理）及掌上電腦等無線終端的廣泛普及，移動電子商務已經成為一種重要的電子商務模式。而隨著移動業務的不斷發展和廣泛普及，移動支付安全問題無疑成為制約其進一步發展的瓶頸。國內目前的解決支付安全問題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預付費支付、微支付、EMV支付、錢包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點是直接面向具體的業務，適應能力不強，不適合統一的支付模式[1]。

目前國際上很多國家都在研究WPKI技術，WPKI領域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協議體系，并且已經在無線數據業務中得到了實際的應用。國內的一些廠商也在著手WPKI的研究和開發，但在技術實現和應用方面仍面臨著許多問題。

本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認證為基礎的WPKI移動支付平臺來保證支付的安全性，經論證可以確保移動支付的安全。通過對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公鑰技術實現電子商務安全的一種體系，是一種基礎設施，網絡通訊、網上交易是利用它來保證安全的。PKI由公開密鑰密碼技術、數字證書、證書發放機構和關于公開密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認證系統，即CA/RA系統是PKI不可缺少的組成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯網電子商務中PKI安全機制引入到無線網絡環境中的一套遵循既定標準的密鑰及證書管理平臺體系，用它來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網絡環境，其基本上是在無線環境上的PKI應用的擴展。

1.3 兩者關鍵技術的對比

2.WPKI系統認證過程

2.1 WPKI認證過程概述

我們提出的WPKI技術采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術、采用的證書是壓縮的x.509標準證書，認證過程涉及移動終端用戶、WPKI證書、認證中心以及移動數據提供商。

無線終端通過注冊機構向證書中心申請數字證書，證書中心經過審核用戶身份后簽發數字證書給用戶，用戶將證書、私鑰存放在UIM卡中，無線終端在無線網絡上進行電子商務操作時利用數字證書保證端對端的安全。服務提供商則通過驗證用戶證書確定用戶身份，并提供給用戶相應的服務，從而實現電子商務在無線網絡上的安全運行。

2.2 WPKI系統認證詳細過程

2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法

橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨立提出的，由于其所基于的數學問題的困難性被公認是目前已知的公鑰密碼體制當中每位提供加密強度最高的一種體制。數學解答越難的橢圓曲線離散對數問題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產生等價的安全性。

橢圓曲線公鑰系統是代替RSA的強有力的競爭者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優點：

（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強度。

（2）計算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠比RSA、DSA快得多。

（3）存儲空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統參數與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲空間小得多。

（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應用前景。

2.2.2 x.509證書標準

X.509是被廣泛使用的數字證書標準，是由國際電聯電信委員會為單點登錄和授權管理基礎設施制定的PKI標準[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書、證書吊銷清單、屬性證書和證書路徑驗證算法等證書標準。X.509系統中，CA簽發的證書依照X.500的管理，綁定了一個唯一甄別名，可以包含多個字段和值，還可以支持別名。

2.2.3 WPKI系統構成要素

類似于PKI系統的建設，一個完整的WPKI系統的構建也將圍繞著以下五大系統進行。

證書簽發機關（CA）：CA即數字證書的申請及簽發機關，CA必須具備權威性的特征。

數字證書庫：用于存儲已簽發的數字證書及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書及公鑰。

密鑰備份及恢復系統：為避免用戶丟失解密數據的密鑰，WPKI提供備份與恢復密鑰的機制。但密鑰的備份與恢復必須由可信的機構來完成。

證書作廢系統：證書作廢處理系統是WPKI的一個必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書有效期以內也可能需要作廢，如是密鑰介質丟失或用戶身份變更等。

應用接口：一個完整的WPKI必須提供良好的應用接口系統，使各種各樣的應用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網絡環境的完整性和易用性。

2.2.4 移動終端一次安全交易過程

移動終端用戶通過移動終端瀏覽網上信息，對于滿意的商品或者服務進行購買。在購買支付的過程中，會涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統主要是保證信息交互過程中的安性。通過ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認證中心提供信息認證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發生。如下圖，描述的就是WPKI認證的全過程：

當移動終端用戶在網上瀏覽到服務供應商提供的服務或商品并決定購買支付時，移動終端用戶會向證書中心申請數字證書，證書認證中心也會簽發數字證書給移動終端同時它也會驗證證書、確認用戶，并將確認結果發給服務提供商，通過用戶終端UIM卡提供的證書中的私鑰信息與證書確認作對比，服務提供商可以確認用戶的真實身份。如果確認真實，則為用戶提供服務，即用戶完成了一次支付過程；如果確認用戶信息為假或者無法確認用戶信息，則不為用戶提供任何服務。同時，在信息交互傳遞的過程中，WPKI系統采用了ECC橢圓加密算法來對傳輸過程進行加密，從而保證傳輸過程中信息不被非法用戶竊取或者監聽利用。

3.WPKI系統分析

3.1 WPKI技術特性

3.1.1 大大縮短移動終端加密時間

WPKI采用優化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數字證書。ECC使用較短的密鑰就可以達到和RSA算法相同的加密強度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運算量小同時能提供高加密強度的公鑰密碼體制對在智能卡上實現數字簽名應用是至關重要的。ECC在這方面有很大優勢，ECC可以簡化移動終端對支付過程中的加密處理過程，縮短加密時間。

3.1.2 技術的實現過程嚴密遵循既定標準

用WPKI來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，能有效地建立一個安全和值得信賴的無線網絡環境。WPKI是在無線環境下為各種應用提供安全環境的，基于PKI標準的認證系統，在不同的無線平臺上可能有不同的構建形式。RA系統是與移動接口打交道的系統接口，負責接受終端用戶提出的證書請求并提供登陸和信息填報接口。在用戶填寫完畢后還負責將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實性的同時必須與HLR/VLR中的用戶身份識別信息相結合以決定是否受理該請求，如果接受則生成證書申請請求并傳遞給CA系統，否則返回錯誤信息給用戶。

3.1.3 采用WTLS證書和移動證書標識

在WPKI機制下，數字證書非常重要。目前主要的數字證書解決方案有以下兩種：

（1）采用WTLS證書。WTLS證書的功能與X.509證書相同，但更小更簡化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書中密鑰的算法相同。

（2）采用移動證書標識。將一個標準的X.509證書與移動證書標識一一對應，并且在移動終端中嵌入移動證書標識，用戶每次只需要將自己的移動證書標識與簽名數據一起提交給對方，對方再根據移動證書標識檢索相應的數字證書即可。

3.1.4 采用三種身份認證方式

WPKI需要進行通信雙方的身份認證，其提供了以下三種認證方式：

（1）第一種認證方式是WPKI中最簡單的一種，在這種認證中，移動客戶和服務器的證書都是可選的，因此在WAP設備和WAP網關之間是不需要認證的。這種工作方式可以保證通信過程中消息的機密性和完整性。

（2）第二種認證方式提供了移動設備對網關進行認證的功能，在這種模式下，對網關服務器的認證是強制性的，而對移動設備是不認證的，所以只是WAP設備對WAP網關的單向認證。

（3）第三種認證方式與Sign Text方式類似，WAP設備和WAP網關雙方都對對方的身份進行認證，不同之處是客戶端在WTLS對自身的認證時加入“挑戰”簽名字符串。

3.2 WPKI安全技術特性及其分析

3.2.1 數字證書的交換

在WPKI機制下，數字證書非常重要，但是由于無線信道和移動終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數字證書，是WPKI所必須解決的問題。WPKI技術對此的解決方案是：當網關或者服務器擁有了證書一段時間后，那么出了證書以外還應該包括一對在證書時間內有效的密鑰，但是不同于簡單地發放一個一定期限的證書。而是可以發放一個新的短時間的證書，或者說可能是在一年的每一天發放一個24小時證書，那么服務器或者網關就使用那個短時間的證書來與客戶建立會話。

3.2.2 身份認證的實現

WPKI提供了三種身份認證方式。在無線支付領域，身份認證極其重要。身份認證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動支付的安全。以WAP設備和WAP網關雙方是否需要認證分為三種認證方式，有效地確保了一種支付的安全。

4.結語

通過以上對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。通過對比WPKI和PKI技術特性和對WPKI技術深入的分析，模擬了移動終端一次安全交易的全過程，分析了WPKI技術在此交易過程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動支付領域存在的安全性問題，同時此問題的解決必將帶來移動支付領域的進一步發展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術特性以及如何保證移動支付安全性，為日后研究保證移動電子商務相關支付系統的安全性打下基礎。

[參考文獻]

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[7]Carlisle Adams，Steve Lloyd.馮國登譯.公開密鑰基礎設施-概念、標準和實施【M】，北京：人民郵電出版社.2001.

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一、安卓開發技術介紹

（一）安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

（一）移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類;Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

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移動支付正在滲透進人們生活的各個領域之中，尤其是在購買商品的過程之中，移動支付加快了購買的速度，便捷了購買的形式。地鐵售票和檢票系統，目前也正在進行改造，全面適應移動支付的形式，是以NFC為主一種移動支付方式。NFC移動是近距離支付的一種方式，這種方式可以保證在線下支付的時候，不需要使用APP，也不需要使用網絡，因此這對于地鐵的檢票和驗票，以及乘客購買票十分的方便。因此，需要針對NFC的移動支付技術進行比較詳細的闡述。

1 移動支付分類

移動支付，主要可以分為NFC以及掃碼支付兩種形式。掃碼支付就是日常生活之中，利用支付寶以及微信等方式進行線上支付的方式，該種支付方式的特點就是，必須在有網絡的地方進行支付，而且在支付過程，是需要打開微信，以及支付寶的APP進行支付的，同時還會使用到手機之中的攝像頭。但是NFC移動支付方式，完全與掃碼支付是兩種形式，首先，NFC可以在沒有網絡連接的狀態下進行讀取，而且采用的是線下支付的方式，只需要把NFC放在讀卡區的位置，直接進行支付。這是一證近距離支付的方式，而且是與儲蓄卡比較相近的一種支付方式。

2 NFC技術發展

NFC移動支付技術，是飛利浦公司首先研發出來的，然后由索尼以及諾基亞公司聯合開發，推廣的一種無線技術，該技術已經在我國推廣了十年，但是因為運營商之間的經濟利益的博弈，以及通信技術等原因，導致NFC標準無法統一，不能全面推廣。但是目前NFC已經逐漸推廣到地鐵售票以及檢票系統之中過，NFC經歷了三個發展階段，第一階段，是在2006年開始，到2011年，是通信運營商推出的以SIM全卡模式進行支付的一種方式，但是這種支付方式，因為制作成本比較高，導致三大運營商從SIM全卡模式轉化為NFC-SWP模式，而且在市場投資和地鐵應用之中國，逐漸傾向于NFC-SWP。第二階段，就是在2011年到2012年，逐漸使用了NFC-SWP模式進行支付，主要就是將兩個硬件的核心進行剝離，實現手機內部設置NFC控制器，以及天線。然后依據不同的需求，將SE設置為三種模式，一種是全內置的設置模式，一種是在手機的SIM卡之中，設置SWP-SIM模式，最后一種就是設置在手機內存卡之中，即SD卡之中，實現SWP-SD模式。第三階段，則是手機全終端模式作為NFC的主體，尤其是在2016年，蘋果手機Apple Pay重新帶動了NFC，讓其進入了快速發展的階段。

3 NFC技術原理

NFC技術主要是應用于13.46MHz這個范圍之內，能夠起到的作用范圍是10cm。而NFC技術的推廣，主要是在ISO 18092以及ECMA340，和ETSI TS 102 190的框架下實現的標準化的，而且實現了兼容。目前NFC技術原理主要采用的是三種模式，即卡仿真模式，讀卡器，以及點對點三種模式。因為NFC在進行支付的時候，是不需要聯網的，只需要靠近讀卡器，就可以進行交易，避免了信息的泄露，給不法分子可趁之機，同時交易信息，也不會被手機終端微信和支付寶獲取信息，保證了交易的安全性。

4 實際應用案例

NFC在地鐵售票以及檢票系統之中的應用，主要體現在三個方面，第一是平臺對接，第二是系統功能，第三是實施過程。在長沙地鐵的1號線和2號線，采用的是NFC-SWP支付的方式，與移動支付平臺進行全面的對接，不會給現有的支付系統和運行系統帶來壓力，不會造成紊亂。其次，則是剝離了現有的票卡調配的方式，不會對現有的運行造成影響。而系統功能主要體現在可以實現手機預訂票，同時還可以實現空中發卡，進行空中圈存，最后可以實現空中刪除和參數的交換。實施的過程就是，首先用手機票卡測試，一般是采用的儲值卡的方式進行測試。其次，則是測試批量發卡系統，對手機票卡的業務功能的使用情況。最后，則是需要測試移動支付之中的充值以及空卡的功能能夠正常使用，進一步的保證了NFC移動支付技術的推廣。

5 結束語

NFC移動支付技術，在地鐵售票以及檢票系統之中的應用，體現了生活因為科技而變得更加快捷和方便。同時移動支付技術，也能夠減少地鐵的現金交易，并且能夠降低紙質票的產生和回收，是一種綠色環保的行為。而且NFC支付，同時也簡化了地鐵購票的流程，方便了乘客的通行。最重要的是，NFC在地鐵之中的應用，因為投資小，周期短等優勢，可以快速的發展，而且NFC因為接近與儲值卡的特點，讓購買票價更加的方便和快捷，同時節省了取票以及回收票的過程。

參考文獻

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[3]孫虹.手機支付在軌道交通自動售檢票系統實現的方案分析[J].天津建設科技，2015（01）：156-158.

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一、引言

（一）項目研究的背景

汽車租賃是公路運輸的重要一環，是汽車產業鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經濟水平的提高，對于大多數家庭來說買車已經不是問題，但是現實交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動汽車租賃市場的增長，租車的新消費概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規模和汽車租賃公司的車輛數輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發展和人們出行思維的培養，租車將成就一個新興的迅速擴張的朝陽產業鏈。

（二）項目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養用戶習慣和市場，讓用戶在占便宜的同時，占領手機支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養用戶手機支付手段的一個工具，讓用戶習慣手機支付系統并最終信任離不開這個支付系統，就好像當初培養用戶由現金支付轉變為銀行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項目研究的主要內容

1.移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

2.移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。

是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

3.移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

二、項目介紹

1.調查對象

（1）他高校學生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調查目的

（1）通過此次調查了解大學生對于網絡打車軟件的看法以及對于移動交易市場的認識；

（2）對互聯網交易市場的發展進行預估并且了解其發展對于傳統交易市場和傳統銀行的挑戰；

（3）使我們將課本的認知和社會實踐結合起來。

3.調查內容

（1）移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

（2）移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。但是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

（3）移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

三、項目特色與創新點

（一）緊跟時代的步伐

畢馬威新的《全球消費與融合調查報告》中的調研數據顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業務，而中國的比率更高達84%。在這個基礎上，我們可以做一些合理的假設，比如10億移動用戶中有20%屬于優質客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業務，那么移動支付業務的用戶基礎也有1億人，而已經實現移動支付業務成熟廣泛商用的韓國總人口數也不過5，000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應用付費，畢馬威數據顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應用，而在全球這一比例達到了40%。龐大的用戶基礎和移動支付需求，使得移動支付業務在中國有了較好的市場基礎。我們緊跟時代的步伐，關注時事，關注新聞，通過自身親身體驗進行調研。

（二）切合學生自身實際

大學生追逐潮流是一個不滅的話題，當代大學生與與原先大學生相比，其支付手段已發生巨大的轉變，對于當今大學生而言，相對于傳統交易市場，移動交易市場更加方便、快捷 ，更加受學生推崇，并且了解移動交易市場和傳統交易市場可以幫助大學生更加了解當今金融市場的需求。

四、對策建議

憑借高額的現金補貼“滴滴打車”在短時間內積累了人量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期，“滴滴打車”下一階段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利。可以從以下幾方面來建立和完善“滴滴打車”的盈利模式：

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個與杭州規模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業信息咨詢業務。在使用打車軟件時，軟件會記錄乘客的打車起點和終點，然后匯總每位乘客的信息數據，總結出頻率較高的起點和終點，形成類似商業地圖一樣的有價值的信息。如果把城市當作一個平而，這些數據就是城市上而的一個個虛擬建筑，有高有低，出現頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎“滴滴打車”可以開展極具權威的商業信息咨詢業務。

3.拓展O2O業務。先行發展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業可以拓展到更多生活服務領域。擁有一個簡單的微信號就可以進行代購，在實體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優勢就是便攜性和實時性。作為打車軟件）一商，在開展打車業務的基礎上，還可以拓展租車、拼車等業務，擴人平臺覆蓋而，增加受眾群體，細化服務，并建立相應的商業模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業務均處于發展初期階段，未來市場發展前景看好。

4.為市政建設規劃提供數據支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節點，借此可以為市政建設部門進行商業規劃、交通規劃等提供數據支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細化到給每一位消費者提供出行路線方案。

五、結論

本項目的研究價值在于打車時的移動平臺上的支付，從一個全新的角度對手機租車業務的商業模式進行了探討。隨著移動互聯網的快速發展，手機租車業務作為一種新興產業，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業務的營運方式。

隨著智能手機的發展，越來越多的位置服務應用已經服務到個人，手機租車成為一種融合了移動互聯平臺和傳統汽車租賃服務業的新興服務，同時也是現代服務綜合運營商的一條重要的業務發展方向，它的服務模式和價值傳遞手段，將成為手機租車發展的關鍵核心。由于涉及到移動互聯產業和汽車租賃產業的跨產業合作競爭，手機租車打破了傳統的商業模式，形成自己特有的內容供應、服務提供、傳輸平臺及終端接收的產業價值鏈結構并有待進一步開發。結合中國特有的移動服務模式，整合手機租車的價值鏈，探討合適的商業模式，是本研究的重點研究內容。

商業模式是企業創造價值的運營平臺，即企業在什么樣的體系下運行，以使企業達到持續盈利的目的，它需要運用一系列要素來反映企業內部資金流、信息流、物流的運轉情況。憑借高額的現金補貼，“滴滴打車”在短時間內積累了大量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期。“滴滴打車”下一階段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利。

（指導老師：竇然）

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