保險網絡營銷的現狀模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險網絡營銷的現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.保險網絡營銷發展迅猛，但在整個保險市場中占比偏小。中國保險業第一家保險網站誕生于1997年，至2000年前后，保險公司相繼推出自己的網站，一些專業的第三方保險電子商務平臺也相繼出現，近幾年來我國保險網絡營銷呈現迅猛發展勢頭。

2.網絡渠道被各保險公司有效利用，但相關產品創新不足。目前，各大保險公司網絡保險直接渠道和間接渠道以及手機保險渠道均獲得較快發展，網絡渠道被各保險機構有效利用，已經形成公司官網、第三方電商平臺、網絡兼業、專業中介以及專業網絡保險公司五大鼎立之勢。但是，與渠道的快速發展相對應地，網絡保險產品的發展卻顯滯后。雖然一些公司相繼推出了求關愛、春運險、險、賞月險等網絡險種，但在專業的業內人士看來，這些險種的創新有些只是制造了營銷的噱頭，缺乏本質上的創新。多數保險公司網絡銷售的保險產品以簡單產品為主，諸如養老保障型、長期萬能型等復雜險種仍未與網絡的特點有效結合，可供消費者選擇的余地較小。

3.保險公司對網絡營銷反應熱烈，但專業的經營人才匱乏。在2013年涉足網絡保險營銷的60家保險公司中，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進駐了淘寶，多家公司成立或籌建了保險電商公司。隨著我們保險網絡營銷的高速發展，這樣一類專業人才卻相對匱乏，現有從業人員多是從其他相關領域中途轉型人員，難以適應保險網絡營銷的持續快速發展。

4.監管部門介入積極，但網絡安全保障和風險防范仍是保險網絡營銷的一大難點問題。雖然迄今為止保監會還未正式出臺具體的關于保險網絡營銷的監管規定，但從我國保險網絡營銷發展伊始，有關部門的監管就未停止過。但由于網絡銷售的特殊性，通過網絡銷售保險的方式一直存在著安全方面的風險問題。這些問題主要體現在交易方交易和支付有關數據傳輸的安全性、投保人以及被保險人等交易參與方的身份驗證、交易參與雙方的計算機系統及其他軟硬件設施的安全性等。這些問題導致一些消費群體對保險網絡營銷的方式不信任，從而影響到這一領域的發展。

二、保險網絡營銷發展的影響因素

1.消費者對保險網絡營銷理念的認可程度。由于保險網絡營銷在軟硬件技術、安全保障等方面還存在著一定問題，導致一些消費者對保險網絡營銷理念產生誤解，對這一渠道的認可程度還不高，從而制約了保險網絡營銷的發展。即使保險公司將自己的網站界面制作得非常精美，也難以完全解除消費者的疑惑，所以有些消費者寧可通過傳統渠道購買保險。一項關于通過網絡購買保險的態度調查顯示，被調查對象中有58%的人不信任這種交易方式，認為技術不夠成熟，對技術的安全性持懷疑態度。因此，在發展保險網絡營銷的同時，應將這種新的營銷模式與傳統營銷模式結合起來考慮。

2.消費者對自身保險需求的認識與重視程度。對保險需求的認識與重視程度對網絡營銷與傳統營銷都會產生影響。從中國保險行業協會的《互聯網保險行業發展報告》中列出的一些數據可以看出，網民對保險業的關注跟其對自己保險需求的認識與重視程度有很強的相關性。例如，一般網民對保險業的關注程度為40%，而30至50歲的網民關注度高達58%，體現出這一群體對保險需求的高度重視;傳統觀念通常認為男性是一家之主，更需要保險保障，這與調查結果是相符的：男性網民對保險的關注度為70.7%，遠高于女性的29.3%。對保險需求認識與重視程度高的網民應成為保險網絡營銷的重點關注對象。

3.消費者從網絡獲取保險服務與體驗的便捷性。客戶服務是保險公司經營中的一項重要內容。通過網絡銷售保險產品的模式打破了時空的限制，理論上為消費者服務提供了便捷，但在實際操作中，一些分支機構不完善的保險公司面臨著異地承保與服務的情況，這種跨區域服務反而帶來了一些新問題，導致服務內容壓縮、服務質量下降，不利于保險網絡營銷的發展。此外，一些保險網絡營銷機構網站界面做得不精美，難以形成對客戶的吸引力，或是界面做得太復雜、流程太繁瑣，甚至點擊咨詢與交易界面都不知從何入手，客戶操作起來不方便;有些網民喜歡用搜索引擎去自行查找保險網絡營銷的門戶網站，如果保險機構忽視了搜索引擎的有效匹配，則網絡營銷效果也會大打折扣。總之，消費者從網絡獲取保險服務與體驗的便捷性對保險網絡營銷的發展影響很大。

篇2

2004年11月10日，平安人壽股份有限公司開始啟用行銷支援管理系統，這個系統屬于公司業務流程與IT業務系統相結合的產物，這個系統分為六大實用模塊，建立與實際業務運作緊密結合的網上專業服務平臺，從而為營銷隊伍提供了強大的技術方面的支持。2013年9月29日，由中國平安、大家都了解阿里巴巴和騰訊共同出資建立的互聯網保險公司“眾安在線”獲得中國保監會的核準開業。眾安在線是國內第一家互聯網保險公司，它的所有業務流程都是在Internet上進行的，全國范圍內不設立任何的分支機構，完完全全通過網絡來進行業務活動。

（二）平安保險網絡營銷存在的問題及分析

1.消費者對保險產品網絡營銷的信任感不足

消費者在網上看瀏覽到保險產品信息及相關政策后，一般會產生質疑，會打電話詢問客服是否為真以及詳細信息。此外大多消費者會認為網上在線咨詢不可靠或不是真正的人工客服，所以大多消費者在咨詢時會選擇電話咨詢，不能充分利用網絡。造成消費者普遍不信任保險網絡營銷這個問題的原因，一個是消費者傳統的消費方式，還有就是保險產品自身的特點。網絡營銷發展不到二十年，而傳統的消費方式卻延續了兩千年，對于人們的消費方式產生了根深蒂固的影響。

2.存在安全風險,難以保障安全的網絡環境

根據保險的最大誠信原則，投保人在投保時必須發行如實告知義務，因此客戶從網上購買保險或與保險人磋商保險事務時，在信息交流中不可避免地包含許多個人徇私或公司機密，如果這些信息在傳輸過程中得不到安全保障，客戶就會選擇其他較為安全的渠道。另外，身份認證是安全風險的又一個難題。由于網絡是一個虛擬世界，保險雙方不能像傳統交易那樣“面面相對”，網絡上任何人都可以冒充一方，向對方宣稱自己為交易對象，從而達到其不法目的。

3.保險的網絡營銷專業人員的匱乏

保險產品的特殊性導致了保險公司需要集管理能力、專業知識、應變能力以及溝通能力一體的高素質人才，這是使得保險公司在激烈的競爭中脫穎而出的關鍵。平安保險雖然在保險網絡營銷方面已經建立了一支隊伍，但是與以往傳統的保險營銷人數還相差懸殊。網絡普及率的提高使得網絡營銷近幾年才顯現成果。

二、保險網絡營銷的發展對策

（一）轉變營銷觀念,產品和服務以顧客為中心

隨著技術進步，市場需求的變化，誰能不斷開發和推出適合市場和客戶需求的險種，誰就能取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。在保險創新方面，要善于根據不同客戶的個性要求，及時推出新的服務品種。要強調“市場和客戶需要什么，就提供什么”，根據客戶需要進行服務的開發，提供客戶愿意購買的保險產品。

（二）加大技術投入，確保安全網絡環境

穩定而安全的網絡環境是網上交易中必不可少的條件，如果想實現優質的網絡營銷，必須有強大的技術支持來盡量避免交易流程中的系統故障、在線支付環境的安全、客戶信息的保護等。企業可以通過開發設計自己的軟件或網絡平臺，來實現投保、支付、核保理賠等整個投保流程的網絡化操作，盡量避免利用網頁交易時出現的一切故障或不安全因素。建立行之有效的風險評估系統和監測體系才能保險網絡系統的安全，同時實時更新保持動態安全保障體系，才能更有效地保證環境的安全，促進互聯網保險業的優質競爭。

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［中圖分類號］F842 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）10-0077-02

1 網絡保險營銷的優勢

1.1 網絡保險維護成本低

保險公司通過網絡銷售保單，可以省去花費在分支機構網點及營銷員上的費用，保險險種、公司評價等方面信息電子化后可以節省印刷費、保管費，保險公司經營成本具有大幅度降低的潛力。

1.2 網絡保險增添新的銷售機會

由于人力、財力等多方面的限制，傳統的保險銷售模式只能與部分客戶接觸，互聯網超越時間和空間限制進行信息交換、交易，隨時隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時服務的特點，使得保險人不易聯系到的一些崇尚快節奏高效率而又不喜歡經常被陌生人打擾的人群通過互聯網就可以為其服務。因此，網絡保險營銷使更多的人成為保險新客戶，大大增添了保險新的銷售機會。

1.3 網絡保險營銷具有互動性，可以提升公司服務質量

由于網絡的在線服務可以是全天候的，所以網絡營銷有即時與快捷的優勢，能與客戶保持長久、及時的信息溝通，網絡成為了客戶與保險公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網上比較多家保險公司的險種和報價，方便快捷地選取一個最適合的險種，保險經營者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過網絡更直接地了解保險經營者的情況。同時，網絡還可以為客戶提供許多相關內容的“一站式”方便快捷的服務。

1.4 網絡保險可以促進保險宣傳和市場調研

在網絡環境下，保險公司可以用公司網站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關保險動態、防災防損咨詢等信息，既能擴大保險宣傳，又能提高服務水平，還能克服傳統營銷中借助報紙、印刷宣傳小冊子所固有的信息量小或成本高、時效差的不足。

2 網絡保險營銷的現狀

2.1 歐美國家網絡保險發展現狀

網絡保險營銷最早出現在美國，隨著產品、渠道和技術創新的不斷發展、完善，越來越多的美國和歐洲國家的保險公司在利用網絡進行內部管理的同時，更著重發展網絡保險營銷，網絡保險在西方國家已經普遍被人們所接受。2009年，美國有93%的保險公司至少設立了一個公司網站，其中，有一部分的保險公司甚至設立多達4個網址，并且網站的設立都比較規范和健全。超過43%的保險公司把發展互聯網業務作為戰略的重要組成部分。據美國網絡對話數據營銷公司最新調查，2008年，美國有高達890萬的消費者通過網絡選購保險產品。

歐洲各國的網絡保險發展也很迅速。英國建立的“屏幕網站”提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產品，用戶數量每月以70%的速度遞增。在英國，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國安盛保險集團自1996年在德國試行網上直銷，目前，這個集團約8%的新單業務是通過互聯網完成的。

2.2 中國網絡保險發展現狀

中國保險業在開放中不斷發展壯大，保險業保持了高速發展的態勢。2000年，保險公司紛紛推出自己的網站，很多第三方保險電子商務出現，標志著中國進入網絡保險歷程。中國人保財險、太平洋保險、中國人壽保險、金盛人壽、泰康人壽等保險的電子商務網站先后正式開啟；國內首家集證券、保險、銀行及個人理財于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網險”、“e家保險”、“買保險網”等第三方網上保險超市也陸續開始上線運營。

從各大保險公司近幾年的信息化動作來看，網上保險直接渠道、網上保險間接渠道、手機保險均得到快速發展。中國人壽、平安保險、泰康人壽、太平洋保險、中國人保財險的電子商務系統和手機投保系統，以及易保網、中國保險網等第三方電子商務平臺均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險行業軟件和服務廠商也紛紛推出相應的電子商務解決方案；此外，保險電子商務也得到了行業監管部門的大力支持，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》及《中國保險業發展“十一五”規劃信息化重點專項規劃》相繼出臺，推進網絡營銷已經成為“十一五”期間保險業重點發展目標；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務認證管理辦法》等相關規定的陸續實施，困擾保險網絡營銷的身份認證、電子保單及在線保費支付等問題逐步得到改善，為保險網絡營銷的發展提供了良好的技術環境。

3 我國網絡保險營銷發展對策

3.1 創造良好的網絡保險營銷環境

由于保險產品的無形性、保險條款的繁雜性、保險服務的互動性等特點，在一定程度上制約了保險的網絡營銷。因此，需要保監會和保險行業協會等相應機構制定有關網絡保險的管理辦法，盡快制定和完善相關法律法規，如反不正當競爭辦法、電子保險合同管理辦法等，使網絡保險的業務運作和風險防范有法可依，為網絡營銷的發展提供有利的外部環境。

3.2 創建保險公司網站域名，打造網絡保險品牌

保險公司網站是一扇保險公司與客戶交流之門，網站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導客戶上網，通過網絡動態地、及時地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務系統環境下的保險公司要建立網站域名。首先，建設搜索引擎導向的保險公司網站，廣泛地與其他網站鏈接，認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞，指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多地獲得其他網站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網站。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽或優惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來，然后定期用郵件和他們建立長期穩固關系；再次，使用傳統媒體宣傳公司網站。簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

3.3 提升網絡保險營銷服務質量和內容

快速和周到的優質服務是進行網上直銷的保險公司戰勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務貫穿于電子商務的全過程，保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務，把兩者疊加在一起的保險電子商務，必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險客戶服務根據其功能分為兩個層次:基礎服務，高附加值的服務。基礎服務就是保險公司利用電子商務系統的互動優勢，為客戶提供服務來實現保險產品的市場價值。保單售前，客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠報案和給付。離線服務主要是完成保險方案的確定和核保工作。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續順暢、語意表達及對方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機械，所以需要其他的線下服務方式來最終確定保險方案，如:電話、保險業務員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數險種，如:車險、意外傷害險等，大多數的險種需要線下核保，如健康體檢、財產核查等，否則，保險公司要承擔較大的逆選擇風險。可見，在線服務和離線服務的密切結合是實現保險電子商務的基本保證。沒有基礎服務來實現保險產品由保險公司向保戶的轉移，附加服務只會是無源之水，無本之木。高附加值的服務是指客戶在體驗網上保險消費的同時，還可以獲得與保險產品相關的各種知識以及其他方面的優惠。

3.4 開發適于網絡保險營銷的保險產品

大力開展險種創新，開發適于網絡的保險產品，既是對保險網絡營銷的要求，也是保險營銷創新發展的契機。網上保險產品既要從技術上適合網上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網上專用保險產品必然會取得產品競爭優勢。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品，電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。多元化、個性化的組合險種必將成為最受歡迎的網上產品。

3.5 營造完善統一的網絡營銷平臺

保險網絡營銷的發展需要一個強大的網絡平臺作為技術支持。美國市場的保險網絡營銷中，僅有20％是通過保險公司專屬網站進行的，而第三方網站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨立的商家提供電子商務服務平臺，即中立的網上超市，提供來自不同保險公司的產品和價格，不受時間、空間和品牌的限制。

相比之下國內保險公司各自為政，網絡保險市場嚴重分割，造成了目前的網絡營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規模的客戶群體。國內第三方網絡平臺基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業務還是轉向保險公司傳統渠道。因此，國內網絡營銷可以通過同業公會牽頭的方式，制定電子商務經營規則，建立完善統一的網絡平臺。

篇4

“重啟”

事實上，在基金產品之外，更為復雜的保險產品亦悄無聲息地在各主要商業銀行地網上平臺上線。

在這個領域，有泰康一工商銀行在投連險、萬能險陣地的結盟，還有太平人壽一浦發銀行在諸多簡單保障型產品的聯手。

一家新興壽險公司新渠道部負責人透露，工商銀行、浦發銀行和民生銀行等行在此方面相對同行而言更加先行一步。

據泰康方面透露，比如泰康人壽投連險的招牌產品――“贏家理財”，有不少客戶就是通過合作銀行的網銀渠道或者泰康自家的“泰康在線”追加投資相關賬戶。

就在6月，泰康人壽宣布和新浪網聯手打造的在線保險銷售平臺――新浪保險超市正式開張，銷售產品涵蓋意外保險、旅游保險、健康保險、少兒保險、養老保險、投資保險等各個品種，用戶可以實現在線投保、支付與理賠。

一個看上去不無心動的數字是，公開資料顯示，在兩年以前的2007年，“泰康在線”網上交易總額達5.5億元、日均交易額158萬元，客戶進行網上交易和網上服務達32萬余人次、日均近900人次。

這并不是保險公司觸網的“第一次”。

在上一次網絡經濟被熱炒的2000年，國內一些敏銳的保險公司相繼涉水電子商務：當年3月，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網站，在支付上支持用戶通過網上銀行付款；8月，平安保險的PAl8網上交易平臺正式開通，其中包括了保險、證券、銀行、個人理財等產品；緊著著，泰康人壽宣布推出全國性的大型保險電子商務網站――“泰康在線”；2002年11月，中國人保的網上保險平臺投入了運營。

與此同時，由網絡公司建立的保險網站也不斷涌現。比如2000年成立的易保網，最初的定位是做中立的網上保險商城，保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區。

然而，這輪熱潮最終并未達到預想中的網絡銷售保險的效果，直至今日，個人、銀行和團體仍舊是各家公司最為主要的銷售渠道。

尤其是，網絡保險的緩慢發酵，更是讓易保不得不作出業務轉型。在易保網絡技術有限公司的對外介紹上可以看到，其主營業務已轉為“保險應用軟件提供商，提供基于Java的新一代保險核心業務應用軟件解決方案”，與其最早設想當中的網上保險商城概念差之千里。

對此，上述人士稱，至少有兩個主要原因造就了保險電子商務過去多年的尷尬，一個是網民結構，另一個是網上支付手段欠發達。

中國互聯網絡信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，彼時中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93％(2001年為15.3％)，18-24歲的占到41.18％(2001年為36.2％)，25-30歲的占到18.84％(2001年為16_3％)。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上。個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87％。

緩慢發酵

然而，即使是9年之后，保險機構在網上渠道的第二次努力仍舊不是一馬平川。

泰康人壽創新事業部電子商務部總經理丁峻峰前不久對媒體表示，盡管已有9年歷史，但到目前為止“泰康在線”業務規模仍不大，網絡渠道對公司的保費貢獻還相對較少。

而另一家保險公司新渠道負責人則透露，在通過網上渠道銷售的保險業務中，真正是客戶在網上看到就產生購買行為的業務占比并不多，更多的情況是在銀保等渠道已經了解到產品并發生購買興趣，然后通過網上完成購買行為。

至于為何不在銀行直接購買而是另走網上通路，“網上渠道更便宜。”他透露。

他透露，在銀保渠道，無論什么產品，保險公司至少要給銀行2-3個點的費，但是若通過網銀渠道，保險公司需要支付的費用卻是以千分之幾計。

“所以，網銀的產品收費會明顯低。”他說。 一個結果是，而泰康e理財的初始費用最高僅為1.5％，并且該產品無保單管理費，無買賣差價，此外在賬戶管理費、退保費以及賬戶轉換費上基本和其他產品持平。

而此前市場上銀保渠道銷售的投連產品初始費用平均在3％甚至更高。

比如，泰康人壽自家在網絡銷售外，還有一款銀保投連產品“贏家理財”，其初始費用就達3％，是網上渠道的整整一倍。

不僅泰康，即使是在當下階段，網上銷售渠道的價格威力已經顯現：比如，泰康在線的意外險團購最低可以打到5折以下，而平安保險的網上車險，則可優惠15％。

然而，短期來看網絡尚且難以與傳統的三大銷售渠道分庭抗禮。

一個最大的現實性難點是，由于保險產品的復雜性，沒有面對面的說明演示計算，大多數的保險產品根本無法讓普通人搞懂，或者需要流程復雜的核保。

對此，泰康人壽的對策是，主打手續相對簡單、在線投保可操作性較高的產品，“條款較為復雜、客戶易出現理解偏差的產品一般不會放到網上銷售。”

根據統計，當下包括泰康人壽、太平人壽、平安保險等在網上渠道售賣的產品大多是意外險、車險、簡單(大多是保底)的投資理財險為重點，兼顧養老險、少兒教育險和定期壽險等其他產品。

為了進一步規避網上銷售的風險，泰康人壽電子商務部稱，在產品開發過程中，盡可能設計可自核保的產品及流程。雖然可能因此放棄掉一部分客戶，但也最大程度上控制了風險。

瓶頸

保險電子商務的基礎平臺是網絡，網絡營銷擁有節約成本、整合資源、融合渠道等多方面的優勢。

“在歐美市場上，通過網絡投保會得到優惠的費率，這是因為保險公司通過電子商務降低的成本會通過‘讓利’返給消費者，從而能使網絡渠道成為吸引客戶的一大優勢。”上海財經大學保險系主任鐘明在接受采訪時表示， “目前國內網絡渠道面臨和傳統渠道的沖突，這使得網絡營銷便捷、優惠的特點無法體現。”

以車險市場為例，目前國內的車險銷售包括直銷、、電話銷售、網絡銷售等多個渠道。一般而言，網絡銷售因其投入成本低應該獲得最高的優惠額。法國安盛集團每年約有8％的新單通過網絡營銷完成，其內部披露的數據顯示，若營業門店的交易成本為100％，電話營銷為55％，而網絡電子商務僅有10％。

但國內的現狀是：車險銷售過度依賴中介，網絡營銷的費率優惠遭到中介的“狙擊”，致使網絡投保失去費率優勢。

此外，電子商務的不完善是導致費率優勢無法體現的另一因素。真正的保險電子商務應該在網上完成所有的交易，但實際上，保險電子商務的絕大部分交易還是在網下完成，投保人填寫完信息后，保險公司還要再派相關人員聯系，電子商務只是充當了一個信息渠道的作用。與此相配，相關的管理與服務成本可能會抵消部分原本應有的費率折扣。

篇5

1近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務的涵義

發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務的發展現狀

我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。

我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網（china-），這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站（），標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。

而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網（）。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。

4我國保險電子商務網站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（china-）、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為B2C業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

5我國保險電子商務的發展前景

保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

篇6

1 近年來互聯網技術的迅速發展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著internet的蓬勃發展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業、農業、貿易和金融服務等各種行業，呈現出電子商務潮流。而作為金融業一大支柱的保險業，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是近年來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務的涵義

發達國家大多數保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業交易的方法。因此，了解電子商務已成為現代企業特別是金融服務業必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統業務相并行的或者是相融合的。因此，業內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保、承保等保險業務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務的發展現狀

我國保險業經過25年的發展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業的發展才剛剛起步，保險業的經營與管理，和世界發達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業全面開放市場，保險業的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業中去。但與發達國家相比，電子商務在我國保險業中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業務還只能處于傳統保險業務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發展過程。

我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的——中國保險信息網（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業組織、保險公司和業內外人士的大力支持下，一直是國內規模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業的電子信息窗口以及保險業內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業信息化發展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站（.cn），標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。

而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站pa18（），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3a服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類ca認證的網站。

與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、由上海易保科技有限公司開發并運營的易保網（）。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養老、醫療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業降低服務成本，提高服務質量。

4 我國保險電子商務網站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（china-insurance.com）、易保網上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業知識的各類專業信息，屬于保險業內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯網技術為保險業各方提高效率的網上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務模式，致力于為行業中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現，成為b2c業務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上b2c銷售總計實現收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現了電子商務作為公司重要銷售渠道的發展前景。

5 我國保險電子商務的發展前景

保險電子商務發展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網（包括internet與intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業將在現有b2c銷售平臺的基礎上，積極開發電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發展的機遇。

篇7

隨著信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。據統計，美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網絡保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯網上銷售。日本已出現首家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司。作為全球最大的保險及資產管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業務是通過互聯網來完成的。可以說，網絡保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發展方向。我國如不順應世界保險業的這一發展潮流，在網絡保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰。

（二）發展網絡保險是提高市場占有率的需要

加入WTO后，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業務流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占我國保險市場，我國保險公司應馬上進行策略投資和系統投資，實行交互式的顧客投保服務，有效運用企業間的電子商務，開發多種附加服務，擴大銷售渠道，通過互聯網樹立名牌形象，同時注意保證網站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。

（三）發展網絡保險是完善我國保險推銷體系的需要

多年來，我國一直以保險人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。實踐證明，這種營銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有營銷機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發展網絡保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細致的客戶服務，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現有銷售渠道的缺點。

（四）發展網絡保險是提高保險企業管理水平和經營效率的需要

先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。隨著網絡的發展，現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。首先，網絡信息技術的運用，導致保險企業管理跨度加大，基層公司與決策層的聯系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，內部文檔、數據處理電子化，使文件發送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網絡方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯系，共同進行分析、預測、決策和控制。第四，利用網絡，保險公司可以在培訓員工、公司內部信息，與保險中介人、商業伙伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現代網絡技術加強對保險企業的有效監管，保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發展網絡保險，不僅可以實現保險營銷方式的創新，也是實現管理創新的重要保證。

二、我國網絡保險的現狀及成因

目前，我國保險網站大致分為三大類：（1）保險公司自建網站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨立保險網站，不屬于任何保險公司，但也提供保險服務，如易保、Orisk等；（3）就是中國保險網一類的保險信息網站，往往被視為業內人士的BBS.

盡管如此，網絡保險在我國還只能算新生事物。（1）多數保險公司對網絡保險的認識是處于試用階段，真正開展網絡保險業務的保險公司較少。雖說我國的保險網站早在1997年就出現，但其主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網上投訴報案、調查市場需求、管理客戶資料和設計保險方案等。（2）網絡保險業務內容單一，缺乏線上互動。在網絡銷售方面，還處于最初的靜態信息給予階段，很少有保險公司進行網絡直銷。在客戶服務方面，也僅僅處于服務信息提供階段。（3）網絡保險客戶較少。相當一些人因收入水平低而無條件上網，直接影響網絡保險需求。（4）網絡保險存在著較大的風險。網絡系統是網絡保險的依托，任何有關網絡系統不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網絡的安全運行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網絡保險很容易帶來道德風險。

我國網絡保險發展之所以如此緩慢，主要因為：

（一）網絡保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟

網上保險的簡單銷售流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網絡傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。（3）網上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇，所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一。

（二）現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展網絡保險

中國互聯網絡信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87%.網絡保險的客戶是在線網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利于發展保險電子商務。此外，人們通常認為保險產品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯網通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發潛在客戶群。

（三）保險產品供給不足是發展網絡保險的主要制約因素

評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險種是網絡保險的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合網絡保險的產品還不多，不能滿足網絡保險的發展需求。另外，保險服務不能滿足消費者的需求，也是當前網絡保險發展的突出瓶頸。據調查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網絡無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。

（四）信息風險如何評估是保險業在線服務發展的瓶頸

如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處于初級階段，如何防范網上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應該研究的新課題。

（五）我國互聯網業務配套法律法規尚待進一步健全

2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關內容。但若干實務環節仍有待相關法律、法規予以明確的規范、定義和解釋。例如如何認定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等。可以說，互聯網立法滯后，是保險網站業務拓展的重大障礙。

三、我國網絡保險的發展對策

（一）著眼未來，制定保險網絡營銷管理規劃

以現代電子信息技術為依據的先進的保險網絡營銷技術，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構可根據我國網絡保險的發展狀況，結合公司的中長期發展戰略和經營計劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網絡營銷管理規劃，進行網絡保險客戶的調查與跟蹤，以確定市場定位并進行方案設計。要推進以客戶為導向的網絡保險戰略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務，以其獨特的優勢吸引客戶。

（二）大力發展互聯網業務，加強網絡保險所需的網絡化建設

要大力發展互聯網業務，提高保險公司網絡化水平。對于發展網絡保險所需的加密技術、訪問控制、防火墻、抗通信業務技術和數字簽名等關鍵技術，要組織力量艱苦攻關，以滿足網絡保險的發展需要。為此，需要國家產業政策的引導，財稅政策的扶持。國家網絡技術支持部門、保險監管部門及各保險公司要通力合作，確保網絡保險的交易安全和無故障運行。另外，在網站布局上，要建立網絡保險“一條街”，設置可供網民比較的險種“柜臺”，以產生網絡保險的“共生效應”。否則，將很難進行保險產品的比較選擇，不能達到網絡保險的預期目的。

（三）加強立法工作，為網絡保險創造良好的法律環境

完善的法律是網絡保險有序發展的有力保障。為滿足網絡保險的發展需要，有關部門必須建立健全相應法規，為網絡保險創造良好的法律環境。保險監督管理委員會和保險行業協會也要制定網絡保險管理辦法，解決網上安全支付、電子合同和電子簽名等有關技術難題。

（四）開發人才資源，做好網絡保險人才的儲備與培養

網絡保險的發展需要復合型人才。既要掌握網絡技術，又要精通保險理論與實務。既要熟悉網絡操作也要勝任網絡安全管理。因此，為滿足網絡保險的人才需求，各有關大專院校要調整課程結構，加強網絡保險人才的培養。保險公司也要加強員工網絡技術培訓和教育，確保他們跟上網絡保險的發展步伐，迎接網絡時代的到來。

「參考文獻

[1]潘文。網絡保險——未來中國保險業不可忽視的發展空間[J].財經理論與實踐，2001，（3）：73～75.

[2]王輝。發展網絡保險是我國保險業面臨的新商機[J].龍巖師專學報，2001，（2）：19～20.

篇8

20世紀90年代以來，隨著互聯網技術的蓬勃發展和逐步普及，電子商務迅速崛起，一種全新的保險經營方式——網上保險應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，由于具有成本低、信息量大、方便快捷、超越時空限制等特點，被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發展已比較成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。在我國，網上保險也越來越受重視，2006年，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》指出，運用現代信息技術，提高保險產品科技含量，發展網上保險等新的服務方式，全面提升服務水平。因此，我國保險公司要順應形勢，搶抓機遇，大力發展網上保險，以服務質量和水平的提升促進保險業又好又快發展。

一、我國網上保險的概況

（一）網上保險的定義

網絡（電子商務）應用于保險業，便賦予保險新的形式，從而產生網上保險。網上保險有狹義和廣義之分：從狹義上講，保險公司或新型保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間、保險企業與保險監管、稅務、工商等機構之間的信息交流和活動。本文所說的網上保險主要是指狹義上網上保險。

（二）我國網上保險的發展

我國網上保險業經過25年的發展，已經取得長足進步，回顧這25年的發展歷程，主要有以下幾個標志性事件：1、1997年，由保險學會和北京維信投資顧問有限公司聯合組建的中國保險信息網成立，這是中國第一家保險網站，也是最早的保險行業第三方網站。同年11月28日，中國保險信息網為新華人壽公司促成國內第一份網上保險單，這標志著我國保險業從此邁入網絡的大門。 2、2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站成立，標志著中國保險業第一個貫通全國、聯接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司開辟網上保險業務的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷，當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。3、2000年8月18日，中國第一家以保險為核心，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯網中心組成的3A服務體系的運行，標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創了國內先河。4、2000年9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。5、2000年底，由人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協助建立、上海易保有限公司開發并運營的易保網成立。易保網是非保險公司建立的最大的保險網站，其網上保險廣場為保險買賣雙方及保險相關機構和行業提供一個中立、客觀的網上交流和交易的公用平臺。6、2005年4月1日，在《中華人民共和國電子簽名法》正式頒布實施的第一天，由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，這標志著從法律層面解決了制約我國網上保險發展的瓶頸問題，大大促進了網上保險的發展。

總體來看，我國的網上保險與西方發達國家相比起步比較晚，尚處于低水平的初級階段，雖然各保險公司都推出了自己的網站，但大都簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，采取“鼠標+跑腿”的方式開展業務。隨著網上保險不可逆轉的全球化發展趨勢，我國的網上保險必將乘勢而上，迎來一個更為廣闊的發展天地。

（三）我國保險商務網站的主要模式

我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：一是第三方保險網站。第三方保險網站不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業互聯網技術公司。像中國保險信息網、易保網上保險廣場等，都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。二是保險公司自行開發的網站。像太平洋保險網站、平安公司的PA18網站、泰康公司的泰康在線等等。目前，幾乎所有的保險公司都建有自己的網站。絕大部分保險網站處于電子商務的初級階段，也有部分進入網上互動、在線交易階段。

二、發展網上保險的有利條件和不利因素

（一）有利條件

利用互聯網開展保險業務主要有四大有利條件：一是可以擴大影響。由于互聯網是開放式的、面向全球的，從理論上講網上保險的信息和品種可以迅速向全世界，潛在的客戶群可以說遍布全世界每一個角落。二是可以降低交易成本。網上保險直接在網上進行銷售，保險公司無形中可以節省大量的傭金、管理費用及一些中間費用等，從而降低交易成本。有關數據表明，網上保險能夠使保險業節約接近八成的交通費用，節約一成以上的保單管理、理賠和賠款支付費用。保險公司在降低成本的同時可以讓利給消費者，使消費者能夠享受更為優惠的保險服務。三是可以提高效率。網上開展保險業務，投保人只要輸入一些簡單的情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，省去中間煩瑣的手續環節，這與傳統的銷售方式相比大大地提高了效率。四是可以不受時空限制。使用網上保險，消費者可以在一天24小時隨時方便地上網比較保險產品，并直接向保險公司投保，這對于那些相對簡單的險種尤為適用。五是可以消除信息不對稱。保險公司在網上公開信息和產品，使得消費者能更多地獲取的信息，可對不同保險公司的保險產品進行比較，選擇最適合自己的產品，減少投保過程中保險公司與消費者之間信息不對稱問題，減少消費者投保的盲目性，有效避免因誠信而引發地保險糾紛。六是可以提升服務質量。互聯網具有信息量大、傳遞速度快等傳統銷售渠道不可比擬的優勢，很多網絡之外不能獲得或不易獲得服務，在互聯網上可以輕而易舉地獲得。比如說，消費者可以從容選擇適合自己的保險產品和保險，不需要不厭其煩地與每家保險公司、保險打交道，在投保后可以輕松獲得在線各類服務，從而避免手續繁瑣、長途奔波、長時間等待等。又比如說，保險公司可以根據消費者填寫的信息，為其選擇相應的保障方案和保費水平，提升服務質量和水平，使消費者享受個性化、專業化的服務。

（二）不利因素

這主要表現在以下三個方面： 一是網上支付系統還不夠完善。目前在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂支付合作協議的指定銀行建立賬戶，從而實現在線交易實時扣款。由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網上保險交易的局限性限制了客戶源，成為發展的瓶頸制約。二是網上安全認證可靠程度不高。在線保險交易過程涉及到銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低，阻礙了網上保險的順暢運行。據統計，有接近七成地客戶擔心投保后支付保費的轉賬安全性。三是相關法律法規不健全。目前我國雖已頒布一些有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。像客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題均無法解決，這些無疑限制了網上保險的長足發展。

三、發展網上保險的對策與措施

（一）優化網上保險法制環境

針對網上保險立法相對滯后的實際，借鑒歐美發達國家地成功經驗，盡快完善網上保險相關法律法規。按照原則性與靈活性、嚴肅性和時效性“兩個結合”地要求，加快制定網上保險相關法律法規步伐。原則性與靈活性相結合，指的是既要強調宏觀指導性，對立法依據、管轄范圍等作出原則性規定，又要考慮到在未來一個時期內的適用性，不宜流于繁瑣。嚴肅性和時效性相結合，指的是既要體現現階段我國保險業仍然受到嚴格監管的現狀，又要具備很強的針對性和操作性，不能因規定過于嚴厲而影響網上保險業務的發展。

（二）創新網上保險服務和產品

按照擴大宣傳、開發產品、強化服務地思路，充分利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。擴大宣傳，是指保險公司應在網上加強對公司和產品的宣傳力度，增加人們對保險公司和產品的了解及認同度。一方面，可以借助網站，大力宣傳公司在社會公德方面的貢獻，塑造良好的形象；另一方面，可以通過網絡推出保險產品廣告，舉辦豐富多彩的營銷活動，吸引人們對保險產品的注意力。開發產品，是指保險公司應結合網民的需求及網絡在線的特點開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術推廣新產品。強化服務，是指保險公司應充分發揮網絡優勢，提升網上的服務能力。要通過網絡為客戶提供24小時全天侯服務，為客戶量身制訂專業、個性的保險產品，讓消費者充分體會到網上保險帶來的便利，從而提升保險公司在客戶心中的形象，增加保險產品在網上的銷售量。

（三）整合網絡營銷資源

保險公司不能再將網站單一地作為一種宣傳，而要整合資源，完善服務，積極拓展網上保險業務。重點應做到“三個整合”，即整合保險網絡營銷與傳統營銷客戶資源，細化客戶目標定位；整合網絡營銷渠道與傳統營銷渠道，激活網上保險市場；整合保險公司內部資源，提升服務效率和水平。

（四）保障網上保險交易安全

首先，保險公司應注重提高網絡服務的技術水平。應構建企業內部網和外部網，租用較大的寬帶專線以提高網速，聘請專業技術人員對網站進行維護和管理，加強在資源共享和辦公自動化等方面的開發能力。同時，各部門間應整體聯動，協作配合，支持網站建設，使網站更加專業化，增加人們對網站的信服程度。其次，保險公司應加強網絡安全建設。網絡安全對于網上保險而言生死攸關。保險公司應向銀行學習，注重網絡安全建設，采取一定措施，如密匙加密、數字簽名、證書認證等，加強對投保人隱私的保護。同時， 網絡安全保障系統必須是動態的， 保險公司應根據情況的變化，不斷實現網絡升級，有效防范網絡安全風險。

參考文獻：

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網絡時代的到來迫使各保險公司面臨新形勢下營銷手段的變化與調整，其中對于網絡這一新工具如何運用將成為關鍵。目前通過網絡銷售保險產品正在逐步成為現實，但總體而言，在網絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數保險公司對于網絡保險的認識處于摸索階段。不過，由于保險產品具有網上銷售的可操作性，作為一種全新的經營理念和商業模式，具有選擇廣泛、降低成本、無地域時間限制和保護隱私的特點。對于傳統保險公司來說，網絡營銷可以有效降低成本、減少運營風險，還可以最大限度地滿足客戶的個性化需求。因此，其前景為業內人士所看好。

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文章編號：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類號：F830．4

文獻標識碼：A

一、網上保險概述

網絡是信息時代高度發展的產物，它的應用已涉及到社會各個領域。計算機互聯網不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業部門協同工作、通信時效要求比較高的行業，更應在現有的基礎上加強網絡建設。

網絡(電子商務)應用于保險業，便賦予了保險新的形式，從而產生了網上保險。從狹義上講，網上保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過Internet買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間以及與保監委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。

因此，網上保險是指保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結構化和非結構化的信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。

網上保險的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。客戶通過公司網站提供的產品和服務項目的詳細內容，選擇適合自己的險種、費率等投保內容；依照網上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經保險公司簽發后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現金，或者通過網絡銀行轉賬系統的信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保單正式生效。

與傳統的保險企業經營方式相比，利用互聯網開展保險業務具有四大優勢：

(一)擴大知名度，提高競爭力。

迄今為止，發達國家的大部分保險公司已經通過設立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。

(二)簡化保險商品交易手續，提高效率，降低成本。

在Intemet網上開展保險業務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網上保險業務的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經營成本。電子化的發展大大簡化了商品交易的手續。申請者除了不能通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。

(三)方便快捷，不受時空限制。

應用互聯網，保險消費者可以在一天24小時內隨時方便地上網比較保險產品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。

(四)為客戶創造和提供更加高質量的服務。

互聯網能夠加快信息傳遞速度的優勢可使保險服務質量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務，在互聯網上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網上就能夠提供保險方案匿名競標，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務。

二、我國網上保險的現狀

在西方發達國家，隨著互聯網的高速發展，近幾年來網絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網絡用戶數量、普及率等方面有著明顯的優勢，成為發展網絡保險的先驅者。美國國民第一證券銀行首創通過互聯網銷售保險單，營業僅一個月就銷售了上千億美元的保單。現在美國幾乎所有的保險公司都已上網經營。早在1998年美國就有86％的保險公司在網上產品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43％的保險公司已把發展互聯網業務作為戰略規劃的重要組成部分。歐洲各國的網絡保險發展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協會的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內，在世界保險業務中，將有31％的商業險種交易和37％的個人險種交易將通過全球互聯網進行。

與西方發達國家相比我國的網上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網的正式開通，該網涉及保險業的培訓、咨詢、銷售、投訴等內容。在信息網開通的當天，中國內地第一份由網絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業性保險公司紛紛推出了自己的網站來介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳擴大影響。

在中國，網絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數保險公司對于網絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業在5年前才與IT業完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業界看到了保險業網上營銷的巨大魅力。不過，由于國內在對實現網上交易至關重要的貨幣結算和網上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現完全意義上的網上保險還需假以時日。

真正意義上的網上保險意味著實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。但現在雖然各保險公司都推出了自己的網站，主要內容卻大都局限于介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經具備了網上保險的基本功能，初步實現了在線保險電子商務，并且已經具有很強的競爭能力。在他們看來，網上保險并不是簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，而是要根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品結構。保險公司的電子商務平臺不是企業從傳統到網絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產品、渠

道和服務上的更多選擇。

三、我國網上保險的發展趨勢

雖然保險業內部網絡化建設在近幾年有一定的發展，但由于相關環境及網上保險技術還有所欠缺，使得保險在網絡棋盤上面臨著許多難關：

第一是網上支付系統不完善，這被視為網上保險發展的瓶頸。

目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結算。網上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

第二是網上安全認證問題可靠程度不高。

在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網上保險的順暢運行。根據權威調查，被調查人群中66％最關心在網上投保后支付保費的轉賬安全性。可見客戶對網上保險安全機制的關注。

第三是電子商務相關法律法規不健全。

目前中國已經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數字簽名法》等都還沒有出臺。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網上保險的長足發展。

中國保險企業在建設電子商務、發展網上保險時，要逐步將公司網站作為銷售渠道，以獲得保費收入為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網站。不能再將網站單一地作為一種宣傳工具。在中國網上保險發展實施的過程中，中國保險企業具體應做到以下三個整合：

一是網絡營銷中顧客概念的整合。

網絡營銷所面對的顧客與傳統保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業開展網絡營銷應進行全方位的、戰略性的市場細分和目標定位。

二是網絡營銷中保險渠道的整合。

中國保險公司早期的業務拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務有脫節現象。而互聯網主頁推出后，服務在時間和空間上均趨于無限發展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務功能，保證顧客得到親切、周到、專業的售前、售中和售后服務，是客戶接受保險服務的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網絡服務正逐漸變為現實。

三是網絡營銷與保險企業組織的整合。

保險公司實現網絡化推進了行業的發展，必然使公司的管理模式也作出調整，形成企業內外部溝通與經營管理均離不開網絡作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業網點數量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內外組織盛行，經紀公司等中介機構業務發生變化，促使保險企業對于組織進行再造調整。