理財入門常識模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇理財入門常識，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

資本總是流向最有效率的地方，錢會向富有的地方聚集。中國是全球越來越重要甚至規模最大的經濟體，中國市場聚集的錢也就會越來越多，這絕對不是壞事。在金錢充裕的時代，資本不再那么稀缺，稀缺的是一些獨特的產品。一個人不可能會做所有的產品，手頭上寬裕的金錢存在銀行里并不劃算，投資一些理財產品，買入市場熱門的藏品，合資入股做些項目，這些離每個人的生活都會越來越近。

雄鷹的視野

“如果你是只雄鷹，你可以有翱翔蒼天的志向，但在幼小的時候，你一定要先去努力抓幾個小老鼠吃，這樣你才有機會長大。”這句話似乎和理財毫不相關，卻真切地說明了，在這個世界上，每個人必須把一些精力專注于衣食住行這些基本需求，甚至專注于獲取財富。追求財富本身并沒有錯誤，有了財富可以去幫助需要幫助的生命。

也許并非每一個有著翱翔蒼天這樣理想的鳥兒都會成為雄鷹，但翱翔蒼天的雄鷹一定有著廣闊的視野。在理財時代，也許并非每個有著宏觀視野的人都會成為優秀的理財人士，但優秀的理財人士一定有著優異的宏觀視野。

索羅斯這樣評價自己昔日的量子基金創業伙伴羅杰斯：“宏觀視野和對大局的掌握無與倫比”。憑借對世界經濟中心東移的準確判斷，羅杰斯賣掉了紐約的房子移民新加坡，把自己資產中重要的比例投入中國股市，即便中國股指近年來上漲乏力，但憑借對糧食、農業、釀酒等產業的深刻理解，羅杰斯業績優異，他常在西方金融媒體上唱多中國經濟，引領國際資本投資流向。

在波動頻繁的股市，有一種人做得輕松而瀟灑，他們甚至不懂K線，憑借的是對于經濟運行周期的深刻理解，在各國央行啟動緊縮周期的時候退出市場，在各國央行啟動寬松周期后進入市場，有時為了一個好的投資時機甚至等待幾年，在熊市的時候龜縮，在牛市的時候激進。用10年左右的時間，實現財富的幾度翻倍。

2003年，一位早年經商有了一定積蓄的商人在北京天通苑以每平米3000元的價格買下了一個單元五層的樓房，如今，那里的房價已經接近每平米兩萬元。他說自己當時投下這筆錢是因為國家當時采取鼓勵購房的政策，并且把房產作為國民經濟的支柱產業。

視野宏觀，對于政策、經濟走勢、產業發展有著準確的洞見，這或許是理財者必須具備的知識，這些是理財者的內功，看似平常，但真正能做出準確的判斷并不容易，需要付出辛苦的學習。

狐貍的狡猾

一位在股市、期貨市場浸許久的老者與一位自己看好的一個年輕的入門者進行過這樣一次游戲。老者要求年輕人重復他做過的幾個動作，如果年輕人能全部完成就算過關。老者首先拿起一支筆，擰開筆帽然后重新擰上，年輕人跟著做了同樣的動作；老者接著喝了口水，年輕人也舉杯喝了口水，當老者隨后拿起杯子從口中吐出半口水的時候，年輕人呆住了，因為剛才他把水全咽下去了。老者之所以做這樣一個測驗，就是想告訴年輕人，理財一定要小心謹慎，防范意想不到的事情。

幾乎所有涉及理財的書籍，都會提及要保持“謹慎”。日常生活中這樣的話語也比比皆是：“股市有風險、投資須謹慎”、“商場如戰場”、“寧愿相信世上有鬼，別相信賣家的那張嘴”。

當你看準一個項目的時候，要想想自己的邏輯是否嚴密。如果構不成充足理由，那么你就必須保持謹慎。實際上，大多數基于常識的投資，都不能構成充足理由。人民幣升值會導致股市上漲？2005～2007年確實如此，可是2011年中國股市卻是熊市，雖然當年人民幣是升值的，因為2011年政府在不斷地緊縮貨幣政策來降低通貨膨脹。企業業績良好，股價必然上漲？長期看確實如此，但中石油從48元跌到8元多，一句“問君能有幾多愁，恰似48元滿倉中石油”，說出了多少股民的辛酸。因為中石油業績雖然好，但市場上按照盈利效率而言，比中石油好的企業太多了。常識只是常識，往往不能構成決策的充足理由，簡單地以常識來做投資，往往會跌入陷阱。投資者經常面臨的苦惱就是，現實和未來是不斷變動的，而這又給投資判斷提高了難度。投資玉石可靠么？地球這么大，保不準哪天又發現了更好的玉石。投資一個新興產業可靠么？核電產業因為日本地震，在全球遭遇了政府更嚴格的審批。舉了這么多讓人為難的例子，再想想那個老投資人喝半口水吐半口水的游戲，就會明白其中的良苦用心：理財操盤者要永遠有謹慎防范之心，在眾多的不確定性中尋找盡量充足的理由，爭取在確定性中出牌。這個道理是可貴的，如果一個人能一直保持這樣的習慣，不止理財，別的事情也一定能做好。

蜜蜂的勤奮奉獻

“釀得百花成蜜后，為誰辛苦為誰甜”。這句話，在不同人看來，必然產生不同的感受。蜜蜂并不在意為誰釀蜜，它們只是在不停地忙碌，僅此一點，便值得尊敬。對于想理財的人來說，勤奮是必須具備的一項品質。

已故的臺灣富商王永慶，從賣面粉起家，點點滴滴為街坊提供更好的服務，終成一代富商。

提起溫州商人的名頭，全世界的經濟界人士都會振作精神，用尊敬的眼光來看他們，他們是從一針一線縫補修鞋開始積累資產的。

他們起步的行業看似都沒什么難度和風險，尚且需要勤奮興業。對于想理財的人來說，理財行業的風險則是相當高的，自然更要有種勤奮的精神，乃至奉獻的精神。

如果想買塊可以保值升值的和田白玉，你需要能認出韓玉、阿富汗白玉、新疆本地卡瓦石、石英巖玉等種種廉價玉石的特征，因為它們都會被騙子拿來冒充和田玉。怎樣才有這樣的本領？除了勤奮的學習，還能怎樣呢？

如果想成為古玩瓷器市場的獵人，你需要從顏料到坯胎，從釉色到老化程度，從歷朝歷代的瓷器工藝到書畫藝術風格乃至當今各種造假工藝，都要有全面的了解。除了學習，這樣的本領不會憑空出現在一個人的頭腦里。

篇2

《意見》第一條是：鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道。鼓勵保險公司設立保險中介公司，逐步實現保險銷售專業化、職業化……但是2011年開始違規銷售且大出風頭的泛鑫保險發展到資金鏈斷裂了，老板跑路，卻僅有一次被監管部門罰款5萬元的記錄，監管幾乎相當于“0” ，投保人連起碼的安全感都沒有，何談創新。

《意見》的二至五條都指向了加強管理、提高營銷隊伍素質、增加營銷員待遇、建立激勵制度。泛鑫保險在這方面偏巧也做得很出色：高端洋氣的隊伍，一掃過去人們對保險隊伍的印象，監管機構和客戶的疑問答是滴水不漏，不可謂培訓不強。可惜這些都沒能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的協議，無論穿成什么樣，都賣不出這么多保險。

我國現階段保險營銷難題主要來自兩方面，受制于苛刻的預定利率和產品監管，不管是保險公司的直銷隊伍還是保險中介，都普遍缺少基本的金融常識和對資本市場最起碼的了解。銷售出保險是他們唯一的目標，難怪郎咸平會說他們是傳銷組織。

保險營銷員經常拿日本的保險深度和密度來舉例，以證明同是保守的亞洲人，咱們的老百姓保險買得太少。可是他們自己也許都不知道日本在“失去的十年”后維持著數十年的負利率，至今利率水平還是0%～0.1%浮動。而同期日本保險公司的預定利率多在4%上下，甚至有段時期高達6%左右，高過同期貸款利率，以至當時很多企業和個人貸款去買儲蓄型的保險產品。即使現在保險單的回報大幅度下調至2%左右，依然高于同期銀行利率。

顯然我們的監管機構對保險公司安全性的要求是放在第一位的，保險資金的運用始終被嚴格限制，從長遠來看，這種行為影響了保險公司的資金運用效率，同時也影響了保險產品的性價比。保險銷售總是不厭其煩地給客戶去講故事、說理念。卻很少人去算賬。有點理財知識、能夠計算投資收益、了解點理財產品的家庭和個人，通常不會把保險用作儲蓄和投資。銀保近些年持續較高的退保率在一定程度上也證明了這一點。

對于監管機構，我有以下建議：

第一，放松保險從業人員的準入門檻，加強對銷售執照的管理。黑名單和失去執照也許今天看起來不算什么，但是愿意長期為客戶提供保險服務的人會珍惜和保護他們的執照。

篇3

徐小姐在某軟件公司任編程技術人員，月收入5000元，丈夫在一家外企任中層管理，每月收入也有七八千元。剛剛步入婚姻殿堂兩年的夫妻倆工作穩定，無撫育孩子的壓力。追求生活品質的徐小姐卻覺得日子過得捉襟見肘，毫無輕松寬裕的感覺。家庭每月需償還共計5000元的房貸和車貸，再加上經常超額消費造成每個月入不敷出。編程技術精湛的徐小姐一直覺得理財學問博大精深，難以入門，由于久久立于門前不敢邁出第一步，對理財常識知之甚少，家庭的投資主要是銀行儲蓄。后來聽說朋友買基金賺錢了，就跟隨朋友買了幾只混合型基金，可收益不太樂觀。后來聽朋友說炒股容易賺錢，又開始涉足股市。由于對復雜多變的市場缺乏心理準備，面對各種數據和圖表沒有興趣。在自己功課沒有做好的情況下，耳根子又軟，聽人家怎么說就怎么做，幾番折騰下來，反而賠了不少錢。

汪小姐的愛人在一家大型的國有企業擔任行政經理，年收入50萬元。汪小姐經過多年的職場打拼后，希望能全身心做一個好太太，“上得廳堂，下得廚房”是朋友們對她的評價。汪小姐希望憑借自己對家庭和丈夫的付出，換取愛情生活雙豐收。但好景不長，去年底，由于和愛人感情破裂，雙方協議離婚。房子車子是前夫婚前購買，家里財產也沒做任何公證，汪小姐得到的僅是前夫返還的婚后每月房貸的1/2。大齡、離異以及物質生活沒有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么繼續下去。

不善投資眼見為實心態較重

受傳統觀念的影響，許多女性的理財觀念過于保守，猶如案例中的徐小姐。她們對風險非常敏感，甚至懼怕。總覺得自己沒有能力去把控風險，還不如敬而遠之。復雜多變的市場往往讓她們缺乏心理準備。她們接觸最多的理財方式就是銀行儲蓄，投資渠道過于單一。殊不知，低風險的銀行儲蓄背后隱藏著負利率這個無形殺手。2010年是通脹盛行的一年，高達4.9%的CPI早已將當初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理財過于保守，過于看重資金的安全性，卻忽略了通脹，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。

面對風險，麗人們不應退縮，要勇于揭開風險的面紗，認清它的真面目。徐小姐前期正是由于過于追求穩定而忽視了收益，過于懼怕風險而失去了更多的投資機會。她應該為家庭配置一定的保險產品，還應積極尋求既相對穩妥，收益又可觀的多樣化渠道，如證券公司推出的券商集合理財產品，其中有穩健型的偏債類產品，也有混合型的基金產品。如果具有一定的資金實力，還可考慮投資信托固定收益類產品。不論是保險還是保守型的理財產品，都能很好地為家庭留出充足的糧食，保障家庭的未來收入。

缺乏理智跟著感覺走

逛街購物是女人的天性，女人的衣柜里永遠少一件衣服，很多年輕女性控制不住消費欲望，容易沖動消費。信用卡的“喜刷刷”滿足了購物時的一時暢快，卻換來了“月月光”慘痛代價。對于月光族來說，日常理財遵循的是有了剩余才會考慮儲蓄，即收入－支出＝儲蓄，而正確的理財方式應該是收入－投資＝支出。女性的支出彈性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商場的促銷手段所刺激，一沖動就容易大手大腳的消費，買回家才覺醒，買的東西并不是特別喜歡，于是便束之高閣了，這不能不說是一種浪費。

在這個充滿了消費誘惑的時代，處處可見打折促銷、新品上市以及辦理會員卡優惠的信息。面對撲面而來的誘惑，理財是不是要錙銖必較，扼殺消費的欲望呢？正確地把握好開源和節流的度，就能很好解決這個問題。

節流要從制定計劃開始，養成每天記賬的好習慣。制定計劃可讓麗人們熟悉家庭的財務狀況，做好支出預算，分清日常的必要支出和額外支出。再通過每天的日記賬督促計劃實施，完善計劃制定的合理性。在出門逛街前，明確逛街的目的，在必要支出之外留出部分資金用于滿足沖動消費，這樣，既不會太壓抑自己的消費欲望，又能做到合理消費。

節流固然重要，開源也不可小覷。開源就是要努力開拓增加收入的途徑，這就需要麗人們具有一定的理財眼光。若時間、精力允許，麗人們可以做一些熟悉領域的投資，比如房地產、藝術品收藏或實體店。可選擇聘用資深的家庭理財師或者可信賴的第三方理財咨詢服務機構為家庭打理資產。

過于依賴不夠上進

很多女人都認為干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作為家庭的“提款機”，她就可以衣食無憂，婚姻幸福了。或者有些都市麗人甘于滿足生活現狀，有一份收入穩定的工作和一個奮力拼搏的老公就充分滿足了。理財，跟自己無關，或者盲目聽從朋友的意見，跟著朋友買理財產品，最終卻達不到預期的收益。

嫁得好固然好，就怕這種好不能維持長久。像汪小姐這種情況，物質生活固然不匱乏，但突然遭遇變故，美好的生活一下子成了過眼云煙。

重視“與時俱進”，其實就是一個不斷自我充電的過程。真正做到靠天靠地不如靠自己，無論人生出現何種意外，麗人們都可以堅強、獨立地活下去甚至活得更好。婚前公證、婚前契約等諸多以前從未出現在婚姻中的新名詞，越來越被現代人所接受。如果有獨立的經濟來源、良好的投資理財能力并充分保護好自己，則大可不必為突如其來的變故擔心。而如果沒有，就給自己的未來上一道保險，真正把握家庭的經濟命脈，將家庭經營的井井有條，婚姻生活也會更加和諧幸福。

缺乏規劃常常本末倒置

女性在投資和理財的長期規劃上往往較弱，要么偏向于安全而沒有收益產品，要么投入大量的資金在一些風險性較高投資品上。如徐小姐就在對股市幾乎毫無涉獵的情況下，把資金投入到了股票上。面對收益，麗人們也不能盲目追求。徐小姐就是因為后期過分貪圖收益而忽視了風險的存在而導致了虧損。

篇4

公務卡使用管理，是運用現代金融管理思想、方法、技術和手段，建立方便、快捷、安全的資金支付結算的新途徑，是國家財政國庫管理制度改革的重要舉措。實行公務卡，能夠進一步強化管理監督，簡化辦事程序，改進支付方式，增強保障效能，對于提升科學理財水平具有重要意義。一、公務卡使用管理的風險分析

公務卡使用管理受社會因素和金融市場影響較大，從公務卡的運行模式和支付流程上看，存在以下風險：

1、環境風險。當前，在市場經濟條件下，金融系統相互之間競爭激烈。由于各商業銀行紛紛以發卡量作為業務競爭的主要目標，在公務卡辦理審核環節上，有的銀行為了完成發卡指標，淡化資信審查，降低準入門檻，在缺乏對申領人全面了解的情況下，隨意擴大范圍，盲目發卡，給單位和銀行增加了管理難度的同時，也加大了資金風險機率。

2、管理風險。個別銀行隨意放寬信用額度，客觀上助長了違規行為的發生；監督手段落后，不能及時有效地監測到客戶異常交易信息，存在套現頻繁發生的可能；證件審查不嚴，對假偽證件難以識別防范。使用單位資金限額控制不嚴，未設定POS轉賬卡賬戶最高限額；內控措施不力，POS轉賬卡與密碼、審核報銷系統操作卡與授權卡，未實行分管。持卡人卡片和密碼保管不善，容易給不法分子以可乘之機。

3、認知風險。由于銀行給單位辦理公務卡增加了很多優惠條件，比如：免費安裝專線、POS機和審核報銷系統、減免交易費用、提供上門服務等，有的單位和個人對此事存在模糊認識，認為銀行既然給了政策，就可以享受服務，對發放范圍和人員控制不嚴。

4、誠信風險。有的人思想道德觀念差，為了謀取私利，利用公務卡信用透支的功能，在申請辦理上，提供虛假信息辦卡；在使用過程中，有的不按規定時限還款，甚者惡意透支，這些既易給金融系統造成損失，也嚴重影響單位形象。

5、欺詐風險。隨著各類型銀行卡在社會上的普及，銀行卡欺詐也向集團化、專業化發展，手段不斷翻新。如有的假冒銀行信息，要求持卡人以轉賬方式向特定賬戶支付資金；有的利用短信、電話等方式套取卡片基本信息，進行消費或盜取資金。

6、技術風險。有的不法分子利用信息技術和科技手段實施犯罪。如有的通過“克隆”偽造卡片，有的加裝讀卡器、攝像機等設備復制信息、竊取密碼，有的利用虛假網頁、計算機病毒等騙取卡片信息，盜取資金過程比較隱蔽。二、加強公務卡使用管理的風險防范措施

1、強化風險防范意識。思想防范是做好風險防范工作的前提和基礎。公務卡是一種新型的支付結算工具，既帶來方便、快捷、透明的同時，又受多種因素影響，滋生了新風險。要對銀行卡的各種風險形式與特點保持高度警覺，強化風險防范意識，積極協助發卡銀行做好對辦卡人員的身份核實確認工作；加大公務卡相關政策法規宣傳力度，組織持卡人員學習公務卡的政策規定和使用常識，充分發揮典型案件的警示作用；加強風險的預測、分析和判斷，自覺抵制外部環境的影響和誘惑，堅決防止因思想麻痹帶來嚴重損失。

2、規范領用注銷環節。一是嚴密申請手續。按照公務卡管理規定，公務卡辦理必須由財務部門統一組織申請，并與銀行簽署服務協議；簽署協議時，財務部門領導和業務主管人員必須同時參加并逐一審核。在職工作人員申請公務卡時，必須按照國家銀行卡管理規定，提供真實的姓名、證件號碼、工作單位等信息，財務部門對申辦人信息逐一核實確認，申辦人要嚴格按規定與發卡銀行簽訂公務卡領用合約。二是嚴格發放和啟用。對發卡銀行正式制作提交的公務卡，財務部門逐一核實確認，并登記造冊，統一管理；對未按規定啟用公務卡的，查明原因，及時糾正，防止公務卡發放后失控失管。三是規范業務流程。公務卡支付結算，必須先刷卡支付，后報銷還款，不得把公務卡作為借款工具；持卡人刷卡辦理公務消費，按規定取得發票、POS機簽購單和消費交易憑條，作為經費報銷的依據；財務部門對報銷憑據不全、支付內容不能查實或者發票要素缺失的，堅決不予結算報銷，防止利用公務卡虛假交易、虛列支出套取現金。四是加強注銷管理。持卡人退休、調轉時，財務部門要及時收回，并通知發卡銀行予以注銷，防止別有用心的人鉆空子，給單位造成危害。

篇5

我之所以對這套書產生興趣，是因為封底寫的幾句話：

“這套書是介紹‘左右記賬法’的最佳通俗讀物。在全國兩會上，中國內部審計標準委員會主任王光遠提交提案，指出“中國流復試簿記”是中國可以立即推向全世界的原創性成果。著名會計學者汪一凡說：“中國流復試簿記又稱左右記賬法，這是足以影響全世界的真經。”

廈門大學王光遠教授是我國著名會計審計學家，是我國第一位會計學博士后，現在又擔任了福建省工商聯主席。他把“左右記賬法”高度評價為“中國可以立即推向全世界的原創性成果……將對世界會計產生重大影響……他覺得有責任把中國的會計學研究成果推向世界，為世人熟知。”

左右記賬法看似簡單，卻影響面大。它容易檢驗，也容易推廣。近代以來，中國的單一性成果不少，有的也影響巨大，但是能夠成系統地推廣到全世界應用的基礎性成果似乎為零。我希望，經過世界各國各專業的學者檢驗之后，左右記賬法可以成為系統地推廣到全世界的基礎性成果。現在已經到了可以讓外國人與中國接軌的時刻，我們不應錯失良機。登錄經濟數據的基礎方法優化了，對其他經濟活動的影響難以估量。

在這種背景下，看到了上海交通大學出版社出版的“中國可以立即推向全世界的原創性成果”的通俗讀物，而且是圖文并茂、生動活潑的彩色版本，這不能不吸引我的眼球。

再接著看看書的勒口，才知道作者居然不是學會計的，汪齊齊學計算機、在美國微軟做手機軟件，還是骨灰級游戲玩家；李樂學平面設計，在家里自由設計、操持家務。這樣的人寫出這樣的書？這免不了讓我好奇。

講記賬方法的《會計學原理》是使得相當一部分初學者感到困惑的一門課。兩位專業不是學會計的作者，怎么會寫這類書，又怎么有膽量寫這類書呢？我不由想到一句俗語：“是騾子是馬，拉出來溜溜。”看來，作者是有膽量來溜一溜的。

企業版封面上，說明這本書適合“想創業的年輕人、做企業的小老板、欲速成的會計生”；家庭版封面上，說明這本書是“家庭理財妙方法，企業會計好幫手！”

這種讀者定位是不錯的，可是略嫌小氣。我想補充說幾句。這套書的讀者，顯然不應只局限在封面推薦的讀者對象里。今時今日，許多人已經自覺或不自覺地參與到經濟活動中去了，不學習是不行的，而如果想學，那么，學什么，怎樣學，讀那些書，就要有所選擇了，尤其是學習基礎知識。

除了創業的年輕人、企業小老板、初學會計的學生、家庭小主婦之外，與會計密切相關的經濟管理部門、審計部門、稅務部門、公司管理層、債權人、股民們，凡是想明白經濟數據是怎么回事的人士，尤其是銀行、金融機構、財務軟件公司的內部員工培訓，或外部增值服務時，都有可能需要了解一些會計常識。現在大家都忙，沒時間去讀那些令人乏味、枯燥的專業書，更沒時間去琢磨令人困惑、不知所云的記賬符號。入門即困惑，深入可想而知。凡是想在一兩小時內，知道會計的基礎原理和方法的人士，都可以選擇這套書來瀏覽一下。

這兩本書的風格，明顯地與其他會計學界的學者所寫的書不同，也許，這正是由于作者的學術背景沒有受到會計專業的影響吧。我想，只要正確，業外人士寫給不懂會計的讀者寫的書，應該是更容易讓初學者理解和接受一些。

篇6

一、在教育觀方面

《識讀經濟》的教學過程應當成為師生各自生活指揮的碰撞和對接的過程，教育要為學生的學科學習服務；教育要為學生的現實生活服務；教育要為學生的未來發展服務。教師的教學應確立“生活化”的教學理念，立足于技校學生現實的生活經驗，著眼于學生的發展需求，把理論觀點的闡述寓于社會生活的主題之中，把學科知識與生活現象有機結合。

二、在教材觀方面

課本不僅是教師的教材，更是學生的學材，是學生探索經濟生活世界的平臺。教師要有政治敏感性和政治責任感，要在消化和吃透教材的基礎上，根據學生的年齡、生理心理特點和認知規律，及時加入新內容，修改教材中不合時宜的內容和觀點，把教材的內容化難為易，化繁為簡，采取多種教學方法和手段，生動形象地進行教學。

良好的開端是成功的一半，好的開端是教師與學生建立信息溝通的第一關口，因此上好入門的第一課至關重要。筆者曾嘗試在所教的兩個不同專業的班級下發事先自己設計的調查問卷請學生填寫，問卷包含以下主要內容：

你對《識讀經濟》這門課感興趣嗎？

你認為在識讀經濟課堂上應學習到哪些內容？你特別感興趣、特別需要增長哪些方面的知識？

你認為較好的德育課教學方法有哪些？

你認為行之有效的德育課學習方法有哪些？

你認為目前你在德育課學習上存在什么問題？你希望老師給予何種方式的幫助？

你理想的德育課老師的形象是怎么樣的？

你對老師目前的教學有什么建議和要求？（不少于300字）

通過問卷調查，深入了解了學生對本課程學習的態度，初步完成“備學生”的重要任務，拉近了師生間的距離，促進了師生互助、教學相長的功效。

三、在教學觀方面

1.教學過程的設計

科學的教學程序設計對完成教學目標和任務具有十分重要的意義，在整個教學程序設計中，教學方法和教學內容、教師的主導作用與學生的主體作用、知識的鞏固、能力的增強都應是和諧統一、協調一致的。

情景導入探究活動形成意念踐行要求

(體驗感受)(過程) (觀點) (實踐)

在范例分析中展示觀點；在價值沖突中識別觀點

在比較鑒別中確認觀點；在探究活動中提煉觀點

通過四環節教學模式，教師應該充分關注現實生活，尊重、開發和利用學生已有的生活經驗來設計情景，組織探究活動；引導學生自主體驗,感悟、探究，互動生成相應的觀點。

2.教學方法的探索

（1）課堂討論式教學。課堂討論教學法是學生在教師的指導下圍繞某一中心問題，交流意見、互相啟發、弄懂問題的一種教學方法。筆者嘗試在授新課前開展五分鐘“學生說新聞”活動，內容可以是經濟熱點、本地焦點、國際新聞，學生可以自由組合合作完成簡要評述。這樣不僅對于培養學生關心時政、關心國家經濟的發展，聯系實際樹立正確觀點十分有用，而且可以使一批不敢講、不會講的學生，漸漸地成為敢講、想講、善講、善聞且適應時代需求的人才。

（2）合作探討式教學。合作探討式教學是一種以問題為運作機制，以學生自學自探為基礎，通過生生互動、師生互動，系統學習掌握課本知識，發展問題解決能力，培養問題意識、創新思維和社會交往技能，提高思想認識的教學方法。

在合作探討式教學下，學生不再是被動地接受教師講授教材內容，而是帶著共同問題和自己的任務閱讀、思考、組織發言內容的主動探索者和自覺建構者。《識讀經濟》課程第五單元《理財與消費》要求幫助學生在了解一些投資理財方式的同時，樹立科學健康合理的消費觀。筆者嘗試改變傳統的教學方式，對教學內容進行梳理，將要介紹的儲蓄、股票、基金、債券和保險等投資理財方式，事先設計了一份作業，在授課前一周提前發給學生，要求學生完成：

①你知道有哪些投資渠道嗎，請簡單介紹一下某一種投資理財產品的效益和風險狀況？

②你知道當前的股票市場形勢怎樣嗎，從中對你有什么啟示？你的親戚、朋友中有人在作投資嗎？如果有，他們的投資資狀況怎么樣？是賺了還是賠了？

③假如給你10萬資金，請結合考慮各種因素，設計一套最理想的理財方式。

經實踐證明，通過運用合作探討式教學方法，從學生感興趣的話題入手，可以極大的調動學生的積極性，提高他們的課堂參與度，拉近老師與學生的距離，也給學生提供了一次展示自我的機會。

（3）體驗式教學。體驗式教學是一種以體驗活動或體驗之思幫助學生獲得與思想政治理性認知相關的情感體驗和隱性知識經驗的教學方法。“生活即教育，社會即學校”，廣闊的社會是一切真知的源泉，引導學生關注社會、關注時代，讓學生介入現實生活。可組織學生深入市場、企業調查研究，了解市場變化、企業生產、經營等情況，引導學生通過報刊、雜志、互聯網等途徑去選擇、獲取、應用知識。如：《識讀經濟》中價值規律理論、正確的金錢觀、合理的消費觀等。

篇7

興趣是學習者最好的老師,它能引導學習者涉足知識海洋的深處。《基礎會計》是會計專業的核心和基礎課程,也是學生學習會計專業的入門課程。該課程內容比較復雜,體系性強,對沒有任何社會實踐經驗,會計知識為零起點的學生而言,這門學科的內容是抽象的,提高《基礎會計》的教學效果,成了會計專業教學的工作之重。針對專業現狀和學生實際,筆者結合自己的教學實踐,談談《基礎會計》這一學科的一些有效教法。

一、上好第一節課,激發學生對本專業的興趣

“良好的開端是成功的一半”,上好第一堂課,對于培養學生學習會計的興趣至關重要。學生剛接觸《基礎會計》這門課程,既感到陌生又感到新鮮好奇,教材中第一章節的內容大多是枯燥乏味的會計理論,如果一開講就直入正題,學生在接受上會有些困難,難免產生厭學情緒。所以每次初授本課,上好預備課成了我的努力重點。在第一節課上,要花較多的時間有意識地把會計與現實生活聯系起來,讓學生認識到會計在日常生活中的作用和價值,它既是一種較有就業前景的職業,也是一項家庭理財的能力,從而激發學生潛在的學習熱情。

1. 激發學生對本專業的美好憧憬

第一節課之始,結合現實生活,讓學生列舉身邊的與會計相關的事例,如:個人要算購物帳,公司企業要算月報表等,老師適當進行點評,讓學生領悟到生活中處處牽涉到會計知識。這樣的講解使學生明白:社會經濟的發展必然擴大對會計人才的需求,會計人才在未來不但是不可或缺的,而且隨著我國擴大內需的力度加大,這方面專業人才的需求將越來越多,而且是經濟待遇好、社會地位高、人人羨慕的“金領”、“銀領”職業,從事會計職業前途光明,是目前極為搶手的熱門高薪職業。從而使學生加大對《基礎會計》這一入門學科的重視,激發其對本專業產生美好的憧憬,從而堅定將來從事會計工作的職業理想。

2.高端激勵,列舉部分成功人士與會計的淵源

會計工作需要由專業人員擔任,會計職業還是通向高層成功人士的起點和搖籃。世界五百強企業中的首席執行官中大約有29%的教育背景是會計專業,有35%的人是由財務執行官升任的。在現實社會中,即使有的高層管理者不是會計專業,但企業管理者要求其必須具備會計基礎知識,否則就無法了解企業財務狀況和經營成果。因此,會計人員在企業中屬于管理人員,是通過會計專業技術記錄會計信息來參與企業管理的白領階層。培養學生學習會計專業的優越感,從而激發學生學習本學科的欲望。

3.對學生進行專業教育

就目前市場對會計人才的需求現狀、往屆學生的事例,對學生進行專業教育是個好方法。他們就是因為學過會計,謀得做出納、會計職位的實例,來說明學好這門課對學生今后的就業奠定了堅實的基礎,將來踏入社會能做一名優秀的財會人員是非常光榮的。另一方面,請在職的會計人員或本校的畢業生參與課堂,讓他們現身說法,為學生講一些實際工作中和會計有關的案例。這些案例可以是某個企業和會計事務有關的案例,也可以是學校往屆會計專業畢業生的真實經歷。這些案例讓學生了解會計的作用,明確自己的專業方向,定位自己的學習目標,以此來調動學生的主動性、積極性。

二、靈活運用教法,培養學生提高職業能力的興趣

會計學科是一門涉及面廣,邏輯性強,綜合理論與實踐、政策與業務為一體,非常注重理解記憶的學科,初學者對《基礎會計》這一課程常感到內容抽象、晦澀、費解。“滿堂灌”、“填鴨式”教學方式,勢必更使學生感到枯燥無味,失去學習興趣,難以實現培養目標。因此,教學過程中采用靈活多樣的教學方法,不時穿插一些日常生活的事例或者采用會計工作中的案例來教學,讓學生有機會參與到教學活動中來,激發學生對專業課的學習興趣,提高教學質量和教學效果。

1.充分利用多媒體教學導圖,建立工廠虛擬辦公室

多媒體教學手段的優勢之一是可以將圖表等投影到屏幕上,刺激學生感官,提高思維能力,加深對問題的理解。如開始講授《基礎會計》時,若按教材順序第一堂課就把“會計”概念平鋪直敘,對于剛從初中畢業沒有社會生活閱歷的學生來說,未免有些陌生與枯燥,使他們感到機械、乏味,這樣會讓學生失去學習興趣,產生厭學情緒。因此,我上課時不宜講解會計的概念,而是通過多媒體設計一間虛擬辦公室,在辦公桌上放一些憑證、賬簿、報表等資料,然后再一一展示這些會計資料,使學生產生感性認識,再從會計報表賬簿記賬憑證原始憑證 經濟業務會計信息經濟管理會計逐層引入,從周圍生活中可感知的常識開始認識,逐步歸納上升到理論,使抽象的會計概念變成為具體的內容,使學生在接受知識的同時,增強學習專業的興趣。

2.配合實用教具,邊學習邊實踐

手工會計模擬操作。對于手工帳套,讓學生以小組學習的形式,從憑證的編制、賬簿的登記到一套完整的會計報告(包括主表與附表),共同完成一套完整的手工模擬會計帳套。學生在小組活動過程中,發揮了他們的主觀能動性,使學生之間有討論交流的機會,懂得如何分工協作,也使學習困難的學生能得到他人的幫助,同時,鍛煉了學生的實際操作能力,又能增強課堂師生間的互動。

篇8

不隨市場消息隨風起舞，不隨意仿效他人的市場動作，停止情緒化的本能反應，代之以莊家的眼光來思考投資布局。更理性的思考邏輯應該是，假使我就是操盤手，會怎樣放消息讓散戶上當?特別是在現今媒體信息爆炸，真假消息漫天飛舞之際，如果還存在以曝光的基本面為操盤守則的人，恐怕其本身也不適合投資股票。別看動作，而是看動作背后的心理暗示，猜測心理暗示里的有哪些唆使的動機，也別光讀市場信息，而是讀信息背后的趨勢，看透趨勢的眼光，就是基因的天賦。這個天賦是市場熟悉度，帶著恒心和耐心的EQ，結合換位易主思考的FQ，終將培育屬于自己的透視基因。

使用現金而不用融資

一旦用了融資，就等于有賣出的時間限制。如果仍然以操盤手的心理自居，就應該明白，自己是個和時間比賽的人，必須用時間的沙漏來保持充分的市場行動自由。盡管許多股票擁有不錯的基本面，但主力操盤手就是有辦法從資金進出及成交量，看出想要搭轎的人數。千萬別落下可攻可破之處，而讓自己的投資時刻表受制于人。反正主力手中有的是籌碼，有時間長期等待。小蝦米抗衡大鯨魚，最致命的就是精力內耗子這種被動的局勢。靠信用交易投資的散戶股民，最缺乏的是時間與股票下跌時的充足資金。習慣以融資融券投資股票的投資者，就比現金交易的投資者多出許多不可控的風險。有效地減少自身軟肋的暴露，才能更久地立于江湖搏殺中。

積聚閑錢做投資

穩定資金來源在一定程度上決定了股票投資的現金流品質。這筆錢一定得是閑錢，不會因虧損造成投資者生存無著落，既定消費無法完成，或面臨資金需求時，必須忍痛割肉的窘境。假設這筆閑錢少到只夠買一支股票，除非投資者可以肯定這只股票一定會上漲，否則，押寶錯誤的心理壓力就足以造成投資者的判斷失去準頭。確保習慣性的閑散資金流入投資領域，不僅是對個人自身生活消費資金流向的理性管理，更是對投資行為的保險預算。

篇9

從更寬泛的意義來說，利用互聯網拓展金融業務的都是互聯網金融的范疇。但這個理解從2012年起有了變化，它轉變成了一個相對特定的概念。P2P、金融超市、眾籌、各種“寶”、電商的小微信貸等方式，將金融行業的普惠需求和互聯網適合“長尾”服務的特點結合起來，以各自的方式針對小微客戶的金融需求做了很多創新，這些新的互聯網金融形式似乎是突然間就闖進了人們的視野和生活。

91金融：

做系統做服務，意在普惠

吳先生是北京的一家餐飲公司的老板，在餐飲業已經營了5個年頭，目前在北京的西城區、海淀區、朝陽區等多個地方有旗下分店。今年3月份，由于公司要擴大經營范圍，增加門店數量，并且想要將以前的一些舊門店重新裝修，預算大約需要1000萬元的資金，但公司賬上的現金流只有500萬元不到，還缺約500萬元的資金。

因此，吳先生向銀行尋求幫助，想要從銀行貸款，而且還是抵押貸款，以自己和妻子在北京的三套房產做抵押。銀行接受了吳先生的貸款申請，根據流程開始審核。從3月底到8月底，足足5個月的時間，銀行反映說各項審核都已通過，但根據銀行規定，大約需要6～9個月才能放貸。

可是，吳先生在3月底申請貸款的時候，就已經著手門店的開設和裝修，以及舊門店的翻新工作了。現在吳先生自己賬戶上的資金已經基本全部投入進去了，銀行說審批通過了但是卻又遲遲不放款，現有的工程進度也不能停下來，公司賬上資金鏈特別緊張。吳先生感到十分無可奈何，500萬元又不是一個小數字，去找親朋好友借也不那么容易籌集得到。

面對這樣的情況，吳先生向91金融旗下的互聯網直接理財平臺91旺財提出了申請，上午提出申請，91旺財的債權部門和風控部門隨即就確定了交談調查時間，并于當天按約定時間準時到達吳先生的家里，實地調查，嚴格審核，從身份證、房產證、結婚證、土地證、個人征信等多個維度進行深入調查，然后還到房管局、銀行、家庭、門店等地進行了多方面的調查、審核，所有審查項目工作均在兩天內全部完成，并于第二天的下午進行了合同和他項權證等的簽訂、辦理。合同、權證簽訂之后，91旺財第一時間進行了放款。

91金融幫助吳先生繼續了他的“浩大工程”，避免了因為等待銀行放貸而使公司資金鏈斷裂和經營發展停滯。從開始交流、審查，到最后的放款，總共用了不到三天時間，互聯網金融存在發展的普惠意義和作用從中可見一斑。

91旺財只是91金融的一個部分，也是91金融超市發展相對成熟后的產品。91金融的創始人叫許澤瑋，因受家人的影響，從小就對銀行有一定的了解。在創業之初，他和伙伴們也面臨著“找錢”的困難，在這樣的困難中，他們開始了自己最初的創業理念――“解決企業和個人找錢的問題”。

市場上一面是對眾多金融產品、金融機構不知道如何選擇的消費者，另一面是服務小微客戶成本高、對接困難的金融機構，91金融希望通過建立平臺把兩者的需求連接在一起，這成了許澤瑋創業最初的切入點。

剛起步時的91金融類似于一個金融產品超市，定位為金融消費者提供金融產品導購服務，不涉及直接的產品交易，只提供信息服務，幫助個人和小微企業這些過往不容易得到金融服務的消費者和銀行、基金等金融機構對接。當消費者提出金融需求，平臺可為其進行匹配和推薦服務，平臺通過高質量的對接服務向金融機構收取信息費和傭金。

做金融產品服務與銷售的平臺，不可避免地會幫金融機構做很多前臺的事情，從用戶需求審理、提交到整個前期大數據的梳理，再到線下對用戶信用的風控把握。在這個過程中，會對銀行的需求也有所了解，同時也會考慮這些金融服務的深層次需求自己是否可以消化。隨著與銀行等金融機構合作關系的穩固與加深，91金融在積累起豐厚的金融用戶數據庫以及金融產品數據庫之后，開始由前端的營銷通道業務向后端的金融交易及產品業務涉及，這也讓它們和專注于做金融產品垂直搜索比價的融360和在貸款領域深耕的好貸網這兩家金融超市漸漸不同。91金融開發的增值寶系列理財產品，面向中小微初創企業，門檻多為100萬元，每期產品在6%以上的預期年化收益率，每月開放申贖。較低的進入門檻為小微企業充分利用閑置在手里的流動資金提供了可能，同時也解決了中小企業融資、理財問題，可以幫助中小企業進行財富管理，盤活資金。沿著之前通道業務和交易業務的發展軌跡，2014年3月91金融上線了前文提到過的類P2P互聯網直接理財平臺――91旺財――進一步完善了91金融的產品布局。除此之外，91金融旗下還包括91貸款、91車險、金融助手（手機）等產品與業務，嘗試全面覆蓋普通個人消費者以及中小微企業級用戶的金融需求。

從早期的營銷通道業務、中期的互聯網金融產品業務，到目前打造金融從業者的專屬信息平臺的金融服務業務，91金融對接了數百家金融機構，上千家中小微企業以及千萬計的普通消費者，每天數萬筆的金融消費業務。其創始人、CEO許澤瑋說：“我們希望通過服務產業鏈條的完善，構建從個人消費者，企業級用戶，再到銀行等金融機構的金融產品與服務生態體系。”

觀察91金融的發展，可以看出互聯網金融的某些特點。一是它們最初的出現與所發揮的作用是補充而非顛覆。目前傳統金融行業，有三個方面的問題沒有解決也不容易解決，即行業內外信息不對稱，專業知識不對稱，以及普通消費者和高收入人群、大企業和小微企業享受到的金融服務不對稱，而這些正可以通過互聯網的優勢幫助解決，而且這一區域的市場機會也十分巨大。91金融也是從這三個方面入手，將個人或小微企業金融服務需求和銀行等傳統金融機構的金融產品服務進行直接嫁接和匹配，給符合規定和要求的小微企業直接面對銀行的機會和權利，避免了傳統金融領域服務小微企業客戶過程中的信息不對稱、專業知識不對稱和服務不對稱，讓原本艱難煩瑣的金融服務變得輕松便捷，現實可行。互聯網金融在業務創新和服務體驗上有著天然的優勢，可為傳統金融機構提供必要的補充，幫助傳統金融覆蓋過往的服務盲區。各種形式互聯網金融的快速發展對傳統金融也是一個警醒，需要隨著時展，對業務模式、用戶體驗更多思考。

二是善用數據。互聯網起自數據，其優勢也在數據。每一筆交易匯集所形成的海量信息，經由合適處理后可以成為客戶判斷、業務發展的重要依據。91金融即是在自己三年專注發展，積累了足量的行業經驗和真實數據后，通過行業細分和數據分析，有效降低了小微企業資質證明、資產識別和經營風險判斷的難度，從而降低了其風險定價，減少了融資成本，縮短了融資時間，加之與銀行等傳統金融機構的合作共通，使得小微企業融資難、融資貴的問題解決起來相對容易了很多。

三是重視服務。傳統金融最受人詬病的原因之一即是對多數普通個人及小微企業客戶而言糟糕的服務體驗。而金融領域的專業性，又讓消費者和金融機構的接觸常常不過是相關服務的起點，后續相關服務如何跟上是增加客戶黏性及滿意度的重要指標，互聯網金融的各種形式在這點上尤為注重。91金融就是依托于自己的平臺和數據給小微企業在資源、市場、推廣等經營方面出謀劃策，提供不止于“錢”的服務。

互聯網金融的這些特點和普惠金融有天生的接口，對于那些符合國家政策規定，資產良好，經營發展健康有序的小微企業，互聯網金融可以幫助緩解其發展初期的融資問題。原本拿不到的錢，通過互聯網金融渠道可以拿得到;原本需要很長等待時間的復雜審批手續，通過互聯網金融渠道可以變得很方便快捷。互聯網金融靈活便捷的渠道和多樣全面的業務開展使其可以專注于傳統金融機構難以覆蓋的小微、個體領域發揮重要作用，與傳統金融機構形成差異化競爭與監督配合。而融資之外的企業資源和增值服務則可以更多地為企業的經營發展提供全方位的參考幫助。

眾籌網和原始會：

為中小企業實現夢想

2014年，眾籌成為互聯網金融里的明星，人們普遍認為其在吸引獎金投資小型項目上存在著巨大的商機。據世界銀行預測，到2025年，全球眾籌市場規模將達3000億美元，國內的眾籌市場也會達到500億美元的規模。

在我國，網信金融集團旗下集獎勵式眾籌與公益眾籌于一體的綜合式眾籌平臺眾籌網定位在為項目發起方提供籌資、投資、孵化、運營一站式綜合眾籌服務。自其2013年2月上線以來，截止到今年10月17日項目總數4643個，累計支持人數超13萬人，累計籌資金額超5000萬元人民幣。

打開眾籌網的網站，頁面十分清新，列著科技、藝術、設計、音樂、影視、出版、動漫、公益、公開課，以及農業等十余個分項，而最上方則是新近重點推的項目滾動。在10月中旬有一個縣長眾籌的項目很抓眼球。

程萬軍是國家衛生計生委派到山西的扶貧掛職干部，現任山西省永和縣副縣長。

2014年10月13日，他在眾籌網上發起了一個名為“縣長眾籌”永和核桃圓孩子書屋夢”的眾籌項目。項目計劃在30天內眾籌15萬元為永和縣今年豐收的核桃拓展銷路，其中1.5萬元將用于為當地幼兒園的孩了建一座圓夢書屋。在項目中，眾籌款中除書屋費用外，其余將全部付給果農。

程萬軍和縣里的干部每天都關注著這個項目的進展，沒想到的是，僅僅3天，就完成了預定規劃，到當月月底，所籌資金已經超過了30萬元。

程永軍說這樣的結果出乎他的意料，卻也是十分欣喜。永和縣是國家級貧困縣，這里山川秀美，民風淳樸，然而，生態環境和經濟發展好像是天生的悖論，在永和，與好山好水好空氣相對應的，是人們的低收入和艱苦的生活條件。即使是豐收之年，農民的收入也很難有大的改觀，即使有些集約化程度很高農場，進一步發展所要面臨的困難仍然很多，比如融資渠道少、成本高，銷售市場拓展困難及缺少現代化管理理念等。。

“這個項目是我們和眾籌網共同設計的，除了項目本身的幫助當地農戶銷售核桃和建立圓夢書屋外，也意在推永和縣的旅游資源，加大宣傳力度。項目的進度有些超乎我的意料，現在也確實有一些經銷商來洽談業務。”程永軍說。

這樣的成功在眾籌網上不少，《甄執畫集》的眾籌上線5分鐘即超募，創最快眾籌成功紀錄，計劃籌得5萬元，最近籌集金額超過了19萬元;takee1全息手機的眾籌不到13分鐘即眾籌百萬，一天即籌滿，創下了最快眾籌百萬的紀錄。這樣的眾籌模式為一些個人，或是小型項目籌集了資金，其項目更多集中在文化、藝術和創意領域，比如湊錢拍一部戲劇，出一本書，開拓個旅游線路等等，其回報以實物為主，比如贈送相關產品，VIP會員或是免費參加線下活動等等，但從其資金的流動和運作方式來看，金融屬性并不強。雖然如此，眾籌的過程對項目來說有除了資金以外更泛的價值，比如了解市場需求與定價、獲取客戶反饋、擴大知名度等等，它在一定程度上實現了市場調研與推廣，或可改變項目發起人的整個思路，或是初創企業的整體業務模式。

網信金融旗下的股權眾籌平臺原始會在2013年年底上線，初衷是希望打造一個高效和綜合成本低的股權眾籌投融資平臺，提供包括資源對接、可視化估值、財務預測、融資輔導等增值服務，讓那些有一定抗風險能力和收入較高的普通人、小投資者也能看到一個行業的數據和項目的詳細信息。原始會對投資人認證的標準是年收入不低于50萬，家庭資產不低于500萬，在融資的方式一般會采取“領投+跟投”機制，領頭的機構一般為專業的投資機構或是著名的天使投資人。

李女士是某第四代咖啡館的創始人，之前做過七年的財經記者，對商業和零售領域的了解讓她深刻感受到了第四代咖啡館中的巨大商機，她為自己的創業做了充足的人才儲備，但30%的創業資金缺口始終不能解決。通過朋友介紹接觸到了原始會，并決定出讓40%的股權，在原始會平臺上發起目標為900萬元的股權眾籌融資。李女士希望可以讓自己“倡導精致生活”的理念搭上互聯網金融的快車，實現自己的夢想。

篇10

根據上海一家媒體采訪“資深房貸業務專家”后算的一筆賬，目前在房貸利率七折的情況下，即便按一年期存款的成本2.25％和5年以上的優惠貸款利率4.158％來計算，銀行從房貸上獲得的毛利已不足2個百分點。如果再刨除人工費用、房租、管理費用等不可回避的成本，實際獲利肯定低于1個百分點，所以在給房產中介傭金的問題上，有銀行敢出1％的代價無異于賠本經營。

然而，不知是那位房貸專家的金融學知識有所欠缺，還是那位記者缺乏理財常識，仔細分析下來，他所說的只是表面現象，并不能反映銀行真實的經營狀況。

首先，那位專家用一年期存款利息和5年以上七折優惠貸款利率來做比較，表面上看，好像存1年貸5年，這樣計算的結果是非常保守可信的。但稍查一下銀行存款結構就知道，當前銀行的存款資金一半是活期存款，還有一半是定期存款。而在僅有一半的活期存款中，大部分又都是一年期及以下的中短期存款，銀行平均吸儲成本非常低廉。因此用一年期定期存款利率來計算銀行資金成本，顯然有些“拔苗助長”。

其次，傭金是一次性支付的費用。而房貸利息的收取卻長達二三十年。以貸款100萬元、七折優惠房貸利率4.158％、20年等額本息還款為例，1％的傭金也就是1萬元，而銀行20年收取的利息總額為474412元，只占利息總額的2％左右，創去支付的傭金，銀行仍能收取46萬余元的利息收入。簡直是大賺特賺，哪里會是虧本的買賣?

由此可見，說“有銀行敢出1％的代價無異于賠本經營”，這顯然是只知其一，不知其二，看到了現象，看不到本質。

退一萬步講，就算傭金高達2％、3％，導致銀行房貸利潤喪失殆盡甚至虧本，也不代表銀行就無利可圖。

正所謂“堤內損失堤外補”，銀行是追求公司整體效益最大化的企業，賺錢不看一城一地的得失，而要看銀行各項業務的整體情況；銀行也是追求長期經營效益最大化的企業，賺錢不在一時一刻的輸贏，而要看銀行的長遠利益。

眾所周知，房貸客戶是銀行最優質的客戶，只要盡量減少壞賬，支付這點小小的傭金并不算什么。說到底，天底下只有不會買的，沒有不會賣的。

房貸傭金必須取消嗎?

事實上，無論是理論還是現實，房貸傭金都有其存在的合理性。

“在國外，貸款公司就是依靠銀行的返點生存的，它做的是批量業務，起到為銀行把第一道關的作用，”某業內人士向記者表示，“國內有些大型中介，本身的二手房交易量比較大。所以不需要通過貸款公司，銀行直接找到他們合作。”由于二手房買賣雙方多數是中介撮合成交的，中介手上最重要的砝碼就是客源，在銀行想做生意時，議價權完全掌握在中介手中，自然誰給的返點高，客源就往哪里領。因此，銀行向中介支付房貸傭金是符合潮流的社會分工趨勢使然。

在現實中，銀行作為自負盈虧的理性企業，自己會在傭金返點和自身利潤之間取得一個平衡點。如果某些中小銀行能夠承受更高的傭金而給一些習慣朝南坐的國有大銀行造成了經營壓力，那也無可厚非――誰叫你管理不善競爭不過人家呢?

對中介來說，銀行支付的傭金更高，他們招徠生意的動力就越大，自己的收入就越高。

對買房者來說，如果房產中介為了獲得生意，而給他們提供更優質更廉價的服務，那就等于是銀行聯合中介變相讓利消費者，又何樂而不為呢?

問題不在傭金本身

既然傭金本來應該是市場自發的多贏的機制，那為什么又會惹出那么多麻煩呢?

原來在經濟利益的驅動下，有些房貸中介可能會打政策的球，甚至以欺騙銀行和客戶為手段，來獲取不正當利益。比如有些房產中介會虛造客戶資料，“零首付”、“一成首付”屢禁不止。一旦遭遇房價下跌，銀行風險將會集中暴露。

但這也不是有關部門叫停房貸傭金的理由。因為造成這些問題的并不是傭金本身，而是有關部門沒能真正擔負起監管市場、規范市場的職責。如果是擔憂中介轉介過來的客戶質量，那政府相關部門應該加強對房產中介行業的監管，提高行業準入門檻并完善退出機制，而不應該直接叫停房貸傭金。

說到底，在市場經濟中，政府的作用是保證市場競爭處于一個合法合規合理的狀態下進行。至于在這個競爭過程中，銀行到底應該給中介多少返點，這應該由市場說了算，而不應該由政府部門或者行業協會說了算。

與其暗給不如明給

那么，房貸傭金大戰的根源到底是什么?是因為貸款利率還沒有市場化。