投資理財的含義模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇投資理財的含義，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。

一、個人投資理財的含義及方式

個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區

個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：

第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。

第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財的技巧

改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。

個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。

四、 結語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。

篇2

銀行理財業務從20世紀90年代中期起步至今，正是國民經濟高速穩步增長的發展時期，個人收入也同步增長。隨著個人財富不斷積累，因受國內消費價格的上漲，銀行存款利率偏低等原因影響，居民資產保值增值需求日益旺盛，銀行及時面向社會個人投資者提供了投資理財業務平臺，極大地滿足社會個人投資者對投資理財的需求。現如今，銀行理財業務快速發展，投資銀行理財業務投資者不斷增多，理財投資額度巨幅增長，銀行理財產品給投資者帶來了投資收益，也帶來了投資風險問題，因此筆者認為，在維護銀行和投資者雙方利益的同時，應及時向投資理財者提示風險和要求，做好風險防范控制工作，促進銀行理財業務規范化發展。

一、投資理財業務的風險點

1.經濟風險。銀行提供投資者的理財產品與經濟發展形勢是緊密相連，當國民經濟保持高速穩步發展時期，社會經濟效益隨著經濟增長而提升，投資者投資銀行理財產品也伴隨經濟增長而實現投資收益增值。當國民經濟受國內和國外經濟影響時，從國家來說，必然對經濟實行必要的宏觀調控，宏觀調控必然導致投資者投資銀行理財產品的收益的發生變化，同時也引發理財產品風險。近年來，國內經濟受國際金融危機和國內通脹壓力影響，國家加大了宏觀調控力度，采取多次降低銀行存款利率，導致許多銀行理財產品受到沖擊，出現理財產品不能保值的風險。因此，國家經濟形勢的好壞，直接關系到投資者理財產品的投資收益和理財產品的投資風險問題。

2.人為風險。隨著銀行理財業務投資不斷的升溫，銀行理財產品獲取收益比銀行其他中間收益高，銀行為了獲取更多理財經營收入，不斷向社會投資者推出各種理財產品，同時，對內部理財營銷人員實行升職、收入、業績、獎勵掛鉤，營銷人員為了完成內部下達的理財營銷任務，實現個人發展目標，因此，銀行理財人員在銷售理財產品過程中，對投資者宣傳過程中往往只注重理財產品收益，說“理財產品預期收益率能達到多少，而對理財產品中暗藏的風險卻一言帶過”，人為地弱化了理財產品風險。在就是銀行理財銷售人員不了解許多新推出理財產品，完全靠自己平時理財經驗，進行理解分析理財產品說明書，主觀判斷理財產品收益率和風險，有誤導投資者。從理財機構監測數據顯示，有六成理財產品都是虧損的，這也說明理財產品具有很高的風險，因此，投資者不能片面地相信銀行理財人員主觀判斷理財產品收益率和風險。

3.盲目風險。我國改革開放以來，國民經濟處在高速發展時期，隨著經濟增長帶來了個人經濟收入增長，現有的銀行保本收息的傳統理財方式已經不滿足個人投資理財需求，銀行為適應社會個人的投資欲望，引進了國外理財業務。由于銀行理財業務能實現個人收益增長，在經濟利益驅動下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財產品中，許多人見到其他人投資銀行理財產品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財產品，由于人們缺乏應有金融理財知識，對購買銀行理財風險估計不足，許多投資者看不懂銀行理財產品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業理財人員口頭宣傳，投資者問起購買理財產品的有沒有風險問題時，銀行理財人員拍著胸脯對投資者說沒有風險，由于經濟和市場環境發生變化，理財產品收入達不到預期收益，有的還出現虧損，銀行理財人員就把責任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財產品，導致許多投資者資金損失和法律糾紛。

二、投資理財業務風險控制

1.要明確自身理財需求。投資者在投資銀行理財業務時，要結合自身家庭經濟狀況和承受風險能力，不能盲目追求理財產品高預期收益，雖說投資者在投資銀行理財產品時，銀行專業理財人員對投資者家庭經濟狀況和承受風險能力作了詳細了解，并針對投資者情況推薦理財產品，但是，投資者在投資銀行理財產品過程中，還要有清醒認識，拿多少錢投資理財產品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財產品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風險，保本類理財產品也有風險。所以，投資者在投資理財過程中，需要達到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財風險。

2.要了解投資產品特點。投資者在參入投資銀行理財業務時，首先要了解銀行理財產品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財產品前，必須要看清理財產品合同條款，注意保本收益類產品于銀行普通存款是有區別的，銀行理財產品的風險要高于普通存款，但其收益要高于普通存款，所以保本收益類產品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權， 并含有風險內容，是投資者要承擔理財風險，購買保本收益類理財產品前，必須要詳細咨詢銀行專業理財人員，附加條件中含義和帶來的風險。投資者投資非保本收益類理財產品，要知道最高收益和預期收益不等于實際收益，無論是最高還是預期收益率，銀行沒有保本理財產品保本支付義務，最終的實際收益率可能與最高收益和預期收益是有偏差，投資者如果購買的非保本收益類理財產品，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據，同時還應要銀行專業理財人員揭示理財產品的全部風險，介紹理財產品可能發生的最不利的投資結果，以及規避風險的各種可能方式，投資者就要判斷銀行專業理財人員在理財投資中站在什么角度推薦理財產品，只有了解理投資財產品全部風險，才能避免投資風險。

3.要加強投資風險評估。銀行對理財產品進行風險評估，看上去是銀行的責任，實際上跟投資者緊密相連，當投資者有意愿購買理財產品時，銀行理財專業人員會指導投資者填寫投資理財風險評估報告，并充分了解投資者風險認知能力和承受能力，在結合了解情況向投資者推薦相適應銀行理財產品，銀行理財負責人還要再次確認，看專業理財人員是否有誤導投資者購買理財產品，作為投資者對銀行理財人員推薦的理財產品風險估計，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購買還是不購買，決定購買理財產品同時，還要了解銀行理財產品一旦出現風險，采取什么方式化解理財產品風險，將理財產品風險控制在最小范圍內。

4.要認清自身理財目標。投資者到銀行是購買理財產品，銀行有義務為投資者提供優質服務，并向投資者推薦銀行開辦的理財產品，介紹理財產品收益和風險情況，對投資者作投資風險評估。雖然，銀行對投資者作了詳細了解，而投資者對投資銀行理財產品也要作詳細了解，銀行推選理財產品適不適應自身理財目標要求，是否于自身承擔風險相適應理財產品，如果不適應自身理財產品，就要求銀行理財人員重新選擇適應自身理財產品，如果適應自身理財產品，就要實施有計劃投資理財目標，合理配置家庭資源，養成長期投資的習慣，及時根據市場變化做出策略性調整，才能有效控制投資理財風險。

三、對投資者理財幾點建議

1.要注意加強學習。隨著我國投資環境不斷改善，投資者投資品種越來越多，作為投資者要注重投資方面學習，特別要加強金融理財理論知識學習，平時要多關注國內與國際經濟發展形勢，了解宏觀經濟政策變動，掌握金融市場信息和各個行業發展信息，才能適應投資理財要求，為防范和控制投資理財風險打下良好基礎。

2.要注意盲目跟隨。銀行理財業務發展至今，投資的理財產品品種熱來熱多，銷售量越來越大，如果投資者看到其他人購買理財產品獲得了理財收益，就跟隨購買同樣理財產品，不考慮自己承受能力，一旦市場發生變化，就會產生理財風險，所以，投資者在參與理財過程中，不能盲目參與投資理財，注意投資理財中各種風險，加強控制和防范。

篇3

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經濟現象。紙幣發行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財的相關建議

3.1個人投資理財應該遵循的原則

3.1.1規避風險原則

在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規避風險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產配置原則

要作合理的資產配置。選擇不同的資產進行投資組合,并確定各種資產的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。

3.1.4應注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。

3.2對個人投資理財的相關建議

由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領域分析

國外經濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產投資領域分析

從長遠看，房地產、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產等不動產進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現,而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。

4個人投資理財應注意的問題

4.1投資理財要具備應有的專業知識

術業有專攻, 不可能每個人都成為專業理財師, 但至少應掌握基本的常識。經常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。

4.2應短、中、長三種理財方案配合使用

篇4

從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新，對相應的金融產品進行重新組合，創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國個人投資理財現狀

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。隨著我國金融市場的蓬勃發展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。

三、金融工程技術在個人投資理財中的應用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。

(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。

(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。

四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性

(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。

(二)金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。

(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學經濟與管理學院

參考文獻：

篇5

一、 家庭理財的含義

家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財的方式

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。

三、 投資理財應考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）

篇6

一、投資理財專業培養目標

投資理財專業培養目標主要是培養具有良好的職業道德和敬業精神，掌握必備的投資與理財基礎知識和實務操作技能，具有較強的實踐能力和良好職業道德，能從事證券公司金融產品營銷和理財咨詢業務，銀行柜臺業務和理財業務、保險經紀、保險和客服業務及工商企業財務籌劃、投資經濟管理等業務的高技能專門型人才。

結合專業特點，資理財專業培養目標更要重視專業能力的培養：

1、較強的個人理財策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關系；分析和評價客戶的財務狀況；根據客戶的需求進行方案策劃；指導方案的實施，并進行相應的反饋與評估。

2、較強的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營銷策略、善于展銷產品；能對金融數據進行準確的分析和報告。

3、較強的金融產品營銷能力：能與客戶進行較好的溝通，具有較強的客戶服務能力、客戶維護能力；具備一定的金融產品營銷策略；能對金融數據進行準確的分析、預測和報告。

4、較強的出納崗位能力：能知道現金使用范圍，準確進行各種結算單據填制、傳遞，能準確進行貨幣收付核算。

5、較強的會計核算能力：會進行憑證審核、編制，賬簿登記，報表編制能力；會計要素的確認、計量、記錄、報告能力；會進行成本計算與核算；并能熟練地使用計算機進行會計信息處理的能力；良好的會計職業判斷能力。

6、較強的企業理財能力：能熟悉企業的財務活動，熟練地運用財務管理的基本方法進行企業資金籌集與運用，資產管理；財務分析。

二、建立“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”

在既定的投資理財專業培養目標基礎上，嘗試建立“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”，主要內容包括：為提高學生的專業能力，將工作崗位職責、專業課程、資格證書和技能大賽四個方面從內容上相互融合，互相支撐，從時間上相互銜接，分階段合理安排教學進程，培養學生專業技能，構建專業職業能力培養體系。

“工學結合”包括兩方面的含義。一是專業課程緊緊圍繞崗位工作需要設置，理論授課與課程實訓結合起來，實現先授課后檢驗的教學方式，將所學理論知識配以校內崗位實訓，讓學生對所學知識有形象的理解、掌握，也能在校內崗位實訓中檢驗學生的學習情況，達到同步教學；二是將知識和技能學習與崗位工作（主要指頂崗實習）同時納入教學進程，使學生在有限的三年在校學習期間，也能有機會接觸實際工作崗位；同時也對學校提出要求，盡可能為學生提供頂崗實習機會，讓學生在學習的同時，能與工作崗位對接，與社會對接。

“四位一體，工學結合”人才培養模式是以理財相關崗位工作任務為依托，以理財咨詢、金融產品營銷、理財策劃、綜合柜臺業務、投融資等崗位工作任務為載體進行項目教學，同時將專業技能大賽合理安排于學期之中，將職業資格證書考試內容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務提供知識和技能支撐，以職業技能大賽和職業資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實實現高等職業教育的五個對接。

三、“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”的實施

根據“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”建立的基本理念，可將投資與理財專業人才培養計劃劃分成3個階段：

第1階段，安排在第1學年，按照校內學習和實訓的方式來組織，完成金融學基礎、金融基本操作技能、會計基礎、證券投資實務、會計實務（1）等課程的學習。學生通過數碼字和點鈔、小鍵盤操作等技能操作測試，第1學期要求學生考取計算機證書、英語證書，并于第2學期參加全國證券投資模擬交易大賽，同時要求學生從第2學期開始考取證券從業資格證書。

第2階段，安排在第2學年，按照校內學習和實訓的方式來組織，學生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會計實務（2）、納稅實務、企業理財實務、個人理財、會計電算化實務、會計報表分析等學習領域的學習。第3、4學期要求學生繼續考取證券從業資格證書、會計從業資格證書、銀行從業資格證書、保險從業資格證書、保險經紀從業資格證書等，并于第3學期參加全國商業銀行業務技能大賽。

第3階段，安排在第3學年，學生主要完成基于就業的校外頂崗實習和畢業設計任務。要求學生在第5、6學期頂崗實習期間繼續考取相關資格證書，并取得學校與企業共同頒發的企業工作經歷證書。

基于3個不同階段的學習任務，投資理財專業課程體系可構建如下：基金項目：

篇7

一、導向信息

（一）知識與技能：知識點的識記和理解十分重要，理解是記憶的前提，人們對于和自己生活密切相關的事情更容易理解，也更容易記憶，所以政治生活必須密切聯系實際生活。

（二）過程與方法：這一課我們通過一些有趣的視頻、圖片和生活中一些實實在在的事件和材料呈現給學生，讓學生主動分析、探究這個事件，然后得出他們的答案，老師再加以適當引導，突出學生的學習主體地位。

（三）情感、態度與價值觀：在上課過程中我們力爭通過一些同學對事件的點評和分析潛移默化地滲透投資理財的理念：“你不理財，財不理你”，必須更好地規劃自己的有限錢財，提高生活水平，為社會經濟發展作出貢獻。

二、初步認知層次――課前導入

導入一定要引人入勝，要第一時間抓住學生的心靈，讓他對所學知識產生濃厚興趣，這就需要我們精心策劃，既讓學生充分參與又能夠把握好知識點。

首先，我讓學生做了課前預習，通過做選擇題和判斷題的形式把本課的知識點梳理出來。其次讓兩個學生展示他們的預習成果，我們還準備了一個視頻《死了都不賣》，讓大家充分體會到股市的波動很大，投資股票要十分謹慎，否則可能深陷泥潭不能自拔。

這里我安排了討論，學生必須清楚自己生活中經常接觸到的是一些什么樣的投資理財方式？

設計意圖：引人入勝的導入是為了完成對學生學習興趣的激發，并簡要介紹我們將要學習的是什么內容，剩下的就交給學生自己完成；簡要實錄：學生對于視頻感興趣的程度很高，并且通過課前安排，我讓一些學生提前搜集整理了一些投資理財的資料用于上課展示，當大家看到真實的股票和債券、保險憑證的時候內心都很激動，許多學生躍躍欲試，想要表達自己的投資理財的理念，啟發的效果達到了。

三、強化認識，自主探究

有了對投資理財的初步認識，可以讓學生自主學習并歸納三種主要的投資方式股票、債券、保險的含義、特點、分類及作用。然后我們設計一個自主探究的活動：如果你有10萬元的資金，那么你預備如何利用這筆錢進行投資理財，請做出一個投資理財的計劃。

這個活動的開展方式是：先以小組為單位進行討論，然后博采眾長，借鑒一些別人的觀念并加入一些自己的思想做出一個合理的投資理財的計劃。在這里我要特別提示廣大同學注意，除了我們這一框介紹到的幾種理財方式之外，前一框的儲蓄存款是其中的理財方式之一。

接下來我們用五到七分鐘時間聽取廣大同學的展示和點評，通過展示理財計劃及互相點評可以讓學生更清晰地對比出各種理財方式的優劣之處。

設計意圖：讓學生自主學習歸納是為了提高他們自己總結、歸納和整理的能力，最后的探究活動是為了更好地將所學知識活學活用，并且培養學生自主探究的能力和熱情；簡要實錄：在討論過程中每個同學都十分積極地參與，場面十分熱烈，并且每一位學生在新的激勵機制的影響下變得更積極主動，更勇于展示自我，所以自主探究意識需要老師的悉心引導，每個學生的潛能是無限的，他們在課堂上的學習就充分展示他們的創新意識和主動探索、思考的意識，這是一種很新穎、值得推廣的方式。

四、總結歸納

篇8

中圖分類號：F12文獻標識碼：A

十七大報告首次提出要“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，十二五規劃綱要再次指出要“提高居民財產性收入”，然而目前我國農民人均財產性收入較低且來源單一，導致這一問題的一個重要因素就是我國農村金融體系滯后，因此要提高農民財產性收入就必須完善農村金融體系，為農民投資理財提供條件。

一、我國農民財產性收入現狀

（一）農民財產性收入含義及構成。財產性收入一般是指通過財產使用權的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產（如銀行存款、有價證券等）、不動產（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農民財產性收入就是指農民家庭將所擁有的動產和不動產通過出租、分紅和金融資產增值等方式所取得的收入，一般包括農村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權轉讓收入等。

（二）我國農民財產性收入的特點

1、農民人均財產性收入絕對數較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農民人均財產性收入呈逐年上升的態勢，但是絕對數額仍較低，農民人均財產性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農民人均財產性收入占當年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產性收入在我國農民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農民人均財產性收入對總收入的貢獻小。隨著我國經濟的快速發展，我國農民的總收入在逐年提高，然而根據表1可見，我國農民財產性收入對總收入的貢獻率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產性收入對總收入的貢獻率偏低。

3、農民財產性收入與城鎮居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農民人均財產性收入還不到城鎮居民的一半，與城鎮居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農民財產性收入來源單一。財產性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農民的財產性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農民財產性收入的意義

1、有助于提高農民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農民收入主要是工資性收入和經營性收入，財產性收入很少。然而，工資性收入與經營性收入的增長對提高農民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經營收入受經濟發展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產性收入比例的上升對農村居民財富的積累和未來收入的增長產生的作用將更加明顯。因此，富裕農民不僅要提高農民的經營收入和工資收入，更要增加農民的財產性收入。讓農民擁有更多的財產性收入，是提升農民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉差距。改革開放三十年來，隨著我國經濟發展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農民人均財產性收入不到城鎮居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉收入差距，促進公平分配，就要增加農民收入，特別是農民的財產性收入。

3、有助于構建和諧社會。世界各國的發展經驗表明，中等收入者是社會中最穩定的階層，中等收入者比重越大，發展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農民的財產性收入水平，有利于提高農民整體收入水平，使更多的農民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農民財產性收入增加的金融因素

（一）農村金融建設滯后

1、農村金融機構過少。金融機構主要有存款機構、證券公司、保險公司和其他金融機構等。目前，在我國農村，存款機構相對發達，主要有農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄及農村信用合作社等，但其他金融機構，如證券公司、保險公司等在農村幾乎很少，特別是縣級以下地區，基本上就沒有。這就導致我國農民沒有較好的投資途徑，農村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導致農村居民的財產性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮地區較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農村幾乎看不到。在一些偏遠地區，由于金融機構過少，甚至還有一些農民將錢放在手里，根本沒有任何財產性收入可言。

2、金融機構理財設備短缺。由于一般的理財產品都要依靠電子銀行或網上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農村信息化的基礎設施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網絡的使用率更低，導致農民自身很難有途徑去了解和經營理財產品。而農村金融機構的電腦等設備都是放在柜臺里，供業務人員專用的，農民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設備，這樣農民便沒有了通過金融機構獲取投資理財知識的媒介。結果是農民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產品很少涉足，這大大影響了廣大農民的財產性收入。

（二）金融機構產品創新不足。從目前農村金融產品體系來看，農村金融產品與現階段農民對金融產品的需求還存在著較大差距，難以滿足農民日益多樣化的投資需求。主要表現在：一是金融產品單一，目前農村的金融機構主要為農民提供存貸款服務，其他的理財產品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產品沒有針對性，目前農村金融產品與城鎮相比沒有區別，主要是國債、股票等，缺乏適合農民收入情況、知識情況、風險承擔情況的產品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復合型金融產品。

（三）金融機構缺乏高素質的針對農民的投資理財人員。由于目前農村的金融機構主要是提供存貸款服務，因此其業務人員主要是熟悉存貸款業務的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業經驗，對宏觀經濟政策、市場風險乃至產品認識不深刻，無法為客戶提供理財服務；另一方面有些從業人員服務意識較差，特別是對廣大農民，缺乏社會誠信，很難令農民信服。

三、金融支持農民財產性收入增加的對策

（一）完善農村金融體系

1、發展農村金融市場及金融機構。目前，農村的存貸款機構較為發達，而其他的證投資機構卻幾乎沒有。可以通過兩種途徑建設農村證券市場：一是證券公司在農村設立分支機構。政府可以考慮提供一些優惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農村，為農民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發揮目前存款機構的中介作用。通過存款機構農民投資理財，這樣既可以方便農民，存款機構也可以增加中間業務收入。

在農村現有的存款機構中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優勢：一是規模優勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業網點，是國內網點數最多的金融機構，而且在縣及縣以下的農村網點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄銀行是當地居民唯一可獲得金融服務的機構；二是品牌優勢。郵政儲蓄銀行經過多年的發展，在農村擁有了較高的知名度，經積累了自己的品牌和信譽；三是區位優勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮建設的興起，城市邊緣地帶和農村將會產生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構可以和證券公司等金融機構合作，建立業務聯盟，由其為農民提供資金托管、代銷理財產品等。

2、加強金融機構信息化建設。由于廣大農民自己家里沒有電腦網絡等獲取現財知識的工具，因此應該加大金融機構的信息化建設，金融機構應安排業務人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農民可以在金融機構接觸理財產品，了解理財知識。同時，金融機構還應安排工作人員對農民使用電腦網絡進行指導，解答農民關于投資理財的的問題。

（二）創新農村金融產品。除現有的股票、投資基金、國債等投資理財產品外，金融機構還應根據農民自身的特點開發一些起點低、便于操作、風險小的專門針對農村居民的投資理財產品。如以國家為發行主體，以國家信用為擔保，向農村居民發行農業建設債券，例如大江大河治理、農村電網改造等工程；還可以開發農業產業投資基金，吸引農民投資；同時還可以考慮降低農民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數，降低基金的每筆開戶數等。總之，應該以獲利較快、風險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發。這樣有利于拓寬農民理財渠道，讓更多農民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農民財產性收入來源多元化。

（三）培養高素質的理財人員。金融機構應通過培訓等方式培養高素質的針對農民的個人理財人員，這些理財人員應該熟悉國家的宏觀經濟政策、農業政策以及農民的收入結構、抗風險能力等，這樣才能為農民推薦介紹適合他們的理財產品。同時，還要加強這些人員的執業道德培養，樹立良好的服務理念，這樣農民才會接受并認可這些理財人員。

（四）加強對農民理財知識的培訓。針對我國農民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構應發揮其宣傳指導作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產品和使用經營知識，為農民投資理財答疑解惑，引導農民穩妥投資，降低投資風險。

（作者單位：湖南城市學院）

主要參考文獻：

篇9

十七大報告首次提出要“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，十二五規劃綱要再次指出要“提高居民財產性收入”，然而目前我國農民人均財產性收入較低且來源單一，導致這一問題的一個重要因素就是我國農村金融體系滯后，因此要提高農民財產性收入就必須完善農村金融體系，為農民投資理財提供條件。

一、我國農民財產性收入現狀

（一）農民財產性收入含義及構成。財產性收入一般是指通過財產使用權的出讓而取得的收益，包括家庭擁有的動產（如銀行存款、有價證券等）、不動產（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。因此，農民財產性收入就是指農民家庭將所擁有的動產和不動產通過出租、分紅和金融資產增值等方式所取得的收入，一般包括農村土地征用補償收入、紅利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特許權轉讓收入等。

（二）我國農民財產性收入的特點

1、農民人均財產性收入絕對數較低，占人均總收入比率較小。從表1可以看出，我國農民人均財產性收入呈逐年上升的態勢，但是絕對數額仍較低，農民人均財產性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同時，我國農民人均財產性收入占當年總收入的比重較小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可見財產性收入在我國農民總收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、農民人均財產性收入對總收入的貢獻小。隨著我國經濟的快速發展，我國農民的總收入在逐年提高，然而根據表1可見，我國農民財產性收入對總收入的貢獻率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，財產性收入對總收入的貢獻率偏低。

3、農民財產性收入與城鎮居民相比有較大差距。從表2可以看出，我國農民人均財產性收入還不到城鎮居民的一半，與城鎮居民相比，還有較大差距。（表2）

4、農民財產性收入來源單一。財產性收入的來源有多種，包括利息、租金、股利等，而我國農民的財產性收入來源卻主要是銀行存款利息，來源渠道顯得非常單一。其他財產性收入如股利、租金等則很少，甚至沒有。

（三）提高我國農民財產性收入的意義

1、有助于提高農民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我國農民收入主要是工資性收入和經營性收入，財產性收入很少。然而，工資性收入與經營性收入的增長對提高農民收入水平的作用是有限的。這是因為工資與經營收入受經濟發展水平、勞動力供求等多方面因素的影響，一般不會快速、大幅度提高，只會適度提高。而財產性收入比例的上升對農村居民財富的積累和未來收入的增長產生的作用將更加明顯。因此，富裕農民不僅要提高農民的經營收入和工資收入，更要增加農民的財產性收入。讓農民擁有更多的財產性收入，是提升農民收入水平和富裕程度的重要途徑。

2、有助于縮小城鄉差距。改革開放三十年來，隨著我國經濟發展，我國人民群眾的收入在整體上有了顯著提高。但同時由于多種原因，城鄉收入差距也在不斷地擴大，由表2可以看出，我國農民人均財產性收入不到城鎮居民的一半，這在一定程度上影響了社會安定。因此，縮小城鄉收入差距，促進公平分配，就要增加農民收入，特別是農民的財產性收入。

3、有助于構建和諧社會。世界各國的發展經驗表明，中等收入者是社會中最穩定的階層，中等收入者比重越大，發展水平越高，整個社會就越和諧。因此，提高我國廣大農民的財產性收入水平，有利于提高農民整體收入水平，使更多的農民成為中等收入者，促使社會更加和諧。

二、制約農民財產性收入增加的金融因素

（一）農村金融建設滯后

1、農村金融機構過少。金融機構主要有存款機構、證券公司、保險公司和其他金融機構等。目前，在我國農村，存款機構相對發達，主要有農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄及農村信用合作社等，但其他金融機構，如證券公司、保險公司等在農村幾乎很少，特別是縣級以下地區，基本上就沒有。這就導致我國農民沒有較好的投資途徑，農村居民都選擇把有限的錢放入銀行，因而導致農村居民的財產性收入幾乎只有銀行儲蓄一種方式；而在城鎮地區較為活躍的證券投資、基金投資等各種理財項目在農村幾乎看不到。在一些偏遠地區，由于金融機構過少，甚至還有一些農民將錢放在手里，根本沒有任何財產性收入可言。

2、金融機構理財設備短缺。由于一般的理財產品都要依靠電子銀行或網上銀行進行宣傳和辦理，因此信息化顯得尤為重要。而我國農村信息化的基礎設施落后，電話和電視都沒有完全普及，電腦、網絡的使用率更低，導致農民自身很難有途徑去了解和經營理財產品。而農村金融機構的電腦等設備都是放在柜臺里，供業務人員專用的，農民不能使用，柜臺外面幾乎沒有任何可供客戶使用的電腦設備，這樣農民便沒有了通過金融機構獲取投資理財知識的媒介。結果是農民雖有強烈的投資欲望，但卻苦于缺乏理財知識及投資途徑，因而只能選擇銀行儲蓄等低回報的投資項目，對于其他金融理財產品很少涉足，這大大影響了廣大農民的財產性收入。

（二）金融機構產品創新不足。從目前農村金融產品體系來看，農村金融產品與現階段農民對金融產品的需求還存在著較大差距，難以滿足農民日益多樣化的投資需求。主要表現在：一是金融產品單一，目前農村的金融機構主要為農民提供存貸款服務，其他的理財產品很少甚至沒有，投資渠道窄；二是理財產品沒有針對性，目前農村金融產品與城鎮相比沒有區別，主要是國債、股票等，缺乏適合農民收入情況、知識情況、風險承擔情況的產品；三是缺乏涵蓋儲蓄、保障、投資等多功能的復合型金融產品。

（三）金融機構缺乏高素質的針對農民的投資理財人員。由于目前農村的金融機構主要是提供存貸款服務，因此其業務人員主要是熟悉存貸款業務的工作人員，而理財人員幾乎沒有。一方面工作人員專業單一，缺乏綜合理財知識和豐富的從業經驗，對宏觀經濟政策、市場風險乃至產品認識不深刻，無法為客戶提供理財服務；另一方面有些從業人員服務意識較差，特別是對廣大農民，缺乏社會誠信，很難令農民信服。

三、金融支持農民財產性收入增加的對策

（一）完善農村金融體系

1、發展農村金融市場及金融機構。目前，農村的存貸款機構較為發達，而其他的證劵投資機構卻幾乎沒有。可以通過兩種途徑建設農村證券市場：一是證券公司在農村設立分支機構。政府可以考慮提供一些優惠政策，使這些以盈利為目的的證券公司愿意進入農村，為農民進行證券投資提供條件和渠道；二是充分發揮目前存款機構的中介作用。通過存款機構農民投資理財，這樣既可以方便農民，存款機構也可以增加中間業務收入。

在農村現有的存款機構中，郵政儲蓄銀行不失為一個理想的選擇。它有自己獨特的優勢：一是規模優勢。郵政儲蓄銀行擁有3.6萬個營業網點，是國內網點數最多的金融機構，而且在縣及縣以下的農村網點占到了2/3以上，特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄銀行是當地居民唯一可獲得金融服務的機構；二是品牌優勢。郵政儲蓄銀行經過多年的發展，在農村擁有了較高的知名度，經積累了自己的品牌和信譽；三是區位優勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮建設的興起，城市邊緣地帶和農村將會產生許多新的金融需求，而覆蓋城鄉的郵政儲蓄銀行可以滿足這種需求。因此，郵政儲蓄銀行等存貸款機構可以和證券公司等金融機構合作，建立業務聯盟，由其為農民提供資金托管、代銷理財產品等。

2、加強金融機構信息化建設。由于廣大農民自己家里沒有電腦網絡等獲取現財知識的工具，因此應該加大金融機構的信息化建設，金融機構應安排業務人員專用以外的電腦供其客戶使用，使廣大農民可以在金融機構接觸理財產品，了解理財知識。同時，金融機構還應安排工作人員對農民使用電腦網絡進行指導，解答農民關于投資理財的的問題。

（二）創新農村金融產品。除現有的股票、投資基金、國債等投資理財產品外，金融機構還應根據農民自身的特點開發一些起點低、便于操作、風險小的專門針對農村居民的投資理財產品。如以國家為發行主體，以國家信用為擔保，向農村居民發行農業建設債券，例如大江大河治理、農村電網改造等工程；還可以開發農業產業投資基金，吸引農民投資；同時還可以考慮降低農民的投資門檻，如降低股票的每筆最小成交數，降低基金的每筆開戶數等。總之，應該以獲利較快、風險較小的渠道為基點，以個性化、差別化服務為核心，逐步擴大金融工具和衍生工具的開發。這樣有利于拓寬農民理財渠道，讓更多農民通過儲蓄、證券、股票、基金、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農民財產性收入來源多元化。

（三）培養高素質的理財人員。金融機構應通過培訓等方式培養高素質的針對農民的個人理財人員，這些理財人員應該熟悉國家的宏觀經濟政策、農業政策以及農民的收入結構、抗風險能力等，這樣才能為農民推薦介紹適合他們的理財產品。同時，還要加強這些人員的執業道德培養，樹立良好的服務理念，這樣農民才會接受并認可這些理財人員。

（四）加強對農民理財知識的培訓。針對我國農民自身投資理財知識缺乏的問題，金融機構應發揮其宣傳指導作用，利用廣播、傳單、報刊、專題講座等方式，宣傳金融理財產品和使用經營知識，為農民投資理財答疑解惑，引導農民穩妥投資，降低投資風險。

主要參考文獻：

篇10

香港銀行業無論在香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）層面還是各商業銀行層面，都非常重視對銀行投資理財銷售的管理，金管局和商業銀行各自有一套較為成熟的做法，分別從不同角度對投資理財銷售進行管理。金管局重在制定規則并檢查監督執行情況，而各商業銀行則一方面把好客戶入門關，從客戶開戶流程入手，嚴格核實客戶身份，并深入測評客戶的風險承受度，根據客戶的實際情況指導客戶購買投資理財產品；另一方面則采用柔性銷售來持續提升銀行業績。

香港金管局

制定明晰的規定及指引，使商業銀行有規可循。為加強對各銀行銷售手法的監管，金管局在《證券及期貨事務監察委員會持牌人或注冊人操守準則》、《適用于證券及期貨事務監察委員會持牌人或注冊人的管理、監督及內部監控指引》、《有關為客戶提供合理適當建議的責任的〈常見問題〉》中都明確了對監管銷售手法的規定。于此同時，香港金管局還向銀行發出了一系列補充規定，其中，有三方面內容值得關注：

在職員職權管理及防范欺詐方面，金管局2009年7月的《防范私人理財及財富管理業務出現職員及欺詐行為》，要求在私人銀行業務領域，銀行必須實施穩健的管理層監控及監察。為此，該指引從董事局及高級管理層監察、政策及程序、舉報制度、內部管控、遵行法規、內部審計、舉報可疑案件等7個方面提出了規定，其中，在內部控制方面的有關規定尤為細致。

在內部管控中要清晰界定并妥善分離前線人員與后勤人員職責，對新客戶關系的審批實施雙重管控，對新戶口的文件處理交由市場推廣部門以外的其他部門執行，客戶經理要在其他管控部門共同參與的情況下才能執行客戶指令、處理客戶投訴、處理客戶結單和處理非活躍與不動戶口等。

在職員操守及報酬機制中不能簡單以財務表現作為報酬機制的核心，還要關注審計、合規檢查的結果和投訴調查的結果。要實行硬性年假制度，并定期檢查職員親屬的戶口情況。

在戶口監察中要定期輪換理財經理的直屬主管，妥善保管銀行與客戶的聯系記錄，每年進行一次客戶關系檢視。

在非活躍及不動戶口的管理中要清晰界定非活躍戶口和不動戶口，要安排獨立于客戶經理的部門對這兩類賬戶進行單獨監管，并制定足夠的管控措施來管理對這兩類戶口的重啟。

在戶口結單管理中要將發送客戶結單、處理客戶地址更改需求等職能進行分隔安排。

在業務記錄管理中要對客戶服務經理、助理的所有電話進行錄音，妥善管理錄音系統、保存錄音帶和定期抽樣聽取錄音帶內容。

在產品風險提示方面，金管局于2011年3月14日《加強有關銷售投資相連壽險計劃產品的監管規定通告》，要求銀行必須適當說明產品的性質和風險，以確保該產品有適合的客戶，從而有利于銀行明確如何更有效地向客戶提示產品風險。

在客戶服務方面，金管局于2011年8月1日了《向投資者發送零售投資產品的資料》、《就有關銷售投資產品的投訴做出公平合理的和解安排》、《向零售客戶銷售投資產品》、《銷售投資產品》等一系列指引及通告的修訂版。

推行喬裝客戶檢查，監督檢查商業銀行對各項規定及指引執行情況。金管局進行了喬裝客戶檢查工作，其事前的準備工作、事中的實施落實及事后的信息措施都值得關注。

在前往各機構進行喬裝客戶檢查前，監管機構會從三個方面做好準備工作。一是落實實施檢查的機構。該項檢查采用委托第三方實施的方式，由金管局與證監會聯合委聘香港生產力促進局實施檢查計劃，從而有利于提升檢查工作的公正性和有效性。二是設計喬裝客戶問卷。監管機構專門設計富有針對性的檢查問卷，以便隨時記錄喬裝客戶在到訪銀行的抽查經歷。實踐證明，檢查問卷設計的有效性和準確性，會較為顯著地影響到檢查結果的有效性。三是建立合格的檢查隊伍。監管機構不但招募專人，而且對招募到的人員進行有關銀行產品資料、證券規例、零售銀行銷售手法及調研問卷等方面的培訓，確保其知道如何以喬裝客戶身份深入網點調查。這些較為專業的檢查人員能有效保證各項檢查正確實施，并獲取富有說服力的檢查結果。

在檢查中，切實保證檢查工作有效推進。一方面，采用恰當的檢查方式。在檢查時，監管機構采用抽樣調查法。檢查時，委托喬裝客戶實地體驗和搜集銀行銷售過程的資料。抽樣調查法有利于較為廣泛地了解各機構普遍的規定執行情況。另一方面，實施接近真實情況的實地調查。在檢查時，由經過培訓的喬裝客戶以準客戶身份前往銀行，以真實身份實地完成抽樣檢查。喬裝客戶表現出對投資產品的興趣，與銷售代表面談，并記錄面談過程、完成抽查問卷和搜集銀行銷售人員提供的有關資料等。

檢查后，及時有利于銀行改進工作的檢查結果。在檢查后，金管局會公開檢查結果。2011年5月，金管局《有關銀行銷售手法的喬裝客戶檢查計劃結果》，進一步明確地分析了檢查的具體著眼點和檢查結果：檢查銀行是否能夠“認識你的客戶”、檢查銀行是否能夠向客戶披露風險、檢查銀行是否要求客戶評估了產品合適程度、檢查銀行是否對弱勢客戶群體有不當銷售傾向。

通過事前的周密組織、事中的嚴格執行、事后的通報結果，金管局推動實施的喬裝客戶計劃有利于督促各商業銀行秉持良好的合規文化，以進行日常的投資理財銷售管理。

各商業銀行

各商業銀行通常采用“兩手抓”的做法，一手抓風險防范，確保落實監管規定、防范業務風險；一手抓業務發展，想方設法改進銷售方式、提升銷售業績。下文以商業銀行如何服務一位新客戶為例，分析“兩手抓”的具體做法。

防范風險，嚴把客戶準入關。一般情況下，客戶應首先在銀行開立賬戶，并完成本人的風險承受度評估，方能在銀行進行投資理財。因此，銀行如何為客戶開立賬戶和進行風險評估，很大程度上影響銀行隨后進行的投資理財銷售活動能否有效展開。為此，香港地區各家商業銀行從源頭抓起，不但實施嚴格細致的新客戶開戶流程，而且嚴格執行客戶風險承受度評估制度，從客戶進入銀行的最初環節即對客戶有更為深入的了解，較為充分地核實客戶身份，并向客戶提示風險。從而既有利于防止銀行誤導銷售，也有利于引導客戶正確決策。

與內地各銀行提供的新客戶開戶流程相比，新客戶在香港各銀行柜面開戶的流程相對更為復雜，如圖1所示。

從圖1可以看出香港地區銀行與內地銀行的一些不同做法：一是香港銀行開戶流程耗時較多，往往要長達30分鐘甚至更長；而內地銀行的開戶流程通常不會超過10分鐘。二是香港銀行的開戶流程涉及人員較多，包括保安人員、柜面人員、理財經理、風控人員等，但相關人員職責分明，各司其職，有條有理；內地銀行的開戶流程主要依賴柜臺人員完成，理財經理參與不多，且風控人員基本不會參與。三是香港銀行的開戶流程所涉及區域較多，包括低柜區、高柜區、洽談區、柜員機區等，不同類型的員工會在不同的區域向客戶提供不同環節的服務，整個過程嚴謹有序；內地銀行的客戶往往離開柜臺后就無人理會。香港地區銀行這種嚴謹的開戶流程有助于銀行準確識別客戶身份和把握客戶需求，準確評估客戶財務狀況及風險承受能力，從而為向客戶提供優質服務奠定牢固基礎。

嚴格執行客戶風險承受度評估，讓客戶清晰了解自身風險容忍狀況及可辦理業務范圍。風險承受度是描述客戶對風險承受能力的一種較為有效的方式，也是銀行向客戶推介投資理財產品時需著重考慮的關鍵因素之一，能否有效地完成對客戶的風險承受度的評估至關重要。

香港各商業銀行在客戶風險承受度評估方面的做法與內地銀行主要存在五方面不同：

一是評估流程的主導者不同。香港地區銀行的風控人員主導評估流程，理財經理僅協助風控人員完成對客戶的風險承受度評估，而不能主導評估流程，整個評估過程由風控人員主導，且風控人員要對評估問題進行逐條講解，確認客戶明白后才確認結果。在內地，商業銀行未明確評估人為誰，通常由客戶自行完成風險承受度評估。盡管在柜面執行評估過程中，柜面人員或理財經理也可協助客戶完成評估，但總體上銀行人員對評估執行的力度相對不足，客戶則在評估過程中發揮主要作用。

二是評估的方式不同。香港地區銀行主要依靠電話完成客戶風險承受度評估，評估過程中，客戶只需口頭回答風控人員提出的問題即可。銀行會對整個評估過程電話錄音并保留。此外，很多銀行不提供在線自助完成風險承受度評估的服務方式。

在內地，商業銀行的網絡評估與柜面評估方式并行。盡管各銀行在網絡渠道和網點渠道都可以進行風險評估，但首次評估必須在網點進行，此后的評估則可以在網絡渠道進行。如果客戶在網絡渠道完成評估，則整個評估過程主要由客戶自行填寫評估問卷；如在柜面渠道完成評估，一般會有理財經理或柜面人員協助，但理財經理或柜面人員往往對評估問卷的講解不夠細致。在這種書面評估過程中，盡管銀行還設計了客戶風險確認語句，強制要求客戶抄錄，但客戶往往僅限于被動抄寫，并不一定真正理解評估問卷中各問題的真實含義。

三是評估問卷的設計不同。在香港地區銀行評估問卷設計的問題相對較為繁瑣，也更為嚴謹。以花旗銀行在港機構為例，其投資風險評估問卷共分為四部分。第一部分主要評估客戶的風險接受程度，包括客戶的年齡、在花旗的整體投資年期、在花旗所做投資占個人流動凈資產值的百分比、對投資資金的依賴程度。第二部分主要評估客戶的風險取向，包括投資目標（分為謹慎、防守、收入為本、增長與收入、增長為本、增長、專業性投資等七種）以及對不同種類投資風險的承受能力（分為六種情形）。第三部分主要評估客戶的知識及經驗，包括客戶的投資知識及經驗（有限、中等或廣泛），一級客戶對產品有知識或過往有投資經驗。在這三部分中，銀行采用評分制，根據客戶在所有答案中的最低投資評分計算出客戶得分，并根據得分將客戶區分為六種類型，分別是謹慎型、保守型、平衡型、進取型、非常進取型、專業性投資型。銀行認為每種類型的投資者有不同的風險接受程度和投資目標，因而也只能適應不同的投資產品。根據客戶得分確認客戶的投資類型，并確定客戶可以在本行開立的戶口有哪些。進而可以清晰地告知客戶，哪些產品是客戶不能承受也不能辦理的。第四部分是客戶的財務資料，包括客戶的流動資產凈值、就業情況（自雇、受雇、退休、學生、非就業、家庭主婦）、教育程度（小學或以下、中學、大專、大學或以上）、計劃退休年齡、可做短線投資的資金、后備或緊急現金金額。此外，銀行還要求客戶簽署意見，包括四項確認，分別是確認上述填報的資料信息無誤、確認個人的投資類型、確認知曉相關的投資風險和確認受托投資風險評估的副本。

在內地，商業銀行的評估問卷向客戶提出的問題相對簡單，客戶通常僅需幾分鐘時間即可完成，導致很多客戶對問卷的含義無法真正理解。盡管這種情況與內地銀行目前經營的產品和服務類型相對有限具有一定關聯，但銀行仍應考慮到許多客戶的金融風險意識不夠充分，對金融產品了解不夠深入，對商業銀行層出不窮的新業務、新產品的分辨能力還有待提升，商業銀行可將評估問卷設計的更為細致，以推動銀行與客戶更深入的了解和溝通。

四是評估結果的運用范圍不同。在香港，客戶評級結果通常會被廣泛運用到客戶在銀行辦理的任何一項業務，換句話說，銀行將根據客戶的風險承受度決定客戶可以辦理的業務。

在內地，評估結果沒有被廣泛運用。銀行主要針對理財產品明確客戶風險承受能力的評級規定，而對其他一些同樣有風險的金融產品和金融交易的風險提示則相對薄弱。評估結果出來后，內地銀行一般僅告知客戶屬于哪種類型投資者，而不會詳盡解釋客戶可以在銀行投資的產品。盡管一些銀行會通過后臺系統，控制客戶隨后可以參與的投資產品類型，但客戶通常不能在書面或網絡渠道清晰地查詢到這些控制。由于客戶完成風險承受度評估后，沒有立即得知自己可以辦理的業務，因此，客戶對風險的關注往往不夠，甚至可能為購買高風險產品而隨意重新進行風險承受度評估，以獲得更高的風險承受度評級，并購買與自身狀況不符的更高風險等級的產品。

五是重新評估需要遵循的時間要求不同。在香港，客戶在完成當次評估半年后才可重新評估，銀行不認同客戶在短期內發生的較為顯著的風險承受度變化。

在內地，銀行規定客戶在超過一年未進行評估，或在發生了影響自身風險承受能力的情況時，如需要再次購買理財產品，需在銀行網點或網上銀行完成評估。否則，客戶不能在該銀行購買理財產品。這種情況下，個別客戶可能會通過不斷地重新評估來提升自己的風險承受度，從而給銀行銷售管理工作埋下隱患。

柔性銷售，提升銷售業績。在防范風險的同時，香港地區商業銀行并沒有因嚴格執行監管規定而影響銷售目標實現。在服務一位新客戶時，銀行會從多個環節巧妙地融入銷售手法，使客戶在感受銀行優質服務的同時，較為愉悅地接受銀行推出的各項銷售服務。

當一位新客戶初次接觸香港的銀行時，如能細致觀察，便能感受到：步入網點大門前，氣派的招牌和充滿現代氣息的廣告，彰顯銀行的風格與實力；步入網點后，立即有保安人員迎上前開門，使客戶感受到被重視；理財經理上前迎接，了解客戶此行需求，對客戶的需求進行初步分析；柜面人員為客戶開立賬戶，這是銀行與客戶建立真正業務聯系的首要環節；理財經理將客戶引導入洽談室，了解客戶財務狀況和理財需求，幫助客戶制訂財務規劃，這是銀行為客戶定位的關鍵；風控人員介入風險評估過程，對客戶深入了解，確保將合適的產品推介給合適的客戶；離開網點時，柜員交給客戶印刷精美、中英對照的銀行宣傳手冊，詳盡介紹銀行重點推介的服務和產品。這種無處不在的柔性銷售，為銀行實現成功投資理財產品銷售奠定了良好基礎。

對內地銀行業啟示

加強投資理財產品銷售管理，既是銀行控制自身經營風險、提升可持續發展能力的必要手段，也是銀行保護客戶利益、實現長遠發展目標的重要措施。從香港地區銀行業的做法中，內地銀行可以得到有益啟示：

進一步細化現有規定。可以借鑒香港金管局做法，對內地銀行現有的各項相關規定進一步細化。如在銀行員工崗位職責界定方面，進一步明晰柜面人員、理財經理及風險管理人員各自的職責；在理財銷售人員管理方面，進一步明晰對理財經理職業操守的教育、考核和管理辦法，避免為追求業績而誤導銷售；在賬戶管理方面，進一步明晰對非活躍賬戶的管理方式；在業務記錄管理方面，進一步增強業務記錄管理的有效性；在金融消費者權益保護方面，明確界定弱勢客戶群體的定義，并制訂專門針對弱勢客戶群體的保障措施；在客戶風險承受度評估過程中，引入風險管理人員，加強對此項業務風險的管控；在監督檢查方面，制訂專門的檢查方案，定期對銀行投資理財銷售工作進行檢查。