理財投資的方式模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇理財投資的方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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前言：隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優化配置財產、促進財產創收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區分析

首先是存在貪念誤區，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。

第二是存在廣泛撒網的誤區，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經濟發展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。

（一）了解自己的財務狀況

了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統的靠yulu.cc節約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發展趨勢，因此個人投資理財者應當創新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。

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利用房地產業進行投資保值主要有兩種方式，其一是購買有增值潛力的房產，待增值潛力充分挖掘后，再賣出，也就是通常所說的“炒房”。這種投資方式需要居民原先擁有大量的財富積累或者對市場有足夠信心的預判，從而敢于向銀行貸款買房。過去十年，一部分人利用這種方式一夜暴富，但還有一些人由于對市場的預期不夠。有些房產在開盤后由于銷售不佳而被迫降價，使得出現一些原先高價購房的業主聯合“維權”。無論是一夜暴富還是“維權”現象的出現，都不難看出，房地產業的風險還是比較大的。但實際上，雖然有價格的撥動，但是房價總體上來說仍然是不斷撥動上漲的。當然，我們還需要考慮到一個房產折舊的問題，由于近十年房地產的迅速發展，其中也難免出現一些質量問題，很多房子在出現質量問題后價值也就迅速下降，使得投資者的財富受到損失。所以在投資的過程中，收益與投資者自身的狀況及一些不可抗的因素都有密切的關系。另一種方式就是投資較好地段的房產，利用收房租來獲取收益，這也是利用生產要素獲得收入的一種重要方式，從另一個側面也能解決大中城市住房不足的狀況。

總之，利用投資房產的方式進行資產保值是當下較好的選擇之一，但是風險是比較大的。除了保值增值外，對于擁有多套房產的老年人而言，這也可以是保證他們晚年生活的一個重要保障。這也成為改善居民老年生活狀況的一種重要方式。

二、股票證券投資對居民資產保值的作用

相比較投資房地產，投資股票的門檻就低得多，各種股票的票面價格不等，可選擇的投入金額也不等，投入越高收益風險也就越高，投入少一點，那相應的起伏也就少一點。

首先，中國的股票市場沒有形成退市機制，很多上市公司的業績非常差，但是仍能在證券市場占有一席之地；其次，由于經驗的不足等各方面的原因，證監會等機構對于暗箱操作的監管和處罰力度不夠，使得股票市場的“市場化”水平還有待提高。第三，國家政策層面對股票市場的影響仍然過大。十后，國家把市場在資源配置中起基礎性作用改為市場在資源配置中起決定性作用。以為核心的新一代領導集體上臺后，著力放開行政審批權限，進一步激活市場。在這個背景之下，包括國際形勢的一些相應的變化使得11月和12月的中國股市形成了“牛市”。但實際上，中國的股市受到國家政策層面的影響和一些大的投資機構的影響仍然較大，雖然散戶的資金可能占據主體地位，但多數可能是處于一種跟風的狀態，這也和當下中國居民的市場主體觀念性不強有關，畢竟中國建立社會主義市場經濟體制只有二十多年的時間，觀念的形成還需要時間。此外，相關的法制建設還需要健全和規范，只有制度健全了，居民才能對股市進行放心的投入，也能保證股市的健康運行。

三、銀行等金融機構發揮的作用

我國居民的主要理財方式仍然是銀行存款，中國的銀行儲蓄率高居世界第一位，國家也正是能夠利用這一優勢大力發展基礎設施建設，拉動經濟迅速發展。

在房地產行業整體走低、股市疲軟的這樣一種狀況下，把錢存入銀行實際上也是一種無奈之舉。從另一個方面看，中國的銀行發展狀況也非常好，全球五百強企業中的中國企業，銀行都是名列前茅。這與中國居民的高儲蓄率和各級政府的大量貸款用于基礎設施建設是分不開的，中國經濟的飛速發展對資金的需求量非常大，國有銀行因為種種原因不能滿足經濟發展的需要。在這個背景之下，民間借貸迅速發展，尤其是近幾年在陜北、鄂爾多斯及山西的一些產煤城市，這種狀況非常普遍。民間自發的金融行為一方面是國家金融業的發展不能滿足市場需要的表現，另一個方面，也是經濟迅速發展造成的對資金大量需求的表現。由于國家對這個領域缺乏有效的監管并制定相關的行業規范，因此，民間借貸的管理一直處于一種真空狀態。

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1、儲蓄式國債。儲蓄式國債想較于銀行存款有一個很明顯的區別，那就是儲蓄式國債可以提前贖回。儲蓄式國債起點很低，在銀行柜臺即可購買。

2、可轉債。在可轉債的保底價格下買入評級較高的可轉債，可轉債的保底價格=期末的回售價格+應記利息。可轉債跟公司債一樣，是T+0交易，起點金額也是一樣的。作為債券的一類，可轉債也有信用評級，中低債券評分需要注意違約風險。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運作，最終到期時最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點是它的手續費很高，流動性不是很好，適合長期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財產品組合，在確定保本的情況下，買入一小部分的高風險高收益的理財產品。

（來源：文章屋網 ）

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建設單位在代建制保障性住房項目中起著承上啟下的重要作用：一方面代表政府投資具體項目，籌集和管理項目建設資金;一方面作為項目業主使用和撥付建設資金。建設單位財務管理的主要內容包括資金計劃、資金籌集、資金預算、資金劃撥和財務決算等方面，貫穿項目建設全過程。

(一)項目申報階段注重投資總額控制

各相關部門和單位組成項目團隊論證初步設計方案，編制可行性研究報告，繼而實現項目概算評審。建設單位根據概算評審批復擬定資金計劃和籌集方案，加強投資總額控制。

(二)項目實施階段注重合理安排資金進度、專款專用

一是保障性住房項目建設周期長、資金需求量大。建設單位做好各年度資金預算、申請和撥付等財務管理工作，與項目的順利進行有著非常緊密的聯系，既不能出現資金滯留更不能出現資金斷鏈現象。二是保障性住房專項資金來源渠道復雜，既有中央、省、市財政資金，又有政府債券、銀行貸款等，不同的資金來源需要接受不同部門的審計檢查，因此要求各類資金必須專款專用，并進行分級分類核算和管理。

(三)項目驗收階段注重決算投資控制

項目驗收合格交付使用后，建設單位及時編制項目竣工決算并報送政府審計部門，按審定金額結清工程尾款，有效控制項目總投資。

二、代建制保障性住房項目建設單位財務管理措施

(一)多渠道籌集資金

隨著政府投資項目增多，財政資金壓力增加，難以保證保障性住房項目投資全部預算安排財政資金。為避免影響工程進度，建設單位采取財政資金與社會融資相結合的方式，通過政府債券、銀行政策性貸款等多種渠道籌集資金，并將貸款還本付息納入財政年度預算，以緩解財政資金壓力。

(二)嚴格執行財務制度，項目資金專款專用

工程項目依據國家規定的財務會計制度及專項資金管理辦法實施管理，確保建設資金專款專用。一是建設單位制定專項資金管理辦法和代建制項目管理辦法，規范業務流程，加強資金計劃、申請、撥付等各環節審批。二是建設單位開設銀行專戶，實現專項資金專戶存儲、分賬核算，同時代建單位開立項目專戶，實行專戶存儲、專賬核算，資金封閉運行。三是建設單位委托開戶銀行對代建單位進行資金監管，保證資金使用安全有效。四是建設單位審核代建單位報送的項目資金計劃和年度資金計劃，按工程進度合理籌集資金，保證建設資金及時到位。五是加強工程項目的過程管理和費用控制，建設單位根據代建合同、施工合同、施工進度報告等資料嚴格審核代建單位資金申請，及時撥付建設資金。六是對既有財政投資又有社會出資的混建型保障房項目，嚴格區分房屋性質并分別籌集和撥付資金，非財政投資的房屋嚴禁挪用、擠占專項資金。

(三)完善財務核算體系，加強會計系統控制

為配合各級部門對保障房項目專項資金的使用進行全程管理、績效評價，建設單位需規范和完善會計核算體系。一是加強會計基礎工作，每筆資金的申請和撥付均附資金撥付通知單，明確資金來源和類別。二是合理設置會計明細科目，銀行存款專戶按資金來源和性質進行明細科目核算，動態反映不同來源的資金收支結余情況;成本類科目按房屋性質設置明細科目，同時按代建單位和代建項目設置輔助核算，動態反映項目各房屋類別的投資完成情況。三是建立資金臺賬和項目臺賬，定期自查會計核算中的錯誤與不當，并與主管部門、代建單位等進行賬賬核對。四是正確編制專項資金報表，確保會計信息數據清晰、準確、真實，為財務決策提供依據。

(四)構建項目協調溝通機制

加強代建制項目財務管理，建立完善的項目協調溝通機制，建設單位既要注重政府部門等外部單位的參與性和合作性，也要加強內部業務部門之間的溝通協調。一是建設單位與財政、審計、主管部門之間的外部溝通，以有效監督建設項目實施進展情況和專項資金的使用情況。二是建設單位與代建單位之間的外部溝通，及時解決保障性安居工程項目實施中出現的問題。三是建設單位與金融機構之間的外部溝通，配合金融機構的監管要求，確保資金專款專用。四是建設單位內部財務部門與業務部門之間的溝通，做好保障房項目相關政策上傳下達，確保項目正確實施。

(五)加強資金預算管理

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中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區居民個人理財現狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。

現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃

選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構產品單一，服務水平不高

雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。

（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。

（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平

金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結論

杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財的現狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。

由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。

個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。

西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。

理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。

三、個人選擇投資理財的原則

（一）規避風險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。

（三）注重整?w效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財的策略

（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系

投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

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金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財的意義

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務

家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。

三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。

四、對家庭金融投資理財的建議

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125

1引言

近年來，我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。據國家統計局公布的數據顯示，2014年全年全國居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長101%。隨著我國居民投資意識和投資理念不斷進步，金融市場上的投資理財渠道越來越多，居民理財結構也發生了較大變化。因此，對居民理財習慣及現狀進行系統化的研究，探討居民理財行為的產生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財上的風險偏好，不僅可以合理引導居民樹立科學理財觀，促進每個家庭的財富效用最大化，提高風險意識及防范，同時也將促進整個社會的財富配置效用最大化。

據中國統計年鑒數據研究表明我國居民理財習慣趨向于多元化，持有大量現金、銀行儲蓄、投資證券、投資房地產、購買保險等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財寶、銀行貨幣等理財產品出現，居民理財渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財選擇，更加值得關注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進行不同比例的投資理財，在54歲之前能夠承受更多風險，可以投資80%股票和20%的債券作為資產積累時期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國債之中，對風險的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產保值增值，彌補通貨膨脹帶來的損失。據國家統計局金華調查數據顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財習慣與現狀更具有現實意義。

2居民理財現狀分析

21居民理財現狀分析

本研究通過在金華地區人口比較密集區域范圍內發放問卷調查，以隨機抽樣的形式，使數據具有隨機性，減少誤差。本次調查發放問卷1250份，實際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達到9090%。問卷內容分為，第一部分被調查者基本信息如年齡、性別、職業、婚姻情況、學歷水平及工資收入等。第二部分了解被調查者理財活動偏好，包括平日理財的途徑與方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況，以及對目前理財產品的認識情況等。第三部分深入調查金華市居民理財選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報率、風險偏好、收入消費水平等。

根據調查發現金華市62%的居民仍然持保守理財心態，即偏向進行低風險低收益投資，20%的居民選擇積極投資進行多元化的理財，10%的居民選擇較少或不參與理財活動，8%的居民敢于嘗試高風險高回報的理財。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財，在65歲以上的居民中有接近一半人數屬于保守型理財，而能夠承擔高風險高回報理財的大部分屬于31～65歲這個年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進行理財。

金華市居民理財的途徑和方式趨于傳統。首先根據問卷結果，絕大部分居民戶將資金通過商業銀行渠道進行理財活動，接近90%的居民正在進行或會進行儲蓄存款業務，同時其中大約35%的居民還會購買銀行提供的信托理財產品。其次居民還會選擇投資當地產市場，無論是新房源還是二手房市場，居民對房產的熱情仍然高漲。相對于證券市場而言，購買股票的居民理財目的偏重于投機行為，對股票漲幅具有較強的盲目性，因此選擇進行此類理財方式的居民較少。再次關于購買保險，多數居民選擇進行人身保險。而對于目前新興的互聯網理財產品，例如P2P理財，極少數居民會進行理財，調查顯示只有不到10%的居民了解但不會是理財方式的首選。

22居民理財影響因素分析

居民理財的目的就是為了居民能夠使資產保值增值。對于如何進行理財，居民將重點放在了對理財的風險程度與收益水平上，因此居民會根據自身所處的不同年齡段，及當前市場通貨膨脹率，對各類理財的投資回報率情況，自身的風險偏好水平等因素進行理財選擇。本文利用SPSS統計軟件與Eview經濟計量軟件對原始數據進行分析，得出以下結論。

（1）金華市居民理財行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業、學歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財行為呈現顯著性。這一現象就如美國經濟學家費蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認為居民在不同年齡階段風險偏好不同，成年期承受風險能力較強，而前期的成長青年期與后期的老年期都需求低風險，考慮資產安全性。

（2）金華市居民理財行為與居民籌資方式、平日理財的途徑與方式、能夠承受的風險情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對目前理財產品的認識情況、各類理財投資回報率情況之間是顯著的。這表明居民在進行理財決策時，特別關注理財的投資收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達到保值增值目的。居民對理財了解的程度越深，越會進行多元化的高風險、高收益的投資策略。

因此，筆者認為金華市居民理財市場仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對于風險與收益的偏好性，具有針對性的提供相關理財產品。

3理財方式分析

金華市目前居民理財現狀大多數人偏向于保守型理財，其中居民普遍對理財投資方式的認識較少，在進一步調查發現大多數受訪者愿意在了解市場信息與掌握相關金融理財知識后，進行多樣化及較高收益的理財活動。同時，調查顯示居民對理財方式了解深入，對未來風險的認識較清晰，會愿意承擔更多的風險進行多渠道投資。由于金融市場上各大金融機構不斷進行金融改革創新，將新型的理財產品方式推向市場。因此筆者根據目前市場上的相關理財方式進行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個人理財。

普遍傳統的理財方式主要有儲蓄、通知存款、債券、理財產品、房地產、股票等。

儲蓄、通知存款與債券這類產品具有風險低收益低的優點，且資金流動性較強，也是居民日常生活中最便捷的資金儲存渠道。其中關于儲蓄，目前我國銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業務，其利率也類似。但他們的缺點在于其收益率相對于市場其他理財方式而言是最低的。同時債券還具有在合約期內資料流動性弱的特點，因為其只有在特定日期的特定時間段才可以存取。

理財產品、信托計劃、基金等都屬于收益不固定，風險與儲蓄類相比較高，理財產品購買金額一般以5萬～10萬元為起點，期限從一個月到一年為主的短期理財方式，可分為保本收益型和非保本浮動收益型，其收益率是4%～6%。而信托產品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點是其購買起點的資金量要求在一百萬元以上，期限也相對較長為一年以上，甚至5年。

股票、期貨、外匯等理財方式風險相對較高，收益浮動也較大。比較適合有一定經濟專業背景和證券投資的專業人士。股票投資具有較高風險，而期貨市場由于其杠桿較高，風險更大，同時此類理財方式收益性不確定，牛市時能夠獲得幾倍的收益，熊市時虧損嚴重直接導致負債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。

房地產、黃金及藝術品收藏的投資理財方式，尤其是房產與藝術品需要資金量較大，例如中國2010年的房地產市場異常火熱，投資房地產保值增值是個不錯的選擇，但是此類產品收益率情況是根據市場價值取向而變動的，具有較強不確定性。

目前新興的一些理財方式有基于互聯網銷售的理財，例如P2P理財、理財通、余額寶等產品。P2P，即Peer to Peer，意為個人通過第三方網絡平臺在收取一定服務費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財活動，同時余額寶浮動收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現的以互聯網平臺為手段的銷售各類金融理財的產品，其風險性較股票期貨類低。

4結論

根據目前市場居民的理財習慣現狀，分析居民偏好未來的理財需求至關重要。由于社會老年化現象的普遍加劇，隨著單獨二胎政策的開放，居民對養老教育的需求增加，金融機構以及國家政府部門可以針對這一市場需求建立起新的理財產品。

對于居民而言理財使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費需求后余下的資本，進行保值增值的行為。居民在選擇理財方式時，需要結合自身的資產狀況和相應的風險承受能力進行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強的專業背景知識與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產類需要認識到固定資產的變現能力極弱等，居民需要進行合理的投資理財。因此居民需要提高對風險的認識程度，全面了解市場各類理財產品。

對于金融機構而言，居民理財市場目前需求存在較大空間，可以針對不同年齡段的人群設計不同風險收益程度的理財產品，同時必須進行金融創新，將原先營業廳內的服務轉化為互聯網服務模式，將貨幣基金等理財產品上線，建立新的交易平臺，使居民能夠通過網絡直接選擇購買理財產品。加強對各類理財產品的風險收益性的特征普及，便于居民能夠進一步了解并選擇。

參考文獻：

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[2]端木和蕓普通居民應對通貨預期的思考[J].金融與經濟，2010（7）.

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二、企業理財方式創新

（一）創新企業投資方式 隨著我國社會主義市場經濟的進一步發展，企業投資范圍不可避免的擴大開來，其投資方式也隨之發生了巨大的變化，傳統的實務資本資和項目投資方式已經不能適應現代社會經濟發展的需要。以前作為企業唯一的生產經營投資方式受到了現代化投資方式的沖擊，企業再也不能只關注生產經營投資。現代化企業投資方式的主要特點在于其投資對象的改變，它們以企業運作為為主要的投資對象，包括資本運營投資，股票債券投資、基金投資、期權期貨投資，它們在企業投資中所占的持續增大，地位持續上升，投資的形態變化日新月異，其中技術投資和人力資本投資目前已經成為了企業投資的基本內容。隨著世界的聯系越來越緊密，企業投資范圍也急劇擴大，主要表現為由當地向外地擴展，由國內向國外擴展。因此，企業創新理財方式必須首先注重企業投資手段的更新。企業理財觀念對于投資手段創新影響巨大，同時投資手段改變能促使企業的理財理念的更新，從而促進企業快速健康的向前發展。

（二）創新籌資手段 傳統的企業籌資方式主要有留存收益、直接投資、貸款和商業信用等。由于互聯網的使用和快速交通系統的出現，全球的聯系逐步增強，發達國家企業新出現的籌資方式開始影響我國的企業，促使國內企業開始重視現代籌資方式的采用，這些現代化的籌資方式包括發行股票、融資租賃、風險投資、發行債券及可轉化債券、專項發行基金、補償貿易等。這些現代籌資方式的采用迫使我國企業經營決策者的改變傳統的理財觀念，資本運營成為企業主要經營方式。一些高新技術企業加快了籌資方式創新的步伐，并探索出了概念籌資、并購籌資和組合籌資等新形式。當代企業的發展不再僅僅依靠企業資本積累從而擴大經營，企業的發展和盈利的關鍵在于資本運營，企業資本運營目標在于實現價值增值。企業資本運營的對象突破產品營銷范圍，將其對象擴大到企業的資本。因此當代企業必須創新籌資手段，緊跟時代的步伐，不斷創新企業的理財方式。

（三）創新企業分配手段 傳統的企業剩余利潤分配手段為物質資本投資者憑借其擁有的企業股份來分配。但是由于當代社會技術水平的進步，無形資產也已經開始成為企業總資本的重要部分，無形資產的所有者依據其評估價值來參與利潤分配已經得到社會的認可。代社會技術水平的進步同時也使企業盈利來源也得到了擴大，其來源不再是單一的生產經營領域。而且目前很多企業所獲得的非營業利潤已經超過了營業利潤。與此同時，企業利潤參與分配的對象也發生了變化，其中人力資本已經成為重要的企業利潤分配方式。另外，許多上市企業還出現了一些非投資性股票在一定條件下成為企業利潤分配的對象，使得現代企業利潤分配已經不僅僅是物質資本參與分配。企業分配手段對于企業健康發展至關重要，因此，企業必須不斷創新分配手段，協調好各方面的利潤，促進企業健康發展。

（四）創新理財工具 由于現代信息技術突飛猛進的發展，計算機已經成為企業高效的理財工具。信息技術的日新月異導致計算機的硬件和軟件系統更新換代特別快。因此企業必須關注理財工具的創新。這對于企業特別重要，企業信息管理必須依賴計算機來提高效率，無論是收集基礎信息還是整理企業決策信息，手工記賬還是電算化會計，收集原始生產信息還是調度指揮，計算機的應用已經普及到企業的每一個方面。提高計算機在企業理財管理中的利用效率，必須關注企業計算機軟件開發和軟件的更新換代工作。新的軟件系統往往比舊系統的功能更加強大，能顯著提高企業理財管理的工作效率，企業特別需要關注應用在經濟管理過程、活動分析和經營決策中的重要軟件，這些軟件的更新對于企業的理財管理效率的提高比普通軟件意義更加重大。

（五）創新資本運營 當代企業的發展不再是增加企業資本積累從而進一步擴大企業經營規模，資本運營在擴大企業規模和提高企業盈利能力中的作用越來越大，企業資本運營的首要目標在于企業價值增值。企業資本運營對象不再局限于產品營銷這一狹小的范圍，而是已經擴大到企業的各種資本，企業管理者可以運用企業資本的內變、擴張或收縮等形式，還能依靠資本市場和金融衍生工具來增加企業資本價值并使其達到最大化。企業創新資本運營理念能夠改變企業管理者的理財行為，使其更加關注企業整體發展和資本價值的最大化，并能有效規避風險和提高企業收益，從而使企業將其價值最大化。

三、企業理財文化建設

（一）提高企業全體員工的理財文化建設意識 企業理財文化的形成依賴于每位員工的積極參與，因此企業必須重視提高企業員工的理財文化建設意識。發動全體員工學習企業理財文化，使其認識到企業理財文化建設的作用，總的來說具有以下作用：導向作用、凝聚作用、約束與規范作用、激勵作用。企業理財文化具有導向作用是說企業形成了優秀的理財文化能夠起到指導員工的行為的作用，使員工們在理財文化的熏陶下形成相同的理財觀念。企業理財文化具有凝聚作用是指它能夠團結員工，增加員工對本企業的群體認同感，真正將自己視為企業的主人，促使企業員工形成主動節約企業資源的行為習慣，減少企業資源浪費。約束、規范作用是指當企業各管理部門和企業員工在進行各項經濟活動時，企業理財文化能起到約束作用，形成一種無形的力量迫使其自覺約束和規范自己的行為。企業理財文化的激勵作用是指其能起到激勵企業員工的工作熱情，提高員工自身的工作價值感，提高員工的工作效率，促使企業員工樹立起良好的職業道德。

（二）不斷樹立新的企業理財觀 由于社會經濟的迅速發展和科學技術的不斷進步，現代企業面臨著不斷變化的理財環境，因此企業必須及時更新財務管理制度、創新財務管理方法、采用新的財務管理手段。企業想要及時更新財務管理制度、方法和手段，就必須在企業內部不斷樹立新的理財觀。塑造和完善企業理財文化，不僅只是財務部門的責任。必須依靠全體企業員工共同努力，各管理部門通力合作，積極更新企業理財觀。企業的管理者要重視自身理財觀的更新，并支持企業財務經理的企業理財觀的創新工作；財務部門的管理者和員工要在實踐中不斷提高業務水平，增強自身的創新意識，不斷采用新的財務管理工具；企業各部門必須注重內部協調工作，加大內部的監管力度，規范本部門員工的經濟行為；企業員工必須具有企業主人翁意識，積極參加新的理財知識的培訓，從而培養理財意識，接受新的理財觀念。

（三）完善理財激勵與約束制度 企業建立起系統而完善的理財約束與激勵制度，能促進企業員工參加理財活動，大大提高其工作熱情，并促使相關財務人員規范自己的行為。因此在形成企業理財文化過程中必須注意完善企業理財的激勵和約束制度。一方面要切實從物質和心理兩方面鼓勵踴躍參加企業財務管理的企業管理者和普通員工，激勵他們為企業理財活動貢獻自己的一份力量。在企業員工中舉行各種理財活動，并評選理財標兵，給企業樹立榜樣，為企業理財文化建設孕育良好氛圍。另一方面，企業必須建立起約束機制來制約財務人員的經濟行為，制定出基本的理財規章制度，加強企業內部財務控制，提高企業理財人員的工作水平和理財效率，使財務人員們在企業經濟活動中自覺的規范自己的經濟行為。

（四）發揮財務經理的帶頭作用 企業的財務經理在企業理財文化建設中具有至關重要的作用，其思想、意識和視野能直接影響企業形成什么樣的理財文化。其經營哲學和經營經驗、價值觀、道德感深刻從某種程度上決定了企業理財文化的水準。具體來講，財務經理自身的經營哲學觀和個性特征決定和影響著企業理財文化中的企業理財理念、理財價值觀、理財道德等內容。在企業理財文化的塑造過程中，財務經理必須承擔主要責任，積極促進企業形成規范合理的理財文化。財務經理要領導財務人員制定理財文化建設的總方案，并監督企業實施所制定的理財方案，并且要帶頭遵守企業理財規則，身體力行貫徹理財方案。并結合實際不斷完善企業理財行為規范，成為企業理財文化的榜樣。企業形成了系統的而又科學合理的理財文化會促使其理財工作水平的提升，大大提高企業的理財效率，財務經理為企業理財文化建設所做的貢獻也會永遠為企業和企業員工所銘記。

篇10

一、大學生理財發展概述

調查發現，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現過半數的大學生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據調查顯示，大部分大學生對于理財都是持觀望狀態，他們缺少理財知識，人都很看重金錢，現在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經驗，都存在顧慮。據調查顯示，讀金融專業的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生強，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步，經濟的發展，理財已經變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經濟獨立意識較差

1.經濟來源單一。調查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現階段我國大學的普遍情況，大學生已經習慣了依賴父母，而且絕大多數大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費。據了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據了解，大多數大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財習慣不良。調查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學生會對數額較大的消費記賬。這顯示了多數大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發展極其不利。當前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1.理財觀念認識存在偏差。不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財的重要內容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規劃是遠比投資更重要的內容。所以記賬是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養大學生理財意識的關鍵步驟。

2.理財方式保守單一。據調查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財的方式雖然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財的建議

（一）培養良好的消費習慣，形成合理的消費結構

大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財的目的不是賺錢，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，如可以參加學校開辦的投資與理財的專業課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財相關知識，逐步培養自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理安排個人的財務開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發，充分考慮家庭經濟條件和當地物價水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財的分配比例。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

（作者單位為肇慶學院）