保險公司理賠管控措施模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司理賠管控措施，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.保險公司財務管理風險的內涵及表現形式

1.1保險公司財務管理風險的含義

保險公司作為市場的一種經濟實體，其財務管理風險的概念同一般企業是基本相同的，指由于公司在財務活動組織及管理過程中的各環節中受到各種確實存在且不能消除、難以控制或預料等的不確定因素的影響，導致公司財務成果與預期目標產生偏離，而致使公司蒙受損失，降低公司的償債能力和盈利能力。

1.2保險公司財務管理風險的表現形式

保險公司與其他公司最大的不同點是，保險公司是經營風險的單位，其風險的發生以及發生所致損失的大小，具有確定性和偶然性。根據保險公司經營的這一特殊性，可知保險公司資金流動主要包括籌資、投資、資金運用和分配等四個環節。

通過以上對保險公司的貨幣資金在財務管理各經營活動環節的運動過程分析，其風險的表現形式主要體現在以下幾個方面：

（1）資本結構不合理，公司償付能力受到影響。資本在保險業經營中占有重要的地位，資本結構的合理性、資本額的高低代表公司的財務能力和風險的承擔能力。籌資決策決定保險公司的資本結構，如果公司使用自有資金和借貸資金的比例不合理、債務期限安排不合理等，將導致公司所有者權益下降、公司不能到期償付債務等風險，從而使公司的償付能力受到嚴重的影響，進而影響保險公司財務管理的穩定性。

（2）資金運用不合理，投資風險較大。保險公司屬于負債經營，即先向保戶收取保費聚集龐大資金，保費最終要實現對被保險人、受益人的返還。保險資金的這一特點決定了保險資金運用要以安全性為首要原則，同時要兼顧收益性和流動性兩大原則。倘若保險公司投資未遵循風險管理的程序和要求，將可能由于資金運用不當，在投資所形成的資產結構不合理而導致投資項目不能達到預期的收益。

（3）呆壞賬過多，資金回收風險大。保險公司為爭取顧客投保、收取龐大金額的保險費，有時會采取延遲收費、業務員代墊保費或接受遠期票據等承保優惠。從而導致公司產生了較大額度的應收保費。若保戶信用良好，能夠按約定期限向公司繳費則不會造成太大問題，反而可以協助公司爭取到顧客；但若公司對拖欠保費的保戶催收不利而且保戶財務有困難，則極易形成呆壞賬，從而導致公司資金回收風險、現金流量減少。

2.保險公司財務管理風險的成因分析

保險公司經營的是風險，其中最主要的風險就是財務管理風險，要想有效地防范和化解財務管理風險，應先了解財務管理風險的成因。其中保險公司中不同的財務管理風險具有不同的成因，以下從籌資環節、投資環節、承保環節、理賠環節等方面進行分析。

2.1籌資環節產生財務管理風險的原因

籌資決策決定保險公司的資本結構，若籌資決策不合理則易引發籌資風險，比如籌資規模與投資規模不相符、籌資方式的選擇缺乏合理性、籌資結構的安排缺乏合理性和籌資期限的確定缺乏合理性等，將導致公司不能到期還債、公司所有者權益減少等風險。

2.2投資環節產生財務管理風險的原因

保險業龐大的資金來源主要是由保戶繳納形成的保費收入，這一特點決定了保險資金運用以安全性為首要原則，兼顧收益性和流動性。所以投資決策的正確與否決定了保險公司

是否取得投資收益。同時投資決策失誤會導致投資風險，具體表現為：對被投資方信息未進行詳細了解、對購買股票等投資方式的選擇不當和分散投資風險方式的選擇不恰當。

2.3理賠環節產生財務管理風險的原因

理賠環節包括賠付支出環節和準備金環節。首先在賠付支出環節引發財務管理風險的原因有以下幾方面：（1）理賠運行和管理水平不高，與公司業務發展不相匹配；（2）費率下降、承保風險責任增加增大了理賠環節的壓力；（3）理賠管理體系問題較多，如理賠環節層層管控環環漏損，各級機構責權利不相匹配或內部監督機制運轉不順暢等助長了理賠管理風險，加大里理賠成本的支出。其次在準備金核算環節，大多數保險公司準本金賬務處理方法過于簡單，準本金充足率較低，嚴重影響財務管理的穩定性。

2.4制度建設環節產生財務管理風險的原因

健全的內部控制制度、績效考核辦法等制度，對于一個一個以資金運動為主體的保險公司來說是十分重要的。然而保險公司內部制度的不完善等問題會間接地引發財務管理風險。具體如下：（1）內部管理制度的設計存在缺陷、財務關系混亂、公司各子系統責、權、利不相匹配；（2）公司缺乏有效的激勵和約束機制等。

3保險公司財務管理風險管控對策

針對不同的財務管理風險，成因不同，相對應的管控措施也不同，以下根據上述引發財務管理風險的各環節提出以下對策及建議。

3.1籌資環節的風險管控

保險公司籌集的資金主要包括權益資金和債務資金。其中籌資活動是公司理財活動的首要環節，所以加強對籌資風險的管理是整個財務管理的起點。加強籌資風險管理，主要從有利于公司經營發展的角度來配置公司的資金結構，主要通過合理配置權益資金和債務資金的比例，降低因籌資結構不合理帶來的財務管理風險。具體而言，防范與控制籌資風險的措施主要有：（1）公司要樹立全員風險意識，正確識別風險，做到預防風險的發生，將風險降到最低程度。（2）通過合理配置籌資結構來分散和降低風險，并建立有效的、完善的風險防范機制。

3.2投資環節的風險管控

保險公司資金的運用首先要以安全性為主，兼顧流動性和效益型的有機統一。為全面提高資金運用的競爭力，增強保險公司的風險管控能力，具體提出以下措施：首先，根據公司的營銷戰略確定正確的投資方向，合理確定投資資金的需要量，并在滿足公司日常經營的需要的基礎上，適時調整各項投資資金的比例，達到降低投資風險的目的。其次，正確確定風險和投資報酬率的關系，以達到對證券投資等其他投資的風險管控目的。

3.3理賠環節的風險管控

篇2

1.償付能力不足。

償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產結構、經營管理、經營穩健性、盈利能力、業務質量等方面。隨著財險公司業務的快速增長，部分保險公司由于經營粗放、業務結構不合理等原因，出現了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導致償付能力持續下降。

2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。

隨著國內保險行業的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價格戰的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續費、高返還”等承保優惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發財務風險。

3.應收保費過高導致資金回收風險較大。

財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業務員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據等承保優惠，從而導致公司產生了大量的應收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現壞賬風險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務狀況出現問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現資金回收風險、現金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務風險。

4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。

伴隨保險市場的競爭形勢呈現白熱化狀態，財險公司在理賠方面存在較大的風險隱患，主要表現在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業務員或人法律意識淡薄，理賠流程距離專業化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務風險。

二、財產保險公司財務風險管控的相關措施

1.提高償付能力。

一是改變財險公司急于追求保費規模、維持或擴大市場份額等粗放式發展模式，而應穩定、持續地發展。二是提高財險公司的產品結構和盈利能力。三是監管部門應統一償付能力指標的統計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數據較少，統一償付能力指標對中國第二代償付能力監管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力。總之，提高償付能力既是保證財險公司安全穩定和持續經營的需要，更能夠幫助被保險人監督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

2.資產負債匹配控制。

資產負債匹配控制是財產保險公司財務風險管控的一個重要組成部分，在資產負債管理中必須遵循總量平衡、結構對稱、償還期對稱、計量基礎一致性等原則。

2.1總量平衡。

在資產負債管理的過程中必須保持資產和負債在總量上的相對平衡，即要求資產總量和現金流入的時間能滿足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風險和提高收益的目的。

2.2結構對稱。

結構對稱既體現在總體負債和資產的期限對賬，還體現在資產的配置與業務類型的對稱，傳統型財產保險產品和投資型保險產品需分別確定投資品種和期限。

2.3償還期對稱。

根據公司的盈利狀況，利用精算技術分析負債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態地做到資產和負債償還期對稱。

2.4計量基礎一致。

財產保險公司在進行資產負債匹配管理前，需要將計量原則統一為公允價值計量法，以保證參與資產負債管理的各項資產和負債的計價基礎一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經濟價值目標的實現。

2.5充分考慮償債能力對資產負債管理的約束。

在資產負債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認可比例低的資產，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應配置認可比例高的資產，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監管要求。

3.加強應收保費管控。

財險公司應堅持“促發展、保效益、防風險”的經營思路，嚴格執行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

3.1理順管理流程。

應收保費涉及財險公司經營管理的各個方面，體現了公司整體的業務管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現流程分工的要求，做到各流程環節各負其責。一是對各險種應收保費發展情況進行密切監控，建立應收保費資金占用補償機制，統一監控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數據清理、核銷規則；二是由銷售管理部門從展業源頭控制應收保費的產生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規范約束；三是監審部門要對清理核銷的數據進行事后審查。

3.2推行“見費出單”制度。

從收費和出單兩個基礎環節入手，全面推行各項業務“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術手段，開發應用程序對不符合“見費出單”制度的業務無法出單，確保在操作上的硬授權，同時加強單證管理工作。

3.3落實責任。

在日常工作中，保險公司應加強內控管理，把應收保費管理貫穿于營銷、承保、財務、理賠、信息技術等各個環節，明確應收保費產生的審批程序和權限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規行為處罰辦法，誰簽單誰負責，實行終身催收責任制。

3.4嚴格考核。

一是加大對應收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時，根據扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

3.5建立數據監測系統，完善預警機制。

推進數據質量建設工程，建立數據庫管理體系，清理垃圾數據，掌握可收回比例，準確、及時向各分支機構各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結構、銷售渠道、發生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。

4.理賠環節風險控制。

財險公司理賠風險的變化直接影響公司的持續穩健經營，因此，應對理賠風險進行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：

4.1制定以效益為核心的理賠質量考核指標體系。

4.2提升車險定價能力。

要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標準的差異化聯動配置；加強系統剛性管控，杜絕價格套用行為。

4.3持續加強人傷案件管理。

貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調解、專業審核”的專業化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉變”；制定人傷理賠案件調解指引，推動人傷自主調解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權管理。

4.4持續加強非車險理賠管理。

推進非車非農專業化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現農險理算集中。

4.5持續開展理賠稽查、追償工作。

重點針對修理廠、人開展保險欺詐打擊。

5.加強財務管理。財險公司應對財務管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關注：

5.1加強財會工作內部管控。

財險公司應加強公司內控制度建設與執行：會計核算及財務報告流程和制度、財務質檢監督機制、財務人員管理制度、會計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。

5.2加強收付管理。

財產保險公司應嚴格規范業務收付操作流程，嚴格執行收支兩條線管理，規范保費收取，規范控制賠付、費用及手續費支付，做到收付費崗位與業務處理崗位不相容職務分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業務收付管理制度，明確規定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構或虛增保險標的進行虛假承保、系統外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規沖銷真實的應收保費用以清理應收保費以及支付手續費、折扣、賬外賠款或凈保費結算等問題導致應收保費等現象。

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1-1 定價風險

對于以投保理賠為主要業務的保險公司而言，保險業務費用額度主要是基于企業的預算基礎，如果保險公司在預算編制上缺乏科學準確性，在業務開展過程中容易出現費用成本上升、投保率不高、退保率提高或者是預期投資收益不高等問題，這些外部環境中的不確定因素都有可能造成企業出現定價風險，進而出現財務損失。

1-2 利率風險保險公司的很多保險產品與金融行業的市場行情有著息息相關的聯系。一般情況下，如果利率上升，一些潛在的客戶便不會將資金投入到保險公司的保險產品上，而更加傾向于銀行或者是基金產品，這就會造成保險公司業務量的下降，甚至是影響到保險公司的資金流，增加保險公司風險隱患程度。

1-3 資產負債風險對于保險公司而言，其業務經營最大的特點就是屬于典型的負債經營管理模式，如果保險公司對于資金負債的匹配處理不當，很容易造成保險公司的現金流無法滿足到期本金索賠額，很有可能造成保險公司出現負債風險。

1-4 責任準備金風險保險公司賠償能力的重要保障就是責任準備金，由于保險公司在投保客戶發生風險前收取保費，出現風險后必須按照合同約定支付賠償額，一旦責任準備金不足，無法正常進行保險的償付，不僅會影響保險公司的信譽，同時也會造成保險公司出現財務危機。

1-5 償付能力不足對于到期債務以及保險公司的未來責任，都要求保險公司具有一定的償付能力，如果保險公司的保險產品設計不合理、資金運用結構失調、精算定價與實際情況出現偏差，都有可能造成保險公司的償付能力不足，甚至是造成企業無法正常的履行保險合同，進而導致財務風險問題的發生。

1-6 其他財務風險問題容易造成保險公司出現財務風險的除了上述幾類以外，各種外部的不確定因素，諸如市場經濟環境、國家產業政策調整、法律法規變動或者是自然災害等，都有可能造成保險公司財務風險問題的發生。

2 保險公司財務風險控制體系的構建措施

2-1 保險公司財務風險預警系統保險公司的財務風險預警系統主要是基于保險公司的財務風險識別，這也是風險控制的基礎工作。在預警系統體系的構建上，首先，要有著較為暢通的信息數據收集渠道，尤其是具有信息化的財務信息收集渠道，能夠全方位的整合財務風險管理的所有業務信息；其次，強化財務風險的識別分析能力，能夠在大量的信息數據中準確的識別找出財務風險點，并進行規范分類；最后，通過財務風險預警模型，對保險公司的財務風險進行必要的預測判斷和分析。

2-2 保險公司財務風險評價系統評價系統是保險公司財務風險控制系統的第二個環節，主要是按照財務風險預警的結果，選用合適的財務風險評價指標以及計算模型，對財務風險發生概率以及損失情況進行預測分析，進而確定保險公司的財務風險值。并將財務風險評價結果及時傳遞至保險公司的財務以及管理決策部門，以便于決策管理部門根據風險實際情況，制定相應的財務風險管控措施。

2-3 保險公司財務風險控制系統財務風險控制系統是整個財務系統的關鍵執行階段，主要內容就是制訂各種科學合理的風險管理方案，并執行各種風險管理策略。財務風險控制系統主要包括兩方面的內容，一方面是保險公司財務風險的防范，通過各種措施的執行將財務風險控制在最小；另一方面則是風險處理，重點是在保險公司財務風險發生以后，及時地采取措施將財務風險損失控制在最低水平。

3 保險公司財務風險控制系統具體應用策略

3-1 籌資風險的防控籌資是保險公司財務管理工作的重要內容，在籌資階段的風險控制上，保險公司的管理部門應該

正確的認識籌資風險，完善籌資風險機制的建設，特別是結合保險公司的實際，合理的調配保險公司的籌資結構，并充分地利用好籌資的杠桿原理來控制籌資風險，做到適度舉債、資金結構優化，真正的控制籌資風險。此外，針對保險公司的籌資風險，應該采取階段性的控制措施，尤其是做好財務預算計劃，合理安排保險公司的權益資金與財務資本，并確保籌資環節中公司合理的現金儲備。

3-2 投資風險的防控

現階段保險公司早已經進入了多元化經營的階段，保險公司的投資建設項目也越來越多。在投資風險的具體控制上，首先保險公司應該準確的確定好投資資金的數額以及比例，既要確保保險公司正常業務活動的需要，同時還要進一步提高資金的使用效益；其次，保險公司的投資主要是用于證券投資，因此投資風險的防范控制上應該注重降低證券投資的各類風險，確保資產在金融市場上運行的安全可靠。

3-3 承保風險的控制在承保風險的控制方面，最為關鍵的影響因素就是保險產品的定價，在產品的定價上應該重點加強對保險公司的預期利潤、固定成本分攤以及差異化費用率的分析，兼顧客戶資源市場的競爭力需求，提高保險公司的定價能力，并通過調整承保政策以及產品費率的剛性控制，避免承保風險問題的發生。

3-4 理賠風險的控制在理賠風險的管控上，應該重點加強對關鍵環節的風險管控，尤其是對查勘、定損、報價與核賠等環節的控制管理，提高保險公司理賠專業團隊的建設水平，從嚴審批各類案件，并借助理賠自查與互查等方式，減少各種不合理的賠付。同時，應該提高保險公司的準備金管理水平，確保準備金賬務處理以及利潤核算的準確性，避免由于準備金管理不當導致負債風險問題。

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2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業務發展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財險總保費（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險保費（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險保費占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險簡單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車險承保風險的防范

承保管理是保險公司經營風險的總關口，承保質量如何，關系到公司經營的穩定性和經營效益的好壞，同時也是反映保險公司經營管理水平高低的一個重要標致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規模、追求保費為目標，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續費、低費率”現象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業務規模和發展速度，向保戶開出諸多優惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質量的高低漠然視之，不僅增大了承保標的風險系數，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業務基層只要數量不問質量。長期的思維定勢，致使業務基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環節相對薄弱。面對業務發展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保，部分車輛“套用條款”現象屢禁不止，保戶為了“節省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，由此雖然實現了保費收入的增長，但業務質量參差不齊。

二是承保政策執行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保。基層展業單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。

因此，車險迫切需要在經營上實現由大到強、由量到質的轉變。要求我們必須提高精細化管理水平，合規經營，防范風險，實行有效益的承保政策，提升風險選擇能力，提高保費充足性，推動業務質量的持續改善。

一是合規經營，嚴控違規風險。開展合規經營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經營數據不真實、市場秩序不夠規范等問題逐步暴露出來，影響了保險業的科學發展，為止，保監會以保監發[2008]70號文件下發了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，要求合規經營，規范市場秩序。江蘇保監局貫徹落實全國保險監管工作會議精神，推出五項監管新舉措，重拳規范車險市場秩序，實施了“四高”（業務非正常增速高、展業成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標為核心的產險分支機構分類監管辦法，建立了保險公司月度監測指標制度。根據月度監測獲取的數據將各產險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監管措施，通過檢查式調研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴從速查處，有效防范了系統性風險。江蘇省保險行業協會也從6月20日起降低手續費用，商業車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業自律，特別是在市場中起主導作用的公司要引領市場，降低違規經營成本，規范市場秩序。

二是提升承保定價能力，是要通過業務風險識別能力的加強，提升定價體系的精確度，不斷優化業務結構，主動甄別風險，進行選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。首先是制定科學的承保政策，目前人保財險公司按業務盈利能力高低，將業務分為A、B、C、D、E、F六個風險分類，結合對各客戶群具體險別業務的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業務整單盈利能力。全力鞏固A類業務，積極發展B類業務，有效提升C類業務，控制D類業務，重點管控E、F類業務，提高優質業務續保率。通過精細化分析對險別進行細分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉入業務（F類）時通過平臺逐單查詢商業險上年出險次數，并嚴格根據費率規章使用系數。出險一至二次不得使用無賠款優惠系數，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴格執行統一核保制度，加強核保力量，樹立核保工作的權威性，防止病從口入。三是確保原始數據錄入真實可靠，強化數據質量管理，加強考核，落實責任制，為業務數據的積累和業務分析奠定基礎。四是做好數據分析，對公司的車險經營情況進行動態監控，做好業務風險的預測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進行風險選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險理賠風險及防范

車險賠款支出作為保險公司最大的經營成本，賠付率過高，車險經營效益壓力很大。賠款未能及時兌現保險公司規定時間內結案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛人的不斷涌現，交通事故也隨之而增，當前有效報案數增速和已決賠案數量增速已達歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。

二是三責險賠付率持續上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關鍵環節管控不嚴，現場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質不高、原則性不強，把關不緊，增加了理賠水分。

四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢。

上述問題的出現有悖于現代保險公司注重經濟與社會效益的最終目標。加強理賠管控，提升理賠工作水平，以優質的服務贏得客戶，強化理賠關鍵環節管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業務發展及服務和諧社會的要求相匹配。

1、加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，初中高定損員的權限管理和初中高核賠人員的專業化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。

2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，強化第一現場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務程序處理的案件，第一現場查勘率包括復勘事故第一現場查勘率必須達到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當事人聯系，核實出險情況和復勘事故第一現場。三是對關鍵時間和關鍵車型出險的車損案件，當場報案的必須查勘第一現場，如未當場報案的，要復勘第一現場。關鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查。查勘案件復查率不低于10%，核損案件復查率不低于3%。五是加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。

3、建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，建立支公司賠案反制性監督機制。進一步完善公安駐保險公司警務室的建設，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與醫院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。

5、增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，定期與保戶聯系，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，使其與賠款相近，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。

三、車險財務風險防范

車險財務風險主要表現為：應收保費的風險、成本歸集不合理的風險。防范財務費用風險要從源頭抓起，降低車險經營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標。

1、強化分險核算工作，確保車險經營成本的準確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分攤不均衡現象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準確性、合理性，真實反應經營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強風險選擇能力，將費用向優質業務、優質客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進車險理賠的標準化和規范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。

2、全面推廣車險“見費出單”，加強應收保費管控，集中清理存量應收。嚴格管理和考核機制，全面規范應收保費管理。

四、新《保險法》對車險的風險防范

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實現三個“統一”，破解做精難問

一是實現墓礎數據信息采集統一。經辦公司在基礎數據信息設計、采集、填寫上，統一投保人信息、標的信息、地號圖、代收保費收據、投保單、保險單、承保明細、轉租地協議、投保公示表、收費業務發票、查勘定損單、測產單、索賠申請書、理賠計算書、理賠公示表、銀行打卡對賬單等20余項業務數據資料。在地號圖中標出被保險人、作物種類、面積、位置，使信息更加直觀、透明，方便驗標、定損及檢查工作。二是實現業務流程統一。不斷完善種植業保險、養殖業保險、資金管理、保費收取等流程，并在統一的時間、統一的范圍、統一的內容、統一的地點規范操作，保證業務質量。為規范代辦業務，加強中介管理，公司可以統一為代辦機構辦理《保險業務兼業許可證》，與代辦機構簽訂《保險業務委托合同》。三是實現業務標準統一。組織修訂完善農業保險各項業務操作規程，做到事事有標準，環環有管控，使具體工作人員都能按照規程操作。公司還可以根據保監會和保監局的有關要求，結合自身的實踐經驗，采取事前、事中、事后三個階段業務質量檢查，全面提升公司的業務質量。

實現三個“強化”，破解風險管控難問

一是強化再保險體系建設，企業建立巨災準備金制度規避大災風險。經營農業保險的公司要主動與國內外再保險公司洽談，根據自身購買能力向國內外多家再保險公司購買再保險，建立農業再保險機制。同時公司要堅持提取巨災準備金，提升應對風險的能力。二是強化制度建設，控制業務質量風險。通過建立制度、強化執行、加大檢查、嚴肅處罰保證業務質量。要加強內控，通過現場檢查和逐級電話回訪，剔除不合規業務。三是強化防災減損體系建設，控制災損風險。防災是保險經營過程中不容忽視的重要環節。實施防災防損，減少損失，既是提高保險企業經濟效益和實現社會管理功能的重要途徑，又是強化社會風險管理和安全體系的必要措施。對于農業保險來說也是如此，但農業保險也有其特殊性，難度也更大。農業保險是個龐大的工程，涉及方方面面，涉及各個部門，包括財政部門、民政部門、氣象部門、農業部門、畜牧部門、各級政府、村民委員會等，加強與它們的聯系與合作是搞好農業保險防災減損的基礎和關鍵。因此，農險經辦公司要加強與氣象部門合作，利用氣象數據分析、預測年景，做好防災、防損預報。同時加大防災減災方面的資金和設備投人，進一步完備防災減災體系。要通過防災減損，實現很好的社會效益和經濟效益。

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一、引言

公司的發展依靠國家的發展，國家的發展與全世界的發展相互影響，2018年3月美國挑起中美貿易爭端，對國內經濟造成了一定的沖擊，國內外經濟形勢錯綜復雜，國家繼續擴大對外開放，隨著外資保險公司的進入，國內保險公司主體越來越多，然而市場資源是有限的，面對世界經濟發展速度變緩，國內保險公司相互競爭激烈，財產保險公司如何在內外形勢嚴峻的情況下保持穩定發展，是各個財產保險公司必須重點研究的內容，降低公司運營成本是創造利潤增強實力最有效的手段之一。成本管理與控制簡稱成本管控，成本領先戰略是公司在市場競爭中取勝的關鍵戰略之一，是公司必須面對的重要管理課題，任何改革和激勵都避不開成本管理與控制這一工作。財產保險公司的成本管控主要使用綜合成本率指標，綜合成本率則主要受綜合賠付率和綜合費用率的影響。（1）綜合賠付率綜合賠付率由賠付支出、攤回賠付支出、未決賠款準備金、已賺保費等決定，已賺保費由保險業務收入減去分出保費，再減去提取未到期責任準備金計算得出。（2）綜合費用率綜合費用率主要受到業務及管理費、手續費及傭金支出、整體收入等影響。根據公司實際情況，業務及管理費在各項影響費用率的指標中占比權重最大，業務及管理費主要又以業務費用（包含房屋租金、宣傳費、招待費、會議費、差旅費等等日常費用）和人力費用（包含工資、福利費、社會保險費、住房公積金等等人員成本）等兩大塊費用為主。

二、當前保險公司成本管控現狀和存在的問題

近些年以來財產保險公司發展迅速，通過不斷的擴大從業人員數量和拓展業務規模以達到保險收入的大幅增長，然而保險收入的增長同樣帶來了風險的加大，財產保險公司賠款支出逐年上漲，另外缺乏通過管理創新促效益增加的有效途徑和手段，對于成本管控相關概念的認知度較低、制度建設不健全、績效考核導向不合理等方面也限制了財產保險公司通過降低成本來達到提質增效的目的。1.風險不可控因素較大，賠款支出逐年增長賠款支出是財產保險公司所有成本中最重要的成本之一，銀保監會公布的近三年（2016-2018年）財產保險公司產險業務原保險保費收入分別為8724.5億元、9834.66億元、10770.08億元，同比增長分別為9.12%、12.72%、9.51%；而對應的業務賠款分別為4726.18億元、5087.45億元、5897.32億元，同比增長分別為12.68%、7.64%、15.92%。賠款支出逐年增長且增長比例在2016年和2018年均超過了原保險保費收入的增長比例。由此可以看出，財產保險公司賠付成本越來越高，如何控制風險管理好賠款支出對于成本管控提出了很大的挑戰。

2.成本考核導向致使費用使用存在不合理

財產保險公司相關考核指標主要以保額保費任務的完成為導向，對綜合賠付率和綜合費用率的考核權重較低，公司在考慮考核導向時重點把握任務完成率相關指標，對于成本考核指標則放在最后再考慮，而成本預算往往與保費收入掛鉤，收入越高，則可用預算則越高，如果當年的預算沒有用完，能結轉到下一年使用的額度較小，甚至是結余費用預算不能結轉下一年使用，因此有些公司為了用足預算，也會出現不計成本也要把費用花光的行為存在，這就導致預算管理與節約成本之間的矛盾。

3.成本管控理念、體系落后

我國保險業經歷了近30年的發展，市場化程度已經達到較高水平，然而，重市場輕管理的現象仍然不同程度的存在，尤其是在成本管控方面，還處于減少費用支出的淺薄的層面，沒有從規模發展、人員增長、成本投入等各方面全面的實施成本控制。現有的成本管理制度單一，業務費用管理相關制度比較完善，其他成本管控制度缺失。

4.成本管控的認知較低

一方面，是管理者對成本管控的意識淡薄，管理者更多的是把精力放在如何完成各項任務指標上；保險公司不僅員工流動頻繁，管理層的流動性也相對較高，其在任職期間主要突出業績的完成，對于成本管控未能從戰略高度和企業的長遠發展來進行考慮。另一方面，除財務部門以外，其他部門員工往往沒有建立成本控制和成本節約意識，他們認為成本管控只是財務部門的職責，財務部門往往將成本管理的重點放在成本核算和成本分析上，提出的成本管控意見不一定能得到管理層的重視，而管理層都不重視的話，其他部門員工也不會重視，每年編制預算時沒有動員其他部門共同編制，其他部門參與意識與參與感弱，當然就不能有效地調動全體員工的力量一起嚴格執行成本控制。5.人力成本逐年攀升隨著財產保險公司業務規模的不斷擴大，人力成本增加的原因其一是人員規模的擴大；其二是通貨膨脹引起物價年年上漲，人工成本也隨之上漲；其三是保險公司人員流動較其他企業頻繁，導致在人員招聘、入職、培訓等等各方面的費用因此隨之上漲。

三、加強保險公司成本管控的對策措施

1.加強承保管理、提高理賠成本控制能力

要做好賠款的管理，主要做到以下兩方面：一是，加強承保管理，提高一線客戶經理的風險防范意識，關注承保過程和操作規范，承保前進行風險評估，根據不同的評估結果適配不同的承保政策和費率，以此提高承保的質量，也從源頭上控制了賠款的風險。二是，加強理賠環節的控制，提升理賠人員的水平，經常性的進行理賠知識培訓和考核，保持理賠隊伍的專業化；梳理完善理賠流程，對于風險大的案件進行嚴格審核，有必要時可以召開理賠人員小組會議，商討案情和賠付方案，將風險和損失控制在可控范圍內。三是，組建專業的追償隊伍，提高追償工作的效率，將賠后損失降到最低。

2.修正考核指標，形成合理化的考核導向

加強對預算與實際成本的考核，加大綜合費用率的考核，保險公司各個分公司之間形成橫向對比考核，對于完成業績差不多但成本投入比較少的要獎勵，對于綜合費用率低的要加大獎勵的權重，不能再以保額保費論英雄，對于成本管控創新的要獎勵。

3.建立健全成本管控制度建設

完善的制度體系是成本管控是否有效的基礎，財產保險公司應根據自身的實際情況，建立完善的成本管控制度，而不僅僅局限于業務費用相關制度，還應該涉及產品開發、人員管理、保后管理、賠后追償、業績評價、績效考核等等方面。制度建設是一項長期、系統的工程，財產保險公司要不斷的總結經驗和教訓，以完善公司治理，健全成本控制機制，以防范市場風險、信用風險、操作風險為目標，全面提升成本控制水平。

4.加強隊伍建設，提高全員成本控制意識

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中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險在財險中的地位及發展現狀

（一）車險在財險中的地位

我國從2007年開始實施交強險制度，作為產險的支柱險種，機動車輛保險覆蓋面進一步得到擴大，其保費收入成為產險保費收入的重要組成部分。具體表現在車險保費收入增速高于產險整體的增長速度。以及車險對產險的貢獻率高達84.33%。機動車輛保險收入的主要部分是通過交強險得到的保費收入；二是車險的市場廣闊占有率高。車險收入占財產險保費收入的絕大部分，占我國財產險市場份額最多的前四家公司各自的車險業務占總業務份額超過60%，甚至90%以上。由于車險業務增長過快，使整個財產險市場的效益均由機動車險的經營情況決定；三是車輛險還有盈利空間可供挖掘。過大的業務規模以及過快的上升趨勢，導致車險的經營壓力過大，盈利狀況差強人意。交強險與機動車險的高賠付率增加了經營管理的難度，考驗著經營者的管理能力。而經營者的管理能力直接影響著產險和非壽險行業的發展前景；四是車均保費很低，增加了經營車險承擔的風險。因此，各保險公司關注的重點從車險業務的規模轉向提高車險業務的利潤。

（二）車險的發展現狀

作為財產保險的重要支柱險種，機動車輛保險的經營狀況不容樂觀。最近幾年車險保費收入增長速度逐年上升。據統計，2011年車險收入占財產保險保費收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險保費收入占總營業額的72%左右，中小公司的車險占比更是在82%左右，更有甚者能達到88%以上。2012年各公司車險收入占財產保險保費收入的比例繼續增加，已經超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險行業的兩大特點，2012年絕大多數的車險公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險的利潤率是負的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變全行業虧損的狀況。因此，只有車險取得效益才能保證整個產險公司的效益，車險的地位舉足輕重。財險公司的業務集中在車險這一部分，對車險的經營管理關系到公司的發展情況，把車險作為發展重點的基礎上，各公司也應該優化險種結構。自2008年以來，車險賠付率攀升，增幅可能進一步加大。賠付率增長過快增加了保險公司的賠付壓力，使公司的支出超過預算，降低了公司的贏利能力，車險行業“保費高、賠付高、效益低”的經營特點不利于整個行業良好的可持續發展。

二、車險經營管理存在的主要問題

（一）營銷方式及產品趨同

各保險公司的車險品種和營銷策略大抵相同。合同的責任范圍和附加險組成結構也都相似，對車險市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險公司的成本結構類同。而各公司的保險品種又類似，其經濟價值大致相同，可以提供的服務也差不多，費率差別不大，因此投保方向大都和關系有關也就不奇怪了。許多新的保險公司哪怕經營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因為傳統的營銷機制要求公司具備龐大的社會關系網，而新公司的客戶群規模并不大，依靠傳統方式很難取得競爭優勢。這就要求各保險公司必須改善產品開發策略和營銷方法，創新管理方法，提高產品的服務質量，建立靈活的營銷制度，從而提高對車險的經營管理能力。

（二）車險競爭成本較高

目前保險公司營業費用虛高、降費競爭以及理賠政策寬松的現象比較普遍。一方面大量的新建公司進入保險市場后為了擴展業務不惜通過支付高工資和向保險中介機構支付高昂的手續費，從而增加了營業費用進而倒逼經營成本增高。另一方面作為一種車險的營銷方式汽車經銷商兼業車險。汽車經銷商為了完成銷售指標，被動的壓縮汽車經銷利潤并希望通過賣保險挽回。另外保險公司間的惡意競爭產生降費，客戶會選擇投標的方式投保車輛保險，而激烈的價格競爭導致一些公司忽略了業務的服務質量，犧牲成本惡意競標，產品數量和質量的關系本末倒置，用效益換來的規模不但降低了保費還增加了經營風險，提高了發生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競爭手段也增加了經營成本。理賠作為一種服務形式，一旦被用于競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控制難度，保險公司要承擔的賠付和管理成本都增加了。高費用、高賠付和低費率是保險公司很難獲得利潤的主要原因。在車險業務保費絕對數量增長的前提下保險公司利潤下滑，也損害了消費者的利益，導致社會資源配置不合理，

（三）車險管理機制存在弊端

1.約束機制不夠完善

目前保險公司的承保質量普遍不高，比如高達70多萬元的凌志400轎車的保險價值被定為35萬，出險后不能及時的按比例進行賠付；而1985年生產的蘭鳥轎車的保險價值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險行業中類似的由于不負責任而給公司帶來經濟損失的現象不在少數。約束機制的不完善導致權利和義務不匹配，從事車險業務人員中很少具有處理車險業務問題和承擔相應責任的權限。雖然有些公司建立了相關的規章制度，可執行力度不大，使其成為一種擺設。

2.考核機制不夠科學

目前對車險行業的考評方法仍過于依賴數量。一年四個季度都在考核業務的進度只有年終考核利潤；在整個考評過程中，針對管理質量的指標很少，且大都是輔的指標。如人保公司曾經實施的針對單險種考核。從簽單、驗險承保、核保核賠到勘查事故現場的每一個環節都比較規范科學，但從整體上看，對管理質量的考評還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數量。為了實現業務管理的“保賠分離”，業務發展和理賠服務中心應運而生，雖然改變了管理形式，但考核機制仍不完善，現在是由地市理賠中心承擔大部分的理賠。而原來的保費收入以及效益考核是針對基層的，針對經濟效益的考核缺乏科學的管理辦法，對象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險理賠風險較大

車險過高的支出賠付率增加了公司的經營收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進千家萬戶，交通事故的發生率也在逐年升高，有效報案和已決賠案的數量增速不斷提高。人保財險公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責險的賠付率持續上升以及關于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對于理賠的關鍵環節管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現場查勘比較粗糙，一些理賠人員的業務素質不夠等原因，造成了許多財險公司的理賠質量不過關、對車險的理賠水分很高。隨著保險欺詐行為的不斷擴散，增加了保險行業的道德風險，滋生了騙保、徇私賠付等現象。

三、關于車險經營管理問題的改進對策

（一）建立新的車險業務發展戰略

目前保險市場呈現出多元化的競爭格局，保險公司的競爭關鍵在于服務質量的競爭。作為社會關注的焦點，保險理賠是否及時準確、是否為保戶考慮等成為拷問企業良心的標尺。因此，保險公司應當把保戶的滿意程度作為評價自己公司服務質量的標準，盡量簡化投保手續，提高理賠的及時性等，通過切實有效的方法，改善服務質量，提高保險市場的占有率。保險公司與各分公司要建立良好的信息交流機制，通過對車險市場科學的分析，保證車險產品與市場發展相適應，能夠及時為客戶提供所需產品，在保證服務質量提升的同時降低經營成本，實現車險經營管理的粗放向精細化轉變。

根據英國學者格里芬的研究表明車險用戶對保險的需求會受到各種因素的影響和制約，所以車險經營公司應該在能保證提供差異化服務的基礎上，針對不同地區，不同車型，不同需求的客戶制定相應產品，與銀行或中介機構形成規模效應，不斷降低車險產品中介費用，使車險產品的附加保費不斷下降，保證一些客戶在購買多種車險產品的基礎上并不花費太多金錢，使客戶愿意購買多種車險產品，不但能夠分擔車險的風險，還能夠提升保險公司和中介機構的經營效益。

（二）加強車險成本管理

保險公司應該不斷培養公司內部員工對于成本控制的意識，協助員工樹立效益觀念。對于車險業務而言，盈虧臨界點的含義就是，在充分考慮各項費用等因素的條件下，如果賠付率達到60%，同時支付10%的手續費，那么盈虧臨界點即是70%，根據盈虧臨界點，對單筆業務而言，若盈利低于臨界點就應該舍棄此業務。即使對于與公司已經有長久合作的客戶，也應該利用盈利臨界點對其業務進行分析判斷，保證每筆業務都能為保險公司帶來收益，同時不斷降低保險公司的成本，在保證服務質量的同時削減保險中間過程的支出。制定科學合理的承保方案，可將業務風險從低到高分為六個類別A，B，C，D，E，F，通過對險種的精細劃分，從而制定有針對性的承保策略。先對各客戶群所屬險別的業務進行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險種風險類型，根據得到的分類有針對性地對低風險客戶加大營銷力度，限制虧損險種的營銷，提高每單保險的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業務，積極發展B類業務，有效提升C類業務，控制D類業務，重點管控E，F類業務，提高優質業務續保率”。

（三）建立健全車險管理機制

嚴格把控車損險查勘定損的過程，將理賠第一關掌控好。現場查勘力度直接影響車險經營的好壞，加強現場查勘力度，加強對查勘定損環節的時限管理，強化對現場的第一時間的查勘：首先，對非雙方事故處理案件可采取“快捷服務程序”，第一現場查勘率（復勘事故第一現場查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務程序”操作。其次，如果出險后未能及時報案或出險案件有疑問必須對第一現場進行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險人和事故當事人必須有知情權，經當事人同意再對出險情況進行核實和再次查勘事故第一現場。再次，在關鍵時間當場報案的關鍵車型出險的車損案件必須對第一現場進行查勘，如出險車損卻未及時報案的，要重新查勘第一現場。其中關鍵時間主要指下午的一點半與傍晚的七點半這兩個時間點，關鍵車型主要以一些年限老舊的機動車。還要建立完善理賠后復查機制，堅持定損復查的開展。查勘案件復查率必須高于10%，核損案件復查率必須高于3%。還要加強異地查勘案件的受理，對于大型案件，如車損數額過大要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。要由職業責任感強，業務精通的理賠人員到出險現場查勘，避免出現騙賠案件，提高現場的查勘準確率。最后要重新制定定損準則，加強報價與核損的管理，遇險車輛要先進行維修，實在無法修理才可更換，明確理賠定價的標準，一定要明確與4S店是否有合作關系，避免出現定損的錯誤性。保險公司應該不斷提高對車險經營管理的能力，由于車險的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對于位居賠款數據的準確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對于理賠數據的把握能力，保證數據的真實性，協助保險公司制定經營戰略，不斷提高盈利能力，同時保險公司應該加強和車險客戶的交流，在理賠工作進行時，通過與客戶的聯系保證理賠數據信息的準確程度，避免傳統未決賠款出現核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險理賠風險

首先加強核保工作力度，正確嚴肅的對待核保制度。核查每個保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風險。核保工作人員必須銘記公司車險條款費率，充分了解客戶情況，熟悉市場環境。要定期對核保人員進行考核和培訓，防止由于業務壓力和自身的因素降低核保真實性。為降低承保業務的風險，要堅決執行公司車險條款與費率。其次建立基礎數據管理的實施細則，加大管理力度，確保原始數據的真實性，落實責任制，完善業務數據積累與業務分析。再次通過進行數據分析，動態監控公司的經營情況，建立重點指標的風險預警系統，準確詳細的風險數據，是車險理賠穩定運營的基礎。最后對工作人員嚴格監督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優待與人為降低保費等現象出現，不得人為將營業用車作為非營業用車或將家庭用車作為營業用車性質承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險記錄與使用性質等。展業人員由于可以掌握客戶大量的風險信息，必須要有強烈的職業責任感，要全方位多角度的了解客戶風險信息，在車險承保中要嚴查客戶的風險信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風險的發生。

細化風險，健全核保制度，針對不同險種制定核保規定。不同性質車輛的風險特征不同。營業用車輛作為一種工作工具，基本都是長途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現象十分嚴重，因此出現交通事故的概率較高，有較高的三者險賠付金額。所以，對于營業性車輛三者險的賠償限額要合理確定，對不計免賠的承保進行限制。一些非營業性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價格非常高，而且出險后客戶對車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導致車損險有較大的風險，因此控制高保額或高齡車輛等非營業性車輛的承保也非常重要；對于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實習期，駕駛不夠熟練，有較高的出險率，會出現很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對新上手的私家車的不計免賠險承保，用來提高駕駛員駕車的責任意識；單保三者險的車輛由于有著均賠款太高的特點，所以要避免高限額承保，要制定準確完善的核保政策，同時提高數據分析的精準度、將車輛風險分門別類。防微杜漸從根本上降低風險，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實施。

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一、現代新型農村住房保險的意義及發展現狀

近年來，國家多次出臺相關保險惠農政策，讓國家社會經濟發展的紅利惠及廣大農村居民。2014年8月，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求“積極發展農村保險，擴大農村保險覆蓋面，提高農村保險保障程度”。國家“十三五”規劃建議還提出，未來五年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。作為特殊的社會風險管理工具，保險可為“十三五”規劃中的精準扶貧提供助力，在金融扶貧領域與時俱進地發揮經濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災、臺風、洪水、泥石流等自然災害多發地區。在歷史情結和現實因素等的交織影響下，當地農村地區經濟長期相對不發達，基礎設施較為落后，導致抵御自然災害的能力也較弱。大力推動發展農村住房保險，對提高當地農業生產力及保障農民生活具有重要意義。農村住房是農村居民的最為基本的生活生產資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農房，一旦遇到重大自然災害，這些農房往往受損嚴重，同時落后的經濟條件也延緩了災后重建家園的進度，長此以往農民難以脫貧、因災返貧成為農村“魔咒”。因此，持續推進農村住房保險成為精準扶貧首要任務之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發《關于印發福建省政策性農村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當地政府的領導下加快推進全轄農村住房保險工作，其在“致農民的一封信”中明確了農村住房保險的對象，通俗地區分了保險類別，細化了理賠標準，規范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當屬區分了農村住房保險的類別，創新了保費分擔機制，將保費承保方式分為基礎保險和疊加保險。一方面，基礎保險保費仍然由省級財政全額承擔，農戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規定為每戶12元，由省市縣財政、農戶個人分別承擔。以上實施方案中還規定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農村住房保險的保險責任包括火災、臺風、暴風、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災害或者其他屬于保險責任的意外事故。農村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農村鄉鎮或者行政村，且擁有長樂農村戶籍的農戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農戶受災后應及時向中國人保財險服務熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現場核實受災情況及損失程度，理賠人員須在接到農戶理賠材料后的10日內及時進行理賠，以最大限度地減少農戶財產損失，保護農戶的財產權益。截至2017年5月31日，全市累計實現農村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉移了41.47億元的保險風險（見表1）。

二、現代新型農村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監管因素。一方面，長樂市地處東南沿海地區，多山且農村覆蓋面積廣，農村人口居多，導致每年保險公司的農村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現代新型農村住房保險采取“政府補貼扶持、農民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農民群眾也存在許多不便。另一方面，當有限的人力投入收集并整理承保數據時，數據就難以確保真實性、準確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質量。

（二）道德風險因素。保險總是與道德風險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現有農房使用狀實踐與思考實務況，農戶作為房屋所有者必是信息優勢方，這種情況下始終存在著農房是否是因為保險責任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農民利用自然災害等保險責任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當前災害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規避道德風險，成為經辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素。據調查，農村住房保險因責任細化后部分出險標的面臨理賠難問題。農戶房屋受災后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因屬于保險條款中的保險責任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農村地區農房整體結構多為木材搭建的，還有極少數農戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導致農房因雨情出險的案件占據多數。但是保險責任中暴雨的標準為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現房屋出險了但是因實際雨量達不到標準雨量而無法理賠的情形。理賠標準的細化使得在索賠有據可依的同時卻面臨理賠難局面，使農民不能及時彌補因災遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災害預警因素。長樂農房損失主要由臺風、洪水、暴雨、泥石流、火災等因素所致。實際上，廣大農戶每年遭遇的這些自然災害都可以在事前被預警，農民可采取相關預防措施來降低損失、平衡風險。但從目前看，針對災害的預警機制仍然處于不成熟階段，面對災害農民只能最大限度地保護自身人身安全，而災前對住房的預防措施缺位往往導致遇險房屋受損嚴重。

（五）保險意識因素。盡管當前農村基礎建設正逐步完善，科技網絡設備的農村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農民群眾對保險的認知水平普遍偏低，導致廣大農村農民群眾仍未全面建立起風險防范意識，甚至對保險行業仍存在認識誤區。

三、對策建議

（一）著力打造農村住房保險隊伍。由于目前農村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業的保險隊伍。現代新型農村住房保險的發展丞待構筑農村網絡平臺，建立起由勞務合同制人員、勞務派遣人員、營銷員、農村專職干部、農村兼職干部等組成的協保、協賠隊伍，助力保險公司開拓農村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案。每個保險標的現存價值不同導致保險人承受的風險不同。近年來農村住房保險責任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規避道德風險的又一方案。可在前期每年收集的農戶戶主資料的基礎上，完善農房的年份、地理位置、材質、結構等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據，從而降低道德風險。

（三）注重提高理賠人員素質。保險公司作為被保險人的風險管控機構，最應避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農住房保險理賠環節的設計上，應最大限度地精簡理賠手續，理賠條件不僅要合法也應合理；理賠員在遵守規則的同時也應具備自身的判斷，對于確實因自然災害出險的農房應合理地進行理賠。

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一、現代新型農村住房保險的意義及發展現狀

近年來，國家多次出臺相關保險惠農政策，讓國家社會經濟發展的紅利惠及廣大農村居民。2014年8月，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，要求“積極發展農村保險，擴大農村保險覆蓋面，提高農村保險保障程度”。國家“十三五”規劃建議還提出，未來五年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。作為特殊的社會風險管理工具，保險可為“十三五”規劃中的精準扶貧提供助力，在金融扶貧領域與時俱進地發揮經濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災、臺風、洪水、泥石流等自然災害多發地區。在歷史情結和現實因素等的交織影響下，當地農村地區經濟長期相對不發達，基礎設施較為落后，導致抵御自然災害的能力也較弱。大力推動發展農村住房保險，對提高當地農業生產力及保障農民生活具有重要意義。農村住房是農村居民的最為基本的生活生產資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農房，一旦遇到重大自然災害，這些農房往往受損嚴重，同時落后的經濟條件也延緩了災后重建家園的進度，長此以往農民難以脫貧、因災返貧成為農村“魔咒”。因此，持續推進農村住房保險成為精準扶貧首要任務之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發《關于印發福建省政策性農村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當地政府的領導下加快推進全轄農村住房保險工作，其在“致農民的一封信”中明確了農村住房保險的對象，通俗地區分了保險類別，細化了理賠標準，規范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當屬區分了農村住房保險的類別，創新了保費分擔機制，將保費承保方式分為基礎保險和疊加保險。一方面，基礎保險保費仍然由省級財政全額承擔，農戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規定為每戶12元，由省市縣財政、農戶個人分別承擔。以上實施方案中還規定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農村住房保險的保險責任包括火災、臺風、暴風、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災害或者其他屬于保險責任的意外事故。農村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農村鄉鎮或者行政村，且擁有長樂農村戶籍的農戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農戶受災后應及時向中國人保財險服務熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現場核實受災情況及損失程度，理賠人員須在接到農戶理賠材料后的10日內及時進行理賠，以最大限度地減少農戶財產損失，保護農戶的財產權益。截至2017年5月31日，全市累計實現農村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉移了41.47億元的保險風險（見表1）。

二、現代新型農村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區，多山且農村覆蓋面積廣，農村人口居多，導致每年保險公司的農村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現代新型農村住房保險采取“政府補貼扶持、農民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農民群眾也存在許多不便。另一方面，當有限的人力投入收集并整理承保數據時，數據就難以確保真實性、準確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質量。

（二）道德風險因素

保險總是與道德風險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現有農房使用狀況，農戶作為房屋所有者必是信息優勢方，這種情況下始終存在著農房是否是因為保險責任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農民利用自然災害等保險責任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當前災害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規避道德風險，成為經辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據調查，農村住房保險因責任細化后部分出險標的面臨理賠難問題。農戶房屋受災后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因屬于保險條款中的保險責任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農村地區農房整體結構多為木材搭建的，還有極少數農戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導致農房因雨情出險的案件占據多數。但是保險責任中暴雨的標準為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現房屋出險了但是因實際雨量達不到標準雨量而無法理賠的情形。理賠標準的細化使得在索賠有據可依的同時卻面臨理賠難局面，使農民不能及時彌補因災遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災害預警因素

長樂農房損失主要由臺風、洪水、暴雨、泥石流、火災等因素所致。實際上，廣大農戶每年遭遇的這些自然災害都可以在事前被預警，農民可采取相關預防措施來降低損失、平衡風險。但從目前看，針對災害的預警機制仍然處于不成熟階段，面對災害農民只能最大限度地保護自身人身安全，而災前對住房的預防措施缺位往往導致遇險房屋受損嚴重。

（五）保險意識因素

盡管當前農村基礎建設正逐步完善，科技網絡設備的農村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農民群眾對保險的認知水平普遍偏低，導致廣大農村農民群眾仍未全面建立起風險防范意識，甚至對保險行業仍存在認識誤區。

三、對策建議

（一）著力打造農村住房保險隊伍

由于目前農村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業的保險隊伍。現代新型農村住房保險的發展丞待構筑農村網絡平臺，建立起由勞務合同制人員、勞務派遣人員、營銷員、農村專職干部、農村兼職干部等組成的協保、協賠隊伍，助力保險公司開拓農村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個保險標的現存價值不同導致保險人承受的風險不同。近年來農村住房保險責任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規避道德風險的又一方案。可在前期每年收集的農戶戶主資料的基礎上，完善農房的年份、地理位置、材質、結構等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據，從而降低道德風險。

（三）注重提高理賠人員素質

保險公司作為被保險人的風險管控機構，最應避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農住房保險理賠環節的設計上，應最大限度地精簡理賠手續，理賠條件不僅要合法也應合理；理賠員在遵守規則的同時也應具備自身的判斷，對于確實因自然災害出險的農房應合理地進行理賠。

（四）建立防災預案機制

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一、機動車輛保險理賠

機動車保險理賠是指被保險的車輛在發生保險責任范圍內的事故后，保險人依據保險合同對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為，機動車輛保險人需要履行對機動車輛被保險人支付機動車輛賠償保險金的義務和責任，這種履行機動車輛保險義務與責任的過程通常稱為機動車輛保險理賠，簡稱理賠。機動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權力與義務的實現，是保險經營中的一項重要內容。保險理賠一般應遵守"重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理"的原則。機動車輛保險理賠程序為立案檢驗、審查單證、審核責任、損失調查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復雜，但是每一步都要花費很長時間，導致的最終結果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環節過多。由于審批方式太過老套所以間接導致了審批環節的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內部進行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續以及理賠申請書的填寫要經過嚴格的審批，只有審批合格后才能進行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統方面投入了很多資金，但是在審批環節上還是以紙質操作為主，并沒有明顯的進步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風險就需要再次進行審批，這也就無形之中導致了審批環節的再次增多。

3.信息系統不完善。雖然華安保險公司已經建立了覆蓋全公司的管理信息系統，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經常出現理賠資料流轉速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細資料，但由于公司章程的限制，在現場勘查時都是通過電話來調配勘查人員，這就使得保險合同的內容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至會產生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業績，并且有嚴格的規章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現了很多問題，由于獎懲機制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機感，工作沒有動力并且服務態度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經驗處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發展，車輛投保人的維權意識也逐漸提高，對車險理賠服務提出了更高的要求，傳統的理賠模式已經不適用于當代的保險業，所以對傳統理賠模式的改革和完善成為保險業的首要任務，以確保理賠模式適應時展的步伐。

1.提高服務質量。因為車輛投保人對服務質量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務的保險公司就處于有利地位。保險服務包括承保服務和理賠服務，以往保險公司只注重承保服務，忽視理賠服務，使人們產生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業的發展。只有重視理賠并且提高理賠的服務質量才能使保險業更快更好的良性發展。

2.提高員工專業素養。目前市面上的車輛品牌不斷更新換代并且機動車輛現場查勘定損是一項專業性很強的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業性并且經常更新專業知識，以適應工作的需要，而現有培養模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業素養已成必然趨勢。

3.堅持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業務素質和政治素質較高的人到理賠崗位上來。

4.優化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊伍的素質。

參考文獻：

[1]李謙之.我國機動車輛保險理賠服務問題研究[D].廣西大學碩士學位論文,2015.5