家庭財務情況分析模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇家庭財務情況分析，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

關鍵詞： 家庭經營；奶牛養殖戶；財務管理

Key words： household management of production；dairy farmers；financial management

中圖分類號：F253.7 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）03-0170-02

0 引言

農民的生活水平隨著社會經濟的發展在不斷地提高，生活水平的提升也為家庭帶來了更多的收入，社會的安定與發展離不開人民的生活質量的提升。為了促進山東省的農業發展，應該對山東省的奶牛養殖戶在財務管理上的規定做出合理的規范并對其財務行為進行分析，使他們的財務能夠合理的利用和分配。

1 農戶財務管理的含義

1.1 農戶的概念

要了解農戶財務管理，就要先對農戶進行了解，什么才是農戶，不同的學者對其有不同的理解和認識，農戶的政治地位相對比較低，在國家所支持的福利中都沒有享受的權利；居住在農區的戶可以稱為農戶；農戶的職業以農業為主。

1.2 農戶財務管理的含義

農業生產的過程中會出現很多財務方面的管理，而如何對這些財務知識進行管理和運用就需要擁有專業的知識，而這些財務知識是至關重要的一部分，財務管理也是農戶經營奶牛事業的財務關系的一種處理方法，包括了生產運營行為、投資行為、農戶籌資行為等。對于這種經濟方面的收入和管理需要更多的財務管理，這也包括了更多的企業和農戶之間的關系要進行全面的調整才可以更好的對農戶財務進行管理和協調。

2 山東省奶牛財務管理方面所要解決的問題

2.1 現金流和收支情況的管理

奶牛養殖戶在現金的使用上要考慮到自己的成本和要使用的具體情況，要將自己的資金進行周轉才能有更好的運用，現金流的管理是一個十分重要的過程，現金流控制的好才能更好的進行工作上的運轉。因此養殖戶一定要做好現金的使用并做好登記且要記錄下來。對于現金的收支要做好記賬，每一筆收支都要有明細，對于收支一定要清楚來源和去向，而且一定要把控好資金收支的情況，這樣才可以更好的對財務進行管理。

2.2 經營分析運用得較少

很多奶牛養殖戶在對自己的經濟和經營上沒有過多的投入自己的精力，因此對自己的經營狀況沒有具體的分析和整理，最后就造成了經濟的使用不當和分配不合理的現象產生。為了使農戶能夠增加經營方面的分析和管理，就要對其進行全面的培訓和教育，讓山東省的奶牛養殖戶更加了解此方面的知識和內容，這就是財務管理方面一定要掌握的內容和知識。要讓他們明白在做經營時什么才是最值得分析和了解的內容，什么才是最值得他們關注的內容，分析什么樣的數據才是最好的管理自己的財務，使自己的奶牛事業做的更好更強。

3 山東省奶牛養殖戶的家庭經營收入與財務管理行為的相關性

3.1 經營收入是否會受到家庭基本情況的影響

家庭基本情況包含了很多的內容，戶主所接受的教育程度和戶主為這個家庭所帶來的收入，這個家庭的知識水平如何，技術如何，都與家庭情況有很大的關系。而奶牛養殖戶也會受到家庭基本情況的影響，戶主的學歷高，所得到的知識多，那么在管理和事業的發展上就會有很大的幫助，整個家庭中的技術水平高和知識水平高同樣會為整個奶牛事業帶來更大的幫助。而家庭的基本情況也直接影響著資金的來源與運用。

3.2 籌資管理行為對家庭經營收入的影響

奶牛養殖戶在籌資管理行為方面有很大的限制，而且很多戶主都不了解這樣的行為對自己的家庭和自己事業會帶來多大的影響，家庭的收入也受到這一方面的影響，如果沒有合理的籌資管理行為那么家庭的經營收入就會被其所牽制。

3.3 決策與投資行為對家庭經營收入的影響

很多的奶牛養殖戶的資金大多來源于家庭的共同收入，所以在奶牛養殖的過程中如果沒有好的投資和決策行為就會直接影響到家庭的生活情況，更不能為家庭帶來更多的收益，所以在做投資和決策的時候一定要先從自己的家庭情況開始做出考慮，要全面的考慮到家庭經營收入的組成部分有哪些，有了最全面的家庭經營收入分析才能更好的做出判斷。

3.4 控制與經營行為對家庭經營收入的影響

在控制與經營的行為過程中，很多的奶牛養殖戶會因為經營情況不同和經營手法不同而產生不一樣的收入和不同的經濟環境，但是如果沒有控制好自己的經營情況和經營內容那么在家庭經營收入時也會帶來更多的影響。對于經營行為的管理要進行更具體更全面的了解和觀察使經營的行為更加的合理更加的適合這個家庭的發展和收入情況。在經營時要對經營情況和收益之間的關系做好比對并找出所存在的問題，這樣才可以提升收入。

因此對于奶牛養殖戶來講財務管理是十分重要的課程，所涉及到的內容更是非常的多，戶主一定要從多方面去了解財務管理的知識，還要全面的考慮家庭經營收入的情況，使家庭收入與財務管理能夠平衡下來，也使管理模式能夠合理，才能正確的開展奶牛養殖工作。對財務方面一定要有具體的分析和匯總，再出現問題時及時解決就可以得到更好的管理方式和方法。在資金的運用和使用上更是一個十分重要的環節。

4 總結

本文通過上面的分析和介紹講述了財務管理對于農戶的重要性，也講述了家庭經營收入上要如何改進才適應農戶的發展，山東省的奶牛養殖這個行業在財務管理上一定要做好準備，做好一定的規劃使整個養殖事業不受到財務的影響也不會受到其它因素的干擾。而家庭經營收入的過程中也不能與財務管理進行沖突從而影響到整個奶牛事業的發展。山東省要在這方面對農戶進行教育和培訓加強他們的學習和知識，要提高農戶的財務意識使農戶的奶牛事業越來越輝煌。

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篇2

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題。現金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

篇3

于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。

投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？

于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？

于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？

于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。

投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？

于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？

篇4

優秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經向記者透露，優秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優秀的案例往往能反映超出案例本身的內容―理財師的經驗、專業、思維以及關切。案例各有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯。在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經》擇其優，將部分案例節選并重新編撰、一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

生活自在的財務規劃

案例撰寫：恒生銀行上海徐家匯區“優越理財”中心理財經理 章琦

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規劃案例。案例中的主人公張先生，今年30歲，去年剛剛結婚，計劃明年添一個可愛的寶寶。可張先生一想到即將面臨妻子懷孕、供房子、養汽車等現實需求，以及將來孩子上學、父母養老等潛在需求時，就無時無刻不感受到來自工作和生活的雙重壓力。在恒生銀行給張先生的高達32頁12800字的“生活自在的財務規劃書”中，分為三大部分，使用12張表格，5張圖，對家庭的資產、負債等種種敏感性分析，又對家庭資產供需調整進行計算，對張先生的人生進行一次重新規劃，幫助家庭擺脫“月光族”，希望通過規劃幫助張先生未雨綢繆打理家庭財務，實現他的人生理財目標。

分析家庭財務狀況

分析家庭財務狀況

理財師首先針對張先生家庭情況進行風險評估，主要體現為風險承受能力分析（客觀因素）和風險偏好分析（主觀因素）。

結論是：張先生無論是從財力還是心理上完全可承擔中等以上的風險，而且張先生具有一定的理財意識，苦于沒有合適的投資理財機會、合理的資產組合及投資規模方式的配置，在主觀上有一種迫切需要重新整合的愿望。所以結合他的自身情況，建議采取風險與報酬較高的進取型投資組合。

在對張先生家庭財務狀況分析中，采用流動資產比率、速動比率、凈資產償債比率、必要支出比率、財務自由比率、日常維持比例等多達11個財務系數計算。

結論是：張先生家庭的理財資產結構不十分合理，資產中流動資產比率過小，固定資產比例過大，負債比例偏小，無法完全滿足家庭對流動性資產的需求，而家庭財富的增長過于依賴工資性收入，他的投資并沒有給他帶來可觀的回報，回報率甚至于低于國債利率。這部分占流動性資產相當大比例的投資需要重新規劃。提高投資回報率，可以使他的家庭財富迅速積累，順利實現家庭理財目標的關鍵所在。

在將來要使家庭財務金字塔更穩健。由于家庭保障不夠充分，而家庭又面臨諸多風險，如收入風險等，會打破原有的收支平衡。如何合理規劃，減少各種風險，將成為重中之重。

構建家庭理財方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭財務狀況，先看家庭資產需求的分析，結合年平均通貨膨脹增長率為4%，假設每年支出水平大體相當，在30年間的購買新車、孝敬父母、房屋貸款支出現值總計為4654294元，與實現張先生的理財目標所需的資金現值2015651元，合計現值共需為 6669945元。

再看資金供給方面， 家庭的年收入水平為186300元，其中工資收入為150000元，按照每年5%的增長率遞增，年終獎水平不變，假設資產生息和投資收益均不變。另外，預計10年后第一輛車變現收入20000元，15年后將獲得一筆遺產收入200000元，30年后第二輛車變現收入20000元。則至退休日止，按照目前的支出表中的收入項水平，在30年間的收入總額的現值為 5746330元。

結合家庭資產供需的變化，那么目前家庭財務狀況實現未來目標的供需缺口：30年間資金供給5746330元與資金需求6669945元的差額為923615元，這將近百萬元的差額，即為根據目前家庭財務狀況實現未來目標的供需缺口。

理財建議和調整方案

以符合風險屬性的投資報酬率為前提，根據張先生的家庭目前的收入情況，要實現所有理財目標尚有著相當大的缺口，必須通過合理規劃，重整各項收支，運用理財手段以期達到目標。

1.資產負債結構調整：

可以增加15萬元的消費貸款及10萬元的車輛貸款，貸款所得增加為流動資金，凈資產規模不變；保留約3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元，其余作為投資資金。

2.日常收支調整

基本生活開支、購買衣物支出可以減少，而孝敬父母的支出適當增加，聚沙成塔，積少成多，綜合計算可以合理節約的費用為2.6萬元/年。

3.投資組合調整

如前所述，張先生現在手中擁有45萬元的資金，如何合理分配和運用這筆資金以獲取相應回報將是重點。

首先用銀行信用卡儲備家庭應急金： 3個月家庭固定支出量的流動資金約3萬元。再考慮無風險投資回報，即購買國債，年回報約在4%左右，假設國債利率不變，投資7萬元，則30年國債投資利息收入的現值為48418元。……

將剩下的5萬元做一些自主金融投資，按照穩健原則預計這部分的投資收益為最低浮動收益率每年10%。

通過以上各項計劃，使得多樣化的投資組合分散了張先生的投資風險，而且能夠獲得比原先投資組合更多的回報，一舉兩得，所累計新增收入的現值為：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障調整

張先生每年支出2000元意外險保險費，而妻子李女士購買的醫療險+意外險，年支付保金5000元。將來張先生承擔的家庭生活壓力很大，應該是保障的重點所在，建議增加終身醫療保險，20年的累計交納期所增加支付的保險費的現值為48246元（3550元/年保費支出假設折現率為4.5%）。

5.其他收支調整

張先生計劃在第15年末時購買第二套住房，第一套住房可供出租，預計每年可收取租金36000元，折合現值為222266元。

篇5

賈先生今年45歲，是公司的高級技術主管，月收入35，000元，年底獎金約為7～10萬元，妻子在某公司當行政主管，也有15，000元的月收入，有一個13歲的女兒，賈先生希望能夠在女兒大學階段送其出國留學。賈先生父母為退休人員，賈太太父母在農村，無收入。

2007年，賈先生以320萬元購買自住房一套，貸款150萬元，期限20年，每月需要還貸9，000元。目前該房產市場價格600萬。另有一輛30萬元的私家車，每月開銷在3，000元左右。日常開銷每月大約為6，500元，女兒的教育經費每月為2，000元。

根據賈先生提供的資料，家庭目前共有現金15萬元，股票資產24.5萬元，并購買了100萬元的銀行理財產品。

謹慎分析是第一步

通過恒久財富理財師的分析，從家庭財務比率來看，賈先生緊急預備金倍數偏高，說明資金利用效率不高，投資配置管理尚有余地。同時，賈先生凈儲蓄率過高，其家庭在滿足當年支出以外，還可將40%～50%左右的凈收入用于投資。

整體來看，這個家庭財務情況穩健有余，但卻回報不足。“家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產占有比例有待提高。”恒久財富理財師認為，賈先生應當運用好家庭收支的結余、適當提高投資性資產以及回報率，才是順利實現養老目標的關鍵。

不僅是投資回報率的不足，通過全方位的透視，可以看出賈先生目前有不少需要注意的地方。

保障缺失。恒久財富理財師認為，作為家庭經濟支柱的賈先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發生意外，該家庭將會出現較為嚴重的經濟問題，因此在養老規劃中應首先滿足賈先生以及賈太太的保障需求。

醫療資金。賈先生父母為城鎮退休職工，有足夠的醫療保險保障，因此不需額外準備醫療資金。賈太太父母為農民，且由于年齡較大，無法購買商業保險，賈先生夫婦需要另外為父母準備醫療資金。

教育經費。由于子女教育在費用上沒有彈性，因此該家庭的首要養老目標應該是為女兒準備教育費用。所以，保障財務目標的優先性顯得尤為重要。

家庭財務規劃是先鋒

賈先生距離退休還有15年左右，為了能在退休時保障較高的生活品質，當下的規劃也顯得尤為重要，專家提出，“退休前家庭財務規劃是養老規劃的先鋒。”

首先是緊急預備金的設立。“緊急預備金是為了滿足家庭對資產的流動性需求，一般應準備3～6個月的家庭固定開支。”理財師分析稱，考慮到賈先生每月家庭結余較多，活期存款中留出可以應付3個月支出的額度即可，即70，000元，余下80，000元活期可進行投資。

家庭保險規劃的建立。在家庭養老中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。“賈先生是家庭的經濟支柱，但是沒有投保基本保險，一旦賈先生出現風險，家庭財務就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。”理財師認為，考慮到他整個家庭財務狀況，建議他購買定期壽險和意外險。

子女大學教育金規劃。按照當前美國大學費用每年約3～3.8萬美元，教材、生活、交通、醫保等費用約1.5～2萬美元，取中值折合人民幣約32萬，留學費用增長率按美國30年CPI均值2.94%計算，5年后大學一年級需要380，763元的費用，四年的大學需要1，591，546元的費用。

贍養雙親規劃。由于賈先生父母均為城鎮退休職工，每月有固定養老金收入，生活上不需要賈先生資助，賈太太父母在農村，無收入來源，所以賈太太需要每年拿出3.6萬元贍養父母，預計周期為10年。

養老規劃判斷和調整的過程

如果想要保持舒適的生活水平，必要的資金保障非常重要。對此，恒久財富理財師按費用百分比替代法測算賈先生退休時每年需要的費用。

假設費用百分比為75%，賈先生退休后不再有房貸月供、子女教育和贍養老人的費用支出，因此目前年支出費用為195，000元，而退休后前10年年支出費用（現值）需要146，250元，退休后前10年身體狀況下滑，需要增加20%的醫療費用，因此后10年年支出費用（現值）為175，500元。那么，賈先生退休后20年需要養老金5，852，570元。

篇6

1 工薪階層理財現狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。

目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財的基本原則和步驟

2.1 收益風險均衡原則

收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃

3 家庭理財規避風險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。

其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。

最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

篇7

小姐妹袁玉笑著說：你姐姐不是剛剛買了房子?可以‘救濟’你。黎荷苦笑說，她還不如不買呢，大部分工資都還貸款了，以前每周還帶我出去玩，現在她為了省錢周末在家睡覺連早飯都省了。我以后可不學她，真是活受罪啊!

玉梅搖頭說，我家情況也不好，我爸炒股很失敗，家里的余錢都放到股市了，姥姥生病了，家里還借錢給她看病呢。袁玉低頭不語，表示同情。

黎荷說，一定是我們的理財方式有問題，我聽說現在很多人都是“亞健康理財”，究竟我們怎么做才能讓財富恢復健康呢?

月光族、工薪族、房奴、投資盲、財務裸奔，財富亞健康就在我們身邊，避免財富亞健康，創造健康的財富從理財體檢開始，理財體檢可以對自身家庭財務健康狀況進行相應的客觀分析，是家庭理財的基石，只有了解當前家庭的財務狀況，有條理地分析當前的優勢和不足，才能找出優化的家庭財務，提高投資收入的辦法。正如去醫院體檢可以測知您身體健康狀況一樣，進行理財體檢也可得知您的財務狀況是否健康。理財體檢的定期檢測是一個持續的提高的過程，因為我們的財務狀況是在不斷變化之中的，只有在一段時期內認真的做理財體檢，才能發現財務問題，從而“對癥下藥”找出病因，為下一次理財體檢的健康指數加分。

定期做理財體檢，避免跨入月光族

“月光族”――掙錢一樣多，為什么人家月月有結余，而很多人卻總是月月光，月光族到底是因何形成?這可能是因為消費支出比率不健康，一般情況下，消費支出應是家庭收入的50％左右為合理。所以從理財體檢的角度看，建議將我們每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養成記賬的好習慣，這樣有助于理順家庭的財務開支，減少不必要的開銷，做到開源節流，以積累更多的資金用于資產增值。消費支出過多是造成“月光”的源由。

定期做理財體檢，讓還貸變的更輕松

“房奴”――背負著銀行貸款，供養著又愛又恨的房子。生活質量直線下降、家庭儲蓄銳減，每月受到房子的奴役，為何會在不知不覺中淪為了“房奴”。這可能是因為家庭的負債比率和房產持有指標不健康所造成，家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，可能是由于我們每月的工資大部分都用于償還房貸，導致結余過少，流動資產過低，由于房產屬于固定資產，比例過高將影響家庭資產的流動性，不利于家庭資產的增值。因此最好進行多元化投資，合理配置家庭資產，使房產持有比例適宜，分散單一資產貶值帶來的風險。其實房子無論大小，只要舒適就好，買了過大的房子從而背負起沉重的債務，得不償失。掌握合適的房產持有比例，選擇一個適合自身承受能力的還貸比例，才能讓還貸變的更輕松。

定期做理財體檢，引導自己學會投資

“投資盲”――年年只有入款，手中持有大量現金閑置，“投資盲”由于對投資知識知之甚少甚至一竅不通，大都把每月大量的結余收入存入銀行，從而手中備足了準備金，最終導致過多的資金閑置，這可能是流動性指標過剩或是投資能力差引起的。通過理財體檢，一般情況下會建議我們無需存有大量的現金儲備，最多在家里留存三到六個月的費用就足夠了。其余的資金可以合理分配，用于購買保險、基金、股票、信托等金融理財產品，以獲得更多的風險發生時的現金使用權，或通過組合投資，產生更多的投資收益。良好的投資能力對會為您最終實現財務自由奠定良好的基礎。

定期做理財體檢，讓家庭財務不再裸奔

篇8

一個家庭的財務健康關系到一家人終生的幸福,需要定時檢查,及時調整。而判斷家庭財務狀況是否健康,需要從資產的安全性、流動性和保值增值三方面考慮,一般使用資產負債率、流動比率和投資與凈資產比率三個指標進行衡量。為了便于人們理解,我們以案例分析的方式加以說明。

案例介紹:

小麗是一家貿易公司的高級白領,月稅后收入為6000元,她的先生是一家銀行的部門經理,月稅后收入大約為15000元,月日常開支為5000元;每月盈余慣于投資股票、基金,假設月收益率均為5%;兩年前結婚的時候,雙方父母出錢為兩人購置了一套70平方米的住房,現價值為100萬;今年3月份兩人又在三環邊上買了一套120平方米總價200萬元的期房,1年半后交房;首付40%,為此,小麗賣掉了自己所有的股票、基金,用盡了自己的儲蓄,還向親朋借了40萬;除此之外,采用等額本息還款法,每月還房貸約7500元,20年還清。

案例分析:

首先,我們來看這個二口之家家庭財務的安全性,即資產負債率,也就是負債在總資產中所占的比率。由于二次置業,小麗一家負有較高債務,總資產為兩套住房的市值,即300萬元;負債方面,除了銀行貸款120萬元,還有向親朋借的40萬元,總計160萬元,其資產負債率達到了53.33%。一般而言,資產負債率在20%-40%之間屬于安全狀態,而小麗的這個指標明顯超標,負債過高。

其次,再看小麗的資產流動性,即流動比率指標。這個指標反映的是家庭資產中可能迅速變現而不受損失或不需要支付費用的那部分資產與每月支出的比例。家庭實際情況不同,這個指標的最優數值不同,但是一般認為3-6倍為合理水平。然而從小麗的資產情況看,流動性特別差,幾乎所有的資產都集中在了變現能力較差的固定資產上。

篇9

操作上，可簡可繁。簡單一點的就是每天必須要記賬，將每日發生的收入、支出一筆一筆地記在分戶賬上。要分開記賬，收入的記在收入賬本上，支出的記在支出賬本上。每日都要小結當日的收、支數目。月末，再將分戶賬進行匯總。這叫“日清月結”。匯總后再進行編制月報表。

月報表也可簡可繁。簡單的就是將各分戶賬匯總的數字填寫進報表里，再進行縱橫合計匯總。簡單報表可設一總收入（支出）欄目，設若干收入（支出）小欄目，小欄目要根據生意收入（支出）的具體情況來設定，如支出中，有水、電、氣支出的，小欄目就一定要設水、電、氣支出。

季報表就是在搞好月報表的基礎上進行編制的，即將三個月的月報表匯總即可。年報表是將全年各月（或季）報表進行匯總即可。

分析要點

全覽式。所謂全覽式，就是對報表要進行全面的細看一至二遍，總體上記住本月（季）的一些基本經營情況。比如這個月總收入多少，總支出多少，是盈利還是虧損等等。

重點式。對報表的重點部分，仔細認真排看。通過排看，回憶本月（季）的一些生產經營情況，從中發現問題，達到了解情況、改進問題的目的。

篇10

陳女士，47歲，某單位職工。丈夫，劉先生，49歲，為某企業中層管理人員。

資產：夫妻倆共有房產2套，市值約為300萬元，一套用于出租，月租金為3000元。陳女士年收入為4萬元，劉先生年收八為10萬元。目前有存款10萬元，基金10萬元，無負債。

支出：每年家庭日常支出約為4萬元。由于陳女士惠有糖尿病，每月醫療費需自付約800元。

保障：夫妻倆均有基本的社保，無商業保險。由于陳女士身體狀況不好，因此醫療費用是一個不小的開支。

理財需求：

1.籌備足夠的養老費用；

2.健康醫療方面的規劃；

3.目前家庭如何理財。

家庭財務狀況分析

陳女士家庭的凈資產為320萬元，無負債。每年可結余資金為12.6萬元。通過分析陳女士家庭的資產負債和收入支出情況，得出該家庭的財務診斷分析結果見表1。可以看出，目前陳女士家庭的收支比較平衡，財務狀況較健康。最大的問題是陳女士家庭的儲蓄率偏高，資金不能有效運轉，實現增值。其次，流動性比率嚴重高于經驗值。另外，保障計劃中只有基本的社會保險，對于家庭來說明顯缺乏相應的保障。

理財分析

結合陳女士家庭財務狀況分析，可將該家庭的理財目標分為短期、持續性和長期3類。

短期目標

家庭備用金可以保證在出現意外情況下，家庭有充足的資金來應對，因此需要留存一部分流動性較強的資金，一般為家庭月支出的3－6倍。建議陳女士將3萬元作為家庭備用金，可采取一部分定期儲蓄，一部分購買貨幣基金的方式來完成。

持續性目標

對于陳女士家庭來說，保險保障是一個持續性的理財目標。

丈夫是保障重點　作為家庭頂梁柱的劉先生，一旦出現意外，將直接影響到家庭的整個財務狀況。因此，丈夫劉先生是重點保障對象。

目前的社保基本可以覆蓋重大疾病費用的一半左右，參考重疾醫療費用的經驗數字，假若劉先生患了重病，為保證他能夠接受良好的治療，設定醫療費用為15萬元；同時在劉先生患病期間，家庭的收入將會大打折扣。為減輕陳女士的壓力，并考慮到她治療糖尿病費用的剛性需求，設定這部分支出為10萬元。由此推出劉先生的保險金額應當最少為25萬元。市場上的重疾險一般都同時含有壽險保障，只要再附加一定的意外險，劉先生的保障就比較周全了。

妻子的醫療費用要考慮眾所周知，糖尿病一旦患上就很難根治，需要一直不斷地進行調理、治療，同時還有可能引發一系列的并發癥。目前大多數保險公司對糖尿病都不予承保。在健康醫療規劃方面，需要給陳女士做好長遠的規劃。建議陳女士采取投資增值的方式來籌備醫療費。考慮到這筆資金是不斷持續的，且隨著年齡的增長會有增大的趨勢，因此可將該資金的籌劃與養老規劃合并考慮。

長期目標

陳女士家庭的長期理財目標是養老規劃。因為他們夫婦二人膝下無子，更加需要充足的養老金來保證夫妻倆退休后的生活質量。

國家近期有調整退休年齡的可能性，因此可以假設陳女士和劉先生都在11年后退休。陳女士的慢性病會經常就醫，花銷增大，因此醫療費用會由現在的每年1萬元，增加至每年2萬元(現值)。如保持現有的生活質量，陳女士家庭在退休時每年的基本支出約為4萬元(現值)。因此，夫妻倆退休時每年的總支出約為6萬元(現值)。

根據統計數據，我國自1980年以來的年平均通脹率為5.92％，未來我國再次出現惡性通脹的可能性不大。因此在進行計算時，通脹率按照4％來考慮。同時，退休后應該以穩健投資為主，因此假定陳女士家庭退休后扣除通脹后收益率為1％。

中國國家社科院2007年推出的《中國可持續發展總綱(國家卷)》中，提到2050年我國的平均人口壽命將達到85歲。因此將陳女士夫妻倆的退休規劃截止時間設定為90歲。通過計算可以得出，陳女士家庭的養老金缺口為104.2073萬元(見表2)。