保險業投資現狀模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險業投資現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

基于人力資本理論的教育回報觀點，高等職業教育同其他類型的高等教育一樣，能夠為受教育者帶來符合一定預期的貨幣收益與非貨幣收益。那么目前我國的高等職業教育的現狀確實如此嗎？根據課題組對幾所高校的學生、教師、畢業生進行的問卷調研及深度訪談，結合教育回報理論觀點及我國高等職業教育的現狀，筆者發現以下問題：

一、有較大一部分高等職業教育的畢業生表示在貨幣收益和非貨幣收益方面，并沒有達到其入學前的預期。一方面，在擇業過程中較難找到與其專業學歷相符合的工作崗位；另一方面，即便是找到了相符合的崗位，所獲得的工資收入、發展空間等也低于其預期，無法提供滿足其入學前預期的生活水準。這主要是我國高等職業教育制度政策不健全、專業設置不合理、課程及教學體系不規范所致。例如，會計專業的高校畢業生從業后連基本的支票填寫都獨自完成不了，試問哪家企業會招聘這樣的學生？

二、在幾所調查的高校中，每年錄取的新生未報到的以及在校生因故退學、休學的比例并沒有下降的趨勢。由于受當前高校學生就業形勢等原因的影響，有些家庭會改變其教育投資的行為，如已經被高校錄取而選擇放棄的家庭每年都會有一定的比例。此外，有些學生是出國留學，有的是選擇先就業，有的則是選擇學習數控機床、廚師等職業技能。這些情況的發生跟目前我國高等職業教育定位的缺失不無關系。

三、多數高等職業教育學校的畢業生會跨專業擇業，甚至在入校時就做好了跨專業擇業的準備。即便是熱門的專業，如會計學、酒店管理、機械設計等的畢業生，也會有一半以上的學生不選擇本職專業。究其原因，一方面，高校的專業設置、課程設置等不合理，與企業實際偏差較大，另一方面，學生或其家庭對入學專業的選擇沒有結合學生自身實際，而是更偏向于“熱門專業”，導致學生學習沒有興趣、就業沒有保障。

針對以上存在的問題，課題組進行了深入的調查分析及探討，提出了以下思路供相關部門及人員參考：

一、健全高等職業教育制度及相關政策。例如，專業的選擇要結合個人實際情況，像機械設計等理科專業對學生的數學等科目要求適當提高，酒店管理、文秘等對外交際的文科專業對學生的形象等綜合素質要求適當提高，具體操作可以采取初、復試相結合的形式。

篇2

一、國內保險業目前現狀及存在的主要問題

保險業是我國金融業的重要組成部分，在我國的起步相對較晚，雖然在多方配合、支持以及保險業自身的艱苦努力下經歷了幾十年的風雨歷程，保險業取得了一定的發展。然而，入世后面對國外保險公司的相繼進入，我國保險業已經凸顯諸多弊端，應當針對這些弊端加強研究提出合理改進措施，確保我國保險業長遠發展。

1、業務范圍相對較狹窄

雖然在我國保險市場上有多家國內保險公司在經營，但是這些保險公司所能提供的險種卻屈指可數，即使是中國太平洋保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司等國內實力較強的大型保險公司亦是如此。正因為存在這樣的局面，導致各保險公司都拼命爭奪例如壽險中的少兒險市場、財險中的財產、車輛、貨物運輸等為數不多的幾大主要市場。同時，存在對保險新業務領域的開拓和新保險需求的挖掘上缺乏力度，也成為制約中國保險業迅速發展的一大關鍵市場因素。

2、經營業績相對較差

眾所周知，中國的許多保險公司投資管理水平較低，經營業績相對較差。從相關資料可以看出，大多數中國保險公司的平均資產收益率遠低于國際同行業的平均標準。而這一狀況的成因主要在于我國保險公司的保險產品單一以及投資渠道狹窄引起的投資收益率偏低。我國保險公司管理規定中第五章第80條明確指出：保險資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監會指定的中央企業債券、國務院規定的其他資金運用方式。直到近幾年，我國保險公司的投資領域才有所放寬：允許保險資金參與全國同業拆借市場、允許保險資金在全國銀行間同業市場辦理債券回購業務、允許保險公司通過購買證券投資基金的方式間接進入證券市場等。雖然這些方式可以使得保險公司的投資范圍有所擴大，卻仍然未能滿足保險經營對保險投資的需求，保險資金的投資渠道仍顯狹窄，這在某種程度上加大了保險公司的經營風險。

3、償付能力相對較低

保險作為一種經濟補償手段，其償付能力是衡量經營狀況的核心指標，保險公司只有保持良好的償付能力才能達到保險公司財務狀況良好，同時也是國家相關部門對保險公司的監管重點。雖然，我國當前尚無一家保險公司因償付能力低下而遭停業整頓，但中國保險業償付能力低下的現實卻是我們必須面對并急需解決的重大問題。其嚴重性在于，償付能力低下不僅會影響中國保險業的健康發展，而且可能對整個金融體系造成一定的沖擊，進而影響社會的安定。另外，中國保險市場上許多不規范行為也加重了保險公司賠付支出的壓力，比如大量退保現象、假賠案現象等，都加重了我國保險公司的償付負擔。

4、保險從業人員素質相對較低

首先，保險公司所面對的是整個社會團體，伴隨著社會的發展和經濟條件的改觀市場會越來越廣闊，所以很多人正是看好了這一廣闊前景逐漸步入這個行業，并且在我國進入這一行業的門檻比較低，從事保險銷售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像許多發達國家那樣，不但要求高學歷，同時還要經過一系列嚴格的專業訓練并取得相關執業資格證書才行。其次，保險從業人員無需過多的投資，只需要參加一些新人崗前培訓之后，便可輕松進入保險行業，同時保險公司提供相對比較誘人的工資水平。

二、我國保險業的發展思路

面對保險市場日趨激烈的競爭，中國保險公司要想順應國際金融市場的發展潮流和不斷壯大，應該在認真汲取國外先進的保險技術、經營理念和管理經驗的同時，還應盡快在機制建設、組織模式、投資管理、資金籌集、人才使用等諸多方面加強研究，制定符合實際國情的發展方向。應在當前和今后一段時間內讓我國保險業緊追猛趕，盡快地縮小和保險業發達國家的距離，真正體現保險業在我國經濟生活中的作用，創建平安社會、和諧社會。

1、大力拓寬保險業的業務范圍和增強對保險宣傳力度

我國保險公司所能提供的保險種類屈指可數，為了使得我國保險業務快又好的健康發展，應該根據不同的險種、面對的不同人群采取合理的問卷調查、網絡調查等方式來了解目前社會公民所需要的險種，以拓寬保險業務范圍。同時，隨著經濟體制改革的不斷深入和人民生活水平的逐步提高，人們的保險意識和需求在不斷增多，但這在很大程度上還僅僅只是一種潛在的可能市場，要將其轉化為對保險的熟悉、認同和接受，還需要一個過程。因此，保險公司應加大對保險意識和各險種的宣傳力度。科學地、分對象地、適度地選用保險宣傳方式，逐步增強人們的保險意識，形成保險是極普遍的個人消費支出的觀念。但是在宣傳過程中，避免因宣傳不當使大眾對保險產生過高的投資期望，避免因失望而對保險懷疑或失去信心，切忌不適當宣傳而產生副作用，進而直接影響保險公司經營效益和在消費者心中產生負面影響。

2、加強監管體系建設提升保險行業經營業績

有了良好的監管體系才能保證保險公司取得良好的經營業績，因此監管體系要加強建設，為保險業的良好發展奠定基礎，應該從以下幾方面加強保險監管體系的建設。首先，國家保險管理局要切實加強對保險行業的管理，國家保險管理局要由較高技術素質、政策和業務水平非常精通的專家組成，對保險業進行統一的專業化管理，建立一套嚴格而科學的專業稽核體系，有效地發揮監管部門的監管職能。其次，要借鑒國外先進經驗，加強同行業監督，搞好同行業保險業務行為，全面完善保險市場的管理機制。再次，要加強保險立法和執法，使保險市場的管理從“人治”走向法制。雖然我國的《保險法》已經出臺，但是還需在實踐中進一步完善，同時還應加強單項保險法規和條例建設，加強執法監督工作。最后，要參照國際慣例，為中資保險公司創造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環境，確保中國保險行業經營業績不斷提升。

3、建立合理的保險資金運用體系提高保險公司償付能力

目前，針對我國保險公司償付能力低下的狀況以及其產生的主要原因，迫切需要我國出臺有關保險資金運用的管理辦法，只有對保險資金進行合理管理、合理投資、產生收益才能保證保險公司具有一定的償付能力。首先，在保險資金管理辦法中應強調使保險公司成為自主運用資金的主體，拓寬保險資金運用渠道，允許保險資金有比例地購買上市公司股票、投資房地產、發放抵押貸款等，以期增加保險公司的收益，真正做到提高保險公司的償付能力，給保險業的長期發展注入活力。其次，讓符合條件的保險公司上市，以增強其綜合經濟實力，應該說是具有戰略性的重大舉措，也是一項符合世界資本市場發展趨勢的必然選擇。再次，整治中國保險市場上的不規范行為，主要從保險公司出發，規范保險公司一切不規范的操作行為，嚴厲打擊假陪現象、索賠難等一些保險行業實際存在的現狀。

4、提高保險業務人員的綜合素質和服務水平，樹立客戶至上的優質服務思想

保險行業因其與社會經濟生活的緊密聯系，以及特殊的經營方式和作為一種特殊商品，既有出險理賠的契約關系，又有減災聯防的協作關系，還有投保人對保險公司的情感依賴關系，導致了保險行業更產生了對保險專業人才的特殊需求。首先，該行業不但要有合格的保險市場監管人才，以有效的擔負起國家對保險業的監管職能，而且要有合格的保險企業管理經營人才，以提高保險公司的經營管理水平。其次，還要有精通保險業務的各類銷售、宣傳推廣等專業人才，以拓寬保險公司的市場占有率，提高其經營業績，保證保險公司的償付能力。總之，對于我國的保險行業，要建立一個開放式的保險市場體系，并使我國保險業在國際競爭中長久立于不敗之地，關鍵在于大力培養保險專業人才。

總之，中國保險業的騰飛與進一步發展是一巨大的系統工程，它涉及的保險理論層面和保險實踐環節需解決的問題目前還很多，需要我們從事保險事業的人們不斷深入研究問題產生的原因，針對這些問題，提出解決問題的方法。然而，機遇和挑戰并存是一個不爭的事實，只要我們保險業有關各界始終堅持不懈努力發展我國保險事業，中國保險業將會以嶄新的面貌呈現于世人面前。

【參考文獻】

［1］ 何頂立.關于完善我國保險監管的思考.經營管理者，2009.9.

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一、背景

2017年5月14日至15日，“一帶一路”國際合作高峰論壇在北京舉行，這場國際盛會是各方共享互利合作成果、加強國際合作，對接發展戰略的重要合作平臺。高峰論壇期間，中方對其中具有代表性的一些成果進行了梳理和匯總，形成高峰論壇成果清單，清單主要涵蓋政策溝通、設施聯通、貿易暢通、資金融通、民心相通（簡稱“五通”）五大類，共計270多項成果，這標志著我國“一帶一路”戰略已進入務實推進階段。 “一帶一路”戰略以“五通”為主要內容，除“政策溝通”以外，其余均與保險有著密切的聯系，這意味著保險可以為“一帶一路”的各個環節“保駕護航”，同時也是我國保險業在海外市場展現自我實力并實現騰飛的一個舞臺。

二、中國保險業現狀

自1980年我國保險業務恢復以來，我國的保險業蓬勃發展，保費收入從1980年的4.6億元增長到2015年的24282.5億元，增長了5277倍，平均每年增長16.95%，是國民經濟發展最迅速的部門之一。2009年中國保險業的年保費收入首次超過一萬億元， 2014年突破兩萬億元，這只用了短短五年的時間，發展速度令人矚目。從保險公司總資產來看，截止到2016年，我國的保險集團公司共11家，中資保險公司126家，中外合資公司57家，共194家，其總資產約為15.12萬億元，年平均增長率超過20%，隨著中國社會老齡化的加劇以及人們對健康產業的重視，未來中國保險業的市場規模將會進一步提升。

以2016年的數據為例分析。如表1所示，2016年我國保險業的資金運用總余額為13.39萬億元，占行業總資產15.12萬億元的88.56%，這說明有接近90%的保險基金都處于暫時閑置狀態，這部分資金便可以充分利用，作為支持“一帶一路”戰略的重要資金來源。在負利率時代，如何高效配置保險資金將是各大保險公司面臨的重大難題。

數據來源：wind資訊

根據現有的最新數據顯示，截止到2017年3月，我國保險業的資金運用總余額已經達到14.07萬億元，監管機構預測到2020年這一數字將上漲至20萬億元人民幣。由于保險資金具有規模大、期限長、較為穩定的特點，加之保險負債久期長，這些剛好與“一帶一路”基礎設施投資的項目周期長、資金需求量大等特點具有高度的契合性，因此，保險業進軍“一帶一路”將勢在必行。

經過幾十年的發展，我國保險業在國內風生水起，但是在開拓海外市場走向世界的步伐卻始終成效不大。因此，為了給更多的中資企業提供全面的海外保障，我國保險業在海外市場應該具備三項能力：首先，要具備全球化網絡，提供全球標準一致，全方位、高質量的服務，尤其是在勞務輸出和基建項目較為集中的地區設立營業機構顯得尤為重要；其次，還要具備全球定價承保能力，為海外企業提供在多國環境下的一攬子保障規劃；最后，保險公司還要具備全球理賠能力，能夠為客戶提供及時的本土服務。

三、保險與“一帶一路”合作領域

資金融通和風險保障是保險的兩大功能，這也是保險業參與到“一帶一路”戰略的兩大重要領域。

（一）資金融通發展現狀

“一帶一路”沿線國家在能源方面雖然具有資源稟賦優勢，但是這些國家和地區資金不足，融資能力不強，在這過程中難免會遇到資金或融資障礙，而保險資金完全滿足基礎設施建的融資需求，因此可以作為保險資金的投資方向。因此，保險機構可以充分利用保險資金余額，與亞洲基礎設施投資銀行等多家金融機構展開合作，一同解決在“一帶一路”戰略中的項目融資難的問題。

（二）風險保障發展現狀

未來，隨著“一帶一路”戰略建設的深入推進，多層次、寬領域的跨境保險需求將持續增長，保險品種要進一步細分，推出更適合企業實際的個性化保險產品，如工程保險、責任保險、貨物運輸保險、船舶保險、能源保險、海外投資保險、海外租賃保險、買方違約保險、境外旅意險、跨境并購險、信用保險、重裝備保險和人員綁架勒索險等，在保障傳統險種承保能力不斷擴大的基礎上，開發更多的個性化保險。目前我國的保險業服務還有很大的發展空間，“一帶一路”催生的保險需求恰恰是我國保險業很少涉足的新興領域，這為保險市場的拓展提供了廣闊的平臺。

（三）保險業面臨的主要挑戰

隨著“一帶一路”戰略的不斷深入，未來將會有大量的海外中資企業和大型基礎設施建設等項目選擇投保，面對保險需求的增加，保險公司面臨的風險將更加復雜，作為提供風險保障的保險業，還需要面對新產品和常規產品在新環境中的應用風險，這需要保險公司不斷增強防范跨境風險的意識和風險控制能力。但是除了中國信保這一家保險機構之外，我國大部分的保險公司長期服務于中國國內的保險市場，處理海外風險的能力不足，缺乏理賠經驗，再加上相關人才的匱乏，這對于即將跟隨“一帶一路”戰略走出去的保險業而言，提高跨境保險服務的綜合能力已是迫在眉睫。

（四）解決措施

服務于“一帶一路”的保險公司應當具備承包海外工程風險，全球理賠服務和跨境理賠服務的能力，這τ諼夜大多數的保險公司而言是一個不小的挑戰，那么如何解決這一棘手的問題呢？

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關鍵詞：TMT行業；海外并購；風險

一、保險業海外不動產投資現狀

自2013年7月中國平安從以2.6億英鎊的高價購得倫敦金融城的標志性建筑之一―勞合社大樓后，中國保險業企業的目光開始紛紛投降海外不動產市場，且短短兩年時間內，中國保險業企業已完成多筆影響巨大的海外不動產投資。中國進行海外不動產投資具有金額普遍較大，且投資標的多位于核心地段特點。中國保險業近兩年的主要海外不動產投資項目如下：

二、保險業進行海外不動產投資的原因

1.收益較高且相對穩定：相對于其他投資而言，投資于不動產，尤其是商業物業比如寫字樓或酒店，其投資收益率高。以中國平安并購勞合社大樓為例，中國平安買下后將有超過三分之二會租給勞合社倫敦公司，根據其支付的租金估算，若能夠以相似的價格出租整座勞合社大樓，則中國平安可憑借租金收入在10年左右收回此次投資的成本，估算可得中國平安可以得到約6%～9%的年投資回報率，不可謂不高且收益穩定。

2.國內缺乏相匹配的標的：與進行海外不動產投資相比，國內的不動產投資面臨投資回報率偏低的問題，以國內大多數一線城市寫字樓市場為例，北京、上海、廣州、深圳四個一線城市寫字樓市場的凈回報率目前只在4%至5%之間。

3.有助于抵御通脹：保險企業投資不動產在中長期內，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹。保險資金若投資于債券等一些具有固定利息的產品，其所獲得的實際收益是其名字收益減去通貨膨脹的影響之后的收益，在高通脹的情況下實際收益率還有可能為負，使保險資金不能實現保值增值，甚至會貶值。而投資于海外不動產，不動產的價格會隨著物價的普遍上漲而相應的增加，從而抵消一部分通貨膨脹所帶來的損失。因此，在通貨膨脹較高的情況下，進行海外不動產投資是應對通貨膨脹的一個重要手段。

4.政策的支持：2014年8月，保險業國十條公布，提出要進一步提升保險業的對外開放水平，使“引進來”和“走出去”能夠更好地結合。且在國十條6個月前，保監會曾就保險業地對外投資水平作出規定，其要求保險資金境外投資余額合計不高于該公司上季末總資產的15%。按照此項規定，我國保險業在2015年初地總資產超過10萬億人民幣，但是目前其海外投資地比例只占總資產地10%左右，因此保險業還有相當大地空間可以進行海外投資。

三、保險業海外不動產投資存在的風險

1.流動性風險：在進行海外不動產投資時，在所需投入的資金量較大，而收回投資所需要的時期較長，這就加大了投資資金的機會成本且降低了其變現能力，導致進行海外不動產投資的保險企業將要面臨較大的流動性風險。如果保險公司突然面臨了較大規模的資金需求而必須將位于海外的不動產變現時，由于在海外信息的獲取較為困難可能難以尋找倒合適的交易對象，因此將很難以較為合理的價格將其出售，可能將不得不面臨被迫將其折價出售的選擇，而這一選擇將給使保險公司蒙受較大的損失。

2.匯率風險：在海外投資不動產時，由于存在著匯兌的過程因此匯率的變動會引起投資收益的變化。而匯率又極其容易受到各種因素的影響而發生改變，比如各國政府的貨幣政策、財政政策、匯率政策以及國際市場供求關系等因素。因此，保險公司在進行海外不動產投資時，要對可能發生的匯率變動所帶來的風險建立相對完善的防范機制來進行應對。

3.利率風險：利率風險是指在進行海外不動產投資時由于市場利率的波動使保險公司投資收益發生變動的風險，由于不動產投資所需的資金較多，所以可能面臨較大的利率風險。一般來說，當市場利率上升時，不動產等長期資產可能面臨資產縮水的狀況，由此保險公司將面臨損失。

4.人才缺乏風險：保險公司在進行海外不動產投資時，需要各方面的專業人才統籌合作，而由于保險企業的海外不動產投資剛剛起步，可能會有專業人才缺乏的問題，使保險公司在項目的可行性和操作性方面處于信息不對稱的劣勢，使保險公司有可能蒙受損失。

5. 經營風險：保險公司進行海外不動產投資，在交易成功后如果選擇自己進行經營管理，則使保險公司也面臨這這一方面較大的風險。因為物業經營管理從選擇項目、控制價格到確定客戶，每個環節都有其相應的風險，而保險公司缺乏進行這方面管理的經驗，一旦經營出現偏差和失誤，保險公司將會蒙受較大的損失。

四、建議

1. 投資前進行盡職調查：在保險企業進行海外不動產投資之前，一定要對投資標的進行詳細全面的調查，慎重進行選擇。需要進行調查的內容主要包括，標的所在地的經濟、政治、法律、行業發展等對不動產投資可能產生影響的各種因素等。保險企業務必要在科學、求實的基礎上做好投資項目的可行性研究和評估工作，以便盡可能獲取詳盡的信息，使企業能夠有充分的信息來判斷其將要投資的不動產項目是否合理。

2. 大力促進相關人才的吸收與培養：進行海外不動產投資，國內保險企業面臨的一個難題就是專業人才的數量不足和經驗缺乏。進行海外不動產投資的專業人員，不僅應具備不動產領域的專業知識和過硬的海外投資實踐操作經驗，還應該把握世界各國的經濟發展趨勢。當前，保險公司普遍缺乏進行海外不動產投資所需要的專業人才。在這一方面，首先保險業企業可以大力引進海外不動產投資方面的人才，另一方面也要致力于這方面人才的培養。

3. 選擇恰當的投資模式：進行海外不動產投資的方式分為直接投資和間接投資。目前我國保險企業進行海外不動產投資時的主要方式是直接投資，比如購買不動產，如寫字樓、酒店等。與此同時，國外保險公司在不動產投資領域，已經從直接投資為主轉向間接投資為主。因為間接投資能夠提升資產的流動性以及降低相應風險。我國的保險企業在進行海外不動產投資時應進行綜合考慮，積極探索多種不動產投資模式，拓寬投資思路，選擇最為恰當的投資模式進行投資。

4.投資和管理過程中持續的風險防范：在保險業企業進行海外不動產投資的整個過程中，包括前期調查，中期投資以及后續的管理過程都存在著各種個樣的風險。因此保險公司應該建立一套完善的風險防范機制，持續對可能出現的風險進行監控，并建立能夠應對可能出現的各種風險的應急系統。（作者單位：中央財經大學）

參考文獻：

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加入WTO,意味著中國保險業要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業的現狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業的現狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業的穩健發展提出一些意見和建議。

一、中國保險業的現狀和存在的問題

自1980年中國恢復國內保險業務以來,保險行業以前所未有的速度發展,取得了令人矚目的成就。據保監會最新公布的統計數據顯示,2008年全年保險業實現原保險保費收入9784.1億元,同比增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產險業務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業中介機構2445家,兼業機構136634家;保險業總資產3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業在優化資產配置,化解投資運作風險,保障社會穩定,促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。

(一)中國保險業的現狀。國務院發展研究中心對中國50個城市和地區保險市場進行調研,調查內容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產品購買動機,保險產品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業的現狀有以下三個特點:

1.與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發程度較低。但發展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。

2.中國保險產業規模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現實相比,所提供的險種單一,保險公司的業務主要集中在有限險種的經營上,保險產品同構現象十分嚴重。

3.中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。

(二)中國保險業存在的問題

1.管理模式落后,經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式,重規模不重效益,貪大求全,專業性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。

2.產品結構單一,缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。

3.專業人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。

4.保險法規有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業穩定發展的需要。

二、中國保險業現狀的原因分析

(一)保險意識滯后。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業所面臨的一個重要問題。

(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現,新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規則的制定,新環境的出現,也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。

(三)專業人才缺乏。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查,由于一些保險營銷員缺乏職業道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象,極大地損毀了中國保險業的聲譽。

(四)監管力度薄弱。保險是經營風險的行業,它遍及各行各業和千家萬戶,保險經營是以大數法則為其數理基礎的,保險定價需要非常專業的知識和技術,而這些技術是多數投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業加以監督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。

在保險業務迅速發展的情況下,保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業亟待解決的問題。

三、總結

伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業的現狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險行業需要解決的問題,明確了未來前進的目標。中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐,健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強,保險行業日益規范,保險保障更加健全,中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

篇6

加入WTO,意味著中國保險業要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業的現狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業的現狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業的穩健發展提出一些意見和建議。

一、中國保險業的現狀和存在的問題

自1980年中國恢復國內保險業務以來,保險行業以前所未有的速度發展,取得了令人矚目的成就。據保監會最新公布的統計數據顯示,2008年全年保險業實現原保險保費收入9784.1億元,同比增長 39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產險業務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業中介機構2445家,兼業機構136634家;保險業總資產3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業在優化資產配置,化解投資運作風險,保障社會穩定,促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。

(一)中國保險業的現狀。國務院發展研究中心對中國50個城市和地區保險市場進行調研,調查內容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產品購買動機,保險產品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業的現狀有以下三個特點:

1. 與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發程度較低。但發展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。

2. 中國保險產業規模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現實相比,所提供的險種單一,保險公司的業務主要集中在有限險種的經營上,保險產品同構現象十分嚴重。

3. 中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。

(二)中國保險業存在的問題

1. 管理模式落后,經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式,重規模不重效益,貪大求全,專業性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。

2. 產品結構單一,缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。

3. 專業人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。

4. 保險法規有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業穩定發展的需要。

二、中國保險業現狀的原因分析

(一)保險意識滯后。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業所面臨的一個重要問題。

(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現,新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規則的制定,新環境的出現,也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。

(三)專業人才缺乏。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查,由于一些保險營銷員缺乏職業道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象,極大地損毀了中國保險業的聲譽。

(四)監管力度薄弱。保險是經營風險的行業,它遍及各行各業和千家萬戶,保險經營是以大數法則為其數理基礎的,保險定價需要非常專業的知識和技術,而這些技術是多數投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業加以監督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。

在保險業務迅速發展的情況下,保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業亟待解決的問題。

三、總結

伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業的現狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險行業需要解決的問題,明確了未來前進的目標。中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐,健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強,保險行業日益規范,保險保障更加健全,中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

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一、保險資金投資的必要性

（1）直接承保利潤的下降是保險業開展保險投資的直接原因。保險公司為了彌補承保利潤的下降甚至虧損，必須從保險資金的投資中獲取利潤，否則保險公司就無法持續經營下去。從世界保險業的經營來看，近幾十年來，直接業務承保利潤下降甚至虧損已經成為一種普遍現象。為了彌補承保利潤的下降和虧損，目前世界各國的保險業，特別是發達國家的保險業都非常重視保險的投資業績。

（2）競爭壓力是保險業開展保險投資的深層次原因。保險市場的競爭越演越烈，如何才能在保險市場中生存、發展，這都離不開進行保險投資。一方面，有效的保險投資收益，可以促使保險費率的下降，進而增加投保人的有效保險需求。對保險公司來說，拓寬了保險市場，可以帶來一定的規模效應，也使得經營的穩定性更有保證；另一方面，良好的保險投資收益，可以通過增加利潤來促進公積金和資本金的增長，進一步可以擴大保險公司償付能力，穩定保險公司的經營財務。而這都可以增進保險公司的競爭力，是保險公司在激烈的競爭中立于不敗之地的法寶。

（3）保險的金融職能是保險業開展保險投資的本質原因。從保險的宏觀作用來看，保險業一方面對遭受自然災害或意外事故的企業實施經濟補償；另一方面也可以充分利用積累的保險資金投資于經濟效益較好的經濟單位，發揮融通資金的職能，協調國民經濟的健康發展。這樣不管是遭受了保險事故而導致經濟損失的經濟單位，還是其他經濟效益較好的經濟單位都可以從保險中獲益。也即通過保險投資，可以使保險業從原來比較單一的組織經濟補償職能轉變為經濟補償職能與融通資金的雙重職能。

二、我國保險投資的歷史和現狀

我國從1980內保險業務以來，保險投資經歷了忽視投資、無序投資、逐步規范投資三個階段1980～1984年間基本上沒有投資業務，部分保險資金以法定形式固化在銀行存款。1984～1995年《保險法》頒布前，保險投資渠道一度放寬，盲目投資于房地產、證券、信托，甚至借貸，從而形成大量不良資產1995年前，由于當時中國的投資環境和資本市場處于初創和培育階段，市場發展不成熟，市場中廣泛存在非理性化行為和投機氣氛。在此情況下，造成投資業績很差，迄今還留下不少呆壞賬。1995年《保險法》對保險資金的運用做了比較規范的管理。而隨著國內外經濟形勢的變化，新問題不斷出現。1996年以來連續七次降息，是保險公司的利差出現嚴重倒掛。此時，拓展保險投資渠道顯得尤為重要。1997年7月，人民銀行批準保險公司加入全國同業拆借市場，從事現券交易，標志著保險公司可以進入新的投資領域。保險公司經批準可在國務院批復的額度內購買信用等級在AA級以上的中央企業債券，并可對上市債券進行交易1999年10月，國務院批準保險公司通過證券投資基金間接進入證券市場，這是完善我國保險投資的一項重大舉措，也是進一步發展我國保險業的重要步驟。2003年版《保險法》中的明確規定，實質上放松了對保險資金運用的限制，取消了原來法規的禁止性規定。2009年版新《保險法》，又對保險資金運用的禁止性規定作了適當修改。[1]

三、保險資金投資面臨的問題

從我國保險投資發展的歷史和現狀來看，我國保險投資業務還存在著許多問題，具體表現如下：

（1）投資渠道過窄。從全國幾大保險公司來看，40%～60%保險資金是現金和銀行存款的形式，而法律規定允許投資的政府債券、金融債券所占比重并不大。相對于保險企業可運用資金總規模來說，交易所國債市場的容量和期限結構都無法滿足保險資金運用的要求。近兩年我國雖然逐步拓寬了保險資金的投資渠道，但是流動性差，規模不大等原因遠不能滿足投資的需要

（2）資金運用率低。由于投資渠道過窄，我國保險資金出現了銀行存款比重過高、資產證券化水平過低、投資方式單一等現象，而這都直接導致了我國保險資金運用率的低下。以壽險為例，絕大多數責任準備金存入銀行，壽險公司在制訂預定利率時，不得不和銀行儲蓄利率掛鉤，并且大多數時間內低于銀行儲蓄利率，保險業務出現了巨大的“利差損失”。資金運用率的低下導致了保險業償付能力的不足，長此下去，將會造成極其嚴重的后果。

（3）投資結構不合理。投資結構不合理最主要體現在資產運用與資金來源結構的不配套，我國的現行政策片面地、機械地強調資金運用的規模和方向，而忽視了不同性質的保險資金的來源和特點不同。一般情況下，壽險資金屬于長期性的，比較穩定的資金，根據資產和負債在期限上的匹配，應該用于長期投資；各種意外保險和非壽險責任準備金需隨時用來應付保險賠付責任的發生，屬于短期性資金，投資時對流動性要求較高。但是我國對不同性質的保險資金在投資方向上均給予相同的限制，且基本上都被規定用于短期投資上，嚴重影響了保險資金的良性循環和資金的使用效果，使保險公司的償付能力存在著潛在危機。

（4）保險資金的運用管理不科學。資金運用的三條原則是營利性、流動性、安全性。而我國對于保險資金的運用卻一味地強調其安全性，這在一定程度上犧牲了營利性，而保險投資的盈利是保險公司健康“穩定”持續發展的保證，是保險公司生存和發展的客觀要求。我國這種過分強調安全性的投資思路對保險投資無疑起了一定的消極作用。保險公司對保險投資運作和研究的積極性并不高，在技術研究“決策程序”管理體系、投資組合“風險評估”等方面仍處于粗放管理狀態。

（5）對中、外資保險公司投資規定不同。我國對中、外資保險公司制定不同的政策，應用的保險條款也有較大的差異。在某種程度上，外資保險公司在中國市場上享有比中資保險公司更為優越的發展條件。首先外資保險公司享受稅收優惠，可以將更多的資金用于投資，從而獲得更高的投資收益。其次我國對中、外資保險公司在投資業務的規定上有許多不同，造成在資金運用上外資保險公司有明顯優勢。因此，我國對中資保險公司投資的種種限制束縛了國內保險公司的手腳，從而導致不公平競爭，不利于國內保險業的發展。

四、發展我國保險資金投資的建議

（1）拓寬投資渠道，提高保險資金運用能力。第一，增加債券投資品種。債券具有比較穩定的收益，發達國家的保險投資，債券往往占到30%以上。在英、美、日的保險投資發展過程中，保險融資是企業資金重要來源之一。在我國，重點建設及基礎設施建設具有建設期限長、投資風險較小、收益穩定的特點，適于長期的壽險資金投資取向。盡管我國企業債券與國外情況不同，但依然可以鼓勵保險公司在充分的投資分析和評估的前提下，購買信譽良好的中央直屬企業債券基金和業績優良的金融債券，其中國債可無限量購買，金融、企業債券的比例可逐年提升，力爭達到20%～40%。第二，保險資金用于外幣資產投資。我國加入世界貿易組織后，保險公司的涉外業務逐漸增多，可適當進行外幣投資業務，用好用活外幣資金。但由于我國保險公司外幣業務量較少，應在充分考慮保險保障的實際情況下，壽險公司外幣投資可考慮占外幣資金的40%左右，產險公司為10%以內。第三，建立保險投資基金。目前，國家雖然允許保險公司直接或間接進入資本市場，但保險公司還不是真正的法人投資主體，保險公司仍處于被動地位，難以對資本市場起到推動作用。保險公司如果能參與或設立保險基金，則能成為一個積極的投資者，并以保險資金為主，廣泛吸收社會資金、個人資金，直接進入資本市場，改善資本市場的投資結構和公司治理結構，以獲取較高的收益。一般允許基金控制在30%～40%之間。

（2）建立保險投資體系，提高保險資金投資的專業化水平。隨著保險資金量的增加，對保險資金投資專業化經營的要求已成為各家保險公司的共識。保險監管部門應按照國際慣例，以有效規避投資風險并獲得最大投資收益為原則，允許有條件的保險公司設立基金管理公司和資產管理公司，積極謹慎地參與資本市場運作；保險投資應做到保險資金核算與保險資金運用相結合，保險資金運用與保險產品開發相結合，最大限度和最大效率地運用保險資金。

（3）規范資本市場，擴大保險投資空間。要擴大保險投資的發展空間，資本市場的建設是前提。在這方面需要做的工作有：健全信息披露制度，加強資本市場管理；完善投資工具，包括完善投資工具的期限結構和品種結構；培育規范投資主體，增加機構投資者的數量和類型，減少和杜絕市場操作行為，完善資本市場中介體系，重點發展投資銀行體系；逐步推進金融自由化和利率市場化，按照合理的秩序謹慎、積極地開放資本市場。

（4）完善保險投資的監督管理，提高保險投資的安全性。第一，完善保險公司的投資管理。保險公司的投資管理水平直接影響保險投資效果。在這方面保險公司目前需要做的工作有：深化公司體制改革，加強公司內控管理；建立相對獨立的投資管理和監管部門，培育投資人才，引進投資技術；建立一套有效的保險投資風險控制體系，運用專門的風險管理方法來控制保險投資風險。第二，完善風險監督機制。保險公司必須建立起完善的風險監督機制，保證保險投資的安全性。建議修改和完善保險相關法律法規，為保險資金的合理運用提供法律保障。保險公司要完善保險投資的內部管理和風險控制機制。根據總量平衡、資產負債相互匹配和現金流控制等原則，集中管理和使用保險資金。第三，完善相關保險法律法規。我國資本市場正在不斷完善，保險業可用資金數量也在不斷增長，隨著外國保險公司加速進入中國市場，市場競爭將更加激烈。形勢發展需要對保險法律法規進行修改和完善，以拓寬保險投資渠道，確保保險市場的公平競爭環境，促使國內保險公司不斷提高保險投資收益。

（5）培養高素質的投資人才是提高保險投資。保證保險投資需要有各種各樣的專門人才。要確定投資目標、各類資產的投資戰略以及評估整體投資績效和重大項目效果，就需要投資家、會計師、精算師、資產評估師等各類專家組成的決策委員會進行決策。

在保險投資的執行過程中，應建立嚴格的考核體系對工作人員的績效測評，所有這些都要求從事保險投資各崗位人員必須具有豐富的專業知識技能。因此，培養一支德才兼備的投資人才隊伍是提高我國保險投資效益的關鍵。

參考文獻：

[1] 張昭東.關于我國保險投資狀況的思考[J].甘肅科技縱橫，

2012，41（2）：59-62.

[2] 熊菲，喬桂明.保險投資的國際比較及其對我國的啟示[J].蘇州科技學院學報（社會科學版），2006，23（3）：25-28.

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一、我國保險市場發展的現狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。

第四,中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平,也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度,加強了監管工作的程序化和規模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長,國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

二、我國保險業發展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革,繼續落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構,支持符合條件的股份制公司在境內外上市,建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系,繼續培育和發展國際的大型保險集團,允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源,成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場,鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式,發揮專業經營優勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平,防范風險

要提高保險業監管水平,加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設,加大對違法違規機構的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段,及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

三、我國保險業發展趨勢

據瑞士再保險公司首席執行官約翰•庫博預測,從2003年到2012年的十年間,中國保險市場年增長率將超過10%。其中,他預測中國壽險的年增長率將達到12%,而非壽險業務則在9.6%左右。去年是我國保險市場發展最快的一年,全國保費收入3053.1億元,增長幅度達到44.7%,其中,財產險增長13.6%,人身險增長59.8%。瑞士再保險公司亞洲太平洋地區首席經濟師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中,很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性,單一險種攪熱整個市場的現象將很難再出現。

在全球經濟一體化的大趨勢下,我國保險業與國際接軌是必由之路,隨著我國加入WTO后,我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時,中資保險公司也會到國外設立分支機構,開展業務或者購買外國保險公司的股份,甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上,積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種,在業務經營上,通過再保險分入分出或國內外公司相互等形式加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業務合作,積極開展國際保險業務。

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一、我國保險市場發展的現狀

第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%.中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產險市場的78%.而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%.這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%.從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。

第四，中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

為進一步完善市場法制化的建設，使外資公司進入市場更加有法可依，保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平，也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度，加強了監管工作的程序化和規模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化，大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。市場是很大的，當我們在成長的時候，同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長，國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

二、我國保險業發展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革，繼續落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系，繼續培育和發展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源，成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場，鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業經營優勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平，防范風險

要提高保險業監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

三、我國保險業發展趨勢

據瑞士再保險公司首席執行官約翰·庫博預測，從2003年到2012年的十年間，中國保險市場年增長率將超過10%.其中，他預測中國壽險的年增長率將達到12%，而非壽險業務則在9.6%左右。去年是我國保險市場發展最快的一年，全國保費收入3053.1億元，增長幅度達到44.7%，其中，財產險增長13.6%，人身險增長59.8%.瑞士再保險公司亞洲太平洋地區首席經濟師黃碩輝分析說，盡管去年中國保險市場的增長幅度驚人，但從長期來看，不可能持續這樣高的增長速度。而且，前幾年中國壽險保費收入的大幅增長中，很大部分是個別險種特別是有投資功能的保險產品的熱銷造成的，而隨著市場的成熟和消費觀念的趨于理性，單一險種攪熱整個市場的現象將很難再出現。

在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO后，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種，在業務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互等形式加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。

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隨著我國保險業的快速發展和保險市場體系的發育和完善，我國的保險業將全部放開并逐步與國際接軌，整體管理機制和運營規則發生了深刻和顯著的變化。以迅速提升核心競爭力、適應市場變化、拓寬發展空間為目標，國內保險公司抓緊利用入世契機，在經營機制轉換、管理制度建設、人力資源開發、企業組織重構、產品升級創新、資產整合優化、拓寬資金渠道等方面進行了全方位的流動組合與企業再造，以期實現結構最優化、效率最大化，建立起適應市場競爭需求與國際有效接軌的現代企業制度。但是客觀地講，中國保險業面臨的最大問題不僅僅是產權明晰、制度健全、管理科學、經營規范，更重要的是如何樹立起保險行業在社會公眾的信用形象，有效規避信用風險，這是解決阻礙保險業發展瓶頸問題的當務之急。從深層次照察中國保險業社會信用狀況不容樂觀的現狀，從多角度分析保險行業自身經營風險、經營信用、以最大誠信原則作為基礎的特殊屬性，我們有必要就如何構建中國保險信用體系的法律保障機制，維護保險人和被保險人的終極利益，防范和化解保險經營風險，搭建進一步深化理論探討的觀點平臺，拓寬以法律為基石的多維度的觀察視野。對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關系的思考，我們可以從以下幾個方面進行分析：

1.保險業監督管理進一步加強的趨勢與監管立法不到位的矛盾

保險信用體系的建立，有賴于科學的監管體系的形成和運作。目前，與西方現行的寬松的保險監管模式相比，中國現階段保險業的監管從整體上仍然屬于較為嚴格的監管模式。其獨特性表現為：（1）單一的分業監管機構。1998年成立的保監會為全國商業保險的主管機關，獨立行使保險監管職能。（2）直接的實體監管方式。著力于對保險企業進行直接的監管。（3）嚴格的監管內容，對保險企業組織監管實行嚴格的市場準入限制，對保險企業的經營行為也作了嚴格的限制。而且，從更長遠的視角看，當前我國保險監管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續很長一段時間，但是銀行、證券、保險三個監管部門協調、對話，最終實現混業經營、統一監管是大勢所趨。但是當前保險立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

2.保險業投資渠道進一步拓寬的趨勢與相關立法不健全的矛盾

隨著保險業的快速發展和投資連接、分紅保險的發展，目前中國保險企業特別是壽險公司在經營中面臨的最大問題就是，要化解利差損問題，解決推進公司利潤率提升的問題，不僅要在強化內部管理，減少死差、縮減費差，以化解高預定利率產品帶給保險公司的巨大潛在風險。而且更為重要的，不是在維持經營現狀上縫縫補補，而是必須拓寬資金運用渠道，投資證券市場、資本市場，進行資金運營，這正是現代保險發展的題中應有之意。社會公眾對保險的青睞絕不僅限于保障功能的發揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險業要獲得長足的發展，必須與資本市場進一步結合。特別是目前，我國保險業市場化程度不深，缺乏足夠有市場管理經驗的專業銀行保險管理者和成熟的金融消費者，金融市場不完善，證券市場不發達，因此，我國在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進性方式，因此，相關法律制度的完善必須盡快納入到日程上來。缺少了法律的保障，將引發大規模的保險資金運用的地震，后果將是不堪設想的。

3.保險業經營管理進一步規范的趨勢與法律規章不銜接的矛盾