電商行業的發展模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇電商行業的發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

遼寧省某欠發達地區城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構，從業人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。

當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。

同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。

合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。

同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。

篇2

［中圖分類號］F752［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）9-0033-02

引言

鋼鐵行業作為國家基礎原材料工業,在我國國民經濟中具有舉足輕重的地位。可以說沒有鋼鐵,工業化就基本上失去了半壁江山。近年來,我國鋼鐵行業發展形勢嚴峻,產能嚴重過剩已成為行業一大痼疾。另外,整個鋼鐵行業內仍存在著信息不暢、上下游脫節、資源分散等種種問題。隨著電子商務在鋼鐵企業各個環節和領域的應用越來越廣泛和深入,電子商務為鋼鐵行業走出低迷的市場環境,起到了“柳暗花明又一村”的作用。

電子商務改變了傳統的交易方式,大大提高了流通效率,節約了流通費用。基于電子商務系統的鋼鐵電子交易已逐漸成為鋼鐵交易的一種重要交易方式,代表著鋼鐵流通的發展方向。建設電子商務平臺,是鋼鐵企業開展現代鋼鐵物流貿易的需要,也是站在高起點、面向高端市場開展現代鋼鐵物流貿易活動的基礎。

電子商務平臺在實現有形商品交易活動電子化的同時,作為完整的電子化解決方案,也同時實現了物流服務交易的電子化,以及資金結算等金融服務的電子化,從而能夠為客戶提供完整的供應鏈全程服務。建設電子商務平臺有助于鋼鐵企業圍繞鋼鐵產業鏈開展一系列貿易活動,提高服務的附加價值,滿足鋼鐵流通現代化的需求。

依托功能完善的電子商務平臺,有助于實現鋼鐵企業采購、銷售和物流作業的電子化以及在此基礎上的一體化運作,從而提高物流效率,降低物流費用。

2我國鋼鐵行業電子商務發展的現狀

從2000年開始,國內一些鋼鐵網站開始嘗試各種新的運營模式,鋼鐵電子商務由此應運而生。到現在,國內從事鋼鐵信息資訊服務、鋼鐵資源搜索引擎運營、鋼鐵網上遠期合約交易、鋼鐵網上倉單交易、鋼鐵網上現貨交易的網站已經有近百家。有些行業的龍頭網站的網上交易額更是達到驚人的數目,這在傳統的交易領域是無法想象的。

與傳統鋼鐵貿易相比,鋼鐵電子交易最顯著的特點是快捷、安全和節約交易成本,傳統交易一筆生意需要多方詢價、議價和簽訂合同,需要半天以上時間；從網上搜索資源、網上合同和支付,整個交易縮短到幾分鐘；而且有網上交易市場交易支付系統的支持,保證了交易的安全性；同時電子交易可大幅減少中間成本,包括減少或者節省倉儲、短途運輸等費用。

盡管當前國內從事鋼鐵電子商務的企業有很多,但根據其組織主體大致可以分為兩類,一類是由鋼廠和大貿易商主導建設的平臺,以提升銷售為目的,是內部銷售管理信息化的產物；另一類則是以鋼鐵網站為代表的第三方平臺,為適應市場的需求,他們嘗試各種新的運營模式,向行業主體提供各種電子商務服務,通過這些平臺,鋼鐵企業可以了解市場的發展現狀和規律,并實現上下游產業鏈間的信息交流與共享。近幾年,第三方電子商務平臺的發展很迅猛。

鋼鐵行業第三方電子商務商業模式主要有三種：一是以資訊為主的內容型第一代電子商務網站,網站的特點主要是信息的自我呈現,這類網站數量最多；第二種以網絡營銷為核心的互動型第二代電子商務網站,網站注重人機界面的友好、訪問者與訪問者之間、訪問者與客服之間信息的、交流和互動,如我的鋼鐵、鋼之家等網站正是基于此類模式而打造的行業電子商務平臺；第三種以電子交易為核心的交易型網站,如蘭格集團通過受讓股權和增資的方式,以51%控股的國內最大的鋼鐵現貨電子交易平臺――上海中金鋼鐵電子交易中心有限公司就屬此類。

現階段,第二代電子商務網站如火如荼展開,盡管未來的終極目標還看不清楚,但多家網站的負責人都非常看好電子商務的未來。由此可見,伴隨電子商務的不斷發展,鋼鐵業選擇電子商務將是實現未來持續發展的必然之路。下面就以蘭格為例分析其電子商務開展的現狀。

3典型鋼鐵電子商務企業發展現狀

蘭格位于北京市豐臺區,是2006年經國家工商行政管理部門核準成立的專業化鋼鐵電子交易市場。市場以中國著名的鋼鐵資訊企業北京蘭格公司為主體,建立了集市場管理、風險控制、交易、交割、結算及信息服務功能于一體,銀行、倉儲、物流等服務機構廣泛參與的電子交易服務平臺。

蘭格鋼鐵網給自己的定位就是要打造一個信息和鋼材交易的平臺,它具有五大專業頻道,50個專業欄目,數百個子欄目,包括宏觀經濟、產業動向、市場行情及企業動態等內容,提供資訊、數據、互動三位一體的網絡營銷平臺。擁有十余萬注冊用戶,成為行業及相關用戶瀏覽信息、信息、拓展業務及品牌推廣的黃金通道。

蘭格鋼鐵網的服務產品有建材、冷板、冷鍍、線材、型材、爐料、管材、特鋼(不銹鋼、彈簧鋼)、熱卷等鋼材產品。同時還提供鋼鐵行業的信息咨詢、金融支付、第三方拍賣系統、為客戶提供一個網上電子交易平臺,也為行業內做咨詢報告以及為國家統計局提供年鑒數據,為鋼鐵實時交易的價格起一個提示作用,真正做到與客戶利益共享。

經過十幾年的發展,在鋼鐵信息方面,蘭格已經成為國內鋼鐵行業知名品牌,是產品線最長的信息平臺,蘭格鋼鐵網、蘭格鋼鐵周刊、蘭格價格指數一直被奉為業界權威,備受用戶、專家推崇；在遠期電子交易方面,蘭格目前已經成為北方最大的網上鋼鐵遠期電子交易平臺。

4我國鋼鐵行業電子商務發展的趨勢

近年來,國內鋼鐵市場原有的格局一直在逐步發生改變,2009年3月底鋼材期貨的推出更使得原有的那套市場運作模式漸趨落伍。鋼材金融屬性的增強、價格波動的幅度和頻率加大、加快,均對市場參與者的資金實力、資本運作、信息獲取和分析等提出更高要求,同時也要求眾多參與者不斷去改變觀念和運作方式以適應這種日趨變化的市場。而電子商務以其低成本、高效率、公開性、跨地域性等優勢已成為當前鋼鐵市場發展的一個重要方向,尤其是2009年以來,包括期貨、電子盤和眾多現貨在線交易平臺的推出無疑表明,鋼鐵電子商務將成為行業發展的一大趨勢,其參與者的數量和資金規模將逐步擴大,其對行業的影響也將越來越大。

然而,無論是傳統的電子商務還是如蘭格這種鋼鐵行業電子商務平臺,其當前仍處于一種探索發展期,如何形成一個更加穩定有效的運行和贏利模式仍是擺在行業面前的一個難題。而特別對行業電子商務而言,作為垂直類的B2B商務平臺,其行業內部的同質化競爭和發展模式的缺失仍是該行業發展的一大障礙。具體來說,資金安全、誠信仍是擺在面前的首要問題。

(1)資金安全問題。當前鋼鐵電子商務企業的做法基本上都是通過引用或構建第三方支付或托管平臺,來解決資金安全問題。如國家級電子支付平臺的“國付寶”和東方鋼鐵在線的“安信寶”均是如此,當然,兩者還是有一定區別的。其中國付寶是純粹的外接第三方支付平臺,而安信寶則更多的是依托公司自身實力,通過與銀行建立托管機制來實現,這為東方鋼鐵帶來了更多的拓展機會。

(2)誠信問題。這其實主要還是一個交易安全與資金安全的問題。隨著互聯網技術、應用水平和需求的提高,電子商務將向縱深挺進,企業對電子商務網站的需求將不僅僅停留在淺層的內容平臺上,而是要求更深層次的功能,功能性電子商務網站將取代那些簡單地依托“資訊＋產品信息”的內容性網站,將企業的核心業務流程、商務和客戶關系管理等都延伸到Internet上,使產品和服務更貼近用戶需求,互動、實時將成為企業信息交流和網絡營銷的共同特點,讓電子商務平臺成為企業資源計劃、客戶關系管理及供應鏈管理的中樞神經,以期達到增強企業核心競爭力的目的。同時,鋼材交易金融化的發展對資本運作提出了更高的要求,簡單的鋼材流通模式已很難在市場上立足。隨資金規模的擴大,借助資本運作來實現鋼材市場的整合將是未來發展的必然趨勢。同時,隨著物流和商流的分離,電子商務平臺所能發揮的行業整合作用將逐步加大,這樣的平臺將不能是簡單的資源的在線和買賣平臺,而是要能夠給客戶提供咨詢、資源整合、交易、物流和融資等的一系列綜合服務。

參考文獻:

［1］潘建華中國鐵物鋼鐵業務核心競爭力的探討［J］鐵路采購與物流,2011(9)

篇3

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）06-0072-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.16

網絡時代來臨使人們的生產、生活、消費方式發生了翻天覆地的變化，網絡經濟與電子商務是當前我國企業最熱門話題之一。2012年6月，中國建設銀行推出首家銀行系電商“善融商務”，隨后各大商業銀行紛紛效仿，相繼推出了各自的電子商務網站方案和計劃，如交通銀行“交博匯”、農業銀行生活e站等（見表1），商業銀行運營電子商務網站該選擇怎樣的盈利模式，倍享政策保護和壟斷利潤的商業銀行又如何在完全競爭的電子商務市場謀得一席之地？

一、商業銀行發展電子商務的背景

（一）電子商務大勢所趨，B2B領域尚存藍海

隨著網絡的普及，網民數量逐年攀升，從2009年的3.84億增加到2012年的5.64億，年復合增長率達到15%。中國電子商務市場整體交易規模呈快速發展趨勢，2012年達到了7.85萬億。工業和信息化部的《電子商務“十二五”發展規劃》顯示，到2015年，中國電子商務交易額將突破18萬億（見圖1）。2012年，B2C市場交易金額為1.32億元，占整體市場規模16.82%；B2B市場交易金額達到6.25萬億，占整體市場規模79.62%（見圖2）[1]。同時，B2B市場交易資金規模和創新金融產品的空間都很大，現有的電子商務企業能夠提供的金融服務已不能完全滿足商戶需求，B2B領域可以成為商業銀行開展電子商務業務的突破口。

（二）電商獨享交易數據，銀行地位邊緣化

銀行作為資金中介，本應是交易環節的核心，而目前商業銀行卻處于整個環節中的最末端。電子商務企業和第三方支付公司普遍不向銀行提供交易明細，獨享交易數據信息，銀行僅能夠作為資金提供者，對于用戶的資金去向、消費習慣卻一無所知。這些交易數據體現了客戶的真實需求和行為模式，是商業銀行未來開發相關金融產品的基礎和實現差異化經營的保證，決定著銀行未來的核心競爭力，商業銀行決不可甘心接受邊緣化的地位。

（三）電商自建金融體系，網絡金融來勢兇猛

電商侵蝕銀行支付結算業務。一是電商普遍采用第三方支付模式，橫亙于銀行與消費者之間，尤其是以支付寶快捷支付為代表的新一代支付模式，用戶甚至不用登陸銀行界面直接支付，切斷了銀行與消費者的聯系。二是第三方支付企業自建清算網絡，不用向銀行一樣走央行小額支付清算系統，結算成本低，并且第三方支付企業利用銀行之間的競爭，壓低銀行手續費，實行低手續費甚至免手續費的結算策略。三是第三方支付平臺不僅大力拓展商業服務、網絡交易、公共繳費等領域的應用，還紛紛在理財、保險和基金等應用服務領域構建了專門的運營團隊，業務已延伸至日常生活的各個方面。

電商侵蝕銀行存貸融資業務。以阿里金融為代表的電商為網商提供小微貸款。阿里小貸是目前唯一一家擁有全國性貸款發放牌照的小額貸款有限公司，通過這家公司，阿里金融在阿里巴巴、淘寶、天貓三個平臺上分別提供貸款服務，包含網絡聯保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個產品[2]。貸款年化利率達到18%左右，已經接近了央行和銀監會認定的高利貸標準——基準利率的4倍。電商參與資金融通業務，是對銀行基礎資金媒介地位的挑戰，隨著交易規模的擴大，對銀行利潤的影響將更加明顯，銀行必須認真對待。

（四）金融利率市場化，銀行利差空間受限

目前我國僅對存款利率實行上限管理，貸款利率實行下限管理，并于2007年正式推出上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR），每日對外上海銀行間同業拆借基準利率，加速了利率市場化的進程，使商業銀行以存貸利差為主的盈利模式經受挑戰。長期以來，中國商業銀行形成了資產結構以信貸為主、客戶結構以對公大客戶為主、收入結構以利息收入為主的“單一結構”特征。目前我國銀行業收入80%左右來源于存貸利差，而國際主流商業銀行的利差收入僅占總收入50%左右，其中中間業務出色的瑞銀集團利差收入僅占集團業務總收入25%。在利率市場化加速推進、同業競爭日趨激烈的背景下，各家銀行紛紛探尋新的利潤增長點。電子商務拓寬了傳統業務服務面，拉近了銀行與客戶間的距離，為金融產品的創新提供了平臺支持，是商業銀行未來競爭力的力量源泉。

二、商業銀行發展電子商務的機遇與挑戰

（一）商業銀行發展電子商務的機遇

1.客戶基礎廣泛，業務地基牢固。商業銀行經過多年經營，已經建立了良好的客戶基礎。以工商銀行為例，截止2012年底，工商銀行擁有438萬公司客戶和3.93億個人客戶，公司類貸款和公司存款余額均保持快速增長，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對現有客戶已經推出了各項金融服務，積累了大量的、穩定的、信息化程度高的、網絡意識信用意識強的客戶群體。如果進行合理引導，完全可以順利轉化為銀行網站電子商務服務平臺的會員客戶。因此，商業銀行無論是發展B2B還B2C業務，都存在巨大的客戶優勢，有利于業務的展開。

2.銀行信用可靠，網上銀行安全。相對于企業之間的商業信用，銀行信用的可靠度要高出許多。商業銀行資產規模大，周轉能力強，并且在中國特有的銀行業背景下，大型商業銀行的信用級別與國家信用相差無幾，大型商業銀行的信用優勢可從銀行信用擔保業務的飛速發展中窺見一斑。電子商務客戶信息的搜尋、訂單的下達、物品的確認均通過網絡，沒有面對面的溝通，完全憑信用支撐整個交易，違約風險很大。商業銀行網上銀行內控嚴格、安全可靠，且以銀行信用為擔保，由商業銀行直接實施交易資金的監管，這有效的彌補了由于網絡交易信息不對稱所帶來的不足。

3.金融產品豐富，資本實力雄厚。商業銀行是傳統金融中介，擁有多年的金融服務經驗，產品種類齊全，服務方式多樣，可以針對不同的客戶需求提供個性化的產品和服務。一是在資金支付結算方面，商業銀行技術先進，安全性高。商業銀行網上交易有線上、線下、各類移動終端等多種支付方式，遍布全國的分支機構也為物理形式的支付結算提供了保障。二是在網絡融資方面，商業銀行具有資金規模優勢。商業銀行總體資產規模已經超過一百萬億，資本實力強大，基于資本的融資服務對于中小企業而言更具有強大的吸引力。

4.營運成本低廉，發展桎梏減弱。傳統銀行經營的擴張，一般都需要通過增加人員與營業網點來完成，這需要固定資產的投入，管理成本也會持續增加，而通過電子商務平臺，銀行能夠突破業務發展的物理限制，以較小投入來實現業務擴張和集中管理，從而降低銀行整體經營成本，實現銀行的跨越式發展。尤其對于中小商業銀行來說，這是一種低成本、高效率的業務擴張方式，可藉此獲得客戶與資本，增加核心的競爭力。

（二）商業銀行發展電子商務的挑戰

1.第三方支付企業合作廣泛，銀行系電商結算銀行單一。電商的第三方支付平臺采用與眾多銀行合作的方式，整合了各商業銀行的網關接口，成為了商戶和銀行之間的橋梁。一家支付平臺可以支持多家銀行卡進行網上付款，大大地方便了網上交易的進行。目前國內領先的支付寶、快錢、財付通等第三方支付機構跨越B2B、B2C、C2C等多個平臺，覆蓋了中國80%以上的網上支付的市場份額。而銀行一般只能受理現金及本行發行的銀行卡，相對于已經具備相當規模的第三方支付平臺，商業銀行起步較晚，要在激烈的市場競爭中脫穎而出絕非易事。

2.行業龍頭先行優勢明顯，電商市場集中度較高。電子商務行業競爭激烈，一線電商阿里巴巴、天貓商城分別占據B2B、B2C的行業制高點，市場集中度極高（見圖3和圖4），而二線電商環球資源、京東商城等緊隨其后。在B2C市場以京東商城為代表的電商企業，不惜以低于市場價格的方式銷售產品，以資本市場融資的方式支持企業的規模擴張，促使B2C市場上價格戰不斷，行業整體盈利水平較低，銀行系電商貿然進入B2C市場必然遇到原有電商的強烈抵制，B2C業務盈利能力堪憂。在B2B市場上，阿里巴巴、網盛等少數電商企業占有巨大市場份額，具有先行優勢，而現有網商已在原有平臺經營多年，積累了較多的聲譽和信用，更換平臺的成本較高，不會輕易進入新的平臺。并且由于金融危機的影響，市場需求下降明顯，銀行系B2B業務的推出將面臨嚴重的市場考驗。銀行系電商要想從如此激烈的市場環境中快速發展是難上加難。

3.銀行缺乏運營電商經驗，從零開始前期成本較大。雖然大多銀行試水信用卡商城，但其經營模式和客戶選擇與現有電商完全不同。在電子商務領域，銀行可謂既缺乏運營經驗又缺乏關鍵人才，而構建電子商務體系涉及網站設計與維護、會員登記管理制度、在線洽談工具、采購與倉儲體系、物流體系等多個方面，人員要求綜合素質較高。商業銀行想要發展電子商務幾乎是從零開始，而電子商務的快速發展趨勢要求企業能夠迅速跟進市場的變化，商業銀行從頭學習的時間成本和機會成本難以估量。

4.潛在競爭者頻現，行業競爭激烈。電子商務業務市場是全新的市場，行業瓶頸較小，監管政策較少，整體市場處于“野蠻生長”的完全競爭階段。目前，多家商業銀行負責人都已表明將進入電子商務市場，商業銀行間將在電子商務業務領域面臨新的一輪較量。另外，保險公司、移動運營商、大型央企等多家大型企業集團（見表2），均看到電子商務對于行業格局帶來的深遠影響，紛紛宣布建立自己的電子商務平臺，這些頗具實力的潛在競爭者的加入，必將使市場競爭更加激烈。

三、商業銀行發展電子商務的策略

（一）以B2B業務為先導，明確戰略定位

商業銀行做電子商務，不是為了從電子商務本身獲取利潤，也不是銀行傳統業務的簡單延伸，而是通過電子商務平臺開發和推廣金融產品，將電子商務打造成銀行新的業務增長點和盈利中心。B2B交易規模占電子商務市場的大多數，資金結算量和融資需求量都很大。然而盡管交易規模不斷攀升，但絕大多數企業只是通過電子商務渠道展示自己的產品和服務，在網絡上達成交易意向，在線下完成支付結算，即線上營銷線下支付的交易模式。未來的B2B交易應實現信息流、資金流和物流的在線無縫鏈接，從尋找客戶一直到洽談、訂貨、收付款、開具電子發票，甚至到電子報關、電子納稅等都可通過網絡完成[3]。

（二）以金融產品為特色，跳出電商惡性競爭

銀行開展電子商務應以金融產品作為特色產品，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結算、融資服務、信用卡分期交易、資金托管等在內的一攬子金融服務。

1.創新網絡融資業務。與傳統貸款程序不同，貸款人通過網上填寫企業信息資料，向銀行提出貸款申請，由銀行審核批準后發放貸款。網絡融資模式打破了地域限制，在評級、授信、獲貸流程上都極大簡化，縮短了審貸期限，大大提高了申請效率，并且由于銀行對企業資金流、信息流、物流的的全程管理與監控，網絡融資可以突破國內中小企業貸款難問題，銀行因信息充分敢于為中小企業提供在線融資服務。在個貸業務方面，銀行可以提供在線按揭、理財、支付托管等綜合服務。

2.創新網絡支付結算業務。網絡支付結算是傳統銀行信用向現代電子商務領域的延伸，應深入理解電子商務網站業務流程，開發相應配套的電子支付系統和資金托管系統，包括網上洽談、訂單處理、合同簽訂、在線支付、資金結算監控等功能，以支付的安全性與便捷性為核心，深入分析客戶交易行為與心理，理清支付創新的思路，逐步擴展銀行服務內容。

3.適時開辟金融超市專欄。將其經營的股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向客戶提供一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。

（三）以參股現有電商為契機，合理借助市場力量

傳統電商金融服務能力不足，嚴重制約其后續發展，傳統電商也在謀求與商業銀行、保險公司等金融機構的合作，拓展其金融業務。國內知名的B2B電子商務網站屬稀缺性資源， 它們的影響力是經歷很長的市場培育期才得以形成的，但目前B2B電子商務企業在與特定金融機構的合作往往通過排他性安排（見表3），商業銀行應加快與知名電子商務網站的戰略合作，以此為契機學習電商企業網站建設、訂單處理、物流倉儲管理的經驗，并擇機參股現有電商企業或第三方支付企業，縮短自有體系建設周期，迅速搶占市場份額。

（四）以電子化促進國際化，拓展海外空間

商業銀行作為金融服務單位，是建立在實體經濟基礎之上的上層建筑。商業銀行的國際化道路前期必須依賴于本國經濟的國際化，落實到微觀則是本國實體企業的國際化。通過電子商務平臺，本國企業可以向世界展示中國產品，也可以向世界其他國家采購適當的產品。有利于雙方的貿易往來，在此基礎之上產生的貿易結算、貿易貸款等金融需求，會帶給本國銀行豐富的國際客戶資源和金融產品需求，最終有利于商業銀行實現國際化道路[4]。商業銀行應以此為契機，著力電子商務加快國際化腳步，實現全球化經營。

（五）以挖掘行業精英為起點，搭建人才梯隊

電子商務涉及計算機科學、網絡技術、物流管理、市場營銷、國際貿易、廣告策劃、工商管理、法律等多種學科，人才素質要求頗高。想要在激烈的電子商務市場站穩腳跟，就需要懂得電子商務的專家級人才。商業銀行發展電子商務網站初期，可以憑借強大資本實力和品牌號召力，從市場挖掘高端專家人才，借助其豐富的從業經驗和人脈網絡，迅速搭建電子商務的人才梯隊。發展中期，則應建立起自主高效的人才培養體系，打造學習型的組織、營造互相信任的工作氛圍。使企業因個人的努力而生機勃勃，個人因企業的迅速發展而成就斐然，從而形成一種企業和個人同發展共進退的局面[5]。

（六）以消除交易糾紛為中心，注重品牌建設

為了更好地服務于優質客戶，提升客戶的忠誠度，商業銀行要加快打造具有強大競爭力的電子商務業務品牌。該品牌應當密切聯系母體銀行又能夠體現出業務的獨立性，如交通銀行的“交博匯”，而不應僅用“xx銀行網上銀行”代替。由于網上交易的特點，在品牌建設中，尤其要注重交易糾紛解決機制。從行業經驗看，信息展示階段一般不會有風險暴露，只有在交易進入支付結算環節后才可能產生糾紛或出現客戶投訴。因此，要做好交易撮合平臺關于電子合同、電子訂單的歷史數據記錄以及支付結算平臺的明細記錄查詢等功能。同時，也可以引入第三方仲裁機制，合理轉嫁風險。

（七）以網絡營銷為手段，建設新型銀企關系

傳統的銀行業務營銷主要以關系營銷為主，而電子商務業務則要求商業銀行適應新型的網絡營銷，包括電子郵件營銷，文章營銷、免費策略營銷、論壇推廣營銷、搜索競價排名營銷、網站聯盟、線下營銷、博客推廣宣傳、事件營銷模式、SNS營銷、IM營銷、軟文營銷。商業銀行應該緊跟時代步伐，縮短轉型時間，與客戶建立新型的網絡關系。另外，商業銀行在積累一定的行業交易數據后，可以根據產業分門別類，對細分行業進行深入研究，根據相關行業特點和客戶訴求整合內部業務資源，推出個性化服務，使客戶需求得到一站式的滿足，增加客戶粘性，實現差異化經營。

參考文獻：

[1]中國電子商務研究中心.2012年度中國電子商務市場數據監測報告[R].電子商務研究中心，2012.

[2]艾瑞咨詢中心.蛻變：傳統企業如何向電子商務轉型[M].北京：清華大學出版社，2012.

[3]Dave Chaffey.E-Business and E-commerce management

篇4

電子銀行業務的現實難題

當前各家銀行，特別是中小商業銀行也在電子銀行業務上的投入開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發展的核心戰略。一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

但是電子銀行在發展過程中也存在以下問題：

產品同質化嚴重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調網上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個人業務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發展電子銀行業務戰略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產品創新團隊缺失和能力低下，以及發展戰略的缺失。

各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個業務部門，它與傳統業務部門的區別在于依托電子化的服務渠道；直接促成了電子銀行與傳統網點之間的博弈，而電子銀行作為一個業務部門在銀行企業內部造成的部門之間業務分流，相關的業績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。

電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經濟社會的互聯網化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業務組織結構的轉變和考核機制的轉變。

電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網站紛紛被發現，各商業銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業務的最重要組成部分，網上銀行的安全問題已經讓許多想應用電子銀行的個人和企業止步不前，保障安全已經成為電子銀行發展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問題是銀行發展電子銀行業務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

電子銀行的發展和監管仍然不匹配。因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風險發生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問題主要有：

首先，金融業的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業的分業經營導致的分業監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網絡銀行的發展以及銀行業務的發展起到一定的抑制作用。

其次，缺少統一可行的電子銀行業務風險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”；另外由于各個銀行的電子銀行業務的發展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會影響銀行發展電子銀行業務的創新和熱情。

最后，電子銀行風險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網上銀行業務的監管逐步加強，積累了不少有益經驗。但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發展的監管體系。網上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式，監管的重點仍然集中在市場準入，而不是網上銀行的風險控制。事實上，現在真正意義上的電子銀行創新產品并不多，電子銀行創新普遍找不到合適的切入點。風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監管體系，給整個金融安全埋下了隱患。

對商業銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。

另外在電子銀行的基礎研究上，作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經濟及技術等環境因素，確定電子銀行產品的結構和核心要素；通過電子銀行的支付工具模型，分析創新方法、論證風險控制模式和監管體系。

同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務于市場交易，服務于工商企業的流通需要。

電子銀行運行實質

電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網絡應用協議規定的格式發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。

首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統的銀行業務并沒有大的區別，包括信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。從本質上講：電子銀行就是銀行在互聯網或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯網上實現。

其次，還要看到電子銀行和其他銀行業務管理或風險管理的區別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務，電子銀行對網絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。

電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發展符合整體經濟社會的互聯網化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。

電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統銀行業的顛覆，但從行業觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。

從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環境之一。正如先前那些重要的貨幣創新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

中國電子銀行發展的歷史與未來

根據賬戶、操作和流程，以及各商業銀行網銀發展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網銀發展階段大致有五個階段，或者稱為五個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作；到可以轉賬支付或繳費；再到多賬戶關聯操作。第四代網銀不同的是改變了銀行的作業流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創新的起點，而目前所有商業銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將成為商業銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業銀行金融產品創新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，將發生全面變化。

我國的經濟體系和中國的歷史發展背景息息相關。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發揮服務于市場交易和流通的支撐作用。

20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網為支撐的電子聯行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統一期、二期的建設。

所以，作為現代支付手段的我國商業銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。

另外，相關監管部門也要從我國的實際情況出發，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實的基礎。

新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經濟的影響將是首要重視的問題。

對于監管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業務為監管的銀行業監督管理委員會，在不同角度對支付業務特別是新興支付服務實施監管。但兩個監管部門的監管政策和監管手段時有沖突，導致有些不必要介入的環節監管過度，有些迫切需要監管的業務卻監管空白。如何協調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。另外如虛擬貨幣市場的規范、網絡資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規范。

在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創新為導向，以自身機構發展需要，開發新型的支付工具、探索中小企業的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業務和風險管理、第三方支付創新等都需要進一步的研究和探索。

在商業銀行角度，要開展針對有線網絡銀行研究、移動網絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業務創新與風險分析、銀行在互聯網支付業務上的經營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經濟性分析對商業銀行的發展戰略和競爭策略意義非凡。

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[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] A

國內商業銀行電子商務最早應追溯至招商銀行在1999年推出的“一網通?商城”，這是銀行業內首次向公眾提供的網絡購物服務平臺。隨著新世紀網絡時代的到來，商業銀行電子商務也開始全面啟動，四大國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行以及農商行紛紛涉足電子商務，但基本上都采用信用卡商城模式，商業銀行電子商務業務創新動力不足，跟風盛行，同質化現象嚴重。2012年，建設銀行和交通銀行率先發力，分別推出“善融商務”和“交博匯”全新銀行系電商品牌，希望藉此打造綜合電子商務平臺。在以阿里巴巴和淘寶（含天貓商城）為代表的行業龍頭優勢明顯，市場集中度較高，以及以移動運營商（如中國聯通）、保險公司（如平安一賬通）和大型央企（中糧集團我買網）頗具實力的潛在競爭者頻現的背景下，作為后進生，商業銀行如何才能在競爭對手林立的電子商務市場上突圍而分得一杯羹。

一、商業銀行電子商務發展存在的問題

1.市場定位不夠精準，忽略B2B行業藍海

當前，大多數商業銀行電子商務市場定位集中在B2C業務范圍，對B2B領域很少問津。而根據中國電子商務研究中心的《2012年度中國電子商務市場數據監測報告》以及來自易觀國際《2012年第4季度中國B2C市場季度監測報告》數據的綜合分析，2012年國內電子商務市場交易規模為7.85萬億元人民幣，其中B2B市場交易達到6.25萬億元，占比79.62%，B2C市場交易為4792.6億元，占比6.1%，其他交易為1.12萬億元，占比14.28%。另據工信部2012年出臺的《電子商務“十二五”發展規劃》明確提出，到2015年，國內電子商務交易額預計突破18萬億元人民幣，B2B市場規模將超過15萬億元。同時，由于B2B單筆交易金額較高，在信息不對稱、社會信用缺失以及交易雙方對大宗交易資金安全意識敏感的三重夾擊下，普遍適用于B2C、C2C、網絡團購等個人網購市場的電商企業和第三方支付平臺不能很好滿足企業網絡交易需求，現行基本上采取線下支付或通過傳統銀行渠道進行結算，在未來線上交易、線上支付全程網絡化趨勢的推動下，B2B模式下對金融產品創新需求強烈，這無疑為商業銀行電子商務發展提供了一個很好的突破口。

2.用戶體驗有待提升

用戶體驗從某種意義上是電子商務企業的核心競爭力，好的用戶體驗能夠幫助電子商務平臺迅速積聚人氣和商流。針對電子商務交易流程，用戶體驗分為兩段，分別為前端體驗和后端體驗。前端體驗如平臺頁面是否清爽美觀、布局是否合理、商品種類是否齊全、商品價格有無吸引力、商品搜索是否快捷以及商品購買和下訂單流程是否簡便等等；后端體驗則更多注重的是商品配送的速率和售后的服務保證。具體體現在倉儲流程是否高效、商品能否快速送達、商品退（換）是否方便以及后續質量保證能否跟上等等。

具體而言，商業銀行電子商務前端體驗主要包括：平臺載入遲緩，頁面設置粗糙，商品種類較少以致無法按品牌細分，正品行貨保證缺失，商品更新緩慢，相同商品價格較其他電商網站更高，支付方式單一，僅支持自身網上銀行支付和信用卡分期付款，利用免息誘餌收取高額分期付款手續費，12期以上手續費率一般均高于同期銀行貸款基準利率，在線客服幾近空白；后端體驗則主要有商品配送不及時，商品退換是否順暢實施外界很難獲知，缺乏客戶對商品和商戶的雙重評價，無法給予后續客戶正確購買引導，不介入解決客戶與商戶之間交易糾紛，也不提供先行賠付。可以說，商業銀行電子商務無論從前端抑或是后端用戶體驗上都與國內著名電商存在較大的差距。

3.營銷理念落后

商業銀行電子商務營銷很大程度上是直接對線下傳統業務營銷模式照搬或模仿，主要是通過網點發放宣傳手冊、LED顯示屏滾動介紹、柜臺人員或客戶經理附帶推薦、借助信用卡紙質或電子賬單以及在其官方網站上設置網上商城鏈接來實現的，同時促銷手段單一，通常僅依靠允許分期付款來吸引客戶，既無大規模廣告宣傳，又無知名的品牌形象代言人，低調營銷。盡管商業銀行更容易做到近距離的精準營銷，但在缺乏面的有力支持下，商業銀行電子商務影響力較弱，公眾認知度偏低。對比而言，電子商務企業和第三方支付平臺則是廣泛借助傳統媒體和網絡媒體，并充分結合折扣、返現、中獎、贈送優惠券等方式投放營銷信息，在營銷廣度上遠遠高于商業銀行。

二、商業銀行電子商務發展問題的成因分析

1.電子商務非主業傳統認識阻礙發展

國內商業銀行長期以來倍享保護政策，對內商業銀行成立門檻較高，對外銀行業開放程度偏低，同時在利率市場化進程緩慢推進的催化下，國內商業銀行始終以存貸利差作為主要的盈利模式，80%以上的利潤來自于存貸利差，投資收益、手續費以及其他中間業務收入不到20%。盡管當前央行取消了商業銀行貸款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放開，在社會整體融資需求持續旺盛的利好下，商業銀行依然占據了議價優勢，可以通過調整客戶結構，由過去注重發展對公大客戶，轉為重點服務小微企業來維持現有的利差空間。重點向儲蓄和信貸業務傾斜是各商業銀行在短時間內不會改變的共性經營思維，這也導致商業銀行容易忽略其他業務的發展。

2.過分依賴與電子商務企業的合作

在控制風險的前提下，尋求、擁有并擴大客戶資源是商業銀行持續增長的先決條件。商業銀行與阿里巴巴、淘寶、拍拍等電子商務企業合作的初衷就是看中了其所積累的海量客戶資源，商業銀行可以通過分析商家和買家的交易信息，挖掘潛在優質客戶，并直接參與客戶交易核心鏈條當中提供金融服務，而相應的電子商務企業也要借助商業銀行支付平臺，這也導致商業銀行一開始疏于發展自身電子商務。但隨著央行《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》的出臺，電子商務企業自身搭建的第三方支付平臺（如支付寶和財付通）在獲得支付許可證后，憑借與主流商業銀行的合作關系，整合了各商業銀行的網關接口，并通過推出快捷支付等業務，將商業銀行徹底排除在客戶交易之外，包括客戶資料、交易詳單等一系列交易數據由電子商務企業和第三方支付平享，商業銀行對客戶資金去向、消費行為、消費習慣等無從所知，商業銀行脫媒現象嚴重，這不利于商業銀行創新、金融產品推送以及實現差異化經營。除此，電子商務企業還欲借助第三方支付平臺蠶食商業銀行傳統業務，一是網上交易火爆促使資金向提供信用擔保的第三方支付平臺分流，第三方支付平臺具備了大額資金沉淀功能，且無需支付利息；二是利用交易平臺和交易數據開發針對網商的信貸產品。雙贏合作轉向彼此競爭倒逼商業銀行開始重新審視自身電子商務發展，但此時商業銀行電子商務已經被邊緣化。

3.商業銀行內部協調、考核機制不完善

商業銀行電子商務是一項系統工程，涉及技術支持、風險管控、產品創新等多個領域，需要各部門共同協作。電子銀行部作為商業銀行電子商務歸口管理部門，負責牽頭電商運營總體規劃、平臺建設和維護、品牌實施與推廣以及商品線上交易與管理。但電子銀行部非生產經營部門，在現階段對商業銀行利潤貢獻較低。一般職能參謀制屬性，決定了其話語權有限，協調各條線相關部門推動項目進展存在難度。此外，商業銀行年度工作計劃中較少涉及電子商務業務，普遍未將電子商務列為發展硬性指標，針對基層網點和客戶經理相匹配的業績考核辦法缺失，即使制定了在獎懲措施上力度偏弱。

4.電子商務運營基礎較薄弱

盡管商業銀行涉足電子商務幾乎與傳統電子商務企業同步，但其線上業務創新主要側重在網上銀行，商業銀行真正謀劃布局電子商務的時間較短，運營經驗空白或滯后。主要體現在：

第一，由于主營業務的特殊性，商業銀行對系統的安全性和穩定性要求非常高，系統優化升級從開發、測試到上線有較長的審批流程，不能很好適應電子商務較高的軟硬件更新頻率。

第二，商業銀行信息處理能力不足，特別是針對非結構化數據的處理有較大提升空間，而電子商務企業卻可以準確記錄客戶瀏覽信息，及時掌握客戶偏好，并能夠在向客戶推薦商品時提供充足的判斷依據以提高成交概率。

第三，商業銀行營銷觀念仍然停留在初級階段，在實踐中，以銀行為中心經營意識較濃，主要依托網點作為廣告媒介，營銷策略保守，未對傳統業務客戶進行有效引導和轉化，電子商務品牌化建設遲緩。此外，在向商戶免費提供類似商品推廣的增值服務上不具備優勢，對直連商戶吸引力下降。

第四，對跨界經營電子商務多為被動或跟風，相關人才支撐不能及時跟進。

三、商業銀行電子商務發展的對策

1.更新觀念，高度重視電子商務業務發展

一是將電子商務業務發展上升至戰略高度，可以通過寫進商業銀行發展規劃和年度工作計劃中，列入目標管理考核指標，并制定或完善相應的績效考核措施，建議由分管行領導兼任電子銀行部部長，以便協調多方聯動。

二是將以客戶為中心的經營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產品和服務，以提高滿意度來促進客戶忠誠度，為傳統客戶向線上業務遷徙奠定基礎。

三是做好相關人才儲備。具體可以通過挖掘行業精英，拓寬入職培訓內容范圍、實施在職員工素質提升計劃以及依托高校啟動人才定向培養項目來實施。

2.找準市場定位

商業銀行應改變當前電子商務業務單一化特征，進一步拓展B2B業務。B2B業務無論在市場容量和業務特征上，商業銀行都具有很好的切入契機。同時，在國內消費升級的推動下以及《國務院辦公廳轉發商務部等部門關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策意見的通知》的下發，B2C市場有望在2012年增長99.2%的基礎上繼續保持高增長。商業銀行可以通過對B2B和B2C業務并舉，有效擴大市場覆蓋面。

3.以品牌折扣、海外代購為特色，金融產品為主線，跳出電子商務惡性競爭包圍圈

以京東商城、淘寶和蘇寧易購為首的傳統電商，借助資本市場融資和風險投資，掀起了價格大戰，且越來越多的電子商務企業加入混戰，行業利潤空間進一步壓縮。商業銀行可以借助自身信用以及提供正品保障，通過細分業務，著重發展包括類似奧特萊斯（如唯品會）以及大額商品的團購促銷（如汽車）業務，同時利用國外分支行或行全球分布廣泛的優勢代購國際名品，促使人氣商氣快速集聚，借此回避惡性競爭。在此基礎上，大力開展金融業務在電子商務模式下的創新。具體可以從以下兩方面入手。

一是創新網絡融資業務。可以通過搭建集擔保和融資為一體的網絡融資平臺，為直連商戶和中小企業會員在商業銀行電子商務平臺上的交易提供融資擔保，同時借助個人和企業征信系統，并根據擔保對象的網絡行為記錄和對融資企業上下游產品價格變動的在線監督，決定給予擔保對象融資價格和融資額度，真正實現網上申貸、網上支用和網上還款。

二是上線金融超市。可以通過迎合日益增長的個人金融需求，將涉及住房、醫療、養老、消費、理財、投資及便捷生活的個人金融業務（含業務）整合打包，營造符合大多數網民網絡購物習慣的經營環境，并提供標準化且富有營銷色彩的產品介紹，包括服務（購買）門檻、購買價格、購買操作指南、產品特色、預期收益率以及風險提示等等。同時，建議配備同類產品比較、專家在線咨詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。此外，不斷擴充業務品種和服務對象，打造囊括個人和企業雙重金融需求的復合超市，并積極與會計師事務所、保險公司、房管局等中介機構合作，直接代客辦理資產評估、貸款保險、抵押登記等手續，實現全方位開放式經營和一站式作業。

4.積極提升用戶體驗

一是在視覺效果上（如網站布局和導航）可以模仿一二線電商，并融入一定的自身元素，給客戶營造似曾相識的感覺，激發客戶的獵奇心。

二是加快軟硬件建設、縮短訂單處理流程、提高相應技術標準（如CA認證、數據傳輸加密、鑒定和災難備份）以及加強內部控制（如嚴格客戶信息管理制度、健全電子支付安全管理制度），維護平臺的穩定性、便捷性和安全性，保證訪問速度、交易便利和交易安全。

三是加大營銷攻勢，創新營銷手段。建議一改過去單一的關系營銷模式，加大廣告投放力度，利用電視營銷和網絡營銷，配合從總行至網點的多層面聯動營銷，擴大受眾的覆蓋面，迅速提升電商平臺知名度。同時，嘗試推出客戶保障計劃，并積極對交易糾紛調停，還可引入第三方仲裁機制化解，迅速積聚并鞏固平臺人氣。

5.完善支付體系，鞏固商業銀行在支付市場的主導地位

一是扎根行業挖需求，通過對現有標準化支付產品功能延伸，嘗試為交通、旅游、教育、醫療等民生行業提供個性化、多樣化的電子支付解決方案。

二是加快移動支付產品的創新，豐富電子支付產品線，增強客戶黏性。同時借鑒第三方支付平臺成功經驗，將信用擔保和資金監管等中介服務導入電子支付流程，促使買賣雙方交易順利實施。

三是打造獨立的第三方支付產業。參照淘寶與支付寶、拍拍與財付通等電商平臺和支付工具組合搭配的成功模式，建議選擇三線電商企業和支付牌照較齊全的第三方支付機構作為入股（或并購）標的。傳統電商平臺較成熟的運營體系和一定的公眾認知度，能夠幫助商業銀行縮短自建周期，快速搶占市場，更重要的是為引入獨立第三方支付創造條件。同時，借助參股或收之麾下的第三方支付機構，利用其多接口、手續費低廉等優勢，通過發行芯片預付卡、聯名銀行卡，開展境內外線上收單、外卡收單以及移動支付業務互補等措施，拓寬服務半徑，打造支付全產業鏈。

[參 考 文 獻]

篇6

新型網點在功能和布局上發生了根本性轉變 一是業務模式重塑。由傳統的“出納網點”轉變為產品銷售中心和利潤中心。首先是將多數交易性業務導向自助機具，將后臺操作集中到后臺處理中心，降低運營成本，減少員工數量，使網點可以專門交叉銷售有利潤的產品和附加服務。其次是網點員工由柜員轉變為顧問型銷售員。冠以客戶顧問、客戶服務官、業務經理、個人銀行家、個人金融顧問或金融規劃經理等頭銜的顧問銷售員工，一般在網點員工總數中占到2/3以上。銀行的銷售員工在提供咨詢的過程中實現產品或服務的銷售。

二是是改善內部分區設置。對網點內的每個功能區域劃分精心布置、精心設計使網點的銷售功能最大化，已成為標準的行業做法。再造網點的經典布置是三個分區:自助區、柜員區、顧問或銷售人員區。此外，一般還有客戶等候區和產品展示區。通過這種分區設置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網點的產品與服務銷售最大化。

三是改造營業環境和條件。除了服務，成功的銀行網點還要有經過深思熟慮設計的環境，使客戶在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過去，網點的形象設計最注重的是安全性和堅固性。而現在，網點的形象設計更注重開放透明、便于溝通但又兼顧客戶的私密，并能夠吸引更多客戶進入。網點設計一切從顧客的角度出發，達到互動的服務效果和更好的交易體驗。

四是管理方式扁平化。銀行網點的業務經營自不斷擴大，銀行總行與各網點形成中心―輻射式組織管理結構。總行是經營決策中心、信貸審批中心、產品創新中心、技術支持中心和后勤服務中心，而營業網點是銷售中心。

國內商業銀行網點發展現狀

近十多年來，國內銀行在營業網點建設方面始終不斷探索、不斷進步。但相對整個金融市場環境、客戶群體、業務種類、經營策略等方面的變化來說，營業網點的發展變化仍顯得相對滯后。主要體現為：

一是市場競爭能力相對較弱。雖然近年來四大商業銀行對營業網點進行了較大規模撤并，網點數量從7.81萬個下降到6.74萬個，共撤并機構網點1.07萬個。但與外資銀行在華的500多個機構相比，由于工作流程、產品設計以及網點區域劃分等方面的不足，我國商業銀行網點競爭能力仍有待提高。

二是整體運營效率相對低下。據統計，國內商業銀行網點的全部工作用于創造價值的銷售相關活動時間不足20%，而交易、后臺處理與行政管理等低附加值業務卻占了80%以上的有效工作時間。

三是信息網絡化程度相對滯后。主要表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏完善的客戶管理信息系統，通訊網絡、計算機網絡基礎設施建設滯后，應用軟件配套能力差。

四是人員素質尚需提高。目前，客戶對網點服務的需求涵蓋了儲蓄、個人結算、投資服務、銀行卡、個人貸款、個人資信服務等多個范疇，對網點經理、柜員、業務顧問的整體素質提出了更全面要求。在2006年的社會調查中，公眾給我國商業銀行的總體服務水平打了71.19分，受訪者中高學歷、高收入人群對銀行業整體評價低于60分的不滿人群分別占25.5%和22.7%。這說明，當前國內商業銀行營業網點的運營模式已經不能滿足客戶的需求，商業銀行現在所面臨的不僅是營業網點硬件設施的更新改造，更需要注重的是從業務流程、網點設計、服務方式、服務渠道等全方面的轉變和革新。

我國商業銀行網點轉型的重要任務

零售網點轉型作為一項系統工程，需要高度重視，分步推進，整體落實 由于零售網點所處地理位置、區域環境、資源分布和經營定位差異性較大，以及轉型過程中涉及的網點轉型要求與現行制度、操作模式不匹配，前后臺分離涉及流程、制度調整，網點軟硬件改造和人員配置等各方面的矛盾和問題，可以預見，在零售網點轉型推廣過程中將遇到不小的現實困難。這就要求各家銀行都應該真正從思想上重視零售網點轉型工作，各業務條線、中后臺支持保障部門都應及時關注零售網點轉型工作進展情況，并相應積極主動地介入網點職責和流程調整、前中后臺業務分離、網點風險控制和人員配置優化等工作中去。各網點負責人要按照上級行安排，結合自身實際創造性地開展工作，不能在思想上有形轉而“實”不轉的誤區，要真正從各方面都打造出適應市場需求的“精品網點”。

以客戶需求為中心，推進網點業務流程再造，是實施零售網點轉型的關鍵環節 零售網點轉型必須以客戶需求為核心，通過改進網點管理和業務流程實現從“方便銀行管理”到“方便客戶需求”的根本性轉變，實現以“客戶服務體驗”來贏得市場和客戶。要在控制風險的前提下，大膽探索創新，出臺相關制度辦法和方案，對操作規程和業務流程加以改進。要以信息技術為支撐，從多媒體營銷、標準信息獲取、日常辦公管理、多功能網絡電話系統、遠程理財咨詢等方面進行全方位的功能改造，充分發揮信息技術在營銷服務中的作用，確保零售網點轉型取得實效。

突出重點，在兼顧對普通大眾客戶提供滿意服務的同時，提升為高價值客戶優質服務的能力和水平 未來一段時間，市場需求的變化必然使網點業務重心從儲蓄業務向個人理財業務轉移，將有限的資源向對銀行貢獻度大的客戶傾斜。在零售網點轉型的過程中，一方面要解決普通網點對社會大眾客戶的服務標準化問題；另一方面，也要求提升網點對于高價值客戶的識別能力和服務水平。通過增強網點低柜對價值客戶的篩選能力，提升網點VIP室、VIP貴賓窗口、理財中心的差異化服務能力，提高網點柜面人員、客戶經理對價值客戶的營銷和服務水平，為建立差別化的高端客戶服務渠道網絡打下堅實的基礎。

適應形勢，推動柜面員工思想觀念、銷售理念和工作方式的轉變一是必須樹立轉型必行的觀念。轉型過程中，由于與原有工作慣性發生不相符和改變，部分基層網點負責人、柜面員工中產生了一些消極情緒，甚至抵觸思想。這些思想誤區和情緒要通過大量的宣傳、教育和培訓來加以解決。柜員員工對網點轉型的認識，應逐步從“要我轉到我要轉、再到我必須轉”的轉變。

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個人電子銀行業務個人電子銀行業務根據不同時期技術水平情況，有著不同的內涵。傳統的個人電子銀行業務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業金融電訊協會(sWIlZF)系統等業務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產業、電子商務的迅猛發展，個人電子銀行業務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業務主要指個人網上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。

個人網上銀行又稱個人網絡銀行，是指基于因特網或其他電子通訊網絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站具體地說。個人網上銀行是指以銀行計算機系統為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳輸媒介，以個人的計算機為人網操作終端的業務處理系統。通俗地講，網上銀行就是建在因特網上的虛擬銀行柜臺。

個人網上銀行業務主要分為兩大類：一是傳統個人金融業務，包括轉賬結算以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網上采購等批發交易；金融機構間的資金融通與清算。目前，我國個人網上銀行業務有轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列功能，可滿足客戶多方面的金融需求。

個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術的高速發展在銀行業的體現，是銀行充分運用了計算機、網絡通訊、電話信號數字化等先進的技術手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統一起來，并將電話銀行與手機銀行、網上銀行形成互動。

個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網絡為個人客戶提供銀行產品和服務的一種服務方式。月前，我國商業銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉賬、外匯買賣等服務。

企業電子銀行業務發展企業網上銀行是建立在銀行業務系統之上，利用公共網絡資源及網絡安全技術，配套安全規則，實現客戶自助交易服務，開展網上電子商務的全新業務渠道和客戶服務平臺。企業網上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網銀電子對賬服務是以網上銀行服務系統和證書驗證體系為依托，架設網銀對賬平臺，企業財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結果回簽、錯賬申訴等各類企業對賬業務。二是簡版客戶：網上銀行簡版服務系統是以互聯網為基礎，以建行核心業務系統為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業版客戶：網上銀行專業版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業財務人員身邊，隨時隨地，實現零距離的資金管理和調度。四是VIP版客戶：專業版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。

重要客戶服務系統是商業銀行為VIP企業客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統主要包括現金管理、銀關通、中央財政授權支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監控、銀期轉賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結算等產品，為集團公司、跨國公司、金融同業、政府機構等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統有近700家全國性和區域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構客戶和跨國公司客戶。

企業電話銀行是商業銀行為企業客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業客戶可以通過撥打當地中國工商銀行“95588”、農業銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業銀行的電話銀行號碼，完成自助轉賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉賬、理財咨詢等業務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。

企業短信通是指商業銀行利用通信運營商(包括移動、聯通)的網絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業銀行會計結算賬戶(包括基本賬戶、結算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業客戶服務協議》和適于開通短信服務手機的企業客戶都可以辦理企業短信通業務。

電子銀行業務的風險防范

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目前，我國個人電子商務已取得很快的發展，并逐漸走向規范，呈現“眼球效應”。隨著社會、行業信息化建設的推進，中國電子商務將呈現“井噴效應”，表現為由個別企業的“超前性”服務向行業規模式應用發展，由信息行業領域向傳統行業領域輻射。越來越多的行業和企業意識到，只有加快電子商務的發展才能跟上行業發展的步伐，電子商務已成為現代企業必不可少的經營渠道，甚至是企業競爭的制高點。從2002到2006短短5年間，電子商務交易規模增長了2．78倍，年均同比增長率達到30％以上。2007年，中國電子商務市場總體規模將達到1．7萬億元，其中B2B市場規模預計將達到1．69萬億元人民幣。而隨著旅游、銷售、制造等更多行業的加入，電子商務規模將進一步擴大，并呈現規模效應，從而推動社會信息化的發展。

在眾多行業中，石油和化學工業具有行業多、門類廣、產品多等特點，在整個國民經濟中約占20％，是我國的支柱產業之一。其產業鏈幾乎滲透到所有行業領域，包括輕工、紡織、冶金、機械等行業中的化纖、洗滌劑、化妝品、電池、橡塑、醫藥化工、國防化工、化工新材料等。石油化工行業規模大、品種多、產業成熟度高、國際化標準化程度高、交易活躍、企業資信容易查驗，而且企業、市場高度分散，現實交易成本高，現實市場價格地區差異較大，這使得石油化工行業開展電子商務相比其他行業，具備降低采購成本、降低營銷成本、增加商業機會、提高企業整體效率等之外的更多好處。

石油化學工業是一個傳統的垂向行業，90％以上的商務活動是在企業與企業之間完成的，幾乎完全是一個B2B的行業。近年來，全球石油電子商務發展迅猛。據國外有關研究部門統計，1997年全球石油電子商務額為20．87億美元，1999年增長為103．7億美元，2001年進一步增長至480億美元，2003年這個數字高達1783億美元。

國內外大型石油石化公司通過B2B電子商務模式為上下游企業提供石化產品，以德國BASF公司為例，該公司在2000―2002年花費7500萬歐元發展電子商務，2002年至少40％的業務移到網上在線進行，到2005年為50％。這個公司在原料采購方面每年花銷達50億歐元，到2002年20％的采購在網上進行。BASF公司手動訂貨的花費大概是100美元，而采用電子商務后，通過網絡的定貨成本只有10美元，差錯率也大幅度下降，還可以節約因錯誤而產生的巨大費用。BASF發現85％的客戶行為方法一致，因此該公司提供全球性的標準平臺，而其余的15％由地區性公司提供服務；BASF對客戶進行分類管理，因為大約200個客戶貢獻了90％的利潤。該公司除了向他們提供e-commerce方式外，還提供ERP-ERP的直接連接。

對于中國石油化工企業而言，國外大型公司的電子商務戰略不僅值得我們借鑒，其戰略的具體實施經驗也同樣對我們深有啟發。削減成本是我國中石油、中石化和中海油3大石油公司提高競爭實力和贏利能力需要最先考慮的因素，而電子商務因擁有有助于削減成本以及聯系國內公司和海外進口商的特點而成為最可行的渠道之一。

目前，中石油、中石化和中海油3大公司均不同程度地在采購和銷售領域引入了電子商務。中石化石油產品采購和銷售網站自2000年8月開通以來運作正常，石化產品銷售網上成交合同累計9010億元，成交金額達772．2億元，物資采購電子商務累計成交金額1716．51億元，累計節約采購金額60．03億元。中海油在初步建成的采購網站上也開始了鋼材采購試點，實現了管材網上庫存管理和總公司辦公用品的網上采購管理。中石油石油石化產品采購和銷售網站――“能源一號”，于2001年7月建成開通，開通第一天成交額達1．3億元。“能源一號”網具有電子采購、電子銷售和電子市場3大交易系統，網上集中采購，是其最大特色。截至2004年底，中國石油已經完成了多次大規模的網上集中采購項目，2005年，中國石油電子商務在集中統一采購上打了幾場“漂亮仗”，電子商務的主導業務――電子采購突破180億元，超出計劃考核指標20％，同2002年相比，整整翻了一番。在國內外大型石油石化企業中，這樣引人注目的業績和發展速度都是屈指可數的。目前，中國石油擁有各類網上供應商近3000家，覆蓋石油石化供應鏈中的幾乎所有產業，涉及60個大類的物資品種、16萬多個產品。其中，電子采購系統大宗類物資供應商476家，涉及到12個大類、69個中類、275個小類的13．5萬種產品。電子市場系統普通類物資供應商2441家，涉及47個大類、336個中類、1536個小類的近3萬種產品，可謂一應俱全。據中國石油電子商務部統計，2006年前4個月，中國石油能源一號網站電子商務交易量累計達90億元，占全年考核指標的50％，創中國石油開展電子商務以來同期網上交易新紀錄。中國石油通過實施電子商務，實現了從傳統采購到電子采購方式的轉變，采購行為從分散管理到集中管理的轉變。先進的電子商務采購模式縮短了采購流程，符合國際上扁平化管理模式的要求，直接溝通了供應、生產商和客戶，實現了對供應鏈管理系統的業務優化與整合，使中國石油更加符合上市后新體制的要求，不僅提升了中國石油的整體價值，而且為企業的整體協調發展奠定了基礎。

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典當業是人類社會發展最古老的行業,在我國有著很長的發展歷史。最早的典當活動始于南朝,由寺院經營,叫質庫;興盛于明清兩季,衰落于清末民初。從明末以來,當鋪基本是商人開設,再沒有寺院開設的,這也說明明清以來,中國工商業的發展必然帶來了當鋪主的變化。而跨出省門到外省開當鋪的,則首推明末徽商,當時已有“徽商開當,遍于江北”的說法。本文從其經營的典當業出發,深度挖掘其興衰的原因,這對了解封建社會金融機構的發展特點很有幫助,也希望能對當前典當業的經營發展有所指導和參考。

一、徽商及其典當業的發展

徽商,是明清時期徽州府籍的商人或商人集團的總稱,又稱“新安商人”,俗稱“徽幫”。徽商是明清時期中國最強大的商幫之一,在商界稱雄二百年,勢力高峰時期,“無徽不成鎮”,“全國金融幾可操縱” ,成為社會一大奇觀。徽商無貨不居,以鹽、典、茶、木為最大宗,兼營糧、棉、絲、綢、墨等等。徽商的興起是由多方面綜合因素決定的,這包括:第一,徽州山多田少,農業生產條件差,因而不得不商賈他鄉,求食四方;第二,徽州境內有一定的水路交通,方便經商;第三,徽州地處經濟發達地區附近,尤其是宋室南遷杭州后,政治經濟中心南移,為徽商興起創造了條件;第四,徽州有竹木等自然資源,為徽商互通有無提供了物質基礎;第五,徽商“賈而好儒”,官商結合等。同時,宗族勢力在徽商形成和興起的過程中也發揮了積極的作用,徽商依托宗族勢力獲取資金和人力上的支持,建立商業壟斷,展開商業競爭,控制從商伙計,組成徽州商幫。可以看出,從現代意義上說,徽商典當業大多采用的是以商業資本投資形成的金融控股公司的組織形式。

典當業是徽商經營的僅次于鹽業的行業。明清時期,隨著商品經濟的發展,貴金屬白銀已成為社會上通用的貨幣;南方各省盛行的押租制也擴大了白銀支付手段功能。這些使得廣大農民、小生產者所必須的生產資料、生活資料更加依賴市場,使用貨幣的機會越來越多,而農民的日益貧困使他們對貨幣的需求日益迫切,從而使他們越來越多地依賴于典鋪以解燃眉之急。而擁有大量財富的徽商,也需要新的牟利渠道,典業是最適合商人放債的一種經營方式,因此,徽州典業迅速發展起來。這一時期,徽商開設的典肆遍布全國,數量之多,規模之大,都是其他商幫所無法比擬的。徽商程壁治典于江陰,清兵南下時,為支援軍民守城,先后捐銀竟達175000兩之多。清代僑寓揚州的徽商吳某,“家有十典,江北之富未有其右者”,號稱“吳志典”。清代徽人汪巳山,其家僑寓清江浦200余年,“家富百萬,列典肆,俗稱江家大門”。明末休寧人孫從理,在浙江吳興一帶經營典業,“慎擇掌計若干曹,分部而治”,前后增置典鋪上百所。清代歙商許某,累世經營典業,資本多達數百萬,家有“資物之肆四十余所”,布列于江浙各地,各典肆的“管事”以及“廝役扈養”共計不下2000人等等。

除了資本上的雄厚實力之外,徽商還逐步降低利率,取息僅一二分,至多不過三分。通過對文書資料的分析,也進一步證實了徽州典當業的實際資本利率并不高,在徽商經營的諸多行業中并不是最高的。這在當時具有很大的進步性,減輕了高利貸資本對生產的破壞,便于小生產者利用典當資金以濟緩急,有利于商品經濟的發展。在具體的經營策略中,也改變了傳統的典鋪石庫形式,開始嘗試四面開門,分頭接待顧客,藉以提高營業效率;嚴格約束員工,貸出的銀子成色好、重量足,計算利息公道,收回銀子時不得多取分文。這些都為徽州典商贏得了非常好的“商譽”,同時也進一步鞏固了自身的市場領導地位。

二、徽商典當業衰落的原因分析

1、戰亂和人禍的沖擊

19世紀50年代至60年生的中國社會的戰亂,即清朝封建政府和農民政權之間的戰爭,加速了徽州典商的衰落。包括鄂、贛、皖、蘇、浙在內的長江中下游地區是這一時期中國社會戰亂最嚴重的地區,也正是徽州商幫商業經營活動最主要的區域,這使得徽商傳統的“吳楚貿易”幾近中止,徽商在江南市鎮中的商業活動陷于癱瘓,也嚴重打擊了鹽、典、茶、木等四大徽商支柱行業。凡是經歷了戰爭的城鎮,工商業均遭受了嚴重破壞,當鋪更是被洗劫一空。這一時期的戰亂對徽州本土也造成了嚴重沖擊:徽州財貨及徽商資本遭受巨大損失,徽州士民以及徽商人員遭受重大傷亡,徽商家園遭到毀滅性的破壞。不僅太平軍要劫掠資財,連清兵也沒有放棄發財的大好機會,在徽州縱兵大掠,全郡窖藏一空。同時,為了戰爭籌款,清政府更是大幅度增加茶葉稅和開征厘金,強迫徽商販銅和捐助團練,增加了稅負負擔。當鋪的高柜臺和高圍墻,在和平年代,能起到保安全的作用,但是,在戰爭和人禍面前,卻不起任何作用,或者說必定要經歷“一場浩劫”。

此外,面對動蕩的局勢,典當行在日常的經營中,也開始不斷調整當利、押物估值率和典當期,這也影響了其自身的持續經營,降低了原先的“商譽”。

2、官商結合模式的不穩定性

徽商是在封建政權的庇護下得到發展的,在享受許多優惠的經營條件和特權的同時,也受到各級官吏和衙門的勒索榨取,各種各樣的捐輸、報效成為徽商的一項沉重負擔。這也是徽商衰落的一個重要原因。道光年間,清政府先后在兩淮將綱運制改為票鹽法,原來官商一體的包銷制被打破,鹽商難逃厄運。鹽商是徽商的主體,其成敗標志著這一商人集團的興衰隆替。徽商典當業是以商業資本投資形成的金融控股公司,商業尤其是鹽業的衰落自然使得典業也受到極大影響,資本量急劇下降,營業額也江河日下。嘉慶之后,徽州的官紳勢力趨向式微,徽商失去了政治靠山,典當業的經營更是雪上加霜,“左宗棠增質鋪”而徽商“幾敗”。

3、江北典當業市場被晉商所蠶食

經過康熙后期幾十年的發展,至乾隆末年,全國商人開設當鋪的格局發生了重大的變化。晉商在江北取代了徽商的地位,成為“江以南皆徽人,曰徽商;江以北皆晉人,曰晉商”。晉商興起于明初,即14世紀中葉,因北方邊塞大量駐軍,明王朝實施“開中法”而興起。所謂開中法,即商人輸糧供邊塞軍士食用,王朝付商人鹽引,商人憑鹽引到指定鹽場和指定地區販鹽,由于鹽是專賣品,獲利頗豐。晉商抓住時機,憑借地緣優勢,借“開中法”之東風而興起。起初他們的足跡集中在北部中國省份,如寧夏、內蒙古和遼東等地。明代中期以后,山西商人越來越具有冒險精神和雄厚的資本,他們開始向南方擴展,很快占據了內陸省份的市場。除了經營其山西的特色商品,如鹽、煤鐵、絲綢、紙張和棉花等外,還把經營范圍擴展到了典當業和賬局(一種小規模的僅供地方性的兌換和儲存的機構)。

晉商經商活動的特征是在許多城市和城鎮設立分號,長途販運貨物和分號之間的資金流通,匯兌和存貸的需求旺盛。于是,專門從事匯兌、存款、借款的票號開始出現了。“票號業務,由經理與財東議定,專理匯兌、存款、放款,一切金融事業。”“票號于資金寬余時,也經營貸款業務,主要對象為官僚、 錢莊、大商人。”除此以外,票號還經營發行銀兩票和代辦捐項業務。其次,票號所從事的存、貸、匯、兌等業務不僅服務于清政府及地方官員,而且也服務于大的商業企業。晉商的票號和典業的發展相得益彰,取得了規模經濟,這也進一步導致徽商典當業的衰落。

4、金融市場國際化背景下的經營上的墨守陳規

中國近代金融業開放最初是帝國主義的殖民擴張導致的。1840年第一次失敗后,中國政府簽訂了一系列的喪權辱國的條約,以1845年英國麗如銀行在華設立機構為標志,外國金融勢力開始滲透中國金融市場,首當其沖的是票號、錢莊和賬局的業務。早在清乾隆后期,隨著借貸業務的發展,當鋪的自有資本便不敷周轉,除了官府發當生息銀兩外,在開設賬局和票號的城市當商就開始向賬局和票號借貸以繼續擴大業務。隨著市場的被動開放,傳統的自然經濟已經被打破,原先固有的商業模式也已經發生了根本變化。開放的金融市場要求金融機構應適應服務對象的需求,及時調整資本來源結構、經營模式和業務結構,而當鋪自身經營中的守舊性使其難以適應開放的要求。因此,當賬局、票號和錢莊受制于外資銀行之時,典當業也開始為外國金融勢力所掌控,包括徽商在內的民族典當業逐步退出市場。

三、徽商典當業興衰對當代的啟示

1、和平而穩定的社會環境是發展的外在條件

政治動蕩所帶來的社會混亂和戰爭頻發對于典當業而言,是無法規避的系統性風險。戰爭和動亂的浩劫將重創典當業的發展,投資者也視其為投資的危途。由于典當業擁有貴重的當物,每一次戰爭和社會動亂,都是亂兵和盜賊垂涎的目標。每經歷一次洗劫,典當業都會一蹶不振,需要很長的時間才能恢復到之前的發展水平。因此,和平而穩定的社會環境就顯得極其重要。

2、行業監管和合理稅負是良性發展的保證

在典當業監管體制上,各國通常從兩個角度入手:一是金融角度,即實行典當經營許可證制度,賦予典當行貸款經營權;二是治安角度,即實行特種行業許可證制度,加強對典當業的治安防范。在其經營范圍上,世界各國和地區的差別很大。有的很寬泛,像在美國和加拿大,其典當行的經營范圍非常廣、綜合性很強;有的則有一定限制,一般僅限于動產質押,少數國家允許通過不動產質押來融資。從典當行業經營模式看,連鎖經營是一種行業主導和發展趨勢,因為其能夠較快地提高整體實力,占領典當市場的較大份額。我國典當業的監管權以前歸中國人民銀行,現在歸商務部。為更好實施監管職責,應在銀行業監督管理委員會下設典當業監管司,與商務部建立定期聯席會晤機制,共同發揮監管合力。此外,還應將稅負降至合理的范圍之內,給典當業更大的自由發展空間。

3、不斷創新是可持續發展的不竭動力

創新是任何行業發展的活力所在,通過創新才能增強發展后勁。第一,應做好企業形象塑造。如營造優雅環境,統一企業標志和員工著裝,提倡規范服務等,改變人們以往對當鋪的舊有觀念。第二,加大業務創新。除傳統的典當業務之外,還應積極探索開發鑒定、咨詢、評估、當物保管等業務;在發展個人典當業務的同時,積極開拓對中小企業的典當融資業務。第三,創新內部管理。典當行不同于一般的經營企業,內部管理應符合典當業務特點并隨著業務活動的需要進行相應創新。但同時也要注意創新的適度,過猶不及。第四,資本來源渠道創新。資本是建立公眾信心、開展日常業務、緩沖經營風險的工具,其大小將影響典當行的發展戰略和經營策略。因此,應通過各種渠道創新資本來源,擴大規模,如可通過發行債券、吸引信托基金、典銀合作和組建金融控股公司等形式。

4、合理的對內保護是保持競爭的重要內容

金融業開放需要充分考慮其適度性,并非開放程度越大就越好。歷史證明,近代金融業的全方位開放不僅沒有換來中國金融業的蓬勃發展,相反卻造成了民族金融業的弱勢,遭遇了一次又一次的金融風潮。過度的開放,縱容了中外金融機構的投機性,加劇了市場中的風險積聚,也使得國際金融風險的跨國傳導變得更加容易,使得本已脆弱的國內市場更陷入風雨飄揚之中。因此,對于典當業――金融業的一個分支,既需要開放,也需要保護。開放并不是模糊國內和國際兩個市場,而保護也不同于封閉,所需要認真考慮的是開放和保護的平衡。說到底,就是強化政府在其中的作用,依據金融約束論的觀點,引導其合理發展。

當前我國典當業正面臨著較好的發展機遇。行業發展的外部政策環境已經明確、穩定,開始進入良性軌道,行業內部生存條件初步具備并提供了廣闊的市場前景,歷史上典當業的發展特點和行業經營實踐也提供了良好的借鑒經驗。隨著中國市場經濟的不斷發展和市場機制的逐步完善,典當業也必將迎來一個嶄新的發展時期。

【參考文獻】

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[7] 王世華:明清徽州典商的盛衰[J].清史研究,1999(2).

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二、我國微電影廣告的主要特點

第一，扣人心弦的敘事方式。為了網絡觀眾的迅速接受，大部分微電影廣告選擇了跌宕起伏的敘事特點，通常其開端與結局被無限壓縮，發展過程甚至被故意省略，以大篇幅展現事件的敘事方式來進行呈現。比如《一觸即發》的劇情就類似好萊塢的警匪片，動作部分和追逐戲幾乎占了影片內容的全部，執行任務的男主角與神秘黑衣人展開一場殊死較量，在助手與座駕的協助下，男主角殺出重圍，化險為夷。其敘事策略是將觀眾最感興趣的部分無限放大，而淡化次要情節，以使觀眾在情緒上達到與其的快速共鳴，這也是傳統電視廣告所缺失的元素。

第二，企業品牌文化的突出。由于微電影廣告注重的是廣告信息在受眾中的軟性傳播，若注重產品便顯得過于做作與生硬，所以微電影廣告將側重點從產品轉向企業品牌，通過情節傳播去感動消費者。這完全不同于將宣傳產品信息列為廣告重點并強制受眾進行觀看的傳統廣告，微電影廣告更多的是讓受去眾主動關注喝欣賞，具有強大的傳播持續性。

第三，去廣告化的電影內容。由于碎片化時代下的受眾已經被傳統廣告轟炸多年，因此，微電影廣告必須淡化廣告味在微電影廣告中的分量，以情節為王，另辟蹊徑，找到令受眾不產生反感之情的方式。例如，路虎動漫微電影廣告《極光之城》。總共八集，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一個懸念，直到下一集出現才給出答案，最為值得贊嘆的是整個系列廣告片看不出一絲廣告的痕跡，儼然就是一部動作懸疑大片，獲得受眾的極大關注。

第四，時間短且具備深度。隨著3G手機以及無線WIFI的普及，微電影廣告通常是在其移動狀態下被觀看，因此，時間短內容具備深度并富有創意的微電影廣告才能脫穎而出。例如國內較為出名且具代表性的微電影廣告：凱迪拉克的《一觸即發》時長94秒，《66號公路》時長90秒；佳能的《leave me》時長180秒等，都具備短小精悍且不拖泥帶水的特點。

三、對我國微電影廣告商業性發展的建議