互聯網保險論文模板(10篇)

導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.1.1擁有強大的渠道資源

作為中國最大的電商阿里巴巴，它擁有的大量客戶涵蓋了企業和個人，這些客戶不但能成為互聯網保險產品的消費者，而且阿里還掌握著大量客戶群的信用水平和交易記錄，這成為眾安保險研發新產品的重要資料庫。騰訊一直致力于擴充用戶基數，它擁有大量的個人用戶基礎的同時，還有豐富的媒體資源和營銷渠道。騰訊和阿里為眾安保險提供了強大的渠道資源，為未來眾安保險的發展和推廣鋪平了道路。

1.1.2擁有精算的保險產品

中國平安擅長于發掘保險產品市場需求、保險產品設計、保險費率厘定、保險產品定價、保險準備金提取，旗下龐大的開發、精算、銷售及理賠團隊，可為“眾安保險”產品供應提供強大保障。

1.1.3擁有可信的交易平臺

阿里集團旗下支付寶擁有龐大的用戶群，能夠為客戶提供即時消費、安全支付的保證，使得客戶在購買保險產品的同時，保證支付的安全性。

1.2問題分析及相關策略

1.2.1產品設計中可能存在的成本問題

互聯網保險營銷渠道可以降低成本，但是作為保險產品整體，成本分析不僅于此，還應當注意到隨著產品周期的更新和產品的創新所帶來的精算成本。作為最終策略，需要權衡各個部分節省的成本和新增的成本計算代數和，這樣才可以保證保險產品整體上是節約成本的。

1.2.2產品形式單調，創新不足

在公司成立后不久推出的眾樂寶是眾安保險的第一款保證金產品。2014年3月，以保代費的“參聚險”新鮮出爐，它是眾安保險為聚劃算商家定制的，幫助商家釋放占用的保證金，緩解互聯網商家資金壓力，與眾樂寶有異曲同工之妙。在眾安在線的產品中目前只有眾樂寶和參聚險是互聯網創新產品，可見其產品創新有限，針對此問題，需要公司不斷積累客戶信息，公司定期進行內部溝通交流，制定有市場需求的互聯網保險產品。

1.2.3互聯網保險產品條款及定價合理性問題

互聯網保險條款應通俗易懂，節省客戶理解時間，方便用戶快捷準確理解保險產品，并作出投保選擇。與此同時，互聯網保險應以小額險為主，力爭抓住中低端收入人群，把握并利用大眾客戶謹慎支出的心理，因此設計保險產品時，多考慮廣為需求且需支付保費低廉的險種，有必要的時候，甚至可以選擇性地提供免費保險。這種思路落腳點在于未來現金流滯后變現的問題。通過免費提供保險產品，同時也可以免費獲得客戶真實信息，從而為了解客戶需求，將來進一步設計出有競爭力的保險產品做鋪墊。另一方面，低廉的保險產品并不一定意味著低的保費收入，雖然單位支出保費低廉，但基于大數據的流量基數，累計保費收入相當可觀。這也體現了保險的大數定律的設計規則。

1.2.4流量導入過程中的有效性問題

阿里、騰訊、平安都擁有自身龐大的客戶群和在互聯網領域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地將流量導入互聯網保險市場值得深思。這一點可以充分利用年輕人善于應用互聯網購物，帶動并幫助年齡大的、不善于應用互聯網的客戶群進入互聯網保險市場，或者代替后者進行消費。這里的假設是中國平安設計的保險產品確實是社會所真實需求的產品。

1.2.5安全性問題

2014年3月22日，發生的攜程網信息漏洞問題，讓人們不得不注重互聯網的支付安全性問題。由于漏洞的存在，攜程網泄露了用戶的姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡CVV碼等相關信息。這些問題導致消費者對互聯網保險營銷信任感不足，導致互聯網保險營銷面臨威脅。目前，眾安保險還未出現過信息泄露的問題，但是也必須保證：操作系統安全性、信息系統安全性、信息傳輸安全性、交易各方的身份認證和信息的防違約性。傳統的紙面交易是通過郵寄封裝的信件來保守機密，而互聯網保險營銷是建立在一個相對開放的網絡環境上的，在開發這個的網絡上，維護商業機密就顯得尤為重要，是互聯網保險營銷的重要保障。因此，要特別注意信息在傳遞過程中的安全性問題。

1.2.6不可忽視的潛在信用風險

保險公司應積極配合保監會制定和出臺的相關政策，并遵守行業內行為道德準則規范，提升員工素質，避免潛在的信用風險。基于以上幾點，才可以真正做到充分利用互聯網保險從產品設計、流量導入，最后到流量變現的實現“，三馬”各自優勢才可以真正充分發揮，眾安在線才可能最大化保費收入，從而進行投資，產生有限條件下最高的收益率。

2我國互聯網保險營銷的發展建議

互聯網保險營銷作為傳統保險營銷的補充，有其發展的必要性和必然性。互聯網營銷的環境已基本存在，應該運用互聯網保險營銷策略，兼顧其間可能存在的問題和隱患，積極拓展互聯網保險領域。

2.1建設互聯網保險交易安全環境

2.1.1網絡攻擊問題

要保證互聯網保險交易的安全進行，首先要保證網絡自己能正常運行，無論在什么情況下都應該保證網絡的正常運行，所以要預防網絡攻擊問題，要保證在遭受攻擊后還能正常工作和運行，將網絡攻擊后的損失控制到最小。

2.1.2網絡安全漏洞問題

網絡信息系統是一個龐大而又復雜的系統，難免會存在安全隱患和安全漏洞，應該加強系統管理，經常進行系統檢測，及時發現并修補漏洞。致力于研究更加嚴密高效的系統，做好系統維護和管理。

2.1.3網絡中信息安全問題

網絡信息安全是保證互聯網保險營銷的關鍵，信息安全才能不給那些不法分子可乘之機，通常采用有限的訪問權、加密、用戶身份認證等辦法。可以通過加密與解密算法、身份認證和數字簽名等方法來保障信息傳遞和存儲中的安全。

2.1.4支付安全問題

當今的電子支付無論是銀行支付還是支付寶一類的第三方支付，安全工作已經做得越來越完善。但是保險公司需要在支付安全問題上增加風險控制流程，還是需要完善在支付方面的管理。另外，保險公司如何才能保障客戶支付信息和隱私的安全也是需要完善的方面。

2.2加強信息基礎建設和新產品的開發研究

互聯網保險營銷依賴于一國完備的信息基礎設施，技術問題是各國發展互聯網保險營銷的共同問題。為了確保網上交易的安全，人們需要加強信息基礎建設。可以發展秘鑰加密技術，采用數字簽名，建立專門的認證中心和檢測技術及記錄，以此來提高其安全性。大力開發新產品特別是適合互聯網營銷的保險產品的研發，徹底改變目前我國互聯網保險市場產品單一和缺乏專門為網上銷售而設計的產品的狀況。要保持對保險產品創新的持續投入，并且提高風險管理意識，時刻跟蹤市場需求變化，及時調整保險產品的創新方向。在創新的過程中要注重經常與客戶交流，得到更多的反饋信息，并以此及時對保險產品進行改進。

2.3互聯網上保險條款的通俗化處理

在互聯網銷售的保險產品應該簡單易懂，應簡化復雜的保險條款和免除責任，而且保險產品的期限較短，一般最好都在一年之內，繳費方式也以一次性繳費比較好。保險條款的通俗化主要可以通過兩個方面實現，一是直接通俗化，二是間接通俗化。直接通俗化就是通過修改和修訂保險條款使其便于一般客戶了解，但由于專業的嚴密性，實施起來有一定難度，保險公司可以通過化繁為簡的方式拆分復雜的保險產品為多個簡單產品來出售，比如拆分住院保險、定期壽險、門診保險、家庭財產保險等。間接通俗化的方法就是通過客戶服務、在線咨詢來解決保險條款的解釋問題，保險客服應該及時解答顧客的疑問，并且為了解釋比較權威可以將專家資源共享，同時還要提高回答顧客疑問的效

2.4加強內部控制制度

保險公司應該清楚地認識到互聯網保險營銷存在一定的風險，應該對這些風險加以分析，最后達到規避的目的。可以提高公司的網絡系統和技術保障，提高風險防范能力。對于公司內部的風險可以通過對員工進行培訓、幫助員工改變落后的思維方式和服務理念。同時也要關注外部風險，做好外部風險防范，制定系統的外部風險防范措施，這些都是很有必要的。

篇2

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篇3

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。

通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。

（二）相關理論和概念

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。

“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。

博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。

二、傳統金融盈利模式分析

（一）傳統金融機構盈利模式分析

廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。

3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。

（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性

第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。

第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。

三、互聯網金融盈利模式分析

（一）互聯網金融的運作模式

第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。

（二）互聯網金融主要盈利收入來源

我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。

四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇

1.假設前提

第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。

第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。

2.博弈過程

商業銀行和互聯網金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。

如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。

互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。

（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式

互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。

數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。

商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。

未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。

五、結論

篇4

一、OA概述

OA全稱為Open Access，簡稱OA，一般被翻譯為“開放存取”，是一種在科學領域學術信息免費共享的理念與出版機制。簡而言之，“開放存取”就是使任何人都可以及時、免費、無限制地通過互聯網獲取各類文獻，允許任何用戶閱讀、下載、復制、傳遞、打印、檢索以及獲取在線全文信息，用于科研、教育及其他活動，從而實現科技文獻在全世界范圍內的自由傳播。學術信息的交流與出版，提升科學研究的共享程度，保障科學信息的長期保存。對于促進利用互聯網進行科學交流與出版，提高科學研究的勞動生產率都會產生深遠的影響，對世界各國平等、有效地利用人類的科技文化和科技成果具有重要意義。OA文獻資源有圖書、期刊、報紙、論文、會議文獻、學位論文、標準、專利、音視頻、文檔等多種類型。

隨著2008年10月14日被確定為世界第一個“開放存取日”，有27個國家的120所大學參與慶祝。美國研究圖書館協會2009年4月2日報道，瑞典隆德大學通過了2009年度預算，擬投入150萬瑞典克朗(約合19萬美元)用作開放存取期刊的出版費，以鼓勵并幫助開放存取期刊的出版。這是目前為止一所大學在支持OA期刊出版上投入數目最大的基金之一。以中國科學院、中國國家自然科學基金會簽署開放存取的《柏林宣言》為標志，表明中國科學界和科研資助機構支持開放獲取的立場和決心，免費獲取與使用互聯網學術文獻信息資源的OA運動正在我國多種文獻類型領域逐漸展開。為此，本文對如何開發利用互聯網OA文檔文獻資源進行探討。

二、我國OA文檔文獻資源簡介

1，綜合OA文檔文獻

(1)“豆丁網”。該網站是文檔、分享與銷售平臺，其文檔與分享的理念與開放存取的理念是相通的。豆丁網希望讓各類文檔通過互聯網在世界范圍內傳播，從而終結原來只能通過單一出版物進行傳播的時代，使用戶自由地分享各種文件格式的文檔。網站目前共收錄OA文檔文獻13大類200多萬件，分類內容包括小說、經管勵志、辦公工具、明星娛樂、汽車、體育、生活時尚、計算機、法律、教育考試、科技、藝術、社科，每類中均提供其2級分類內容。文檔格式目前提供5種：doc、xls、pdf、1313t、txt。文檔類型包括圖書、論文、報告、文件、數據、圖片、表格、標準、專利、學位論文、課件等。用戶需要免費注冊、登錄使用。每件文檔提供：題名、圖片、頁數、內容簡介、瀏覽、收益、購買、下載、評論、收藏、來源、時間等信息。其“高級搜索”可通過文檔名稱、標簽、文檔分類、文檔格式、時間進行檢索。并可按相關程度、瀏覽量、時間、支持度排序。

(2)超級資料庫。該網站目前共收錄OA文檔文獻11萬多件，免費注冊、登錄即可利用。文檔格式有8種：doc、ppt、13dr、eke、pps、rar、him、xls。專業分類內容為：經營管理、市場營銷、培訓資料、財稅管理、企業管理、生產管理、企業戰略等幾十種。行業分類內容為：飲食酒料、房地產、日化用品、零售、汽車、醫療藥品、電信、服裝、保險、媒體廣告、旅游、鋼鐵、酒店、超市連鎖、煙草、石化、家電、物業裝修、行業報告、電子、美容、工程建筑、軟件、其他。

(3)中國文檔網。該網站目前共收錄OA文檔文獻22大類310小類52000件。22大類內容如，行業資料、企業管理、年度計劃、行政管理、財稅管理、經營管理、質量體系、市場營銷等。壓縮文檔的解壓縮密碼為該網站的網址“省略”。每件文檔資源提供的信息有：文檔題名、軟件(將所有文檔按軟件對待)大小、軟件語言、軟件類別、運行環境、授權方式、軟件等級、整理時間、相關鏈接、下載次數、貼心提示、內容簡介、下載地址。

(4)中國文檔在線。該網站目前共收錄OA文檔文獻14大類33960件。22大類內容為：程序開發、web開發、網絡技術、編程語言及開發環境、平面設計、操作系統應用、數據庫技術等。

2，專業類OA文檔文獻資源

篇5

一、 引言

互聯網融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，現實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創新服務應運而生，互聯網金融實現了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務。互聯網金融的興起打破了傳統金融發展的藩籬，覆了傳統的金融模式，并打造了一條全新的金融產業鏈，引發了金融機構脫媒現象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業務，分流銀行客戶和業務，改變了傳統傳統上商業銀行的生態環境、競爭模式，對商業銀行承載的難以撼動的中間業務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰。

二、 互聯網金融及其對商業銀行的沖擊

互聯網金融，可以看作是一種全新的商業和盈利模式，因互聯網技術、互聯網精神的影響，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯網金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的。互聯網金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源。互聯網金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統上的互聯網企業、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯網巨頭無不發力互聯網金融，創新商業模式，開發出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯網金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業銀行則大踏步進軍互聯網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業銀行互聯網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統；政府相關部門也高度重視互聯網的發展：工信部近期成立了中國互聯網金融工作委員會，推進中國金融創新與改革，研究互聯網金融支持實體經濟發展，推進產業結構優化調整；央行2013年第二季度貨幣執行報告也高度評價了互聯網金融的發展，認為互聯網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優勢；地方政府對互聯網金融高度重視，如北京中關村、石景山區、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯網金融發展的人才、服務、政策保障，“互聯網金融中心”、“互聯網金融產業園”、“互聯網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯網金融企業，并培育本土的互聯網金融企業。

三、 互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起拉低了金融業人準入門檻，打破了金融業優待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統；反過來，平民百姓又成為互聯網金融的擁躉，促進了互聯網金融的繁榮，并將引發銀行業服務方式、產品開發、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優勢，將對商業銀行產生全面性、持續性、系統性的沖擊，互聯網金融對商業銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續性的沖擊。本文主要從中間業務、信貸業務和金融理財業務三個方面分析研究互聯網金融對商業銀行的沖擊。

中間業務面臨著嚴峻的挑戰。中間業務作商業銀行除經營資產業務和負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業務對商業銀行的生存和發展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創新其發展模式，不斷延伸其業務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業銀行傳統領域的中間業務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯網支付市場交易規模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發展趨勢，到2014年互聯網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業銀行中間業務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節期間，僅“11·11”一天交易額達創紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度。互聯網金融創新發展模式，借助互聯網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統的中間業務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發展，第三方支付平臺發展前景將更為廣闊。

互聯網金融對傳統信貸業務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業務作為商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統上，商業銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業和小微企業由于商業銀行嚴格的審核要求及風險規避，很難獲得商業銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯網金融的興起則為為中小企業紓困開啟了方便之門。

互聯網金融企業通過互聯網衍生出的大數據挖掘創新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發揮著傳統金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統金融中介。互聯網金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優勢，將成為商業銀行在小微企業、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯網融資目前已侵占了中小企業、小微企業、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯網金融滲透并形成規模效應，將觸及商業銀行的神經，動搖商業銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業務，同時也為阿里客戶提供信貸業務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業、個人創業者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業紓困提供了一種選擇。

網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業銀行開發各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統領域。宜信的金融布局及其發展速度，基本體現了網絡理財強勁的發展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯網金融沖擊的策略選擇

面對互聯網金融對商業銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業銀行的客戶資源，但商業銀行不能坐以待斃，而應不斷創新發展模式，發揮自身優勢，規避劣勢，通過戰略轉型和業務轉型，積極培育新的比較優勢和利潤增長點。

1. 商業銀行優勢和劣勢分析。商業銀行，尤其是國有商業銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯網金融企業能企及的；商業銀行網點布局廣泛，遍布城鄉，基礎設施完善。商業銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統及其遍布城鄉的營業網點，一定程度上能夠應對互聯網金融的沖擊，互聯網金融雖然發展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發達地區，目前上不足以對商業銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現、欺詐、資金沉淀等，監管的壓力很大。另一方面，商業銀行自身也存在不足之處：部分商業銀行高管對互聯網金融的未來發展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足；商業銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化；商業銀行，尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統內共享客戶信息，一定程度上商業銀行及時高效的應對互聯網金融的沖擊。

2. 商業銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯網金融的重要性。互聯網金融早已是一片藍海，但部分商業銀行對其重視不足。商業銀行要高度重視互聯網金融的發展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰略高度上推進互聯網金融納入商業銀行的發展規劃，以理性和開放的姿態，在思想上、行動上真正擁抱互聯網變革浪潮。某種程度上而言，互聯網金融正在成為推動商業銀行創新的驅動力，積極推動創新金融發展模式。互聯網驅動的金融創新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業銀行已先行一步，提早布局互聯網金融。招商銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”，業務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯網金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業倚重的支付結算業務產生了擠占效應，導致銀行現有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有走出行業藩籬，積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。部分商業銀行也開始搭上互聯網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。

加大自身產品創新力度。互聯網金融是一個開放的生態系統，無論是商業銀行還是互聯網金融無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創新業務發展模式。一是構建戰略聯盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協同效應和規模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創新、流程創效、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。

互聯網金融企業在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業銀行造成致命性的沖擊，但其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發商業銀行的戰略轉型和業務轉型，創新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業銀行自身的互聯網金融新形態，以便在互聯網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行應積極主動的擁抱互聯網，利用互聯網的信息技術和組織模式，創新金融服務并強化風險控制，培育新的產業鏈，打造互聯網時代的金融生態系統，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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1.信息技術在金融業的主要作用的組成

信息技術在金融業的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業務和完善內控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業務數據倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業務價值，得以區分什么客戶是金融企業需要的中間業務高端客戶，通過管理系統分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業務服務的同時，將用戶發展成為存款、貸款和購買多項金融產品的綜合客戶，通過客戶業務數據分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業務的成本效益，通過中間業務數據倉庫的成本分析，完成中間業務各項業務定價模式的構建。各家金融企業都有各自中間業務收費標準及中間業務減免辦法，但在具體的執行操作中，缺少衡量業務的標準，如業務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經營狀況，如何篩選業務，如何對成本過高的業務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數據支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。再次是提升中間業務服務水平，發展高收益業務。利用金融信息技術，積極發展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業務，提升整體的中間業務水平。積極借鑒國外的業務發展經驗和信息技術經驗，大力發展衍生金融工具。國內數量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業務，金融衍生業務規范的業務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應用金融信息技術完成中間業務內控機制的建立。各項業務的操作、監督、授權、風險監測都通過信息系統控制，實現對高風險點的重點監測以及對風險量化、動態、連續的監控，通過信息技術規范中間業務的經營管理。

2.信息技術在金融業中的應用前景

金融業信息技術發展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。金融業信息技術是隨著互聯網技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。拓展信息技術在于金融行業的各個領域的應用、利用信息技術發展金融企業的商業模式將是金融業未來發展的主要方向。

由于全球金融危機的出現，未來全球金融領域將面臨一場挑戰，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行金融產品的宣傳和銷售金融產品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯網加強與國內外金融公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展信息技術，有利于推動我國金融行業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術在金融業中的主要作用

信息技術的應用大大降低了金融企業相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來金融業創新的最直接成果之一。網上銀行通過使用信息技術，實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據和單據全面電子化；全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了金融企業的經營效率。

信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創新可以有效規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，金融企業只需要聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產品時的各類疑問，從而順利實現分銷，從某種意義上這擴大了金融產品的市場并提高了業務的處理效率。

信息技術使得商業銀行經營實現電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創新的重要內容，也是銀行業競爭的主要服務領域之一。相關商業銀行正積極開拓手機銀行業務，采取全系統全程端到端數據加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。

4.小結

從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業銀行業務等一系列的業務范疇。信息技術在金融領域的發展離不開市場的規律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.

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我國互聯網的建立開始于1994年，也就是中國公用數字數據網（ChinaPAC）的開通，標志著中國正式進入互聯網時代。中國互聯網雖然起步較晚，但發展迅速，1996年底已經覆蓋到3000個縣級以上的城市和鄉鎮。我們可以將互聯網在中國的發展歷程大致分為三個階段：

第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗階段。

在此期間中國一些科研部門和高等院校開始研究Internet聯網技術，并開展了科研課題和科技合作工作。這個階段的網絡應用僅限于小范圍內的電子郵件服務，而且僅為少數高等院校、研究機構提供電子郵件服務。

第二階段為1994.4至1996年，是起步階段。

1994年4月，中關村地區教育與科研示范網絡工程進入互聯網，實現和Internet的TCP/IP連接，從而開通了Internet全功能服務。至此中國被國際上正式承認為有互聯網的國家，互聯網開始進入公眾生活，1996年底，中國互聯網用戶數已達20萬，利用互聯網開展的業務與應用逐步增多。

第三階段從1997年至今，是快速增長階段。

國內互聯網用戶數在1997年以后基本保持沒半年翻一番的增長速度。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的統計報告顯示，截止到2001年6月30日，我國共有上網計算機約1002萬臺，上網用戶約2650萬人。隨著網絡的逐漸普及，截止2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增2656萬人。互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。圖1為從2009年開始到2013年，中國網民規模和互聯網普及率的數據顯示：

圖1 中國網民規模與互聯網普及率

隨著互聯網科學技術的迅速發展，最直接并且最大的影響就是它給世界提供了一個全球性的信息基礎設施，加快了政治、經濟、文化、信息以及人們的思想方式、生活方式的全球化進程，網絡儼然已經從各個方面改變著人們并成為人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著網絡應用的加深，我們對于網絡的內在研究和外在研究都有不同程度的涉及，網絡語言的應運而生，作為網絡研究大范疇的一個分支部分，讓我們不得不停下腳步去思考，網絡語言的出現以及應用的神奇力量。

我們對于網絡語言的定義，可以依據于湖南師范大學吳傳飛的《中國網絡語言研究概況》的解釋：“網絡語言的概念經過了兩個階段，有兩個義項：起初多指網絡的計算機語言，也指網絡上使用的有自己特點的自然語言。而現在一般認為是指后者——在網絡交流中使用的有自己特點的自然語言，主要用于網絡論壇、網絡留言板、虛擬聊天室等。”③而我們主要研究的對象也是后者，即在網絡交流的過程中所使用的有自己特點的自然語言，而網絡語言的主體語言仍然為本民族語言，但其是在本民族語言的基礎上繼續發展的語言變異現象，因其源自于本民族語言而又有別于本民族語言，網絡語言有其自身的特點，同時，網絡語言也是本民族語言的一種分化現象，語言是隨著社會的分化而分化的，“社會中的人群由于性別、年齡和社會分工的不同而分為不同的言語社團。在社團內部，由于人們之間的相互聯系密切，交際頻繁，因而在語言的使用上表現出一些不同于其他社團的特點。這樣，各種言語社團就在全民語言的基礎上產生各有自己特點的語言分支或語言變體，這就是所謂的社會方言。”“社會方言是社會內部不同年齡、性別、職業、階級、階層的人們在語言使用上表現出來的一些變異，是言語社團的一種標志。”②網絡語言這種言語社團是由網民們自發形成的一個團體，在全民語言的基礎上有自己的特點，形成了一個簡明的語言分支，因此，我們說網絡語言是一種社會方言。

二、網絡語言研究現狀

自從1994年中國正式加入互聯網以來，我國網民迅猛增長，截至2013年6月，中國網民規模達到5.91億。而網絡語言是伴隨著網絡的發展而新興的一種語言形式，是在標準語言的基礎上形成的一種新的社會方言，從一定程度上說也是一種語言的變異。網絡語言以其簡單快捷、形象生動、詼諧幽默的特點受到廣大網民的喜愛，并對日常語言產生了一定影響，引起了語言研究者的廣泛關注。在我國，網絡語言是新興物，我國學者對于它的研究大致經歷了三個階段，也有人稱之為三次沖擊波。

目前我國已經正式出版了兩本關于網絡語言的詞典。易文安編著的《網絡時尚詞典》是中國第一本網絡語言詞典（海南出版社2000年10月出版）。這本詞典按網絡用語的類型對詞語進行重新組合，分為網絡時代的暗語、俗語、專業術語、機構與公司、數字語言等幾個大類。第二本詞典是由于根元主編的《中國網絡語言詞典》（中國經濟出版社2001年6月出版）。這是由語言學界編寫的第一本網絡語言詞典，共收錄網絡詞語1305條，主要收集網絡一般詞語，聊天室、BBS上常用詞語和一些外來語及縮寫。此外，還有一本非正式出版的網絡詞典《金山鳥語通》，它是2003年由眾多不知名網友對兩三年內網絡語言中創新的部分作了整理歸納，收集了千余個網絡聊天專用詞匯，它的形式是以開放的網絡文本為載體，通過超鏈接成為了各論壇中的熱點，并提供給廣大網蟲在轉貼中不斷對其進行修正和補充。這本詞典是一本動態詞典，可看作是網絡語言的使用者編寫的第一本網絡用語詞典。

另外還有兩本正式出版的研究網絡語言的專著。一本是于根元的《網絡語言概說》（中國經濟出版社2001年10月出版）。這是我國網絡語言研究的第一本專著。該書主要探討的內容有：互聯網的歷史和網絡語言的發展，網絡語體，網絡語言、詞匯的特點，網絡語言的優缺點及對待網絡語言的態度，網絡語言規范等問題。該書內容詳盡，特色之一是對比研究了大陸和港澳臺的網絡用語。另一本是劉海燕編著的《網絡語言》（中國廣播電視出版社2002年6月出版）。該書主要探討網絡語言的性質、語境、語體、風格、規范化等內容。

論文方面，在CNKI數字圖書館中關于網絡語言的文章數量不少。例如：張璐《從語用角度試析網絡語言的特點及其規范化》（2008），鄭遠漢《關于“網絡語言”》（2002），周敏《漢語網絡語言的認知研究》（2010），吳希斌《近十年網絡語言規范問題研究綜論》（2010），金志茹、薛頂柱、李寶紅《國內外網絡語言規范對比研究》（2009），劉晴《網絡語言的文化研究》（2006），張麗杰《網絡語言的詞匯學研究》（2004），張理華《淺議網絡語言》（2010），黃海波《網絡流行語的產生和規范問題探析》（2011），張云輝《網絡語言的詞匯語法特征》（2007）等。這些論文討論的內容主要有：網絡語言的性質及特點，社會各界對網絡語言的認知及態度，網絡語言的規范化問題。多數文章都認為網絡語言是受網絡與網民影響的一種社會方言的變體。

三、小結

由于網絡語言的詞匯特征最為明顯。比起語音、語法，研究者對網絡語言的詞匯變異更受人關注。許多論文的內容都涉及到了網絡語言的構詞特點。除此之外，一些文章還從對待網絡語言的態度及規范化方面進行了研究和論述。但總的來說，我們對網絡語言的研究還處于一個剛剛起步的階段，還有許多問題需要我們去研究發現。

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【論文摘要】網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。

一、網絡金融的含義與特性

網絡金融是指在因特網上實現的金融活動，它不同于傳統的依賴于物質形態存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術，特別是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是適應網絡經濟和電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。網絡金融的內容不僅包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務，還包括網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等。

網絡金融的經濟性是指網絡金融活動效益顯著，投入少而產出高，這是網絡經濟本身的特點決定的。網絡技術應用于金融業后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產品的開發費用和金融系統的維護費用，經營成本較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐，并對現代金融業產生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變為沒有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果，也是金融業“e”化的象征。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產生和變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融活動中，盡管強調網絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的應用、效果的實現都是靠人來完成的，所以，必須強調人在網絡金融中的決定性作用。網絡金融的創新性，為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。網絡機構的內部管理也必然實行管理創新，走向網絡化管理，網絡金融機構必須調整其戰略管理思想，重視與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，以實現多贏的目的。網絡金融條件下，金融監管必然走自由化和國際合作與協調的道路。

二、網絡金融與傳統金融的比較

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融產生和發展的基礎，而網絡金融在推動了金融創新的同時，也顛覆了傳統金融的運作模式，對傳統金融服務提出了挑戰。

1、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先，互聯網打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網，金融機構還可以聯系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性，使動態的交易互動成為可能。一方面，金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據目標客戶群的特點制定自身的發展戰略；另一方面，客戶可以一改在傳統金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯網上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構和金融服務，而且還可以隨時向金融機構反饋意見和建議。再次，互聯網加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后，網絡金融發揮信息技術的同時，提供了比傳統金融更方便、更快捷、更廉價的服務。

2、網絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業利用信息網絡技術實現網絡金融，可大大降低其經營成本。在網絡金融條件下，金融企業無論自有資本是否雄厚，在互聯網都是平等的，因此龐大物理網點的優勢將消失，金融企業的經營成本將大大降低。利用信息網絡技術，金融企業可以改善企業的內部管理，促進企業建立更合理科學的組織機構。另外，信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程，從而進一步提高效率，降低經營成本。

總之，網絡金融創新了金融企業的管理模式和組織結構模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業都將被潛在的高額利潤驅動，融入并推動網絡金融。長遠來看，網絡金融的重要性將超過傳統金融。

三、國內外網絡金融發展概況

美國于1971年創立的Nasdap系統，標志著網絡金融這一全新的經營方式從構想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯合在互聯網上成立了全球第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”，預示著網絡金融已進入迅速發展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第一集團正式簽約，組建業務范圍覆蓋全球的第一家互聯網金融服務企業UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網絡金融服務體系。90年代以來，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。網絡金融已相對成熟、完善、并初具規模；網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內容集成度相當高而且創新頻繁；網絡金融業之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網絡金融業的參與主體多樣化，除了傳統的商業銀行外，還有信用卡公司、純網絡銀行等。20世紀80年代，中國銀行業開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網絡體系建設獲得了較大發展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛星通訊網絡和中國國家金融數據通信網等金融骨干網絡。基于這些主干網，中國人民銀行和各個商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。國內大部分城市中，本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統、銀行卡自動處理系統等應用系統也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監控、金融機構內部經營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網絡金融體系已經初步形成。90年代中期以來，隨著網絡信息技術的發展和普及，我國正逐步跨入網絡金融時代。目前，工、農、中、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統。中國銀行于1996年10月率先開始網絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段。總體而言，網絡硬件條件不錯，軟件開發方面也有一定發展，但是由于大多數公司經營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數公司對網絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網”開始運行，成為中國網絡保險發展的里程碑。自1997年以來，網絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公眾信息網網上交易系統，揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網絡金融改變了傳統金融機構的結構和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻】

篇9

1背景

2008年以來，我國第三方支付行業發展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結算規模已達到23.3萬億元。其中，第三方網絡支付是其最具活力也是份額較大的業務模式，2015年我國第三方網絡支付交易規模已超八萬億元。第三方網絡支付作為互聯網金融中最為成熟的業務模式，其迅猛發展的同時也帶來了人們對商業銀行業務發展、盈利增長的擔憂。

2第三方支付與商業銀行的競合分析

2.1合作分析

對于商業銀行來說，其核心業務是存貸業務，而支付結算業務一是收入較少，二是其收入主要與金額有關，所以大量繁瑣的小額支付結算業務對早期的商業銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業銀行將其小額支付結算業務（包括小企業、商戶和個人業務）交給第三方支付機構去做，并為其提供網銀接口，以此提高銀行結算效率。近年來，我國商業銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯網借貸和金融產品的網絡銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結算業務的競爭

零售支付領域服務的欠缺為第三方支付提供了發展機遇，大型支付平臺的客戶規模并不亞于商業銀行，分流了網上銀行的部分業務。降低了人們使用銀行卡和網銀進行支付結算的頻率，尤其是快捷支付的出現，讓商業銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉為后臺的資金通道方。

（2）產品銷售業務的競爭

第三方支付平臺己經成為理財、保險等產品銷售的有效渠道，弱化了商業銀行作為代銷渠道的絕對主導地位。負債業務方面，第三方支付為互聯網貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯網貨幣基金迅猛發展，分流了銀行大量低成本存款。資產業務方面，第三方支付占據了大量網絡商戶和用戶的支付數據，有利于其互聯網借貸業務的發展，并且在這方面與商業銀行的合作也更占據主導權。

3我國第三方支付發展對商業銀行盈利影響的機理分析

3.1對中間業務的影響

（1）對銀行支付結算業務的影響

商業銀行支付結算業務的影響主要表現在爭奪銀行客戶、降低銀行手續費率和調整銀行利潤分配三方面，導致了商業銀行支付結算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業銀行為了競爭，紛紛開始降低手續費率，導致了銀行手續費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網絡支付方面，銀行將手續費收入一部分分給第三方支付機構，也造成銀行收入的下降。

（2）對銀行銷售業務的影響

第三方支付平臺銷售基金和保險產品，并且收取比銀行更低的手續費，打破了原來由商業銀行壟斷的金融產品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費率優惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產品。銷售保險產品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務平臺對接，在平臺上建立門店銷售產品；一種是為平臺提供定制化的保險產品；第三種，是為保險企業提供行業解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網絡化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。

3.2對利差業務的影響

（1）對銀行負債業務的影響

第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產品的銷售會導致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。

（2）對銀行資產業務的影響

影響銀行資產業務主要體現在兩方面。一是促進P2P平臺的發展，二是利用其業務優勢直接開展互聯網借貸業務，這些都將對商業銀行當下乃至未來的貸款業務形成競爭，減少銀行資產業務收入。

首先，P2P網絡借貸使網絡上具有一定風險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業務的融資需求，對銀行的貸款業務產生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經積累了足夠的交易活動數據和業務經驗，因此其可以基于自身數據和客戶優勢，開展互聯網個人消費金融和小微企業網絡借貸業務。

4建議

4.1強化網絡思維，開拓長尾市場

商業銀行要轉變營業思路，積極擁抱互聯網思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗，提升渠道功能

商業銀行本身具有海量的資源和客戶優勢，在此基礎上更應突出對客戶體驗度的重視，提升支付結算、產品銷售的在線業務能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現。

4.3積極研發技術，堅持產品創新

在信息技術大爆炸的時代，商業銀行要提升人員專業能力，加大研發力度，從而提高產品研發能力，有針對性的提供支付結算、資金借貸的創新型產品服務，并加以推廣。參考文獻：

篇10

自互聯網技術被開發以來，在不長的時間內就得了迅猛的發展。這就為互聯網從科研、軍事領域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯網所具有的跨區域、全天候等特點，使應用互聯網技術的服務相較于傳統服務而言具備了低成本、高效率以及跨區域的優勢。互聯網金融也同樣如此，相較于傳統金融服務，互聯網金融的種種優勢使其發展的勢頭迅猛，為經濟的發展注入了活力。

一、互聯網金融的主要模式

（一）傳統金融服務在互聯網方面的延伸

從廣義上來講，互聯網金融的模式也包括傳統金融服務在互聯網方面的延伸。所謂傳統金融服務在互聯網方面的延伸，指的是傳統的金融機構借助互聯網先進技術以及便利功能，在互聯網上繼續實現他們的服務。此類互聯網金融服務包括電子銀行、網上銀行以及手機銀行等。傳統金融服務借助互聯網，實現了線下服務向線上服務的轉變，從空間和時間上擴大了傳統金融服務的功能。

（二）金融的互聯網居間服務

金融的互聯網居間服務典型應用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網絡等。其中P2P信貸是互聯網金融中最具特色的應用之一。在傳統金融領域下，對于微型或者小型企業以及低收入群體的應變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補了傳統金融在這方面的缺陷。

（三）互聯網金融服務

互聯網金融服務就是金融平臺的網絡形式，其代表性應用包括保險銷售平臺、互聯網基金以及網絡小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應鏈金融服務平臺。基本而言，這些互聯網金融服務主要是電商在金融行業的滲透行為。

二、互聯網金融發展面臨的問題分析

（一）法律法規以及監管機制不完善，缺乏必要的行業自律

互聯網金融在我國的發展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯網金融的監管機制。此外，相關的法律法規等規章制度也不是很完善。這就使得互聯網金融缺乏相應的規范和監管，一旦出現問題將會產生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯網金融也缺乏必要的行業自律。我國的小額貸款聯盟雖然與2013年1月份了有關行業自律的公約，但是僅有極少數相關機構加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯網金融發展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環境，這將會制約我國的互聯網金融的發展。

（三）技術方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風險

雖然金融服務可以借助互聯網便捷的東風，使其不論在服務范圍與服務效率上都擴大了規模。但是畢竟互聯網技術還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯網本身的缺陷外，眾多互聯網金融公司也沒有較為先進的安全問題解決能力。種種因素導致一旦風險發生損失將會非常巨大。

三、促進互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善我國相關法律法規政策

首先是政府要及時出臺相應的法律規章制度，對P2P信貸等互聯網金融行為的性質做出規定，并將互聯網金融業務經營的范圍、監管措施以及處罰機制納入到法律框架內。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導向作用，在我國的互聯網金融中加入風險補償機制，并通過稅收優惠等措施，激勵評價高、表現好、信譽佳的互聯網金融機構。

（二）防止互聯網金融風險向其他領域傳遞

首先我國相關政府部門要充分發揮職能，加強對互聯網金融的監管力度，通過定期檢查和審計，以便發現存在的潛在風險。其次是我國的銀監會等金融行業的監管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術等方面進行研究，以防止風險蔓延。最后，公安機關要對于借助互聯網從事詐騙行為的不法分子嚴厲打擊。

（三）引導互聯網金融行業制定自律機制

行業自律有助于互聯網金融的長遠發展，因此我國各級主管部門需要加強與互聯網金融機構的溝通，引導他們的行業自律，制定相應的行業規章制度，規范互聯網金融行為。此外，行業協會需要建立信息披露平臺，及時向外界公布行業信息。最后，互聯網金融機構內部也需要建立互相監督與投訴機制，并及時對投訴進行處理，規范行為。對于被處理的機構，要在信息平臺上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識

相關政府部門要加強宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風險的能力提高。

四、總結

綜上所述，互聯網金融因傳統金融不可比擬的優越性，發展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統金融服務在互聯網方面的延伸、互聯網金融服務以及金融的互聯網居間服務三種。但是在互聯網金融發展的過程中也存在著一些問題，充分認識到這些問題的存在，才能更好的促進互聯網金融的發展。使其憑借互聯網技術帶來的便捷充分為經濟發展服務，貢獻力量。

參考文獻：