互聯網金融對商業銀行支付結算的影響

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互聯網金融對傳統金融發展產生一定沖擊，對商業銀行支付結算也構成一定影響。傳統商業銀行在經營管理運作上具有長時間的經驗積累，但是在互聯網的大時代潮流下，互聯網金融方面的運營經驗尚且不足，因此要適應新環境的支付結算，需要商業銀行更為專業的滲透吸收互聯網金融經驗，保證在專業領域的穩定發展。

一、互聯網金融的常規業務模式

互聯網金融業務主要集中在第三方支付結算、網絡融資、渠道業務、虛擬貨幣等業務方面。首先，第三方支付結算業務主要是傳統商業銀行與用戶間通過計算機、通信技術構建起來的非實體性的銀行機構，而第三方支付主要承載著中介機構的角色，開展網絡支付與銀行卡收單等有關工作。從具體的劃分上，第三方支付可以分為第三方支付與獨立支付兩種不同的方式。獨立支付則是不存在電子商務關聯且相對獨立的支付平臺，該支付模式沒有具體有效的擔保功能，僅僅承載支付有關工作。第三方支付模式則是通過現在常見的支付寶、微信等市場信譽度較高的網站所提供的服務，這些第三方平臺承載了對應的擔保功能，讓支付結算工作更具有可靠性，讓支付與收入雙方都有更強的安全感支撐。第三方支付需要依靠較大的市場信譽度建立而來，要有強大的經濟實力。也正是由于第三方支付平臺的興盛，帶動了我國全民的電子支付習慣。當下，人們對微信與支付寶等支付方式習以為常，甚至有很多年輕人已經可以無現金出門，所有費用支付都可以通過手機完成，各種虛擬支付方式遍布各行各業，深入到人們生活、工作的各個領域。而支付寶、微信等支付巨頭也因為自身聚集了大量的客戶流量，從而也建立起了良好的市場占有率與信譽度。其次，P2P融資等業務開展也開始逐步流行。該方式主要是通過第三方網絡平臺開展具體的業務推廣與處理。通過對借貸雙方信息狀況匹配連接，在信息支持下來將交易風險降低，具體體現在貸款額度的控制。該方式的產生源于信息不對稱，進而有著較高的市場化利率。第三，渠道業務。主要是促使傳統金融渠道朝虛擬化方向發展，通過計算機技術來實現支付、理財、交易有關的金融業務細致分析與處理，讓客戶得到適宜的金融服務。這種渠道業務可以有效地實現金融產品網絡銷售、網絡理財與網絡保險等產品的開展。第四，虛擬貨幣。該業務開展相對而言對傳統銀行的沖擊較小，雖然有各種虛擬貨幣新聞的出現，甚至有部分違法虛擬貨幣，但是多半在短時間會沉寂，難以長時間居于主流市場。

二、互聯網金融對商業銀行支付結算的影響

（一）沖擊商業銀行支付結算的市場地位

當下互聯網金融發展迅猛，尤其是在商業銀行的支付結算方面，互聯網金融占據了較大的市場份額，市場知名度相對更高，更多的商業銀行需要依賴互聯網金融來實現新時期的支付結算需求。互聯網金融由于其便捷性的服務，滿足了用戶多種需求，由此導致傳統商業銀行的支付結算業務地位受到沖擊，從主導地位轉變為輔助地位。互聯網金融極大地打破了傳統時間、空間的局限，同時具有較大的市場用戶量，其體量比傳統商業銀行的客戶量更大，且這些互聯網用戶在使用頻率上相對更高，對互聯網金融服務的支付結算業務依賴更高。甚至導致傳統商業銀行在有關業務開展上即便想模仿知名網絡平臺，也難以在短時間內獲得足夠的市場認可度。尤其是知名互聯網金融的支付結算平臺得到了市場認可，后續商業銀行如果想進入該領域，需要耗費更大的成本。這種成本包括人才、資金、時間等各方面。同時傳統商業銀行在互聯網金融業務開展上，缺乏互聯網公司的生態系統，導致很多工作的開展會遇到機構本身的基因性的阻力，難以短時間內改變。

（二）沖擊商業銀行經營模式

互聯網金融在具體的經營上相對靈活多樣，通過可以依據用戶的需求做更多功能的設置。但是傳統商業銀行，缺乏互聯網金融運營經驗，對互聯網運用特性缺乏足夠的了解與掌握，整體的運營思維不能有效地適應互聯網氛圍，進而容易受到互聯網金融的沖擊。互聯網金融服務更多地以用戶需求為主導，而傳統商業銀行主要以自身銀行需求出發，對用戶需求關注度不夠，高冷的態度為網絡金融提供了發展機遇。傳統商業銀行更多地承載著中介服務特性，并且從中收取各種業務費用。而網絡金融服務的特性是可以讓資金提供者與需求者做直接性的對接，盡可能地縮小中間流程，由此減少交易完成的成本，讓企業融資等工作更為便捷。因此，互聯網金融當下的運營方式讓傳統商業銀行也需要積極思考如何改變傳統運營模式，應對市場多樣化的變化。

（三）商業銀行收益下滑

互聯網金融下誕生的第三方支付平臺，對傳統商業銀行支付結算與銀行卡等業務上形成了較大的沖擊，有關手續費用收入減少。甚至在以往情況下，有關支付平臺不會對轉賬支付收取費用。部分是平臺內的轉賬不收取費用。由于第三方支付平臺用戶眾多，因此會有用戶在該平臺上存放一定資金，以供日常的資金流動所需，有關的手續費用則相應減免。這種情況導致原本在商業銀行中的靈活資金，轉入了互聯網金融平臺中。同時由于互聯網金融平臺在支付結算上的效率更快，避免了傳統銀行轉賬等業務的延遲，為部分企業與個人的資金流動需求提供了有效的時效性滿足。以往需要POSE刷卡交易的業務，通過互聯網智能終端系統操作就可以輕易地完成，不需要銀行卡等實物媒介。傳統的刷卡機也逐步地淡出人們的視野，使用頻率越來越少。互聯網金融中第三方平臺的理財服務也對商業銀行的理財業務構成沖擊，互聯網金融的收益相對更高。同時由于這些第三方平臺的市場占有率逐步攀升，各種資金實力逐步提升，人們對其信譽度也不斷提高，由此導致人們將部分資金投入到其理財等產品中。這些理財產品靈活多樣，滿足不同人的需求。無門檻，收益高，隨時取出等服務特性讓其擁有了較大的用戶群體。

三、互聯網金融對商業銀行支付結算影響的對策

（一）轉變經營思路

要充分地意識到以市場客戶需求為導向的業務與產品規劃模式，不僅僅收取各項業務開展的手續費，更為個人與企業提供了更好的咨詢規劃服務，保障各項業務開展中客戶的便捷性、舒適度，不僅滿足用戶剛性需求，同時要提供人性化服務，注重用戶體驗升級。要做好與用戶之間的溝通交流，讓客戶反映實際需求與狀況，讓銀行為客戶提供針對性的有效的產品與服務，讓用戶對商業銀行的依賴性逐步提升，認可商業銀行金融服務的專業可靠。

（二）注重對互聯網金融的運用

互聯網金融對傳統商業銀行構成沖擊，商業銀行如果有實力，可以構建自身的互聯網金融平臺與相關業務，如果沒有相關實力，可以與有關互聯網金融平臺服務，讓傳統商業銀行的業務融入有關平臺服務中。促使商業銀行的業務更好的擴展到互聯網金融中。商業銀行有較多的資源，需要利用這些資源設計更多的互聯網金融服務與產品，有效地在互聯網金融平臺上開展屬于商業銀行的價值。

（三）注重增值服務

要注重商業銀行業務開展的增值服務，可以有效地運用商業銀行以往的運營資源與數據，為客戶開設更多的增值服務。可以拓展有關金融的咨詢與個性化服務，甚至可以開展部分業務的托管，有效地解決企業與個人有關個性化需求。注重客戶與銀行間的黏度，通過提升客戶需求量來拉近與客戶之間的關系，提升客戶對銀行服務的依賴性。

（四）注重人才培養

要做好人才的培養，開展定期的工作監督與考核，做好人才定期培訓指導。培訓可以分為線上培訓與線下培訓，實現有效的激勵制度，通過激勵制度去調動工作人員積極性。激勵措施需要依據工作人員訴求而定，方式多樣化、靈活化。例如薪資福利、晉升、進修機會、假期以及其他福利待遇等。

結束語

互聯網金融對傳統商業銀行構成一定沖擊，要充分認識互聯網金融特點，了解規律，運用其優勢，有效地補充傳統商業銀行不足，讓商業銀行在互聯網金融氛圍下更快速地成長。具體的操作上，需要集合有效資源，通過銀行自身的優勢將人才、信息、機構資源集合，而后幫助商業銀行擁有互聯網金融發展更低的運營成本，擴寬實際渠道，保證銀行自身的市場競爭力。